Hipoteca sin costos de cierre: ¿Tiene sentido para ti?

Comprar una casa es una inversión grande. Para muchas personas, reunir los fondos necesarios para hacerlo posible puede significar mucho estrés financiero, y emocional. Afortunadamente, hay maneras de mitigar esta carga y manejar muchos de los costos de cierre de tu nueva casa.

Entonces, ¿qué haces para ayudar con todos estos costos? Una opción que puede aliviar parte de esta carga económica es una hipoteca sin costos de cierre. En este escenario, el prestamista paga varios de los cargos y costos de cierre iniciales, y luego lo compensa cobrando una tasa de interés más alta durante el plazo del préstamo. Esto es como un refinanciamiento sin costos de cierre, con la única diferencia de que en un refinanciamiento solo estás rehaciendo el financiamiento de tu casa actual en lugar de obteniendo una hipoteca para la compra de una nueva casa.

Profundicemos un poco en la definición de una hipoteca sin costos de cierre. Cuando compras una casa, hay carios costos y cargos diferentes que en conjunto se conocen como “costos de cierre”. La cantidad puede variar, pero dependiendo de varios factores, estos costos pueden llegar a ser bastante altos. Solicitar una hipoteca sin costos de cierre ayuda con estos cargos, pues el prestamista se compromete a pagarlos y luego recuperar su dinero cobrando una tasa de interés más alta durante el plazo del préstamo.

¿De cuánto son los costos de cierre de una hipoteca?

Los costos de cierre pueden variar entre el 3% y el 6% del precio de la casa. Lo más probable es que los costos de cierre no te tomen por sorpresa porque el prestamista tiene la obligación de darte un estimado por anticipado, y sabrás los costos reales por lo menos 3 días hábiles antes del cierre de tu hipoteca. Veamos cuáles pueden ser algunos costos de cierre:

• Cargos de valoración de la vivienda
• Seguro del título
• Impuestos sobre la propiedad
• Seguro de la vivienda
• Cargos por emisión de la hipoteca
• Cuota de inscripción
• Gastos de tramitación

Esta lista es solo el punto de partida. Dependiendo de tu situación, podría haber otros cargos asociados con tus costos de cierre.

Para estar claros, una hipoteca sin costos de cierre no significa que no tendrás que pagar costos de cierre nunca. Como habrás adivinado, los prestamistas descifran cómo asegurarse de que pagues por todo eventualmente. En este caso, el prestamista traslada los costos de cierre a pagos mensuales más altos con intereses por el tiempo que dure tu préstamo.

Entonces, aunque no tienes que juntar tanto dinero al principio, la cantidad que pagas con el tiempo será comparable a una hipoteca tradicional, o más. De hecho, es muy probable que sea más, porque el aumento en la cantidad de intereses suele ser más que el ahorro inicial que disfrutaste al no pagar los costos de cierre al principio.

Además, los prestamistas también pueden agregar una cláusula de multa por pago por adelantado al préstamo para evitar que quieras refinanciar antes de que hayan recuperado sus costos. Asegúrate de hacer los cálculos para ver qué tiene más sentido, pero en la mayoría de casos, pagar los costos de cierre al principio significa pagar menos dinero en general. Rocket Mortgage® no aplica penalizaciones por pago por adelantado.

Como con cualquier tipo de préstamo, usar una hipoteca sin costos de cierre tiene cosas buenas y malas. Veamos algunas de las ventajas y desventajas para que puedas hacer la mejor elección.

Ventajas de una hipoteca sin costos de cierre

• Menos cargos iniciales puede aliviar la carga económica cuando vas a comprar una nueva casa. Los tipos de compradores que pueden beneficiarse más de esto son los compradores de vivienda por primera vez y los residentes a corto plazo. Para los compradores de vivienda por primera vez, suele ser más difícil reunir los fondos al principio del proceso, y las personas que están planeando vivir en una casa por un período corto no verán los beneficios de los intereses bajos en el plazo de una hipoteca tradicional.

• Pagar menos al principio significa que llegarás más rápido a tu punto “de equilibrio”.

• Es posible que puedas hacer un down payment más grande si no tienes que pagar los costos de cierre al principio.

Desventajas de una hipoteca sin costos de cierre

• Puede ser más caro en el largo plazo (especialmente para quienes planean vivir en su nueva casa por mucho tiempo) debido a los cargos por emisión de la hipoteca elevados y los intereses más altos durante el préstamo.

• Los pagos mensuales son más altos comparados con un préstamo cuando pagas los costos de cierre al principio.

• Es posible que tengas un préstamo más grande si el prestamista decide trasladar los costos de cierre a tu hipoteca.

Veamos algunas de las preguntas más frecuentes que las personas hacen cuando consideran una hipoteca sin costos de cierre.

¿Quién ofrece hipotecas sin costos de cierre?

Los prestamistas varían en casi todos los aspectos de lo que ofrecen y a quién se lo ofrecen, y las hipotecas sin costos de cierre no son la diferencia. Los prestamistas tienen en cuenta un número de factores cuando deciden prestarle dinero a un prestatario, incluyendo la puntuación de crédito, el historial crediticio, el empleo y mucho más. Busca transparencia y nivel de servicio cuando evalúes prestamistas y preguntes sobre las hipotecas sin costos de cierre. Por ejemplo, Rocket Mortgage ofrece un servicio al cliente galardonado, lo que significa que puedes esperar una comunicación clara de expertos en préstamos sobre cada aspecto de tu préstamo hipotecario, incluyendo los costos de cierre.

Ofrecemos hipotecas sin costos de cierre para quienes califican.

¿Hay otras maneras de obtener una hipoteca sin costos de cierre?

Si estás pensando que una hipoteca sin costos de cierre no es la opción adecuada para ti, hay otras maneras de ahorrar en los costos iniciales para asegurarte de obtener una hipoteca con costos de cierre bajos.

Puedes intentar negociar con tu prestamista, pues podría no cobrar o reducir algunos de los cargos. Hablar con tu prestamista puede darte una mejor idea de tus opciones, y es posible que encuentres una forma de reducir los costos iniciales. Muchas ciudades y estados también ofrecen programas para compradores de vivienda por primera vez para ayudar con el down payment y los costos de cierre.

Otra opción es pedirle al vendedor que cubra los costos de cierre por ti. Dependiendo de la situación, algunos vendedor pueden aceptar ayudarte cubriendo parte de los costos de cierre.

¿Puedes trasladar los costos de cierre a la hipoteca?

En pocas palabras, sí, puedes trasladar los costos de cierre a tu hipoteca, pero no todos los prestamistas lo permiten y las reglas pueden variar dependiendo del tipo de hipoteca. Si decides trasladar tus costos de cierre a tu hipoteca, tendrás que pagar intereses sobre esos costos por el plazo del préstamo. Esto básicamente significa que pagarás mucho más por esos costos que si los pagaras al principio.

Lo cierto es que las hipotecas sin costos de cierre pueden tener mucho sentido para algunas personas y nada de sentido para otras. Como regla general, probablemente vas a pagar menos durante la vida de un préstamo si pagas los costos de cierre al principio.

Dicho eso, reunir los fondos necesarios para hacerlo no siempre es fácil, por lo que extender los costos de cierre sobre el plazo completo del préstamo podría ser la mejor opción para algunos. Debes investigar todo lo que puedas, y no dejes de hacer preguntas para responsabilizar a tu prestamista en términos de transparencia y el hecho de que te dé todas las opciones posibles para ti.

¿No sabes por dónde empezar? Lee otros artículos sobre los aspectos básicos de las hipotecas en el Centro de Aprendizaje de Rocket Mortgage. Si crees que ya estás listo para comenzar, puedes enviar una solicitud en línea o llamarnos al (800) 718-8233.