Hipoteca con pago de cada dos semanas: ¿Son una buena opción para ti?

Una hipoteca es una de las deudas más grandes que tendrás en tu vida. Y aunque es posible que estés trabajando para hacer frente a la deuda de crédito, un préstamo de auto, los préstamos estudiantiles o todos los mencionados arriba, tu hipoteca puede ser un poco más difícil de pagar.

Pero si estás motivado, puedes hacer fácilmente un pago hipotecario más cada año. Una forma de hacerlo esto es cambiar a pagos hipotecarios cada dos semanas. Esto significa que harás un pago más cada año y potencialmente pagarás tu hipoteca varios años antes de lo planeado.

Sin embargo, antes de unirte a la moda de los pagos cada dos semanas, tómate un momento para considerar si este plan es factible para ti. Muchos factores influyen en los pagos hipotecarios cada dos semanas, por lo que es importante saber cuáles son y cómo pueden afectar tu economía antes de hacer el cambio.

¿Qué son los pagos hipotecarios cada dos semanas?

Un pago hipotecario cada dos semanas es una opción de hipoteca en la que haces la mitad del pago mensual cada 2 semanas, en lugar del método más tradicional de hacer 12 pagos mensuales completos cada año. Cada año, el método de pago cada dos semanas agrega un pago equivalente a un mes más que se aplica al principal de tu hipoteca, lo que te ayuda a reducir años en el período de pago de tu hipoteca. De hecho, los pagos cada dos semanas pueden ayudarte potencialmente a pagar tu hipoteca de 6 a 8 años antes de lo planeado.

¿Cómo funcionan los pagos de hipoteca con pago cada dos semanas?

Los pagos cada dos semanas son la mitad de tu pago mensual, pagado cada 2 semanas. Debido a que un año tiene 52 semanas, esto se equivale a 26 pagos cada dos semanas. Dado que estos pagos son la mitad de la cantidad total de tu hipoteca mensual, equivalen a 13 pagos completos.

Los pagos hipotecarios cada dos semanas no te ahorran dinero al reducir tu tasa de interés. En cambio, te ahorran dinero en intereses al pagar tu hipoteca antes con lo que equivale a un pago más solo de principal por año. Cuando pagas el saldo de principal más rápido, hay menos dinero sobre el que cobrar intereses y esto disminuye la cantidad que pagas en intereses. Además, cuando tu hipoteca se paga antes, puedes eliminar el pago de intereses de varios años. 

Las matemáticas detrás de los pagos hipotecarios cada dos semanas

Usando números reales, revisemos cuánto ahorrarás en intereses cuando uses un programa de pagos cada dos semanas.

Supongamos que compras una casa por $200,000, con un préstamo a tasa fija a 30 años. Haces un pago inicial de $40,000 (20%) y tienes una tasa de interés del 4%. Tu pago hipotecario mensual es de $764, que cubre tanto el principal como los intereses. Si haces pagos mensuales durante toda la vigencia del préstamo, cuando tu hipoteca esté pagada, habrás pagado un total de $274,991 por el préstamo, incluyendo los intereses.

Ahora supongamos que decides hacer pagos cada dos semanas. Con este método de pago, pagas $382 (la mitad de tu pago mensual) cada dos semanas. Si haces pagos cada dos semanas durante la vigencia del préstamo, una vez que tu hipoteca esté pagada, habrás pagado un total de $256,288 por el préstamo, y pagarás tu hipoteca en 25 años y nueve meses (ahorrando 4 años y 3 meses de pagos de tu hipoteca).

Con pagos cada dos semanas, tendrás un ahorro total de intereses de $18,703.

Pago cada dos semanas versus pago mensual de la hipoteca

Como puedes ver en el ejemplo arriba, los pagos cada dos semanas y mensuales tienen algunas diferencias importantes: la cantidad de pagos que haces, cuánto tiempo lleva pagar tu hipoteca y la cantidad de dinero que terminas pagando en el préstamo.

La cantidad de pagos que haces cada año es la mayor diferencia porque afecta cuánto tiempo y dinero pagarás. Al hacer lo que equivale a un pago completo cada año, los pagos cada dos semanas permiten pagar tu hipoteca más rápido que los pagos mensuales, lo que en última instancia te permite ahorrar más dinero.

Un plan de pago mensual permite hacer 12 pagos completos cada año (uno cada mes). Un plan de pagos cada dos semanas equivale a 13 pagos completos cada año (o 26 medios pagos cada dos semanas).

Ventajas y desventajas de los pagos de hipoteca cada dos semanas

Hacer pagos cada dos semanas en tu hipoteca tiene sus ventajas, pero también presenta algunas desventajas que debes tener en cuenta. Revisa tu situación económica y considera estas ventajas y desventajas antes de decidir qué opción de pago es la adecuada para ti.

Ventajas

• Pagas tu hipoteca más rápido: Un plan de pagos cada dos semanas puede ayudarte a pagar una hipoteca varios años antes.

• Pagas menos intereses con el tiempo: Los pagos cada dos semanas pueden aportar un pago completo más al saldo principal por año y reducir la acumulación de intereses.

• Generas valor líquido y ayudas a cancelar el PMI: Los pagos cada dos semanas aumentan el valor líquido. Y si tienes un préstamo convencional, puedes pedir la eliminación de tu seguro hipotecario privado (PMI) una vez que tengas un 20% de patrimonio en la vivienda. Esto te ahorrará más dinero cada mes.

• Presupuesto simplificado: Este plan de pago podría facilitar la elaboración de un presupuesto personal, especialmente si recibes tu salario cada dos semanas.

Desventajas

• Menos fondos para gastos de vivienda: Hacer un pago más a tu hipoteca cada año puede ser difícil si ya tienes un presupuesto ajustado. Si vives al día con tu salario, ese otro pago podría gastarse mejor utilizado en otra cosa.

• Otros cargos de procesamiento: Tu prestamista hipotecario puede cobrar un cargo de apertura y cargos transaccionales. Si tu prestamista no ofrece pagos hipotecarios cada dos semanas, los procesadores de pagos de terceros también pueden cobrar más cargos (más información abajo).

• Posibles multas por pago por adelantado del prestamista: Algunos prestamistas hipotecarios tienen una multa por pago anticipado, lo que significa que te podrían cobrar por pagar tu hipoteca antes de tiempo.

• No aprovechar todos los beneficios de los pagos quincenales: Algunos prestamistas o procesadores de pagos todavía aplican tus pagos solo una vez al mes, a pesar de que estás pagando dos o más veces al mes. En consecuencia, no ahorrarás tanto en intereses, porque los pagos no se procesarán de inmediato.

Cuidado con los proveedores externos

Gracias a la tecnología, deberías poder programar fácilmente un pago hipotecario quincenal en el sitio web de tu prestamista. No obstante, algunos prestamistas usan proveedores externos que cobran un cargo por este servicio.

Para los clientes de Rocket que quieren cambiar a pagos cada dos semanas

Los clientes de Rocket Mortgage^® ahora pueden programar pagos cada dos semanas de manera gratuita, lo que les ayuda a ahorrar dinero en intereses. Obtén más información sobre la mecánica de cambiar tu método de pago para pagar fácilmente tu hipoteca.

Alternativas a los pagos de hipoteca cada dos semanas

Si no estás seguro de tener la capacidad económica para comprometerte a hacer pagos cada dos semanas, tienes opciones. Revisemos algunas de ellas. 

Pagos hipotecarios bimensuales 

Los pagos hipotecarios bimensuales difieren de los pagos cada dos semanas porque haces un pago dos veces al mes, lo que equivale a 24 pagos bimensuales o 12 pagos completos en total, la misma cantidad que la opción mensual. 

Puede ser conveniente programar pagos hipotecarios bimensuales automáticos si recibes tu salario dos veces al mes, pero el saldo principal de tu hipoteca al final del año no será más bajo que con los pagos mensuales tradicionales.

Otro pago hipotecario solo del principal

Siempre puedes comprometerte a ahorrar a un ritmo menos exigente que con los pagos hipotecarios quincenales. Una forma de hacer esto es hacer un pago más en algún momento durante el año, cuando te convenga mejor. Esto se conoce como un pago más solo al principal de la hipoteca. Asegúrate de comunicarte claramente con tu prestamista y especificar que el nuevo pago de debe aplicar al principal de tu hipoteca. De lo contrario, podría aplicarse a los intereses o incluso a tu cuenta depósito en garantía.

Un refinanciamiento de tasa y plazo

Si llevas algunos años pagando tu hipoteca, un refinanciamiento de tasa y plazo puede ayudarte a cambiar de un préstamo fijo a 30 años a uno fijo de 15 años, al mismo tiempo que reduces tu tasa de interés. Es un refinanciamiento, por lo que tendrás algunos costos asociados, pero los refinanciamientos de tasa y plazo tienden a ser menos costosos que los refinanciamientos con desembolso de efectivo. 

Conclusión: los pagos hipotecarios cada dos semanas pueden valer la pena

Los pagos cada dos semanas son una opción de pago hipotecario que te permite hacer un pago completo más, cada año. Esto puede ayudarte a pagar tu hipoteca antes y reducir la cantidad que pagas en intereses a largo plazo, en miles de dólares.

¿Quieres trabajar hacia una vida libre de deudas? ¡Consulta nuestros consejos para pagar tu hipoteca anticipadamente!