Hipoteca privada: lo que deberías saber antes de pedir un préstamo

Tu historial crediticio no es tan bueno, o tu puntuación es baja. O tal vez quieras comprar una casa en malas condiciones y venderla. Sea cual sea el motivo, te está costando conseguir un préstamo tradicional para comprar una casa.  En estos casos, podrías estar considerando una hipoteca privada. Pero ten cuidado, ya que pueden conllevar riesgos. Antes de considerar las hipotecas privadas, es importante saber qué son, de dónde provienen y qué debes tener en cuenta al considerar este préstamo.

¿Qué es una hipoteca privada?

Una hipoteca privada es un acuerdo económico entre un prestatario y un prestamista privado, en el que el prestamista proporciona financiamiento al prestatario para la compra de una casa. Los prestamistas suelen ofrecer hipotecas privadas a familiares, amigos u otras personas con relaciones personales y generan ganancias de inversión a partir de los intereses. Algunos pueden considerar esta opción porque no califican para una hipoteca con un prestamista tradicional o quieren evitar la burocracia durante el proceso de compra. El préstamo en sí funciona como una hipoteca normal: debes pagar el préstamo, más los intereses, en el plazo acordado. El prestamista tiene un gravamen sobre tu propiedad, que puede ser ejecutado si no pagas el préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo hipotecario privado y un préstamo de un prestamista tradicional?

Un préstamo tradicional lo otorga una institución financiera, como un banco o un prestamista hipotecario, y generalmente tiene un conjunto de directrices, restricciones y criterios que el prestatario debe cumplir para obtener el préstamo, normalmente establecidos por o con el consentimiento del gobierno federal. Esto ayuda a proteger tanto al prestamista como al prestatario. Un préstamo privado lo otorga una persona o compañía que crea sus propias reglas, directrices y requisitos de calificación, los cuales pueden ser diferentes para cada prestatario. Esto hace que el préstamo sea más riesgoso para ambas partes involucradas.

Un préstamo privado también puede ser una transacción no independiente, lo que significa que tienes una relación personal con el prestamista. Esto ocurre cuando obtienes un préstamo privado de un familiar o un amigo. Otro ejemplo de una transacción no independiente en bienes raíces es comprarle a un familiar. Cuando obtienes un préstamo tradicional para comprar una casa de alguien que conoces, hay muchos más requisitos que cumplir, junto con restricciones.

Si todavía quieres pedir un préstamo de un prestamista tradicional, puedes comenzar el proceso de aprobación para ver a qué tipo de tasa podrías calificar y cuáles serían los términos de tu hipoteca.

Ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios privados para compradores

Las directrices y restricciones son un motivo importante por el que alguien podría considerar obtener un préstamo hipotecario privado en lugar de uno de un prestamista hipotecario tradicional. Una hipoteca privada podría ser una opción para prestatarios que tienen dificultades para calificar para un préstamo basándose en su situación económica, historial de crédito y el tipo de casa que quieren comprar. Sin embargo, el préstamo puede ser más riesgoso y perjudicial para las finanzas y relaciones personales. Es una buena idea reflexionar sobre las ventajas y desventajas del préstamo y consultar a un profesional financiero antes de decidir que un préstamo hipotecario privado es la opción adecuada para ti.

Ventajas

Usar una hipoteca privada para comprar una casa puede parecer atractivo para los compradores de vivienda debido a varios beneficios de este tipo de financiamiento:

• Más fácil de calificar: Dado que el prestamista puede crear sus propias reglas, puede prestar dinero a personas con puntuaciones de crédito baja o permitir un pago inicial más pequeño (sin seguro hipotecario privado). Sin embargo, si el prestatario obtiene el préstamo por este motivo, es posible que no esté en una buena posición económica para comprar una casa o asumir más deuda. Un prestamista privado también podría prestar a alguien que quiera comprar una propiedad en condiciones no tan buenas si ve que el proyecto será rentable. Sin embargo, podrían surgir problemas si el proyecto no sale como se planeó y es menos rentable de lo que ambas partes pensaron.
• Proceso de aprobación más rápido: Como puede ser más fácil calificar para una hipoteca privada que con otros tipos de prestamistas, podrías llegar a la mesa de cierre más rápido, ya que puede haber menos obstáculos, documentos necesarios y procesos, como tasaciones o inspecciones. Sin embargo, las inspecciones y las tasaciones son esenciales para asegurarse de que la casa esté en buenas condiciones físicas y sea una buena inversión.
• Flexibilidad: Es posible que puedas negociar mejor los términos de tu préstamo, lo que puede incluir un plan de pago más flexible, la exoneración de cargos o tasas de interés más bajas.

Desventajas

Algunos propietarios de vivienda determinan que sería mejor optar por una hipoteca tradicional debido a las desventajas asociadas con el uso de una hipoteca privada:

• Menos protecciones: Existen ciertas calificaciones de préstamo para ayudar a proteger al prestatario y asegurarse de que esté en una posición financiera lo suficientemente sólida como para manejar la deuda y otras obligaciones del préstamo. Es por eso por lo que los prestamistas tradicionales exigen una puntuación de crédito determinada, comprobante de ingresos y una relación deuda-ingreso (DTI) máxima.
• Plazo del préstamo más corto: Los préstamos privados generalmente exigen que pagues tu préstamo en menos tiempo que una hipoteca tradicional de 15 o 30 años. Con menos tiempo para pagar el préstamo, tus pagos mensuales serán más altos, lo que podría dificultar el mantenimiento de esos pagos. Muchos prestamistas privados también estructuran su préstamo como una hipoteca con pago total, lo que conlleva pagos mensuales más bajos, pero una suma total importante a mitad o al final del plazo del préstamo. Si no tienes el dinero necesario y no puedes refinanciar el préstamo, podrías perder tu casa.
• Potencialmente dañino para las relaciones personales: Es importante recordar que un préstamo es una transacción comercial, ya sea que conozcas o no a la persona. Eso significa que una vez que aceptes un préstamo de un familiar o un amigo, ellos también se vuelven tu prestamista, con un gravamen sobre tu casa. Si te retrasas en los pagos o no estás de acuerdo con la forma en que manejan tu préstamo, la relación podría deteriorarse rápidamente. La situación incluso podría llegar a los tribunales, o con tu familiar o amigo tomando posesión de tu casa.

Si no estás convencido de una hipoteca privada, podrías buscar una buena opción en un prestamista tradicional como Rocket Mortgage®.  Investiga diferentes tipos de préstamos y ve por lo que podrías calificar antes de decidir qué es lo más adecuado para ti.

Ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios privados para prestamistas

Para aquellos que tienen el capital e interés en ofrecer préstamos privados, también es importante sopesar las ventajas y desventajas, y consultar con un profesional financiero o abogado especializado en bienes raíces antes de prestar dinero.

Ventajas

• Oportunidad de generar ingresos por inversión: al cobrar una tasa de interés, recibirás más dinero del que prestaste una vez que el préstamo se haya pagado en su totalidad. Esto significa que obtendrás un retorno sobre la inversión.
• Flujo de caja constante: un programa de pagos regular crea un flujo de efectivo constante cada mes para los prestamistas. Sin embargo, el dinero que tienes atado en el préstamo podría haberse utilizado para otras inversiones o para pagar otros gastos.
• Protección: un préstamo hipotecario privado utiliza la casa como garantía, por lo que es relativamente seguro. Si el prestatario incumple el pago del préstamo, puedes ejecutar la hipoteca de la casa para asegurar la garantía.

Desventajas

• Puede ser una inversión más riesgosa: las directrices y restricciones generalmente se implementan para proteger tanto al prestatario como al prestamista. Ayudan a proteger al prestamista de hacer una mala inversión en una casa en mal estado y reducen el riesgo de tratar con un prestatario que incumple con el préstamo.
• Difícil de diversificar: invertir una gran cantidad de dinero en un préstamo hipotecario privado puede dificultar la diversificación de tu portafolio con otras inversiones en bienes raíces.
• Necesitas tener un corazón fuerte: si tu prestatario comienza a faltar a los pagos o incumple con el préstamo, ¿qué harás? En los peores casos, puede que necesites tomar acciones legales o quedarte con la casa. Esto puede ser especialmente difícil si tienes una relación personal con el prestatario.

¿Cómo funciona una hipoteca privada?

Dado que este tipo de préstamos puede ser más riesgoso tanto para el prestatario como para el prestamista, es importante seguir los pasos correctos y tomar las precauciones necesarias para asegurar que la transacción sea exitosa para ambas partes.

Busca un prestamista hipotecario privado

Además de preguntar a familiares y amigos, quienes pueden prestarte el dinero o conocer a alguien que pueda hacerlo, puedes consultar con tu agente de bienes raíces u otros profesionales del sector o buscar en línea. Mientras comparas prestamistas privados, asegúrate de revisar su sitio web y leer reseñas sobre ellos. Además de buenas reseñas, querrás buscar un prestamista que ofrezca tasas de interés bajas, tenga un proceso de solicitud fácil o requisitos de puntuación de crédito más bajos, tiempos de cierre rápidos o los tipos de términos que necesitas. Aunque mucho de lo que busques en un prestamista privado dependerá de tus objetivos, es importante trabajar con un prestamista de confianza.

Establece los términos de tu acuerdo

Dado que los prestamistas privados crean sus propias directrices, es posible que puedas negociar algunos de los términos de tu préstamo, incluyendo el pago inicial, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Sin embargo, procede con cautela, especialmente si tienes una relación personal con el prestamista. Al llegar a un acuerdo sobre los términos, querrás entender las implicaciones de la duración del préstamo, el calendario de amortización y otra información importante antes de firmar cualquier documento, lo que nos lleva a nuestro siguiente consejo.

Consulta con un profesional de bienes raíces

Un abogado de bienes raíces es la persona ideal para ayudarte a redactar tu acuerdo de préstamo hipotecario privado y a trabajar durante el proceso del préstamo. Utilizando su conocimiento del sector, un abogado de bienes raíces puede ayudarte a entender el lenguaje legal, buscar posibles señales de advertencia y asegurarse de que toda la documentación y procedimientos se hagan correctamente. También pueden garantizar que la transacción sea igualmente beneficiosa para ambas partes.

Prepara tu documentación

Cuando se trata de acuerdos económicos, especialmente aquellos que incluyen una cantidad sustancial de dinero, un acuerdo de apretón de manos no será suficiente, incluso si es hecho entre amigos o familiares. Asegúrate de tener toda la documentación necesaria para hacer la transacción legal y vinculante. Esta documentación incluye:

• Un pagaré, o pagaré hipotecario, que muestra que te comprometes a devolver el préstamo en su fecha de vencimiento. Esto puede incluir los términos del préstamo, como el saldo del préstamo, el pago mensual, la tasa de interés, el calendario de pagos y las sanciones que el prestamista puede imponer si te atrasas en los pagos o incumples con el préstamo.
• Una escritura de fideicomiso o hipoteca, que establece que el prestamista mantendrá el título de la casa hasta que el préstamo se haya pagado en su totalidad. Es un contrato que impone un gravamen sobre la propiedad. Esto hace que el prestamista pueda ejecutar la hipoteca de la casa si incumples con el préstamo.

Alternativas a un préstamo hipotecario privado

Conclusión: ¿vale la pena un préstamo hipotecario privado?

Un préstamo hipotecario privado proporciona el financiamiento para la compra de una casa y proviene de un individuo o compañía que no es un banco o prestamista hipotecario tradicional. Los préstamos hipotecarios privados a menudo los otorga un familiar, un amigo o cualquier otra persona con una relación personal con el prestatario. Generalmente, el prestamista privado crea sus propias directrices y términos del préstamo, lo que puede facilitar la calificación para el préstamo. Esto puede ser una buena opción para alguien que no califica para una hipoteca tradicional o para un comprador que desea invertir en una propiedad para renovarla. Sin embargo, existen varios riesgos económicos y personales tanto para el prestamista como para el prestatario. Es importante considerar las ventajas y desventajas, y hablar con un abogado de bienes raíces antes de utilizar un préstamo privado para asegurarte de que sea la opción correcta para ti.

Si estás listo para comprar una casa con un préstamo tradicional en lugar de un préstamo hipotecario privado, obtén tu aprobación con Rocket Mortgage hoy mismo. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.