¿Necesitas ayuda para tu hipoteca? Estas son tus opciones

Cualquier número de circunstancias de vida inesperadas podrían hacer que tengas dificultad para cumplir tus responsabilidades financieras, como hacer el pago de tu hipoteca. Los prestatarios que tienen dificultades con su hipotecapodrían tener varias opciones para volver a encarrilar los pagos de su hipoteca, como revisar los términos y condiciones del préstamo o crear un nuevo plan de pagos.

El primer y mejor método es comunicarse con el administrador del préstamo (la persona responsable de cobrar los pagos de tu hipoteca) y ver qué opciones están disponibles para ti. Continúa leyendo para aprender sobre algunas de las opciones frecuentes que podrían ofrecerte para manejar la dificultad con tu hipoteca y evitar una ejecución hipotecaria.

Aplazamiento o reducción de pagos de una hipoteca por un tiempo determinado

El aplazamiento o reducción de pagos de una hipoteca por un tiempo determinado es una opción temporal si tienes dificultades a corto plazo como desempleo, una enfermedad grave, discapacidad o un desastre natural. Aunque no te ayudará a borrar la mora de la hipoteca, puede dar un alivio del pago mientras navegas la dificultad y creas un plan a corto plazo.

Un aplazamiento o reducción de pagos reduce o pausa temporalmente tu pago mensual protegiéndote de los procesos de ejecución hipotecaria, siempre que se cumplan los términos del acuerdo de aplazamiento o reducción. En una situación extrema como un desastre natural, los administradores a veces aceptan no reportar los pagos atrasados a las agencias de crédito para que eso no afecte tu puntuación de crédito.

Una vez se resuelve la dificultad y se termina el plazo del aplazamiento o reducción de pagos acordado, la cantidad vencida debe resolverse mediante el pago de una suma total o trabajando con el prestamista para crear una opción de reembolso. Esto aumenta tus pagos mensuales.

Restitución

Si no has hecho algunos pagos en el pasado y estás en una situación en la que puedes hacerlos de ahora en adelante, la forma más rápida de volver a encarrilar tu hipoteca es restituir tu préstamo. Este es un pago único de una suma total por la cantidad pendiente de pago completa, junto con cualquier penalidad por mora y otras multas.

Con una transacción única, el préstamo no sigue estando en mora y el impacto negativo en el crédito cesa siempre que la hipoteca se siga pagando a tiempo.

Este dinero podría venir de un reembolso de impuestos grande, una bonificación del trabajo o la ayuda de un amigo, familiar u otra fuente.

Esta opción es poco probable para los prestatarios que están pasando por una dificultad financiera o de la hipoteca que hace difícil que puedan hacer los pagos ahora y en el futuro. Si estás en medio de dificultades financieras, las siguientes podrían ser más adecuadas para ti.

Modificación de la hipoteca

Si tienes un problema que hizo que te atrasaras un par de meses en el pago de tu hipoteca, una opción que el administrador de tu préstamo podría considerar es una modificación del préstamo. El propósito de una modificación es poner tu cuenta otra vez al día, posiblemente teniendo como consecuencia un pago más asequible. El administrador de tu préstamo lo hace cambiando uno o más términos de tu préstamo. Estos pueden incluir una reducción de la tasa de interés o una extensión del plazo del préstamo.

Cuando pides una modificación del préstamo, tu prestamista o administrador pueden pedirte que presentes una carta de dificultades con la hipoteca donde expliques por qué no puedes hacer los pagos de la hipoteca. La carta sirve como documentación de tu dificultad financiera y le ayuda a tu prestamista a entender tus circunstancias para poder aceptar con confianza tu solicitud de modificación de la hipoteca.

Refinanciamiento hipotecario

Muy parecido a una modificación del préstamo, un refinanciamiento puede reducir el pago con una nueva tasa de interés o un nuevo plazo. Sin embargo, un refinanciamiento de la hipoteca implica obtener un préstamo completamente nuevo, mientras que una modificación modifica el existente. La mayoría de los préstamos pasa por un refinanciamiento tradicional; los préstamos del VA y FHA tienen sus propios tipos de refinanciamiento.

• Refinanciamiento streamline del VA: Si eres un veterano que le está costando pagar su préstamo del VA, puedes refinanciarlo a una tasa más baja con un préstamo de refinanciamiento para reducir la tasa de interés (IRRRL) del VA.

• FHA Streamline: Considera este método para refinanciar si tienes un préstamo de FHA. Si no has fallado en ninguno de los pagos de tu hipoteca que estaban 30 días atrasados en los últimos 6 meses, o si no has hecho un pago más de 30 días tarde en el último año, FHA Streamline podría funcionar para ti.

Plan de pagos de la hipoteca

Un plan de pagos toma la cantidad vencida de la hipoteca y la divide en unos cuantos meses adicionales al pago normal de la hipoteca. Pagas un poco más cada mes hasta pagar la cantidad vencida.

Esto es mejor para una dificultad de corto plazo y si esperas que tus finanzas regresen pronto a lo normal. Debes considerar si tendrás dinero en el presupuesto para pagar esta cantidad extra cada mes del plan de pagos, pues los términos existentes de tu hipoteca no cambian.

Opciones para una salida digna

Las opciones anteriores pueden ser soluciones útiles si tienes el presupuesto y quieres quedarte en tu casa. El primer paso que debes considerar es poner tu casa a la venta al precio total.

Si esta no es una opción porque ni así tendrás el capital para pagar el préstamo, considera las siguientes opciones. Desde una perspectiva de crédito, no te afectarán tanto como una ejecución hipotecaria.

Venta en corto

En una venta en corto, tu prestamista está de acuerdo en aceptar menos que el pago de liquidación completo porque tu casa vale menos de lo que debes.

Si sabes que te está costando hacer el pago de tu hipoteca y decides vender tu casa, una venta en corto puede ayudarte a salir dignamente de tu casa y afectar menos tu crédito de lo que lo afectarías con una ejecución hipotecaria. Esta podría ser la opción preferida de los clientes que no tienen capital sobre su casa.

Escritura en reemplazo

Si tienes muy poco capital sobre tu casa y solo quieres la opción de dejársela al prestamista sin tener una ejecución hipotecaria en tu expediente, puedes hacerlo con una escritura en reemplazo de una ejecución hipotecaria, que te permite firmar voluntariamente el título de tu propiedad a tu prestamista.

Trabajando con un prestamista en tu escritura en reemplazo, quizás podrías obtener fondos que te ayuden a reubicarte en otro tipo de alojamiento. Aunque esto puede protegerte de una ejecución hipotecaria formal, sí afectará tu crédito.

Conclusión

Si estás teniendo dificultades con tu hipoteca, recuerda que tienes opciones. Comuníquese de inmediato con el administrador de tu préstamo para ver cuáles son las opciones disponibles en tu situación y así evitar una ejecución hipotecaria. Si necesitas más ayuda para analizar la situación, comunícate con un experto en préstamos hipotecarios para resolver tus dudas.