¿Qué es una hipoteca colectiva? ¿Deberías usar una?

* Rocket Mortgage® no ofrece hipotecas colectivas actualmente.

Si quieres comprar varias propiedades de inversión, obtener un préstamo hipotecario para cada una implicaría mucho tiempo y dinero, y podría ser difícil de obtener debido a los estándares de calificación para cada hipoteca.

Veamos en detalle las hipotecas colectivas y si deberías considerar una para tus propiedades.

Una hipoteca colectiva, a menudo llamada préstamo colectivo, es un tipo de financiamiento para la compra de varias propiedades de bienes raíces al mismo tiempo. Los préstamos colectivos, populares entre inversionistas inmobiliarios, promotores inmobiliarios y dueños de propiedades comerciales, pueden acelerar el proceso de un préstamo y reducir los costos.

En general, cuando se vende o refinancia una propiedad individual dentro de la hipoteca colectiva, se activa una cláusula de liberación para esa propiedad, mientras que el resto de las propiedades queda como parte de la hipoteca. Eso significa que el prestatario puede vender la propiedad o refinanciarla sin tener que pagar el préstamo completo.

Aunque Rocket Mortgage® no ofrece hipotecas colectivas en este momento, esto es lo que debes saber al respecto.

Los préstamos colectivos son adecuados para personas que desean comprar varios inmuebles, como los inversionistas con experiencia, remodeladores de viviendas, constructores, promotores inmobiliarios y negocios que quieren abrir varios locales.

Si vas a comprar tu primera propiedad de alquiler, una hipoteca colectiva podría no ser lo más adecuado para ti. Como recién estás dando tus primeros pasos con una sola propiedad, podría ser más simple considerar otros tipos de préstamos hipotecarios que tengan requisitos menos estrictos y costos de cierre más bajos. Por ejemplo, en cambio, podrías usar una hipoteca convencional para financiar la compra de una vivienda multifamiliar. Recuerda que, a medida que tu portafolio crezca, podrás refinanciar el préstamo por una hipoteca colectiva, pero obtener la aprobación para un préstamo hipotecario tradicional suele ser una buena opción para principiantes.

Si bien las hipotecas colectivas pueden ser beneficiosas, deberías considerar las ventajas y desventajas de este tipo de financiamiento antes de presentar una solicitud.

Ventajas de las hipotecas colectivas

Cuando las hipotecas o préstamos colectivos son la opción adecuada, pueden tener varias ventajas:

• Una hipoteca colectiva coloca todas tus propiedades dentro de una sola hipoteca, en lugar de varias hipotecas. De esta manera, la administración de tu portafolio y pagos hipotecarios puede ser más sencilla.
• Si compras varias propiedades con un préstamo, podrías evitar varios cargos por emisión de los préstamos.
• Como se trata de un préstamo, tendrás un pago mensual y una tasa de interés. Si tuvieras varios préstamos para tus diferentes propiedades, se te podrían cobrar varias tasas de interés.

Desventajas de las hipotecas colectivas

Independientemente de las ventajas, estos préstamos implican riesgos. Asegúrate de considerarlos antes de obtener una hipoteca colectiva:

• Como tus propiedades se usan como colateral entre sí, si no cumples con el préstamo, te arriesgas a perder algunas de tus propiedades o todas ellas por ejecución hipotecaria.
• No todos los prestamistas ofrecen préstamos colectivos, y los que los ofrecen podrían tener requisitos estrictos, por lo que podría resultarte difícil obtener este tipo de préstamo. En este momento, Rocket Mortgage no ofrece hipotecas colectivas.
• Como las leyes y pautas para los préstamos colectivos son diferentes en cada estado, no puedes usar el préstamo para comprar propiedades en varios estados.
• Si bien no tendrías que pagar varios cargos por emisión, los costos de cierre de un préstamo colectivo son mucho más altos que los de una hipoteca tradicional.
• Según el prestamista, tu hipoteca colectiva podría tener un pago global. Esta característica podría parecer atractiva porque tus pagos serán menores en un principio, pero tendrás que contar con fondos para cubrir el resto del monto del préstamo al final del plazo.

Si consideras que una hipoteca colectiva es la opción adecuada para tu negocio, puedes seguir estos pasos para solicitarla:

• Encuentra un prestamista de hipotecas colectivas: En general, los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito no ofrecen préstamos colectivos, por lo que es posible que debas recurrir a prestamistas comerciales.
• Compara tasas y términos hipotecarios: Antes de presentar una solicitud, reúne información de varios prestamistas con respecto a sus tasas de interés y cargos por emisión, además de los requisitos mínimos de puntuación de crédito y pago inicial.
• Completa una solicitud de préstamo: Una vez que hayas elegido un prestamista, tendrás que proporcionarle tu información personal y detalles acerca de tu negocio de bienes raíces.
• Espera la aprobación: Tu solicitud atravesará el proceso de evaluación de riesgo al igual que una hipoteca convencional.
• Cierra el préstamo: Después de recibir la aprobación del prestamista, puedes ejecutar el cierre de todas tus propiedades de inversión.

Una hipoteca colectiva te permite agrupar todas tus propiedades en un préstamo, lo que facilita la administración del pago y los términos de la hipoteca. Si bien este tipo de préstamo no es el más adecuado para todos, puede ayudar a los inversionistas inmobiliarios con portafolios más grandes compuestos por muchas propiedades.

Antes de tomar la decisión de obtener este tipo de préstamo, considera tu situación económica y tus metas de inversión en bienes raíces. También puedes aprovechar la oportunidad de evaluar otros tipos de financiamiento o hablar con un experto en préstamos hipotecarios acerca de tus opciones de hipoteca.