Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC): definición y explicación

Una vivienda puede ser un activo importante para tener en tu cartera financiera. Sin embargo, como una casa no es una cuenta bancaria, puede ser difícil calcular su valor cuando más lo necesitas.

Afortunadamente, puedes usar varias opciones para convertir el valor de tu casa en dinero contante y sonante. Una opción es una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC), que te permite pedir prestado contra el capital de tu vivienda.

Aunque Rocket Mortgage^Ⓡ no ofrece HELOC, podemos explicar cómo funcionan y compararlas con otras opciones de capital de la vivienda para ayudarte a decidir si una HELOC es lo adecuado para ti. Veamos todo lo que necesitas saber.

¿Qué es una línea de crédito garantizada por la plusvalía?

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía es un tipo de segunda hipoteca que permite que los propietarios de vivienda pidan un préstamo contra el capital de su vivienda como línea de crédito. Los prestatarios pueden usar fondos de una HELOC para una variedad de propósitos, incluyendo proyectos de mejoras de la vivienda, educación y consolidación de deudas de tarjeta de crédito de intereses altos.

Requisitos de calificación para las HELOC

Calificar para una línea de crédito garantizada por la plusvalía es muy parecido a calificar para un refinanciamiento hipotecario. Debes cumplir ciertos requisitos para calificar para una HELOC.

Los requisitos de una HELOC varían de un prestamista a otro, pero generalmente necesitas:

• Buen crédito: con una puntuación de crédito arriba de 650, es probable que te aprueben para una línea de crédito. Una puntuación arriba de 700 se considera ideal.
• Cantidad elegible del capital de la vivienda: debes tener al menos del 15% – 20% del valor líquido de tu vivienda.
• Historial de pagos responsable: los prestamistas pueden revisar tu historial de pagos para revisar si tienes pagos atrasados.
• Una relación deuda-ingresos (DTI) baja: mientras más baja sea tu relación deuda-ingresos, mejor es. Pregúntale a tu prestamista qué relación DTI necesitas para calificar.
• Ingresos fiables: muchos prestamistas piden comprobante de ingresos para confirmar tu capacidad para hacer los pagos del préstamo.

En general, los requisitos para las HELOC son parecidos a los requisitos para refinanciar una hipoteca. Revisa los requisitos para entender mejor cuáles son las opciones disponibles para ti.

¿Cómo funciona el reembolso de una HELOC?

Una HELOC tiene dos fases separadas. Se les conoce como el período de retiro de dinero y el período de reembolso. En ambos períodos harás pagos a la HELOC.

Fase 1: período de retiro del dinero

La primera fase es el período de retiro de dinero. Es cuando tu línea de crédito está abierta y disponible para que la uses. Durante este período, puedes tomar prestado de tu línea de crédito según sea necesario y hacer pagos mínimos o solo de intereses sobre la cantidad del préstamo. Si llegas a tu límite de crédito, tendrás que reembolsar parte del saldo antes de poder pedir más en préstamo.

Puedes refinanciar tu HELOC para ampliar el período de retiro de dinero.

Fase 2: período de reembolso

Una vez llegas al final del período de retiro de dinero, entras al período de reembolso. No podrás hacer más préstamos de la HELOC y deberás comenzar a hacer pagos mensuales completos que cubran el principal y los intereses de la HELOC. Si solo has estado pagando intereses, prepárate para que tus pagos mensuales suban, potencialmente bastante.

La duración de ambos períodos dependerá del préstamo que obtengas. Por ejemplo, podrías decidir que una HELOC de 30 años, con un período de retiro de dinero de 10 años y un período de reembolso de 20 años sea la mejor opción para ti.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una HELOC?

Las HELOC pueden ser recursos financieros útiles. Pero no son ideales para todas las situaciones. Estas son algunas de las ventajas y desventajas más importantes que debes saber antes de solicitar una HELOC:

Ventajas de una HELOC

• Consolidar deudas: puedes usar una HELOC para consolidar deudas a una tasa de interés más baja.
• Uso flexible: las HELOC son flexibles y se pueden usar para cualquier cosa para la que se necesite dinero en efectivo, incluyendo facturas médicas, pago por estudios universitarios y otros gastos.
• Préstamo continuo contra el crédito disponible: mientras pagas el saldo durante el período de retiro de dinero, puedes hacer retiros continuos de tu línea de crédito. Poder retirar fondos a demanda es útil si no estás seguro desde el principio de cuánto dinero tendrás que gastar en un proyecto o una inversión.
• Intereses deducibles de impuestos: los intereses que pagas por una HELOC u otro préstamo sobre la plusvalía pueden ser deducibles de impuestos si usas los fondos para mejoras a tu casa.

Desventajas de una HELOC

• Costos iniciales: antes de recibir una HELOC, es posible que tengas que pagar un cargo anual por la cuenta o un cargo por emisión para cubrir el costo de crear la HELOC, una tasación de la vivienda, un estudio de títulos y un abogado. Dependiendo de tu prestamista, puede ser que no valga la pena pagar los costos iniciales si no necesitas pedir prestada una cantidad significativa de dinero.
• Riesgo de perder tu casa: siempre que adquieres una deuda, especialmente si está vinculada a tu casa, hay riesgos. Si no puedes hacer los pagos de la HELOC, podrías perder tu casa porque esta sirve como colateral.
• Las tasas y los pagos pueden subir: también debes estar pendiente de posibles aumentos en la tasa o el pago basados en las fluctuaciones del mercado. Tus pagos mensuales subirán si tu tasa sube o cuando termine el período de retiro de dinero. Debes estar económicamente listo para el cambio en el pago.
• No siempre es una opción práctica: se recomienda solo usar una HELOC para cosas que te ayudarán financieramente, como aumentar el valor de tu casa o pagar por una educación superior. 

Calculadora de préstamos HELOC

Usa la siguiente fórmula para determinar el capital de tu vivienda máximo disponible y tu crédito HELOC. Para calcular tu línea de crédito estimada para una HELOC, usa el siguiente cálculo:

1. Multiplica: (el valor de tu casa) ✕ (el porcentaje préstamo-valor (LTV) de tu prestamista) = cantidad máxima de capital que puedes pedir prestado
2. Resta: (cantidad máxima de capital que puedes pedir prestado) – (lo que actualmente debes en tu hipoteca) = tu límite de crédito en la HELOC.

Ejemplo de línea de crédito garantizada por la plusvalía

Partiendo de nuestro ejemplo anterior, supongamos que encuentras un prestamista dispuesto a darte una HELOC con una relación préstamo-valor (LTV) del 80%. Tu vivienda vale $250,000 y actualmente debes $180,000. Para averiguar cuál sería tu límite de crédito en esta HELOC, multiplica el valor de tu casa por el 80% y réstalo de tu saldo actual.

1. 250,000 ✕ 80% = 200,000
2. 200,000 − 180,000 = 20,000

En este escenario, potencialmente podrías obtener un límite de crédito hasta de $20,000.

Infografía con el título "Cómo determinar tu línea de crédito estimada".

¿Qué tipo de tasa de interés puedes esperar con una HELOC?

La tasa de interés que pagas sobre una deuda generalmente depende de tu situación financiera y de la economía actual. Pero, en general, las tasas de interés de las HELOC son levemente más altas que las tasas de los préstamos hipotecarios. Sin embargo, suelen ser más bajas que las tasas de los préstamos personales o las tarjetas de crédito.

¿Tienen las HELOC tasas de interés fijas o variables?

La mayoría de las HELOC tienen tasas variables, por lo que tu tasa de interés cambiará con las fluctuaciones del mercado. Es posible obtener una HELOC con tasa fija, pero es importante saber que las HELOC de tasa fija generalmente tienen un límite para cuántos retiros de dinero puedes hacer y para la cantidad máxima que puedes retirar cada vez.

¿Cómo puedes obtener la mejor tasa para una HELOC?

Antes de solicitar una HELOC, analiza varias opciones y compara prestamistas que te ayuden a conseguir la mejor opción. Si no encuentras un prestamista que ofrezca una tasa atractiva, eso puede ser una señal de que necesitas mejorar tu crédito antes de comenzar a ver opciones.

Si estás considerando un refinanciamiento con desembolso de efectivo en lugar de una HELOC, familiarízate con las tasas de refinanciamiento actuales.

4 maneras frecuentes de usar una HELOC

Las HELOC son una manera flexible de aprovechar el capital que tienes en tu casa. No hay restricciones sobre cómo usar los fondos. Veamos más detalles de algunas de las maneras frecuentes de usar una HELOC.

1. Hacer mejoras o reparaciones a la vivienda

Si necesitas dinero para mejorar tu casa y aumentar su valor, puede tener sentido usar el capital existente de tu casa usando una HELOC.

Algunas mejoras son más valiosas que otras. Una remodelación total de la cocina probablemente te dará un retorno al 100% de tu inversión, pero las mejoras menos extensas pueden agregar valor a una casa. Terminar tu sótano o actualizar el interior de tu casa con una nueva capa de pintura también puede aumentar el valor.

2. Consolidar deudas

Si tienes mucha deuda de interés alto, como deuda de tarjeta de crédito, una HELOC te puede ayudar a consolidar toda esa deuda en un solo préstamo de interés bajo que potencialmente puede ahorrarte cientos de dólares en intereses.

Cuando usas una HELOC para consolidar deuda de tarjeta de crédito, estás cambiando deuda no garantizada por deuda garantizada por tu casa. Puedes perder tu casa si te atrasas en el pago de la HELOC.

3. Pagar gastos médicos

Los gastos médicos fácilmente pueden costar miles de dólares incluso para los procedimientos y la atención más básicos. Con una HELOC, es posible que puedas pagar todos tus gastos médicos y hacer pagos de reembolso a tu línea de crédito con una tasa de interés más baja, ahorrándote dinero a la larga.

4. Pagar por una educación superior

Algunos propietarios de vivienda usan el capital de la vivienda para pagar por la educación universitaria propia o de sus hijos. Aunque esto puede tener sentido en algunas situaciones, debes explorar todas tus opciones.

Si tú o tu hijo califican para préstamos estudiantiles federales, podrías obtener una tasa de interés más baja que la tasa de una HELOC. Y las protecciones y los planes de pago flexibles de los préstamos estudiantiles federales los hacen más ventajosos.

¿Cuáles son las alternativas a una HELOC?

Si no te interesa abrir una línea de crédito garantizada por la plusvalía, hay otras maneras de usar el capital de tu vivienda. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo y un préstamo sobre la plusvalía son dos opciones disponibles.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo vs. HELOC

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite refinanciar tu préstamo hipotecario actual, lo que significa que estarías reemplazando tu hipoteca existente. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo reemplaza tu hipoteca existente con una más nueva por una cantidad más alta para que puedas embolsarte la diferencia.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una mejor opción que una HELOC si quieres tener solo un préstamo sobre tu propiedad y un pago de hipoteca por hacer cada mes. Y los refinanciamientos con desembolso de efectivo generalmente tienen tasas más atractivas.

Préstamo sobre la plusvalía vs. HELOC

Los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC son similares porque ambos están garantizados por el capital de tu vivienda. Con un préstamo sobre la plusvalía, pides prestada una suma total y la reembolsas a una tasa de interés fija. Al igual que con una HELOC, un préstamo sobre la plusvalía usa tu casa como colateral. A diferencia de las HELOC, no puede agregar más fondos a un préstamo sobre la plusvalía, por lo que debes saber cuánto dinero necesitas desde el principio.

Preguntas frecuentes sobre las HELOC

Reunimos algunas preguntas frecuentes sobre las HELOC.

¿Cómo funciona el capital de la vivienda?

El capital de tu vivienda es el valor de tu casa menos lo que le debes al prestamista. Cada pago que haces a tu hipoteca, vas agregando a la cantidad de vivienda de la que eres propietario.

¿Puedo pagar una HELOC por adelantado?

Sí, puedes pagar una HELOC por adelantado. Por lo general, las HELOC no tienen multas por pago por adelantado.

El mejor momento para pagar el principal es durante el período de retiro de dinero cuando solo estás pagando intereses. Pagar extra para el principal durante este período te puede ayudar a evitar pagar más durante el período de reembolso.

¿Qué tan largo es el proceso de cierre de una HELOC?

Generalmente toma menos tiempo cerrar una HELOC que una hipoteca tradicional. En la mayoría de los casos, el cierre es antes de que pasen 45 días desde que presentas tu solicitud.

¿Cuál es la diferencia entre una HELOC y un préstamo para mejoras a la vivienda?

La mayor diferencia entre una HELOC y un préstamo para mejoras de la vivienda es que la HELOC presta contra el capital existente de tu casa, mientras que un préstamo para mejoras de la vivienda no lo hace. Por esto, los préstamos para mejoras de la vivienda tienen límites de cantidad más bajos. Y también pueden tener tasas de interés más altas que las HELOC.

Conclusión

Si necesitas una suma grande de dinero en efectivo de manera recurrente para pagar mejoras a tu casa, una HELOC podría ser una buena opción. Un préstamo sobre la plusvalía puede ser una mejor opción si sabes exactamente cuánto dinero necesitas para un proyecto y prefieres un plan de pago mensual fijo.

Habla con un experto en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage para obtener más información sobre cómo usar el capital de tu vivienda. El experto te puede ayudar a analizar las opciones que te permiten usar el capital de la vivienda y refinanciamiento. Comienza una solicitud de refinanciamiento en línea hoy para obtener más información.