Deducible del seguro de la vivienda: Qué es y cómo elegir

Cuando compras una casa, el prestamista hipotecario te pedirá que compres un seguro de la vivienda para asegurarse de que su interés en la propiedad esté protegido en caso de un desastre. El costo de este seguro dependerá de varios factores, incluyendo cuánto cuesta el deducible del seguro de la vivienda, que es algo que tú puedes elegir. 

Esta es una parte importante de tu póliza de seguro y tu economía. Debes entender en detalle qué es el deducible del seguro de la vivienda y cómo elegir el adecuado.

Esto es lo que debes saber.

¿Qué es el deducible del seguro de la vivienda?

El deducible del seguro de la vivienda es la cantidad que un propietario de vivienda debe pagar de su bolsillo antes de que se active la cobertura del seguro de la vivienda. Cuando la compañía aseguradora paga el reclamo, lo hace por la cantidad total del daño menos la cantidad del deducible.

Tú no pagas el deducible a la aseguradora como lo harías con una factura. En cambio, se resta de la cantidad que la aseguradora paga. Tú pagas el resto del dinero (tu deducible) a la persona o compañía que contrataste para reparar el daño.

Por ejemplo, si tu deducible es $500 y presentas un reclamo del seguro por $5,000 en daños al revestimiento de tu casa, la aseguradora te pagará $4,500 por ese reclamo. Los $500 restantes (tu deducible) los pagas tú, de tu bolsillo, a la compañía que repare el daño.

El deducible se paga antes de que la aseguradora pague su parte. Eso significa que, si el costo del daño a tu casa es menos que el deducible, la aseguradora no pagaría nada. En ese caso, no pasarías por el proceso de presentar un reclamo de seguro. En cambio, solo pagarías la cantidad a pagar. Por ejemplo, si el costo del daño a la casa es $350 y tu deducible es $500, solo pagarías los $350 de tu bolsillo.

Ten en mente que los deducibles del seguro de la vivienda no son como los deducibles del seguro médico, que tienen una cantidad máxima de bolsillo que pagas en un año. Cuando se trata de los deducibles del seguro de la vivienda, tú eres responsable de pagar un deducible por cada reclamo. Si tu casa sufre daños en varias ocasiones, eres responsable de pagar el deducible en cada uno de esos reclamos.

Hay una excepción a esta regla. En el estado de Florida, solo debes pagar un deducible por daños por huracán por cada temporada de huracanes, en lugar de hacerlo por cada reclamo o cada tormenta.

Tipos de deducibles del seguro de la vivienda

En la póliza del seguro de la vivienda encontrarás dos tipos de deducible: estándar y porcentual.

Deducible estándar

El deducible estándar es una cantidad fija, generalmente en el rango de $500 – $2,000. Cuando tienes una deducción estándar, la cantidad que pagas permanece igual, sin importar el costo del daño. Es lo que pagarás por la mayoría de los reclamos del seguro.

También hay otro tipo de deducible, generalmente establecido para reclamos específicos. Este se conoce como deducible porcentual.

Deducible porcentual

Los deducibles porcentuales generalmente se usan en reclamos relacionados con viento, granizo y huracanes. Es un porcentaje del valor asegurado de tu casa. Estos deducibles suelen estar entre el 1 y 10% de ese valor. Entonces, si tu casa está asegurada por $300,000 y tu deducible es del 1%, pagarías $3,000 de tu bolsillo. Si presentaste un reclamo por $10,000, el seguro cubriría $7,000.

¿Qué es un deducible por desastres?

Aunque el daño por viento, granizo y huracanes está cubierto por la póliza de seguro estándar, el seguro de ciertos desastres naturales se debe comprar por separado. Estos desastres tienen reglas diferentes para el deducible, y la cobertura o los requisitos para tener el seguro puede depender de dónde vivas. Incluimos un poco más de información sobre algunos desastres frecuentes que no están cubiertos por las pólizas de seguro estándar.

La mayoría de las pólizas de seguro estándar no cubren los movimientos terrestres, que incluyen los terremotos, los deslaves y los socavones. Cuando se trata de socavones, una excepción podría ser si vives en Florida, donde las aseguradoras están legalmente obligadas a ofrecer algún tipo de protección contra el colapso de la cobertura del suelo. Sin embargo, es posible que eso no cubra los socavones, así que lo mejor es obtener más información de tu aseguradora. 

Cuando se trata de estos deducibles, generalmente son porcentajes del valor asegurado de la casa. Si vives en áreas que son más propensas a los terremotos, el deducible porcentual mínimo podría ser más alto. Por ejemplo, el deducible mínimo para la mayoría de las casas en California es más o menos el 15%.

Otro desastre que generalmente no cubren la mayoría de las aseguradoras son las inundaciones. Y aunque no está cubierto en una póliza de seguro estándar, es un requisito para quienes viven en áreas de alto riesgo de inundación. Si no debes tener seguro contra inundaciones obligatorio, quizás quieras considerarlo de todas formas. 

Cuando se trata de comprar un seguro contra inundaciones, hay dos tipos: el Programa El Programa Nacional de Seguro Contra Inundaciones (NFIP) y los seguros privados contra inundaciones. La mayoría de los planes ofrecen dos tipos de deducibles, uno por daños a la construcción en sí y uno por daños a lo que está dentro de la construcción. Estos deducibles pueden variar entre un mínimo de $1,000 hasta un máximo de $10,000 cada uno.

Cómo elegir el deducible de seguro adecuado

Elegir un deducible es cuestión de comparar el costo a corto plazo de un deducible contra el costo a largo plazo de una póliza. También significa darle una mirada a tu economía y determinar qué puedes pagar, en caso de que tengas que pagar tu deducible inesperadamente.

Cómo el deducible afecta tu prima

Cuando tienes seguro de la vivienda, debes pagar una prima. Una prima de seguro es un pago mensual o anual que haces para estar asegurado. Dependiendo de cómo esté configurado tu préstamo, es posible que el seguro de la vivienda lo cobren en el pago mensual de la hipoteca, lo guarden en una cuenta de depósito y luego lo pague el prestamista. Si no tienes una cuenta obligatoria de depósito para impuestos y seguros de la vivienda, tendrás que pagar el seguro de la vivienda directamente a la aseguradora.

Hay ciertos factores que afectan la prima, y uno de ellos es el riesgo. Mientras más alto sea el riesgo para la aseguradora, más alta será la prima. Una parte de evaluar el riesgo es determinar qué tan probable es que presentes un reclamo. Para determinarlo, la aseguradora verá cosas como cómo está construida la casa, la edad de la casa y el historial de reclamo de seguros en tu área.

Otra parte de evaluar el riesgo de asegurar tu casa es determinar cuánto le va a costar a la aseguradora pagar tus reclamos. Mientras más dinero pagues de tu bolsillo, menos tendrá que pagar la aseguradora. Es por eso que pagar un deducible más alto puede reducir tu prima.

Aunque eso puede ahorrarte dinero mensual o anualmente, un deducible alto puede dejarte con problemas económicos en caso de que sufras daño o pérdida y no tengas un fondo de emergencia u otro dinero para cubrir el costo. Cualquiera que sea el deducible que elijas, asegúrate de tener por lo menos esa cantidad ahorrada en caso de que necesites usarla.

Recuerda, es posible que tu prima suba después de hacer uno o dos reclamos, sin importar cuál sea tu deducible.

Aspectos clave

El deducible del seguro de la vivienda es una cantidad fija de dinero que pagas de tu bolsillo por daños a tu casa antes de que el seguro pague el resto. Mientras más alto sea tu deducible, menos pagas por la prima del seguro. Para determinar tu deducible, considera lo que un costo alto e inesperado podría hacerle a tu economía.

Aunque el seguro de la vivienda es obligatorio para la mayoría de las hipotecas, es posible que haya otras pólizas dependiendo de dónde vivas. Si estás considerando comprar una casa y quieres saber qué tipo de cobertura de seguro necesitas, habla con un experto en préstamos hipotecarios para que resuelva tus dudas.