¿Debo pagar la deuda o ahorrar para una casa?

Cuando se trata de objetivos financieros, puede ser difícil priorizar si tienes más de uno. Ese es el caso cuando se trata de querer pagar una deuda y también ahorrar para el pago inicial de una casa.

Aunque es posible hacer ambas cosas a la vez, puede ser más ventajoso priorizar una sobre la otra. Por supuesto, esto depende de tu propia situación, el tipo de deuda que tienes y las tendencias en el mercado inmobiliario objetivo.

¿Te está costando decidir si es mejor pagar la deuda o comenzar a ahorrar para el pago inicial? Aunque solo tú puedes tomar la mejor decisión para tu situación, este artículo te ayudará a comprender lo que debes tener en consideración al evaluar tus opciones.

Pagar tus deudas versus ahorrar para una casa: qué debes considerar

Hay mucho que considerar al decidir si debes pagar la deuda o ahorrar para una casa. Estos son algunos factores clave a considerar para asegurarte de que estás tomando una decisión informada para alcanzar mejor tus objetivos personales y económicos.

Tasas de interés

Es crucial considerar la tasa de interés de cualquier deuda porque cuanto más alta sea la tasa de interés, más dinero pagarás por tu deuda. Para encontrar las tasas de tus deudas y ver cuánto estás pagando solo de intereses, revisa tus acuerdos a plazo y estados de cuenta o habla con tu prestamista. Abajo se muestran las tasas promedio para algunas de las deudas más frecuentes. Sin embargo, es importante recordar que las tasas de interés pueden variar según el prestatario, el prestamista y el tipo de préstamo.

Préstamos para auto: 5% – 6%

Préstamos estudiantiles: 4% – 6%

Tarjetas de crédito: cerca del 16%

Préstamos personales: 9% – 10%

Si tienes una deuda con intereses altos, posiblemente quieras considerar pagarla antes de ahorrar. Cualquier interés, pero especialmente un interés alto, prolonga tu capacidad para pagar la deuda y desperdicia dinero que podrías estar ahorrando. Esto se debe a que el dinero que pagas en intereses no ayuda a pagar tu deuda, sino que va al prestamista.

Comprar una casa con una deuda de préstamo estudiantil u otras deudas con intereses más bajos puede ser una decisión razonable. Sin embargo, las deudas con intereses altos pueden limitar la vivienda que puedes pagar.

Tu puntuación de crédito

Considera la cantidad de tu deuda en relación con la cantidad de crédito que tienes disponible. A esto se le llama utilización de crédito, y demasiado puede afectar negativamente tu puntuación de crédito. Tu utilización de crédito constituye 30% de la puntuación de crédito. Para evitar que tu utilización tenga un impacto negativo en tu puntuación, se recomienda que la mantengas por debajo del 30%. Si tu deuda está causando que tengas una puntuación de crédito baja, es posible que tengas que centrarte en pagar tu deuda para aumentar tu puntuación de crédito.

No debes aplicar para un préstamo de compra con una puntuación de crédito baja ni refinanciar si tienes mal crédito. La mayoría de los préstamos tendrán un requisito de puntuación de crédito mínimo. Si tu puntuación está por debajo de ese número no calificarás para el préstamo. Incluso si tienes una puntuación que supera el requisito, pero sigue siendo bajo, es posible que tengas plazos de préstamo más estrictos y tasas más altas porque es un préstamo más riesgoso que el de alguien con una puntuación de crédito alta.

Si tienes una puntuación de crédito baja debido a tu deuda, es posible que debas priorizar el pago de tu deuda antes de ahorrar para una casa.

Tu relación deuda-ingreso

Tu relación deuda-ingreso (DTI) también es un factor para determinar tu elegibilidad para la hipoteca. Es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que se debe usar para pagar tu deuda. Tu prestamista quiere asegurarse de que podrás hacer tu pago mensual de la hipoteca. Si tu DTI es demasiado alto, es posible que no puedas hacer el pago.

Es por eso por lo que los prestamistas tienen un DTI máximo de hasta el 50%. Si tu DTI es más alto que eso, no calificarás para el préstamo. Si está por debajo del máximo, pero cerca de él, posiblemente te vean como un prestatario más riesgoso. Si tienes un DTI alto o sientes que te cuesta pagar tus facturas, es posible que debas priorizar el pago de tu deuda.

Tendencias en los precios de la vivienda

La decisión de pagar la deuda o ahorrar primero para una casa podría depender del momento. Al decidir el programa de tu compra, presta atención a lo que sucede en la economía, la industria de bienes raíces y el mercado local. ¿Cómo impulsan estos números las tendencias y predicciones?

Si las tasas hipotecarias son bajas, podría ser un buen momento para comprar una casa con tasas más bajas. Sin embargo, las tasas más bajas pueden generar un mercado de vendedores, lo que puede hacer que aumenten los precios de la vivienda y la competencia. Cuando se trata de un mercado de compradores, los precios de las viviendas pueden ser más asequibles y podrías obtener más por tu dinero.

Si las tendencias te dicen que compres de inmediato, posiblemente debas ahorrar para una casa. Si vas a esperar un tiempo y te preocupan las tasas, es posible que debas esforzarte por pagar las deudas, ya que cosas como la puntuación de crédito y el DTI podrían influir en la tasa hipotecaria y los términos de tu hipoteca. 

Sugiere analizar en profundidad estos números para ver qué está impulsando las tendencias y menciona que puede ser una buena idea conectarse con un agente de bienes raíces que sea experto en tu área.

Si quieres pagar el PMI

Si obtienes un préstamo convencional y depositas menos del 20% del valor de la vivienda, deberás tener un seguro hipotecario privado (PMI), que se agregará a tu pago mensual. Si recibes un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), deberás pagar un seguro hipotecario, sin importar el pago inicial que hagas. Sin embargo, si haces un pago inicial del 10% o más, permanecerás en el préstamo durante 11 años. Si haces un pago inicial menor, permanecerá vigente durante la vigencia del préstamo.

Si quieres ahorrar para un pago inicial para evitar el pago del seguro hipotecario, esa podría ser un motivo para decidirse por ahorrar para una casa. Sin embargo, ten en cuenta que puedes quitar el seguro refinanciando eventualmente a diferentes plazos o en un préstamo diferente.

Si tienes un fondo de emergencia

La mayoría de los expertos económicos recomiendan mantener un fondo de emergencia, ya sea que estés pagando una deuda o ahorrando para una casa. Un fondo de emergencia es dinero al que se accede fácilmente y se guarda para gastos de emergencia inesperados. Puede evitar que te endeudes más mientras pagas tus deudas y evitará que recurras a tus ahorros.

Cuando se trata de objetivos económicos, muchos profesionales recomiendan crear primero un fondo de emergencia, si aún no tienes uno. Algunos dicen que debes comenzar con $1,000 y otros recomiendan de 3 a 6 meses de gastos necesarios, como alquiler, servicios públicos, comida y agua. Sin embargo, la mejor opción es con la que te sientas cómodo. Una forma de determinar esto es mirando los deducibles de tu seguro. Querrás ahorrar al menos suficiente dinero para cubrirlos.

Ten en cuenta que querrás mantener un fondo de emergencia en todo momento, incluso después de alcanzar tus otros objetivos económicos. Con el mantenimiento, las reparaciones y otros costos que conlleva ser propietario de una casa, también querrás tener uno después de comprarla.

Cuándo se debe priorizar el pago de la deuda

Para algunos, puede tener más sentido pagar la deuda antes de ahorrar para un pago inicial, especialmente teniendo en cuenta las formas en que tener deudas puede impactar tu solicitud de hipoteca. Puedes priorizar el pago de la deuda si:

• Tienes una cantidad significativa de deuda de consumo.
• Estás pagando altas tasas de interés en tu deuda.
• Tienes problemas económicos debido a tu deuda.
• Tienes una puntuación de crédito baja o una relación DTI alta.

Cuándo se debe priorizar el ahorro para un pago inicial

Si esperas comprar una casa lo más pronto posible, debes considerar hacerlo antes de pagar todas tus deudas. Esta podría ser la decisión correcta si:

• Te preocupan las tendencias en el mercado inmobiliario y quieres fijar una tasa de interés antes de que suban.
• Tienes disponibilidad en tu presupuesto para asumir los pagos hipotecarios.
• Ya tienes establecido un fondo de emergencia.
• Tienes una buena puntuación de crédito y una relación DTI baja.
• Quieres hacer un pago inicial del 20% o más para evitar el PMI.

Conclusión

Aunque te hemos dado una lista de cosas a considerar y te dimos recomendaciones, en última instancia es tu decisión. La situación de todos es diferente y cada persona tiene diferentes niveles de comodidad en lo que respecta a su economía.

Cuando se trata de grandes decisiones económicas, es una buena idea tomarse su tiempo. Si te sientes listo para comenzar el proceso de compra de una casa, inicia tu solicitud de hipoteca en línea.