Coprestatario vs. cofirmante: ¿cuál es la diferencia?

La solidez de tu crédito y tus finanzas es una consideración importante cuando solicitas una hipoteca. Sin embargo, si no tienes un excelente crédito o te preocupa que tus ingresos sean demasiado bajos para calificar para la cantidad de dinero que necesitas para comprar una casa, tienes opciones. Trabajar con un cofirmante o un coprestatario para comprar la casa puede mejorar tu situación económica ante tu prestamista.

Un cofirmante o un coprestatario pueden fortalecer tu solicitud de préstamo hipotecario. Veamos sus similitudes y diferencias para que estés informado para decidir si es mejor trabajar con un coprestatario o con un cofirmante en la solicitud de hipoteca.

Un coprestatario es alguien con quien planeas comprar la casa. Puede ser un amigo, cónyuge, pareja sentimental u otro familiar que vivirá en la casa contigo o la usará de alguna manera. Cuando trabajas con un coprestatario, los prestamistas revisan su información financiera junto con la tuya y les dan a ambos el mismo peso.

Una vez tu solicitud de hipoteca es aprobada, tu coprestatario tendrá los mismos derechos legales sobre la propiedad y las mismas responsabilidades hipotecarias que tú. Además, tendrá el derecho a usar la propiedad como considere oportuno.

Un cofirmante es alguien que acepta usar su solidez financiera y su puntuación de crédito para ayudarte a calificar a una mejor hipoteca. Muchas veces, los cofirmantes son amigos o familiares cercanos, pero eres libre de trabajar con cualquiera que esté dispuesto a ayudar.

Los cofirmantes asumen la responsabilidad de la hipoteca si tú te atrasas o no haces los pagos a tiempo, pero lo hacen sin poder vivir en ella ni tener ningún derecho de propiedad. Los prestamistas esperan que tú, como prestatario principal, hagas los pagos mensuales de la hipoteca puntuales hasta que el préstamo esté totalmente pagado.

Los cofirmantes y coprestatarios tienen algunas funciones similares.

Ambos ayudan a fortalecer las solicitudes de préstamo

Tanto los cofirmantes como los coprestatarios fortalecen tu solicitud de hipoteca. El prestamista verá las finanzas de ambos para determinar si pueden hacer los pagos mensuales mínimos del préstamo si tú no cumples con pagar la hipoteca a tiempo. El prestamista tomará su puntuación de crédito e ingresos en consideración cuando revise tu solicitud.

Esto hace que sea más fácil que califiques para el financiamiento y puede ayudarte a obtener un préstamo más grande, una tasa de interés más baja o ambos.

Ambos son responsables del préstamo

Cuando alguien acepta ser cofirmante o coprestatario de un préstamo, está aceptando la total responsabilidad del préstamo si tú no cumples o dejas de hacer pagos puntuales. Independientemente de si vive en la casa, tiene la obligación de pagarle al prestamista si tú no puedes.

Aunque los cofirmantes y coprestatarios sirven algunos de los mismos propósitos antes y después de que te aprueban para un préstamo, veamos algunas de las diferencias entre ellos.

Su interés en la propiedad

Los cofirmantes garantizan el préstamo, lo que significa que se harán cargo de los pagos si tú no puedes hacerlos. No tienen ningún interés de propietario en la propiedad y no pueden decidir venderla si no pagan el préstamo. La propiedad de la vivienda le pertenece al prestatario principal y solo este puede tomar decisiones de vender la vivienda.

Por el contrario, los prestatarios tienen un interés de propiedad sobre la vivienda. Cuando solicitas un préstamo con un coprestatario, el prestamista considera las finanzas de ambos por igual y espera que ambos ganen capital en la propiedad a medida que van pagando el préstamo. Sin embargo, ambos coprestatarios necesitarán el consentimiento del otro para vender o refinanciar la casa.

Su recompensa

Cuando alguien cofirma un préstamo, acepta todos los riesgos sin la recompensa de acumular capital en la casa. Su nombre no está en el título de la vivienda, y no puede hacer nada con la casa, aunque el prestatario principal se atrase en la hipoteca.

Cuando alguien solicita una hipoteca como coprestatario, su nombre está en el título de la propiedad y puede usar el capital acumulado en la vivienda. Al igual que un cofirmante, el coprestatario asume el riesgo de tener que pagar por sí solo el total de la hipoteca si tú te atrasas, pero generalmente tendrá el beneficio de vivir en la casa y ser el propietario.

Este es un resumen de las principales diferencias entre los cofirmantes y los coprestatarios.

Trabajar con un coprestatario puede ser una excelente opción si te preocupa que tus finanzas no sean lo suficientemente sólidas para calificar tú solo para el tipo de hipoteca que necesitas. Sin embargo, para tomar la decisión correcta, es importante entender las ventajas y desventajas de trabajar con un coprestatario.

Las ventajas

Estos son algunos de los beneficios que tendrás cuando compras una casa con un coprestatario.

• Propiedad compartida: Los coprestatarios tienen un interés de propiedad en la vivienda, lo que significa que perderían lo mismo que tú por incumplimiento de la hipoteca. Saber esto puede animarlos a asegurarse de que la hipoteca esté pagada todos los meses.
• Solicitud de hipoteca más sólida: Como el prestamista considera las finanzas del coprestatario además de las tuyas, podría estar dispuesto a darte un préstamo más grande o una tasa de interés más baja. Los coprestatarios pueden hacer que tu solicitud de hipoteca sea más sólida.
• La capacidad para dividir los costos de cierre: Cuando compras una casa con un coprestatario, puedes dividir los costos de cierre que deben pagar el día de cierre. Esto disminuye la cantidad de dinero en efectivo que necesitarás al principio.

Las desventajas

Estas son algunas de las desventajas de comprar una casa con un coprestatario:

• Dos nombres en el título: Cuando compartes la propiedad con alguien, tendrás que pedirle su autorización para venderla o refinanciar la hipoteca. El coprestatario debe estar de acuerdo con los cambios antes de que puedas hacer algo.
• Posibilidad de causar tensión en la relación: Comprar una casa con otra persona es un compromiso financiero enorme y puede causar estrés en la relación. Si no están de acuerdo en cómo manejar los pagos o la propiedad, se arriesgan a no llevarse bien.

Al igual que los coprestatarios, los cofirmantes pueden mejorar tu solicitud de hipoteca antes de pedirle a alguien que cofirme una hipoteca por ti. Estos son algunos beneficios e inconvenientes de usar un cofirmante.

Las ventajas

Veamos algunas ventajas de usar un cofirmante para comprar tu casa:

• No hay un interés compartido: Los cofirmantes no tienen un interés de propiedad en la vivienda. Esto significa que podrás hacer lo que quieras con la propiedad sin consultarle.
• Es más fácil calificar: Un cofirmante tiene tanto peso en una solicitud de préstamo hipotecario como un coprestatario. Entonces, tener un cofirmante también puede facilitar que califiques para una hipoteca incluso si tus finanzas no son perfectas.

Las desventajas

Ahora veamos algunas de las desventajas de usar un cofirmante para ayudarte a calificar para una hipoteca:

• Descensos en su puntuación de crédito: Los prestamistas revisan la puntuación de crédito del cofirmante como parte del proceso de solicitud de la hipoteca, potencialmente haciendo que la puntuación baje. Si la solicitud es aprobada, eso puede aparecer en el informe de crédito del cofirmante y hacer que la puntuación baje aún más.
• Responsabilidad legal por el préstamo: Los cofirmantes son legalmente responsables del préstamo si no haces los pagos. Esto puede poner una presión indebida en sus finanzas si no están preparados.

Elegir entre un cofirmante y un coprestatario depende mucho de tu situación. Si tienes un amigo cercano, un cónyuge o una pareja con quien quieres comprar una casa, dejar que sea coprestatario en la hipoteca posiblemente tiene más sentido. Probablemente vivirá contigo y podrá disfrutar de todos los beneficios de ser propietario de vivienda.

Sin embargo, si planeas comprar la casa tu solo, pero necesitas a alguien que fortalezca tus finanzas y tu puntuación de crédito para que tu solicitud de hipoteca sea más sólida, un cofirmante será la mejor opción. No tendrá el interés de propiedad en la vivienda y solo servirá de garantía para tu prestamista de que pagará la hipoteca según lo planeado.

Entender la diferencia entre un cofirmante y un coprestatario es esencial si quieres elegir la opción correcta para tu solicitud de hipoteca. Estas son algunas preguntas frecuentes para que estés más empapado en el tema.

¿Es un coprestatario lo mismo que un cofirmante?

Los prestamistas pueden ver a un cofirmante y a un coprestatario de la misma manera en la solicitud de hipoteca, pero desempeñan diferentes papeles. Un cofirmante acepta, sin tener ningún interés de propiedad en la vivienda, fortalecer tu solicitud de hipoteca permitiendo que el prestamista considere sus finanzas y prometiendo pagar el préstamo si tú incumples. Un coprestatario ayuda a fortalecer la solicitud de hipoteca mientras que también tiene un interés de propiedad en la vivienda.

¿Cómo sé si necesito un cofirmante?

Revisa tus finanzas en detalle. Si tu puntuación de crédito es baja o no ganas suficiente dinero para calificar para el tamaño de la hipoteca que necesitas, un cofirmante podría ser una buena solución. Los prestamistas consideran sus finanzas junto con las tuyas, potencialmente dándote una tasa de interés más baja o una cantidad más alta.

¿Cómo sé si necesito un coprestatario?

Querrás usar un coprestatario si estás planeando comprar una casa con otra persona. Por ejemplo, si tú y tu pareja quieren comprar una casa y quieres que tenga un interés de propiedad en la vivienda, esa persona debe ser un coprestatario en tu solicitud de hipoteca.

¿Debo preocuparme por mi puntuación de crédito si tengo un cofirmante o un coprestatario?

Sí. Los cofirmantes y coprestatarios pueden fortalecer tu solicitud de hipoteca, pero siempre es mejor si tu puntuación de crédito es lo más alta posible cuando haces la solicitud. Mientras más alta sea tu puntuación, más probable es que el prestamista te dé un buen préstamo con una tasa de interés más baja. Esfuérzate por mejorar tu puntuación de crédito todo lo que puedas antes de enviar la solicitud de hipoteca a un prestamista.

Ambos los cofirmantes y los coprestatarios pueden ayudar a fortalecer tu solicitud de hipoteca combinando sus finanzas y puntuación de crédito con la tuya. Los cofirmantes simplemente garantizan tu hipoteca, mientras que los coprestatarios también tendrán un interés de propiedad en la casa que compres.

Si estás listo para presentar una solicitud solo o con un cofirmante o un coprestatario, no esperes. Comienza el proceso de solicitud de una hipoteca con Rocket Mortgage®.