¿Qué son las compañías de administración de hipotecas?

Para la mayoría de los compradores de vivienda, trabajar con un prestamista hipotecario es una parte necesaria del proceso de obtener un préstamo para una casa y cerrar el negocio. Pero ¿qué pasa con ese préstamo después del cierre?

Después de cerrar el préstamo para tu casa, el administrador del préstamo es tu punto de contacto para todo lo relacionado con pagar tu hipoteca. Este puede ser o no la misma entidad que te dio la hipoteca.

Aquí te damos todo lo que necesitas saber sobre las compañías administradoras de hipotecas y cuál es su papel.

¿Qué es un administrador de préstamos hipotecarios?

Un administrador de hipotecas es una compañía que supervisa las tareas administrativas relacionadas con tu hipoteca después del cierre. Estas tareas pueden incluir procesar los pagos mensuales de la hipoteca, responder las preguntas del prestatario, enviar los estados de cuenta de la hipoteca, manejar el depósito para impuestos y seguros de la vivienda cuando se aplica y ofrecer opciones de mitigación de pérdidas o iniciar la ejecución hipotecaria si es necesario.

Los administradores de hipotecas a menudo trabajan con cuatro tipos de préstamos, y generalmente están respaldados por agencias del gobierno (Ginnie Mae) y empresas patrocinadas por el gobierno (Fannie Mae y Freddie Mac).

En algunos casos, tu prestamista hipotecario retiene los derechos administrativos de tu préstamo, y tú le haces los pagos a este durante la vida del préstamo. En este caso, el prestamista también actúa como tu administrador después del cierre del préstamo.

Sin embargo, a veces, los derechos administrativos se venden a una compañía tercera que asume la responsabilidad de asegurarse de que pagues el préstamo.

¿Quién participa en la administración de la hipoteca?

Las compañías de administración de la hipoteca son solo una pieza de la ecuación del préstamo. Estas son las principales entidades que intervienen en un préstamo:

• Administrador: La compañía que administra el préstamo hipotecario.

• Prestamista: La compañía de préstamos hipotecarios que presta el dinero para el préstamo hipotecario.

• Inversionista: La entidad propietaria del préstamo hipotecario.

• Regulador: La agencia que se asegura de que los administradores sigan las leyes y reglamentaciones de protección federales.

Prestamista hipotecario vs. administrador

Aunque te parezcan similares, los prestamistas hipotecarios y los administradores juegan dos papeles diferentes en el proceso de la hipoteca y de compra de una casa. Hablemos de las diferencias entre los dos.

Prestamistas hipotecarios

Para obtener una hipoteca para comprar una casa, tendrás que trabajar con un prestamista. Puede ser un banco, una cooperativa de crédito u otra institución financiera que ofrezca préstamos hipotecarios a los consumidores. Elegir el prestamista hipotecario adecuado es importante; asegúrate de ver opciones y comparar cosas como las ofertas de productos crediticios, las tasas de interés y los cargos de varios prestamistas.

Cuando solicites una hipoteca, el prestamista hará una revisión de tu historial crediticio y tu puntuación de crédito, y te pedirá que presentes documentos que muestren que puedes pagar el préstamo. Si cumples los requisitos del prestamista, te preaprobará por una cantidad de dinero basándose en lo que te economía diga. Después, una vez encuentres una casa y hagas una oferta, el prestamista te aprobará por una cantidad basándose en lo que un tasador profesional diga que vale la casa.

Cuando cierres el préstamo para tu casa, el prestamista desembolsará los fondos necesarios para completar la transacción (además del dinero que has contribuido como parte de tu down payment y los costos de cierre).

Administradores

La administración es lo que ocurre después de que hayas cerrado y seas el propietario legal de tu nueva casa. La puede hacer tu prestamista original, o se le puede trasladar a un tercero.

Si se venden los servicios administrativos de tu préstamo, se te avisará en el cierre o al menos 15 días antes de la fecha de pago del primer pago al nuevo administrador. Después de la transferencia, tendrás un período de gracia de 60 días en el que no te cobrarán penalidades por mora si accidentalmente le envías tu pago mensual a tu administrador previo en lugar de al nuevo.

Cuando te transfieren a un administrador nuevo, los términos y condiciones originales de tu préstamo no cambian, excepto por los que están directamente relacionados con la administración del préstamo.

¿Qué hacen las compañías de administración de préstamos hipotecarios en los bienes raíces?

Ahora que tienes el conocimiento básico de lo que es un administrador de préstamos hipotecarios, veamos cuál es su papel.

Procesar tus pagos

La tarea principal de un administrador de hipotecas es asegurarse de acreditar tu cuenta por cada pago que hagas y de que todas las partes implicadas en tu pago mensual de la hipoteca reciban su pago. Aunque envíes un solo pago por la casa a tu administrador cada mes, varias entidades reciben una parte del pago.

La primera entidad es el inversionista, o propietario del préstamo. A diferencia del administrador, que es quien tiene los derechos administrativos, el inversionista es la entidad propietaria del préstamo en sí. La mayoría de los prestamistas tienden a no quedarse con sus préstamos por el plazo completo; vender sus préstamos a los inversionistas les permite liberar fondos para seguir haciendo préstamos hipotecarios a otros consumidores.

Dependiendo de tu préstamo, puede haber otro par de entidades que también reciben una parte de tu pago, impuestos y seguros. Los impuestos, como los impuestos sobre la propiedad, se pagan al gobierno local, y los seguros a tu compañía aseguradora.

Si estos pagos no se deben hacer cada mes, tu administrador puede guardar esta parte de tu pago en una cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda y pagarles a estas entidades de la cuenta por ti cuando haya que hacer los pagos.

Cada año, tu administrador te enviará un estado de cuenta del depósito para impuestos y seguros de la vivienda con toda la información de los pagos hechos de la cuenta y te dice si debes dinero por la falta de fondos o si algún aspecto de la cuenta cambiará el próximo año.

Responder tus preguntas sobre el préstamo

Además de encargarse de tus pagos mensuales, llevar un registro de la cantidad que has pagado en principal e intereses y administrar tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda, tu administrador será a quien acudas si tienes alguna pregunta relacionada con tu préstamo (como cómo cancelar el seguro hipotecario) o si te está costando estar al día con tus pagos.

Siempre y cuando te comuniques con el administrador, este generalmente verá contigo en opciones de mitigación de pérdidas si no puedes hacer los pagos. Esto podría incluir opciones que te permiten quedarte en tu casa, como una modificación del préstamo o un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado. Si ya no puedes pagar para quedarte en tu casa, tus opciones pueden incluir cosas como una venta en corto o la escritura en lugar de ejecución hipotecaria.

Si es necesario, el administrador será quien inicie la ejecución hipotecaria.

¿Debe importarte cuál es la compañía de administración de tu hipoteca?

Como lo hemos hablado, las compañías de administración de hipotecas son necesarias porque administran tu préstamo hipotecario. También es importante que entiendas que el comprador de vivienda debería estar interesado en elegir la mejor opción de préstamo y prestamista.

Por lo general, los compradores no pueden decidir quién administra su préstamo, pero deben saber cuál es su compañía administradora en caso de que haya problemas durante la vida administrada del préstamo. En la mayoría de los casos, el comprador de vivienda apenas interactúa con la compañía administradora a menos que haya un problema; la mayoría de los prestamistas respetables usan administradores respetables.

Preguntas frecuentes sobre la administración de hipotecas

Respondamos algunas de las preguntas frecuentes sobre la administración de hipotecas.

¿Puede cambiar el administrador de mi préstamo hipotecario?

Sí. Tu préstamo puede ser transferido a otro administrador de hipotecas. La transferencia de administración es muy frecuente y generalmente es el resultado de que la industria hipotecaria está en constante cambio.

¿Tengo que pagar por la administración de la hipoteca?

Como a los administradores de hipotecas se les paga una parte de tu pago mensual de la hipoteca, no tienes que pagar nada más. Sin embargo, hay tres cargos administrativos que podrías tener que hacer, que son las penalidades por mora, los cargos por anticipos a empresas y los cargos por el recálculo de la hipoteca.

¿Cuál es la diferencia entre un administrador de hipotecas y un prestamista?

Un administrador de hipotecas supervisa y se encarga de las tareas administrativas de tu préstamo hipotecario después del cierre. Un prestamista hipotecario te ayuda a obtener un préstamo hipotecario para convertirte en propietario de vivienda.

¿Puedo elegir al administrador de mi préstamo hipotecario?

No puedes elegir al administrador de tu préstamo hipotecario. Lo único que puedes controlar es quién será tu prestamista hipotecario cuando inicies el proceso de comprar una casa.

Conclusión

Después del cierre, el administrador es a quien acudes para todo lo relacionado con tu hipoteca. Asegúrate de saber quién es tu administrador y de siempre prestar mucha atención a cualquier comunicación que recibas sobre tu hipoteca. Si tu administrador cambia, asegúrate de enviar los pagos a la compañía correcta.

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