Cómo obtener una hipoteca cuando trabajas por tu cuenta

Cuando trabajas por tu cuenta y quieres comprar una casa, debes completar la misma solicitud de hipoteca que todos los demás. Los prestamistas hipotecarios también consideran lo mismo cuando eres prestatario autónomo: tu puntuación de crédito, cuánta deudas tiene, tus bienes y tus ingresos.

Entonces, ¿qué diferencias hay? Cuando trabajas para otra persona, los prestamistas acuden a tu empleador para verificar la cantidad y la antigüedad de esos ingresos, y qué tan probable es que los sigas ganando. Cuanto trabajas por cuenta propia, debes presentar la documentación necesaria para confirmar que tienes ingresos estables.

Si trabajas por tu cuenta, es probable que ya estés acostumbrado a tener que ser más organizado y a llevar un registro de tus ingresos. Eso te será útil cuando solicites una hipoteca, así como esta descripción general de qué debes saber y cómo prepararte.

¿Qué buscan los prestamistas hipotecarios?

Antes de analizar tu solicitud para una hipoteca, es posible que los prestamistas quieran pruebas de estas cosas:

Estabilidad de los ingresos

El lugar y la naturaleza de tu trabajo autónomo

La solidez financiera de tu negocio

La capacidad de tu negocio para generar ingresos suficientes en el futuro

¿Qué documentos debes presentar?

Para comenzar el proceso de compra de vivienda, necesitarás un historial de ingresos por trabajo autónomo ininterrumpidos, generalmente de dos años por lo menos. Estos son algunos ejemplos de documentos que un prestamista podría pedir.

Verificación de empleo

La verificación de empleo es una constancia de que trabajas por tu cuenta. Podría incluir correos electrónicos o cartas de:

Clientes actuales

Un contador personal certificado (CPA) autorizado

Una organización profesional que pueda dar fe de tu membresía

Cualquier licencia estatal o comercial que tengas

Comprobante del seguro de tu negocio

Comprobante del nombre comercial (DBA)

Comprobante de ingresos

Si tienes comprobantes de ingresos constantes y confiables, estarás un paso más cerca de obtener la aprobación para una hipoteca. Ten en cuenta que incluso si ganas dinero de manera constante en la actualidad, tus ingresos anteriores también influirán en tu capacidad para obtener un préstamo. Tu prestamista te pedirá:

Declaraciones de impuestos personales (incluyendo formularios W-2 si te pagan mediante tu compañía)

Declaraciones de ganancias y pérdidas, que pueden incluir un anexo C, un formulario 1120S o un K-1, según la estructura de tu negocio.

Estados de cuentas, que son documentos mensuales o trimestrales que ayudan al prestamista a verificar que tengas suficientes fondos para cubrir el down payment.

¿Qué sucede si trabajas por tu cuenta desde hace menos de dos años?

Aún puedes obtener una hipoteca sobre tu casa, incluso si has estado trabajando por tu cuenta desde hace menos de dos años. En última instancia, tu negocio debe estar activo por 12 meses consecutivos como mínimo y se deben verificar tus dos últimos años de empleo (incluyendo como empleado de otra persona).

En esta situación, es probable que tu prestamista analice en profundidad tu capacitación y formación para determinar si tu negocio puede mantener la estabilidad.

Como tu propio jefe, quieres que tu negocio se vea lo mejor posible para los clientes potenciales. Como alguien que quiere comprar casa, querrás que tu solicitud y tu situación financiera se vean lo mejor posible ante los prestamistas.

Consejo 1: Verifica tu relación deuda-ingreso

Tu relación deuda-ingreso, o DTI, es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que se destina a tus deudas mensuales. Los prestamistas se centran en eso porque representas un menor riesgo como prestatario cuando tu DTI es baja. Eso significa que tienes más presupuesto para el pago de una hipoteca.

Para calcular tu DTI, divide tu deuda mensual recurrente por tu ingreso mensual antes de impuestos. Las facturas mensuales cambiantes, como los servicios públicos, los impuestos sobre la propiedad, las compras y las reparaciones, no se consideran deudas ni se tienen en cuenta para calcular la DTI.

Si tu DTI es mayor que el 50 % y quieres obtener una hipoteca, céntrate en reducir tu deuda antes de presentar una solicitud.

Consejo 2: Controla tu crédito

Los prestamistas consideran tu puntaje como un indicativo de tu capacidad para pagar tus deudas. Tu historial de crédito, que se registra en tu informe de crédito, no toma en consideración tus ingresos. A diferencia de tu DTI, cuanto mayor sea tu puntuación de crédito, más favorable será tu situación para obtener una hipoteca.

Otro factor para tu puntuación de crédito que consideran los prestamistas es tu uso del crédito. Esta relación mide qué porcentaje de tu crédito disponible usas.

Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $10,000 y tienes un saldo de $6,000, tu relación es 0.60, o 60 %. Al igual que tu DTI, mientras más baja sea tu relación de uso de crédito, mejor será para tu puntuación de crédito, lo que significa que es mejor para tu solicitud de hipoteca.

Consejo 3: Mantén separados los gastos del negocio

Si usas tu tarjeta personal para compras de la empresa, como una computadora nueva o suministros de oficina, aumentará tu uso del crédito. Esto podría tener un efecto negativo en tu solicitud.

Mantén separados los gastos de la empresa y tus gastos personales teniendo sus propias cuentas y tarjetas de crédito. De esta manera tu perfil en tu solicitud será más favorable y verdadero.

Para solicitar una hipoteca si trabajas por tu cuenta, deberás verificar y documentar tus ingresos, y mantener una DTI más baja y una puntuación de crédito más alta.

Independientemente de tu estado de empleo, la preaprobación es el primer paso vital para determinar el tipo de préstamo hipotecario adecuado para ti. ¡Obtén la preaprobación con Rocket Mortgage hoy mismo!