¿Cuánto dinero necesitas para comprar una casa? Un desglose de costos

Ya sea que se trate de una casa inicial, una casa para siempre o una casa de vacaciones, comprar una casa es una tarea emocionante. Pero no cabe duda de que esta compra que te cambia la vida también puede parecer abrumadora, especialmente si crees que esta es probablemente una de las compras más grandes que harás en tu vida. 

Hay muchos costos involucrados en el proceso de compra de una casa, desde el pago inicial y los costos de cierre hasta el seguro del propietario de vivienda y las reparaciones. Entonces, ¿cuánto dinero necesitas para comprar una casa? Veamos los números para que sepas exactamente qué esperar y cuánto ahorrar.

Un desglose de los costos de compra de vivienda

Antes de comenzar la búsqueda de una casa, hay varios gastos para la compra de una casa que debes considerar. Después de todo, no hay nada más frustrante que encontrarse con un cargo sorpresa después de gastar miles de dólares en un pago inicial.

Si te sientes atascado preguntándote, «¿cuánto dinero necesito para comprar una casa», has venido al lugar correcto. Así que empecemos.

Pago inicial

En pocas palabras, un pago inicial es el dinero en efectivo que un comprador de vivienda paga por adelantado en una transacción de bienes raíces. Es un porcentaje del precio de compra de la casa, y aunque los prestamistas hipotecarios alguna vez exigían un pago inicial del 20%, ese ya no es el caso. De hecho, el pago inicial promedio es mucho menor. Hoy en día, puedes obtener una hipoteca con tan solo un 3% de pago inicial.

Pero, aunque es posible que no te exijan el pago inicial del 20%, no deja de tener sus ventajas si puedes pagarlo. Hacer un pago inicial más grande puede significar obtener una tasa de interés más baja y evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI).

El requisito de pago inicial mínimo se basa principalmente en el tipo de préstamo hipotecario que pide el prestatario, aunque factores como el tipo de propiedad, tu puntuación de crédito y las tasas hipotecarias actuales también puede desempeñar un papel.

Estos son los requisitos mínimos de pago inicial para los diferentes tipos de hipotecas (suponiendo que estás comprando una nueva residencia principal que es una vivienda unifamiliar):

• Para préstamos convencionales, el pago inicial mínimo es del 3%.
• Para préstamos de FHA, el pago inicial mínimo es 3.5%.
• Para préstamos de VA, el pago inicial mínimo es 0%.
• Para los préstamos de USDA, el pago inicial mínimo es 0%.
• Para los préstamos jumbo, el pago inicial mínimo oscila entre el 10.01% y el 25%, según tu puntuación de crédito, la cantidad del préstamo y cómo planeas ocupar la propiedad.

Depósito de arras

El depósito de arras es el depósito que un comprador de vivienda paga para demostrar al vendedor que se toma en serio la compra de su vivienda. Generalmente es del 1% al 2% del precio de compra de la vivienda. Aunque estos depósitos no suelen ser necesarios, son habituales y pueden diferenciarte, especialmente en un mercado competitivo.

Gastos de cierre

Otro gasto significativo en la compra de una casa son los costos de cierre, que se refieren a varios cargos que pagarás en el cierre. Los costos de cierre pueden oscilar entre el 2% y el 6% del precio de compra de la casa. A veces puedes pedirle al vendedor que pague parte o la totalidad de sus costos de cierre, pero es menos probable que los vendedores lo hagan en un mercado inmobiliario competitivo.

Estos son algunos de los costos de cierre que debes estar preparado para pagar:

Cargos por tasación de vivienda: Después de firmar un acuerdo de compra, tu prestamista pedirá una tasación de la propiedad a una compañía de administración de tasación, por la que puedes esperar pagar un cargo de tasación de vivienda. Generalmente, una tasación cuesta entre $300 y $600, aunque los costos pueden exceder ese rango. Por ejemplo, puede costar más si la propiedad tiene varias unidades o está situada en un área remota.

Cargos del título: La compañía de títulos de propiedad cobrará los cargos del título, que cubre el costo de una búsqueda de registros que la compañía hace para garantizar que no hay otros reclamos o juicios contra la propiedad que estás comprando. Hay varios cargos incluidos en esto, desde los cargos de la búsqueda del título hasta el seguro de título Estos cargos constituirán una parte importante de los costos de cierre.

Cargo por emisión de un préstamo: El cargo por emisión de un préstamo cubre el costo de procesar y evaluación de riesgo de tu préstamo hipotecario. Generalmente, este cargo cuesta entre 0.5% y 1% del total de la cantidad del préstamo. Esto también puede llamarse procesamiento o evaluación de riesgo.

Cargo de solicitud: Algunos prestamistas cobrar un cargo para procesar tu solicitud de préstamo inicial. Este cargo puede costar hasta $500, aunque puede variar según la situación.

Costos de pago por adelantado

Al comprar una casa, a veces debes pagar por adelantado ciertos gastos, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propiedad y los intereses de la hipoteca. Tu prestamista hipotecario probablemente te pedirá que hagas un depósito en garantía inicial que colocarás en una cuenta para ti. Luego, tu prestamista usará la cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos sobre la propiedad, los intereses o las primas de seguro cuando venzan.

Pagos hipotecarios

Los pagos mensuales de tu hipoteca estarán compuestos por dos componentes principales: El pago del saldo del principal (la cantidad total prestada para el préstamo hipotecario) y el pago de intereses. Una parte de tu pago también se destinará a impuestos y seguros.

Según el tipo de préstamo hipotecario y la cantidad de tu pago inicial, es posible que debas pagar un seguro hipotecario privado u otro tipo de prima de seguro hipotecario, que protege a tu prestamista en caso de incumplimiento en el pago del préstamo. El costo del seguro hipotecario depende del tipo de préstamo, la cantidad del pago inicial, la puntuación de crédito y muchos otros factores, pero puede agregar $100 al mes o más a tu pago hipotecario.

Para calcular mejor la cantidad de tu pago mensual de la hipoteca, usa la calculadora de hipoteca Rocket Mortgage®.

Otros gastos de propietarios de vivienda

Los costos del préstamo hipotecario y de la compra de una vivienda son importantes, pero los costos de los propietarios de vivienda son igualmente importantes. Estos son algunos de los gastos de propietarios de vivienda más altos para planificar:

Costos de mudanza: Ya sea que te mudes dentro de una ciudad, o a un estado o país, es importante reservar un poco de efectivo para cubrir tus gastos de mudanza. El costo promedio de una mudanza local es de alrededor de $2,300, mientras que una mudanza de larga distancia (más de 100 millas) tiene un precio promedio de $4,300.

Cargos de HOA: Si la casa que estás comprando está situada en una comunidad con una asociación de propietarios de vivienda (HOA), es posible que debas pagar cargos HOA mensuales. Generalmente estos cargos cubren ciertos servicios y comodidades como recolección de basura, seguridad o acceso a áreas de uso común.

Mantenimiento y reparaciones del hogar: Pocos propietarios de vivienda tienen la suerte de comprar una casa que no necesita reparaciones ni renovaciones, por lo que es aconsejable reservar dinero para las renovaciones y el mantenimiento continuo de la casa, pagado anticipadamente. Dependiendo de la antigüedad de tu casa, te recomendamos reservar de 1% al 3% del precio de compra por año.

Garantía de la vivienda: La compra de la garantía para la vivienda es una compra totalmente opcional, pero podría ayudarte a ahorrar dinero en el futuro. Una garantía para la vivienda es como una póliza de seguro que protege los sistemas principales y los electrodomésticos de tu casa. No todas las garantías para la vivienda son iguales, por lo que lo mejor es buscar la que tenga mejor cobertura y sea más asequible. En general, puedes esperar gastar entre $300 a $600 por año en un plan básico de garantía para la casa.

Cómo prepararse para comprar una casa

Es posible que tome algún tiempo prepararse para comprar una casa. Pero además de poner tu economía en orden, hay varias otras piezas del rompecabezas que debes considerar durante la etapa de preparación.

Monitorea tu puntuación de crédito

Los prestamistas hipotecarios analizan tu historial crediticio cuando pides un préstamo. Ellos determinarán tu solvencia crediticia, el plazo del préstamo y la tasa de interés en parte, a partir de tu informe de crédito, por lo que si tienes una puntuación de crédito más baja, es importante saberlo antes.

La puntuación de crédito promedio necesaria para comprar una casa depende del tipo de préstamo. Para préstamos convencionales, se recomienda tener una puntuación de 620 o más, mientras que los préstamos FHA y VA tienen una puntuación de crédito mínima de 580.

Si tu puntuación de crédito tiene espacio para mejorar, tómate este tiempo para trabajar en ella, haciendo pagos a tiempo y si tienes espacio en tu presupuesto, paga más deuda. Y asegúrate de estar al tanto de tu puntuación de crédito durante todo el proceso de la hipoteca. Tu puntuación se verificará tanto en las etapas iniciales como finales del proceso y los cambios en tu informe de crédito podrían afectar la aprobación de tu préstamo, así que evita adquirir más deuda, hasta después del cierre.

Establece un presupuesto

Construir tu presupuesto es uno de los pasos más importantes en la compra de una casa. Entender qué tipo de casa puedes pagar de manera realista puede ayudarte a proteger tu futuro económico y determinar con precisión el rango de precios de compra de tu casa. Así que tómate el tiempo para determinar cómo encajaría un pago hipotecario con tus otros costos mensuales.

La relación de gastos de vivienda puede ayudarte en este proceso. También conocido como prelación hipoteca-ingresos (front-end), representa la cantidad de tu ingreso mensual que se destina a los gastos de vivienda, como el pago hipotecario, el seguro y los impuestos. En general, los expertos recomiendan gastar no más del 28% de tus ingresos en vivienda.

Ahorra para el pago inicial

Recuerda: se necesita tiempo para ahorrar dinero para el pago inicial de una casa, así que no te apresures. Una forma de reducir lentamente los costos del pago inicial es guardar una parte de tus ingresos mensuales.

Puedes deducir dinero automáticamente de cada cheque de pago, pidiendo a tu banco que deposite una cantidad pequeña en una cuenta de ahorros. Antes de que te des cuenta, tendrás una cantidad decente ahorrada y lista para el pago inicial.

Paga tus deudas

Además de tu puntuación de crédito, los prestamistas también analizan tu relación deuda-ingreso (DTI) cuando envías una solicitud de hipoteca. Si tienes muchas deudas comparado con tus ingresos mensuales, es posible que tengas problemas para que te aprueben un préstamo. Por lo tanto, si puedes, haz algunos pagos más a tu deuda antes de enviar una solicitud para un préstamo. Al hacer pagos más grandes de préstamos estudiantiles, facturas médicas o saldos de tarjeta de crédito, puedes reducir y mejorar tu DTI.

Compara prestamistas hipotecarios

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo se emocionan al iniciar el proceso de préstamo. Una vez aprobados, podrían verse tentados a comenzar a comprar y hacer ofertas para casas de inmediato, pero eso podría crear un problema si tienes una tasa de interés alta.

En su lugar, tómate el tiempo para investigar algunos prestamistas y los diferentes préstamos hipotecarios antes de enviar una solicitud. Este otro paso puede asegurarte el mejor préstamo y tasa de interés hipotecaria. Pero no te detengas en la tasa. También debes asegurarte de leer las reseñas de los clientes y considerar las preguntas para hacerles a los prestamistas hipotecarios antes de elegir la mejor opción para tu situación.

Obtener la preaprobación para un préstamo

Obtener la preaprobación para una hipoteca antes de comenzar a buscar una casa puede ayudarte a determinar cuánto dinero puedes pedir prestado y hacer que tus ofertas sean más atractivas para los vendedores. Con una preaprobación de la hipoteca, tu prestamista analizará tus ingresos, activos y puntuación de crédito.

Conclusión: determina cuánto necesitas para comprar una casa

Hay diferentes costos relacionados con la compra de una casa, incluyendo el pago inicial, el seguro, las inspecciones, las garantías, los depósitos y otros cargos. Una vez que hayas evaluado todos los costos relacionados, da el primer paso para ser propietario de vivienda y comienza el proceso de aprobación de la hipoteca para obtener más información sobre los costos específicos de comprar tu vivienda.