Cómo obtener una hipoteca con ingresos por empleo de temporada

Si tienes un empleo de temporada y trabajas solo una parte del año, posiblemente tengas que superar algunos obstáculos para calificar para una hipoteca para comprar o refinanciar una casa. Ya sea que tu empleo sea realmente de temporada —como jardinería o limpieza de nieve— o un empleo temporal que haces en tu tiempo libre, los prestamistas pueden ver este tipo de empleo como esporádico.

Aunque esto agrega una capa de complejidad, hay cosas que puedes hacer para maximizar tu posibilidad de calificar. Esto es lo que debes saber para obtener una hipoteca con ingresos por empleo de temporada.

Tener los documentos correctos puede ser la diferencia entre calificar para una hipoteca o no. Y para calificar para comprar o refinanciar tu casa —especialmente como trabajador estacional o temporal— debes demostrarle al prestamista hipotecario que eres un prestatario con solvencia crediticia y que tus ingresos son fiables.

Antes de comenzar la solicitud de la hipoteca, asegúrate de que puedas presentar los documentos necesarios. Vas a necesitar los formularios W-2, declaraciones de impuestos, talones de pago, estados de cuenta bancarios y otra evidencia de remuneración de los últimos 2 años para mostrarle al evaluador de riesgo que has trabajado para el mismo empleador —o al menos en la misma línea de empleo— los últimos 2 años.

Tu empleador también debe presentar documentos que indiquen que te van a volver a contratar la siguiente temporada. Incluso si has estado empleado por 2 años, es posible que no califiques si tu empleador no puede probar una anticipación razonable de que tendrás empleo la siguiente temporada.

Si tienes duda, puedes hacer tu solicitud en línea y obtener recomendaciones de expertos para ayudarte a determinar si tus ingresos por empleo de temporada califican para tu compra o refinanciamiento.

Lastimosamente, si has trabajado menos de 2 años, tus ingresos no califican para una hipoteca. Tendrás que volver a presentar tu solicitud cuando puedas documentar 2 años de ingresos fiables.

Sin embargo, si necesitas una propiedad ahora, tienes dos opciones como posible comprador de vivienda:

• Verificar que presentaste todas las fuentes de ingresos. Si recibes beneficios del Seguro Social o cualquier tipo de ingresos por intereses —o si tienes ingresos verificables de un empleo secundario por cuenta propia o un empleo temporal fuera de temporada— puedes usar estas fuentes de ingresos como ayuda para calificar.
• Considera solicitar la hipoteca con tu cónyuge, un familiar o incluso un amigo. Agregar a otra persona —ya sea un coprestatario o un cofirmante— a tu solicitud puede aumentar tu posibilidad de calificar, pues los prestamistas toman en consideración las puntuaciones de crédito y los ingresos de ambas partes. Algunos beneficios de tener una casa con otra persona incluyen una mayor posibilidad de calificar, dividir los costos de la propiedad y tener más ayuda durante el proceso.

Si estás solicitando una hipoteca basándote en ingresos por empleo de temporada, seguirás un proceso similar para determinar la elegibilidad que alguien con un flujo de ingresos todo el año. El prestamista va a ver tu historial crediticio, deudas, estados de cuenta e ingresos mensuales cuando evalúe tu solicitud de préstamo hipotecario. Pero el empleo de temporada como fuente de ingresos también viene con sus peculiaridades.

Antes de que veamos cómo son los ingresos elegibles de los trabajadores por temporada, debemos repasar los diferentes programas de préstamos hipotecarios disponibles para ti. Para comenzar a ver los escenarios, prueba nuestra calculadora de hipotecas.

Entre muchas otras opciones, puedes obtener una hipoteca de tasa fija a 30 años. Si tu idea es pagar el préstamo más rápido, considera pasar de un plazo de 30 años a uno de 15 años.

Préstamo convencional

Un préstamo convencional puede ser una opción atractiva cuando estás viendo el financiamiento de hipotecas porque puedes hacer un down payment para una residencia de una unidad de tan solo el 3% a una tasa de interés competitiva.

Si haces un down payment de menos del 20%, tendrás que pagar seguro hipotecario privado (PMI). A diferencia de otros tipos de préstamos, el seguro hipotecario se puede cancelar al llegar al 20% de capital.

Además de las consideraciones de ingresos (hablaremos más de esto más adelante), necesitas un puntaje FICO® de 620 o mejor. La otra ventaja significativa de los préstamos convencionales es que son la única opción de préstamo para inversionistas serios que te permite comprar una segunda casa o una propiedad de inversión.

Préstamo de la FHA

Con un préstamo de la FHA, puedes financiar una propiedad primaria de 1 a 4 unidades por medio de Rocket Mortgage® con un down payment de tan solo el 3.5%. Sin embargo, el verdadero atractivo de los préstamos de la FHA es el hecho de que son indulgentes, incluso si tienes un par de mermas en tu crédito.

Es posible que puedas obtener un préstamo de la FHA con nosotros con un puntaje FICO^® de 580 o mejor siempre y cuando mantengas una relación deuda-ingresos (DTI) del 45% o menos. También necesitarás una relación de gastos de la vivienda y los ingresos brutos —es decir, tu pago de la hipoteca comparado con tus ingresos brutos— no mayor del 45%.

Una puntuación de crédito promedio de 620 o más posiblemente te deje calificar con una DTI ligeramente más alta de lo que podrías con otras opciones de préstamo. Y si quieres refinanciar en el futuro, también se necesita una puntuación de 620 para obtener un desembolso en efectivo.

La desventaja de los préstamos de la FHA es un requisito de seguro hipotecario vitalicio si haces un down payment de menos del 10%. Si tienes un down payment más alto, todavía pagarás la prima del seguro hipotecario (MIP) por 11 años.

Lee esta publicación para obtener más información sobre la diferencia entre los préstamos convencionales y los préstamos de la FHA.

Préstamo del VA

Los préstamos del VA están disponibles para los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo, miembros elegibles de la Guardia Nacional y reservistas, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles.

Un beneficio grande de un préstamo del VA es que no se necesita ningún down payment. Además, las tasas hipotecarias del VA suelen ser más bajas que las tasas que puedes obtener con otras opciones. Y, si tienes una puntuación de crédito promedio de 680, un préstamo del VA es la única opción de financiamiento hipotecario que ofrece Rocket Mortgage que te permite convertir todo el capital de tu vivienda existente en efectivo en el futuro.

El VA no establece una puntuación de crédito mínima, pero los prestamistas son libres de establecer sus propias directrices. En Rocket Mortgage pedimos un puntaje FICO^® promedio mínimo de 580.

La única desventaja real de un préstamo del VA es el cargo por financiamiento, que se puede pagar en el cierre o sumar al préstamo. Este cargo por financiamiento puede estar entre 0.5% y 3.3% dependiendo de las circunstancias de tu transacción en el VA, la cantidad de cualquier down payment o capital existente, y si es el primer uso o un subsiguiente.

Algunas personas están exentas de la tarifa de financiamiento al VA, incluyendo:

• Personas que reciben discapacidad del VA
• Miembro condecorado con un Purple Heart que regresó al servicio activo
• Cónyuges sobrevivientes que reciben Compensación por Dependencia e Indemnización (DIC)

Tener un empleo a tiempo parcial y recibir ingresos por un empleo de temporada pueden parecer la misma cosa, porque estás trabajando cualquiera de los empleos solo una parte del tiempo.

Sin embargo, un empleo a tiempo parcial se define como trabajo que haces para un empleador a lo largo del año que es menos que el tiempo completo tradicional de 40 horas a la semana. Puedes calificar para una hipoteca con un empleo a tiempo parcial porque la probabilidad de recibir ingresos continuos es alta.

Por el otro lado, los trabajadores de temporada hacen trabajos que solo se necesitan en ciertas épocas del año. Por ejemplo, si trabajas por temporada en agricultura o tala de árboles, o si trabajas para una tienda minorista durante las fiestas de fin de año, esos empleos califican como empleo de temporada. Trabajar como Santa Claus o el Conejo de Pascua en el centro comercial también se considera un empleo de temporada.

La diferencia clave es que el trabajo a tiempo parcial se puede hacer todo el año, y el trabajo de temporada solo se hace en ciertas épocas.

La clave para determinar si puedes usar los ingresos por empleo de temporada para calificar para una hipoteca es la regularidad y la estabilidad de los ingresos. Para que los ingresos por empleo de temporada califiquen, tienes que mostrar un historial laboral con el mismo empleador o con dos empleadores diferentes en el mismo sector durante 2 años consecutivos.

También debes saber que, si haces tu solicitud durante la temporada baja, el prestamista llamará a tu empleador para hacer una verificación de empleo y confirmar que te va a volver a contratar el siguiente año.

Por último, si eres un empleado de temporada que recibe beneficios por desempleo cuando no estás en tu empleo de temporada, puedes calificar con esos ingresos de desempleo. Solo tienes que mostrar un historial de 2 años de recibir los ingresos por empleo de temporada y el subsidio de desempleo.

Los ingresos por empleo de temporada irregulares posiblemente te hagan no elegible para un préstamo hipotecario. Los prestamistas hipotecarios quieren una garantía razonable de que seguirás recibiendo tus ingresos por empleo de temporada. Tener un empleador regular es más útil que varios empleos durante una temporada del año.

Por ejemplo, supongamos que trabajas a tiempo parcial para un servicio de jardinería y como vendedor de hot dogs en la calle. Para usar ambos empleos como ingresos elegibles para la hipoteca, tendrías que trabajar en ambos por al menos los últimos dos veranos. Si el puesto de hot dogs es un empleo nuevo en el que acabas de comenzar a trabajar este último año, el historial de empleo todavía no es lo suficientemente largo para usar esos ingresos.

Si eres trabajador de temporada, el requisito clave a recordar para solicitar una hipoteca es que debes poder demostrar un historial de 2 años de empleo de temporada constante e ingresos fiables.

Si tienes preguntas sobre si tus ingresos califican para una hipoteca o un refinanciamiento, deja que Rocket Mortgage te guíe por el proceso de comprar una casa. Empieza tu solicitud ahora para comenzar.