¿Qué son los cargos administrativos de una hipoteca y cómo puedes evitarlos?

Sería lindo pensar que después del día de cierre y finalizar los términos de la hipoteca, nunca tendrás que pagar más que la cantidad del préstamo mensual regular. Pero lastimosamente, ese no siempre es el caso. Los administradores de préstamos, o las entidades que extienden los cupones de las hipotecas y procesan tus pagos, pueden hacer cargos que van más allá del pago estándar de la hipoteca. Si entiendes cuáles son estos cargos, ya estás a medio camino de evitarlos.

En esta guía informativa, veamos los diferentes cargos administrativos que pueden cobrarte, y cómo evitar pagarlos.

Los administradores de préstamos cobran cargos administrativos para procesar la documentación de tu préstamo o hipoteca. Además, te cobrarán por cualquier servicio que no se considere rutinario, o como multa por pagos atrasados.

Después del cierre, los préstamos hipotecarios pasan a la fase administrativa durante la cual debes hacer los pagos mensuales hasta terminar de pagar el préstamo. Es responsabilidad del administrador reenviar los pagos de principal e intereses al inversionista del préstamo, generalmente alguien en el mercado de bonos.

Una parte del pago de la hipoteca, generalmente cerca del 0.25%, es retenida del pago mensual de la hipoteca por la compañía administradora de la hipoteca que procesa tus pagos y estados de cuenta. Como es solo una parte del pago retenida del inversionista hipotecario, no tienes que hacer ningún pago adicional.

Sin embargo, además de los servicios básicos cubiertos por el contrato del administrador con el propietario de la hipoteca, los administradores pueden hacer algunos cargos directamente a los prestatarios.

Ser consciente de los diferentes cargos administrativos de los préstamos hipotecarios y saber cómo evitarlos te puede ayudar a elegir la hipoteca adecuada para tus necesidades.

Ahora, veremos los cargos administrativos más frecuentes que puedes encontrar y cómo evitarlos. Estos cargos comunes son los cargos por anticipos a empresas, los cargos por recálculo de la hipoteca y los cargos por pago atrasado.

Cargos por anticipos a empresas

Los cargos por anticipos a empresas son esencialmente reembolsos, más un cargo por servicio, al administrador de tu préstamo por algún tipo de cobro relacionado con el servicio. Por ejemplo, puede ser que envíes un pago mensual por menos de lo que debes. Tu prestamista podría cubrir la diferencia temporalmente, pero más tarde recibirás una factura de tu prestamista por el saldo restante. Que el prestamista cubra la diferencia en el corto plazo es bueno para ti porque un pago atrasado puede afectar negativamente tu puntuación de crédito.

Los cargos por anticipos a empresas no incluyen los cargos para gastos que salen de tu cuenta de depósito en garantía. Por ejemplo, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda no son cargos por anticipos a empresas. Sin embargo, puedes toparte con estos cargos si pides el envío de un documento de un día para otro.

Quizá tengas que pagar intereses sobre los cargos por anticipos a empresas

Algunos, pero no todos los prestamistas hipotecarios cobran intereses sobre los cargos por anticipos a empresas. Rocket Mortgage^® no agrega intereses a ningún cargo por anticipos a empresas que acumules. Esto te puede ahorrar dinero con el tiempo, así que asegúrate de saber las tasas de interés de tu prestamista antes de pedir un préstamo.

Cómo evitar los cargos por anticipos a empresas

Evitar los cargos por anticipos a empresas comienza con ser diligente sobre hacer los pagos mensuales a tiempo y completos. Confirma cuánto debes antes de enviar los pagos y asegúrate de que estás enviando la cantidad correcta. Puedes evitar los cargos por anticipos a empresas por completo habilitando los pagos mensuales automáticos en tu banco.

Cargos por recálculo de la hipoteca

Cuando recalculas tu hipoteca, haces un pago grande al saldo de principal del préstamo. Luego, el prestamista vuelve a calcular tu pago mensual para que disminuya, mientras el plazo del préstamo sigue igual. En otras palabras, si llevas 5 años de una hipoteca de tasa fija a 30 años y haces un recálculo de la hipoteca, todavía te faltarán 25 años de pagos, pero serán más bajos que antes del recálculo.

Recálculo vs. refinanciamiento de la hipoteca

No todos los prestamistas ofrecen un recálculo, y entre los que sí, algunos prestamistas cobran hasta $4,000 por ello. Otros (como Rocket Mortgage) cobran entre $100 y $250 por recalcular. Para hacer un recálculo, es posible que necesites un mínimo (generalmente $5,000) para aplicar a la reducción del principal.

Supongamos que el prestamista te cobrará miles por un recálculo. En ese caso, quizá quieras considerar refinanciar tu préstamo. Cuando refinancias, el prestamista paga el total de tu préstamo antiguo y te extiende uno nuevo con términos que son mejores para ti. Refinanciar muchas veces puede ahorrarte dinero y permitirte cambiar tu pago mensual, el plazo de tu préstamo e incluso al prestamista. Es posible que incluso tengas la opción de transferir los costos de cierre al saldo de principal de tu préstamo con un refinanciamiento sin costos de cierre.

Cargos por pago atrasado

Muchos prestamistas cobran cargos por pago atrasado iguales a cierto porcentaje de tu pago de la hipoteca si pagas tarde un mes. La mayoría de los cargos por pago atrasado son del 3% – 6% de tu pago mensual total.

Por ejemplo, si pagas $1,000 a tu prestamista todos los meses y no haces un pago, el prestamista podría cobrarte una penalidad por mora de $30 – $60. Por lo general, tendrás que pagar esta cantidad cada vez que no haces un pago, así que es bueno desde el punto de vista económico mantenerse al día con los pagos del préstamo.

Asegúrate de saber cuánto tienes que pagar cada mes y también pon la fecha de pago de tu hipoteca en tu calendario. Y, toma nota de cualquier período de gracia, pues algunos prestamistas te dan hasta dos semanas para hacer un pago antes de cobrarte penalidades por mora. Afortunadamente, con los pagos automáticos, puedes evitar cualquier riesgo de tener que pagar penalidades por mora.

Veamos algunas de las preguntas frecuentes sobre los cargos de tu hipoteca y maneras de evitarlos.

¿Cómo puedo evitar las penalidades por mora en el pago de mi hipoteca?

Para tener la mejor posibilidad de evitar las penalidades por mora, establece una cuenta de ahorros para emergencias antes de solicitar una hipoteca. La mayoría de los expertos recomienda tener por lo menos 3 meses de gastos de subsistencia en tu fondo de emergencia.

¿Qué pasa si no puedo hacer un pago si tengo una emergencia económica?

Lo mejor que puedes hacer cuando estás por atrasarte es comunicarte con tu prestamista. Explícale tus dificultades económicas. Es posible que el prestamista te exonere de las penalidades por mora, especialmente si tienes un historial largo de pagos puntuales. O quizás puedas negociar un plan de pago o aplazamiento que evite que caigas en incumplimiento con tu hipoteca.

¿Afectará mi puntuación de crédito si pido un aplazamiento o un plan de alivio hipotecario?

Sí, un aplazamiento o un plan de alivio hipotecario pueden afectar tu crédito. Siempre habla con el administrador de tu préstamo sobre cómo las opciones de alivio afectarán tu crédito. A menos que sea una situación especial como un desastre natural, los prestamistas tienen que reportar cualquier acuerdo de pago que no refleje el pago debido según el contrato. Obviamente, quedarte en tu casa puede compensar cualquier golpe temporal en tu crédito, pero si conoces las implicaciones crediticias de antemano, puedes manejarlas de manera más efectiva.

¿Qué cargos debo esperar antes de que comience a pagar mi hipoteca?

Antes de comenzar a hacer el pago mensual de la hipoteca, hay varios gastos no negociables que tendrás que pagar durante el proceso de cierre. Aparte del down payment, puedes esperar tener que pagar un cargo por solicitud del préstamo, un cargo por el informe de crédito y uno por la tasación, entre otros posibles cargos.

¿Puedo recalcular mi préstamo de la FHA?

Lastimosamente, las hipotecas extendidas por el gobierno, incluyendo los préstamos de la FHA, del VA y del USDA, no son elegibles para un recálculo por ahora.

¿Los administradores de préstamos reciben pago de otras formas?

Sí, los administradores de préstamos reciben pago de otras formas. Aunque las cuentas de depósito en garantía en Rocket Mortgage no generan intereses, los intereses sobre las cuentas de depósito en garantía administradas por otros administradores van para los administradores encargados de esas cuentas. El administrador del préstamo usa los saldos de las cuentas para pagar impuestos sobre la propiedad y primas de seguros.

Los propietarios de vivienda les pagan cargos administrativos a los prestamistas a cambio de que ejecuten y administren su préstamo. Algunos cargos son inevitables, pero saber cómo son puede ayudarte a evitar gastos hipotecarios adicionales e innecesarios.