Guía para padres para ayudar a los hijos a ser propietarios de una casa

Cuando llegue el momento de que tu hijo empiece una vida por su cuenta, quizá quieras ayudarlo a dar ese salto. No estás solo, porque según la National Association of REALTORS® (NAR), el 23% de las personas menores de 37 años usaron un obsequio y el 6% usaron un préstamo de la familia o amigos para comprar su casa. Hay varias maneras en las que los padres pueden ayudar. Quizás sea dando sabios consejos para comprar una casa, dedicando tiempo para ayudar a investigar o ayudando económicamente por medio de préstamos, cofirmar o comprar una casa con tu hijo.

Cualquiera que sea el caso, queremos guiarte por este proceso para asegurarnos de que te prepares a ti (y a tu hijo) para el éxito financiero. Los padres que ayudan les dan a sus hijos un promedio de $39,000 para comprar una casa y ponen su propia jubilación en riesgo en el proceso. Consulta una sección específica abajo o lee detenidamente todos nuestros consejos para comprar una casa padres e hijos:

• ¿Deberías comprarle una casa a tu hijo?
• Consideraciones para los padres antes de ayudar
• Opciones de ayuda para comprar una casa
• Alquilar una habitación en tu casa
• Prestarle dinero a tu hijo para comprar una casa
• Obsequiar dinero para una casa o un down payment
• Cofirmar y comprar una casa con tu hijo
• Comprar una casa para que tu hijo viva en ella
• Venderle o regalarle tu casa a tu hijo
• Otras maneras de ayudar sin gastar un centavo

¿Deberías comprarle una casa a tu hijo?

La respuesta a esta pregunta varía de una situación a otra, pero veremos algunas de las ventajas, desventajas y argumentos que debes considerar. Antes de lanzarte al agua y tomar cualquier decisión, es importante que hables con un asesor legal o financiero para asegurarte de que cualquiera que sea la decisión que tomes, esta sea de beneficio y no dañina para ti o tu hijo. A los mileniales les toca enfrentar una deuda estudiantil más altas, precios de hipotecas más elevados y otras barreras financieras significativas comparado con las generaciones pasadas por lo que definitivamente hay motivos válidos para ayudar, pero ¿en qué medida es necesario hacerlo?

Esta guía no es un reemplazo de asesoría legal o financiera y no debe tomarse como tal. Es un buen punto para comenzar, pero te animamos a que explores tu situación específica.

Ventajas

Ayudar a tu hijo a conseguir la casa de sus sueños puede ser muy gratificante, si se hace correctamente. Algunas ventajas de comprar una casa para tu hijo incluyen:

• Tu hijo empieza pronto a invertir en su patrimonio futuro
• Beneficios para ambos si se dividen los costos de la propiedad o si planean pagarte de vuelta
• Beneficios fiscales por herencia a considerar
• Los padres pueden ayudar a evitar que sus hijos caigan en préstamos desleales o malas inversiones

Desventajas

Hay personas que opinan que suele ser mejor dejar que los hijos encuentren su propio camino para que no se duerman en los laureles de sus padres. Algunas desventajas a considerar cuando compras una casa para tu hijo son:

• Daño a tu crédito si eres cofirmante y tu hijo no hace los pagos
• Merma considerable en tus ahorros para la jubilación si no planificas bien
• Tu hijo puede depender de ti económicamente o creer que tiene derecho sobre tu dinero

También es importante considerar que ayudar a tu hijo podría, de hecho, hacerlo menos dependiente de tu ayuda si puede comenzar a acumular capital desde una edad temprana, en lugar de estar atrapado en un ciclo de alquiler y al mismo tiempo tratando de ahorrar.

Consideraciones para los padres antes de ayudar

Seguramente has oído advertencias sobre no hacer negocios con la familia, pero ¿sabías que prestar, cofirmar y obsequiar dinero puede tener muchas de las mismas consecuencias? Si no te comunicas y planificas apropiadamente, podrías producir tensión en las relaciones y las finanzas. Mira abajo ciertas cosas que debes considerar.

Examina cómo esto podría afectar tu relación

No puedes ponerle un precio a una excelente relación o unión familiar, por lo que es importante considerar cómo prestar u obsequiar grandes cantidades de dinero puede cambiar las cosas. Los hijos pueden sentir que tienen una gran deuda con sus padres o podrían agregarse nuevos factores estresantes a la relación. Todas estas son cosas que deben hablar con anticipación. Incluso podrían considerar hablar con un consejero familiar para asegurarse de que están en la misma página y de que tienen las herramientas correctas para comunicarse efectivamente.

No des por encima de tus posibilidades

Aunque quieras ayudar mucho a tu hijo, es muy importante que no des por encima de tus posibilidades. Si no planificas bien o si eres demasiado generoso, podrías poner en riesgo tu propia salud financiera, como los ahorros para tu jubilación. Esto también puede agregar una capa oculta de resentimiento o estrés a la relación con tu hijo. Habla con un asesor financiero para saber dónde estás parado y qué puedes dar dentro de tus posibilidades.

Prepara un acuerdo detallado

Para que tú y tu hijo se sientan cómodos con uno de los acuerdos de abajo, siempre debes redactar un acuerdo legal. Esto no significa que tendrías que poner una demanda legal si tu hijo no hace un pago del préstamo, pero ayuda a establecer las expectativas para que todos estén en la misma página y protegidos de expectativas que no estén en el acuerdo.

Puede parecer extraño, especialmente si tienes una relación muy cercana con tu hijo, pero lo cierto es que ayudará a desescalar cualquier desacuerdo sobre los términos de tu préstamo u obsequio.

Asegúrate de que tu patrimonio esté en orden

Prestar u obsequiar dinero a tu hijo conlleva muchas partes móviles complicadas. No solo querrás asegurarte de que todo esté en orden con un acuerdo en particular, sino que también debes saber cómo eso encaja en tu plan financiero general. Si tienes otros hijos, debes considerar cómo la ayuda a su hermano podría o debería afectar su herencia y cómo podrían percibir el regalo para su hermano en el futuro. Por ejemplo, si mueres antes de que tu hijo termine de pagarte un préstamo, ¿cuáles serán las implicaciones? Ahórrate el dolor de cabeza y pídele a un experto que te ayude con todo esto.

No pienses solo con el corazón

Todos los puntos de arriba se pueden resumir en el consejo de no pensar solo con el corazón. Por mucho que quieras a tu hijo, tienes que pensar qué es lo mejor para todos los involucrados y el panorama general. Dependiendo de la ruta que tomes puede haber implicaciones fiscales complicadas y otras limitaciones. Si sabes que te va a costar separar la prudencia financiera de la familia, deberías considerar consultar a un profesional de las finanzas o del derecho para que te ayude a trazar un plan.

6 opciones de ayuda para comprar una casa

Hay una variedad de opciones cuando se trata de ayudar a tus hijos con su casa. Algunas de las opciones principales incluyen un descuento en el alquiler de una habitación, un préstamo para vivienda, un obsequio para el down payment, volverse cofirmante, comprar una casa para tu hijo o regalarle tu propia casa a tu hijo. Cada opción viene con su propio conjunto de retos y consideraciones específicas, así que asegúrate de tener un plan y un acuerdo antes de lanzarte al agua. 

1. Alquilar una habitación en tu casa

No es algo nuevo que los adultos jóvenes vivan con sus padres, y según el Pew Research Center, tampoco hay nada de qué avergonzarse. Los ingresos promedio no están al mismo nivel que el creciente costo de la vida en muchas ciudades de los Estados Unidos, lo que está causando que muchos adultos jóvenes graduados de la universidad se muden de vuelta con sus padres, algo que se conoce como la generación búmeran.

Alquilarle un espacio a tu hijo adulto por debajo del valor de mercado puede ayudarlo a ahorrar dinero y ayudarte a ti a pagar la hipoteca. Por supuesto, la decisión de cuánto cobrar o si debes cobrarle a tu hijo es una pregunta para ustedes. La primera pregunta que debes hacerte es: “¿Cuál es el objetivo de que mi hijo se mude de vuelta?” Esto te puede ayudar a determinar un plan de pago justo y establecer un plazo para cuánto tiempo se quedará viviendo en casa.

Otras cosas a considerar incluyen:

• ¿Cuánto cuesta el alquiler de una habitación en las casas de tu área?
• ¿Tu hijo va a contribuir con la electricidad, los servicios públicos, y el costo de la comida?
• ¿Pueden mitigarse esos costos si tu hijo ayuda con cosas de la casa o hace proyectos?
• ¿Cuánto puede realmente pagar tu hijo?
• ¿Cómo puedes ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros? 

¿Está ahorrando con la esperanza de comprar una casa? Prueba esta calculadora de capacidad de pago de una casa para obtener un estimado de cuánto puede pagar por una casa, y el down payment y los costos de cierre que tendrá que hacer.

Breve descripción:

• Muy bueno para un hijo que necesita más tiempo para ahorrar.
• El alquiler puede ayudarte a hacer los pagos de la hipoteca.
• Determina el alquiler basándote en una variedad de factores, trata de llegar a un punto donde sea de beneficio mutuo.
• Establece normas y límites con anticipación; la dinámica será diferente ahora que es adulto.

2. Prestarle dinero a tu hijo para comprar una casa

Prestarle dinero a tu hijo para comprar una casa podría ser una excelente opción si tienes algo de dinero para dar, pero sí quieres que te lo devuelva en algún momento. Esto también es una buena opción si tu hijo rechazó la idea de que le obsequies dinero para una casa; puede hacer que se sienta menos en deuda o más en control de su futuro financiero.

¿Qué tasa de interés debo cobrarle a mi hijo por un préstamo?

De nuevo, esto depende de ti y debes hablarlo con un profesional para cubrir las implicaciones fiscales. Para que sea de beneficio mutuo, puedes considerar cobrar menos intereses que un préstamo convencional, pero más que el rendimiento promedio de una inversión (si fueras a invertir este dinero en la bolsa).

Si el préstamo es de más de $15,000 y no cobras una tasa de interés y en algún momento te hacen una auditoría, podría haber consecuencias negativas pues el préstamo se consideraría un obsequio y por lo tanto tiene otras implicaciones fiscales.*

Breve descripción:

• Muy bueno para los padres que quieren ayudar, pero necesitan que les devuelvan el dinero.
• Puede ser de beneficio mutuo: los padres pueden ganar dinero en intereses por su inversión y los hijos pueden pagar una tasa más baja que el promedio.
• Debes cobrar intereses si el préstamo es de más de $15,000.*
• Escribe un acuerdo formal para el calendario de pagos y otros términos.
• Puedes decidir convertir el préstamo en un obsequio más adelante.
• Habla con un profesional sobre las implicaciones financieras.

3. Obsequiarles dinero a los hijos para una casa o un down payment

Obsequiarle a tu hijo el dinero que necesita para ayudarlo a comprar una casa podría ser una excelente manera de darle el empujón que necesita. También puede ser más simple y no tener condiciones, como las tiene un acuerdo de préstamo. Si ayudas a tu hijo a alcanzar el down payment típico del 20%, puedes ayudarlo a asegurar una mejor tasa hipotecaria y reducir su carga financiera por muchos años. Si el 20% no está dentro de tus posibilidades, cualquier cantidad le servirá, así que no sientas presión de darle la cantidad completa.

Habla con un especialista en préstamos inmobiliarios para determinar la mejor situación para ti y tu hijo. También debes hablar con especialista en impuestos para idear el mejor plan para dar tu obsequio; la exención anual era de $15,000 ($30,000 para una pareja casada) en 2020. Puedes espaciar los obsequios a tus hijos durante varios años y de ambos padres para poder obsequiar más y permanecer dentro de las directrices del IRS.* Conoce sobre la importancia de las cartas de regalo:

Guía para las cartas de regalo de hipotecas

Por supuesto, algunos hijos se sienten incómodos aceptando un obsequio de ese tamaño o significado y sienten que hay ataduras emocionales, así que es importante tener en cuenta sus sentimientos. Quizás puedas obsequiarle algo que necesiten para su casa más adelante, como ayuda para renovaciones o un juego de comedor.

Breve descripción:

• Muy bueno para ayudar a tu hijo a tener más acceso a ser propietario de una casa.
• Obsequiar dinero para un down payment puede ayudar a tu hijo a asegurar un mejor préstamo hipotecario.
• Un obsequio puede parecer menos como un negocio, comparado con un préstamo.
• Considera los sentimientos de tu hijo y explora otras opciones de obsequios si esto los hace sentir incómodos.
• Evalúa las directrices fiscales para donaciones del IRS y habla con un especialista.
• Al 2020, la exclusión anual era de $15,000 por persona.

4. Cofirmar y comprar una casa con tu hijo

Otra alternativa de hacer un obsequio o un préstamo es cofirmar la hipoteca. Cuando eres cofirmante, agregas el poder de tu historial crediticio a su solicitud y te vuelves responsable si se atrasa en el pago del préstamo. Si este es un concepto nuevo para ti, lee esta guía para tener una explicación detallada: 

Cofirmar un préstamo hipotecario

Si eres cofirmante de tu hijo, puedes ayudarlo a balancear su historial crediticio negativo, cumplir los requisitos de empleo (si trabaja por cuenta propia) y obtener un préstamo más grande. Es crucial que ambos entiendan las responsabilidades y expectativas antes de firmar o aceptar cualquier cosa. ¿Puede realmente hacer los pagos de un préstamo más grande? Quizás haya un motivo real para que no lo aprueben para comenzar.

Algunos posibles aspectos negativos de ser cofirmante incluyen volverse responsable de los pagos si tu hijo no puede hacerlos, dificultad para salirse del acuerdo una vez estás metido en esto, implicaciones legales si tu hijo se atrasa en los pagos y la posibilidad de que tu crédito sufra. Además, si tu hijo muere o se declara en bancarrota, serás responsable de su préstamo. Además, si pides ayuda del gobierno, la propiedad que cofirmaste puede contar como uno de tus bienes y afectar tu elegibilidad. 

Probablemente tú conoces a tu hijo mejor que nadie y si vas a poner tus ahorros y crédito en riesgo, asegúrate de que tu hijo sea lo suficientemente responsable para hacer los pagos a tiempo. Si tu hijo no hace los pagos del préstamo que cofirmaste, eso puede afectar mucho tu crédito o tus ahorros y, además, tu salud financiera en general.

Breve descripción:

• Muy bueno para alguien que tiene un mal historial crediticio, pero que ahora está mejor financieramente.
• Debes saber que eres responsable si tu hijo no puede hacer los pagos.
• Debes entender cómo ser cofirmante puede afectar tu elegibilidad para los programas de ayuda del gobierno.
• Aprende de tus implicaciones fiscales personales y otras implicaciones de un experto.
• Considera escribir una carta de explicación antes de tratar de conseguir un cofirmante.

5. Comprar una casa para que tu hijo viva en ella

Es posible que algunas familias estén en una situación en la que pueden comprar una casa para sus hijos. No es tan simple como solo comprar una propiedad y dársela. El impuesto sobre donaciones entra en juego en esta situación y si no se planifica bien, podrías incurrir en un impuesto sobre donaciones del 35% o más dependiendo de la cantidad.* 

En pocas palabras, para evitar el impuesto sobre donaciones, tendrías que obsequiar un porcentaje elegible del título de propiedad cada año (basado en el valor de la propiedad) hasta que la titularidad de la casa haya pasado por completo a tu hijo. En este caso, los padres serían los propietarios de la vivienda y también recuperarían costos, hasta que la titularidad pase al hijo. De nuevo, este puede ser un proceso complicado y debe discutirse en detalle con un experto. 

Esto obviamente le da a tu hijo una enorme ventaja financiera y realmente puede quitarle presión si todavía está estudiando o si simplemente no puede pagar una casa en el área donde vive. Es importante mencionar que esta dinámica puede afectar tu relación, y aunque tu hijo debería estar muy agradecido por el generoso obsequio, no quieres hacer que se sienta en deuda contigo ni echarle en cara el regalo.

Por otro lado, algunas personas no entienden todo el valor y la responsabilidad de un obsequio grande como este. Si tu hijo es una de esas personas, puedes tratar de que hable con un especialista o de que tome un curso de finanzas para que comprenda mejor el valor del dinero antes de darle el obsequio. Esto puede incluir cosas como encargarse del mantenimiento de la casa, entender cómo puede evolucionar el valor de la casa, cuánto alivia su carga económica el préstamo que le estás dando y cómo administrar el dinero que ha ahorrado. 

Breve descripción:

• Muy bueno para un hijo que todavía está estudiando, tratando con la deuda estudiantil o que vive en un área muy por encima de su capacidad económica.
• Le dará a tu hijo espacio para alcanzar otros objetivos financieros.
• Hablen sobre cómo esto podría afectar la dinámica de su relación, considera hablar con un consejero que los ayude a ordenar las emociones detrás de un obsequio tan grande.
• Entiende cómo influye el impuesto sobre las donaciones en esta situación y cómo obsequiar correctamente una propiedad.
• Asegúrate de que tu hijo entienda el valor de tu obsequio y cómo darle el mantenimiento adecuado a la propiedad.

6. Venderle o regalarle tu casa a tu hijo

Hay muchos motivos por los que un padre/madre podría querer venderle una casa a su hijo. Quizás estés pensando mudarte o cambiarte a una casa más pequeña después de jubilarte o tal vez quieras ayudar a tu hijo con un descuento generoso. Cualquiera que sea el razonamiento, sigue habiendo muchos temas a considerar en este proceso. Esta guía cubre todo lo que necesitas saber, pero cubriremos algunos de los principales puntos abajo: 

Vender tu casa como padre/madre

Cuando un padre/madre le vende su casa a su hijo, eso se conoce como una transacción entre partes relacionadas, y esto es porque ustedes tienen una relación personal que puede agregar algunas complicaciones al proceso comparado con cuando se negocia con un extraño.

Asegúrate de seguir algunos de los mismos pasos que seguirías para una transacción entre partes no relacionadas como obtener la aprobación para una hipoteca, hacer una inspección, determinar el precio de compra, crear un acuerdo de compraventa, etc. También puedes considerar contratar a un abogado y una compañía de títulos de propiedad para asegurarte de que todo fluya sin problemas; es mucho menos caro involucrar a un experto que tratar con un error costoso.

¿En cuánto debo venderle mi casa a mi hijo?

Primero debes evaluar el valor de mercado de tu casa y determinar cuánto queda de tu hipoteca. Vender tu casa por mucho menos de lo que queda en la hipoteca se considera una venta en corto, para lo que podría necesitarse una declaración jurada. Suponiendo que quieres donar tu inmueble, debes tener cuidado con el impuesto sobre donaciones, que podría entrar en juego como impuesto sobre donación de capital o sobre ganancias de capital si tu hijo vende la casa demasiado pronto.* 

Asegúrate de también hacer una inspección profesional de la casa para que nadie se sienta estafado si surgen problemas más adelante. Un mal acuerdo podría causar una ruptura grave en su relación.

Breve descripción:

• Muy bueno si quieres cambiarte a una casa más pequeña o mudarte y conservar la propiedad en la familia.
• Puedes ayudar a tu hijo con un descuento, pero ten cuidado con las implicaciones fiscales.
• Ahorra dinero en la comisión promedio del 5% de un agente de bienes raíces.
• No escatimes en asesoría legal ni en una inspección de la casa.

Otras maneras de ayudar sin gastar un centavo

Si ninguna de las opciones de la sección anterior se adapta a tu familia, pero todavía quisieras ayudar, hay muchas maneras no monetarias de ayudar a tus hijos en su camino a ser propietarios de una vivienda. Dedicarles tiempo y compartirles tus conocimientos puede hacer una gran diferencia y ayudar a tu hijo a alcanzar el éxito.

Ponerlo en contacto con especialistas y recursos

Usa tu tiempo o conexiones para ayudar a tu hijo a buscar expertos calificados que lo puedan ayudar a lo largo del proceso. Si tienes habilidades para hacer trueques, quizá también puedas ayudar a cubrir sus gastos. Estos pueden incluir:

• Especialistas en préstamos inmobiliarios
• Inspectores de vivienda
• Asesores financieros/de inversión
• Abogados
• CPA
• Agentes de bienes raíces
• Contratistas

¿Eres uno de los anteriores? Ofrécete como voluntario para donar tu tiempo y ayudar a tu hijo en el proceso de una manera u otra. Mira estos excelentes recursos:

• Lista de verificación para comprador de vivienda por primera vez
• Guía para hipotecas para comprador de vivienda por primera vez
• Guía para ayuda para el down payment
• Preguntas que los compradores de vivienda deben hacerles a los prestamistas
• Aspectos básicos de las hipotecas y guía para principiantes
• Glosario de términos hipotecarios
• Calculadoras útiles

Hacer una investigación de hipotecas y del mercado

Aunque no seas un experto en el proceso de comprar una casa, puedes contar anécdotas y dar consejos de tus experiencias pasadas. También puedes dedicar tiempo a ayudar a tu hijo a investigar su área y ayudarlo a recopilar la información que necesitará para conseguir una buena hipoteca. Hay muchísimas subvenciones o préstamos especiales para ayudar a los compradores de vivienda.

Algunas opciones para explorar incluyen:

• Programas para compradores de vivienda por primera vez
• Préstamos especiales como los de la FHA
• Subvenciones para veteranos y préstamos del VA
• Préstamos para personas con discapacidades

Ayudar a renovar su casa

Si tienes habilidades de contratista o de diseño, puedes ofrecer tu tiempo para ayudar a aumentar el valor de la casa haciendo diversas mejoras. Puedes ayudar con cosas como trabajo manual, organización, pintura, jardinería, decoración, coser cortinas, fundas de cojines u otros.

Toda ayuda sirve y le muestra a tu hijo que lo quieres; no hay necesidad de sentirse presionado por darle un préstamo o un obsequio de dinero. Si te interesa ser cofirmante, hacer un préstamo o dar algún tipo de obsequio, asegúrate de hablar con un experto para que tú y tu hijo estén en camino al éxito. Para ponerte manos a la obra, prueba nuestras calculadoras financieras y otros recursos para comprar una casa para ayudar a tu hijo a comenzar el proceso de compra de una casa armado de conocimientos.

* Estas son solo directrices generales. Habla con un experto para confirmar tu situación personal.

Lo esencial: Conozca sus opciones antes de comprar una casa con su hijo

Cualquier ayuda es buena y demuestra a tu hijo que te importa. Si está interesado en avalar, prestar o donar de alguna manera, asegúrate de hablar con un experto para que tanto tu como tu hijo estén preparados para el éxito. No olvides mantener tus opciones abiertas y encontrar un acuerdo que funcione para todas las partes implicadas.

Para ponerte manos a la obra, lee nuestros recursos para la compra de vivienda, que ayudarán a tu hijo a iniciar su viaje de compra con los conocimientos necesarios.

*Éstas son sólo directrices generales. Hable con un experto para confirmar su situación personal.