Cómo calcular el capital de la vivienda

Para la mayoría de los propietarios de vivienda, su casa es su activo financiero más importante. Saber cuánto capital tienes en tu vivienda es crucial para la planificación financiera, hasta decisiones de refinanciamiento y venta. Pero ¿cómo calculas el capital de tu vivienda?

La fórmula para calcular el capital de la vivienda es simple: resta el saldo pendiente de tu hipoteca del valor actual de tu casa.

Sin embargo, entender cómo llegar a un cálculo preciso de su capital y cuánto capital puede pedir prestado exige un poco más de explicación. Aprende a calcular tu capital en vivienda abajo.

Cómo calcular su capital de la vivienda

El capital de la vivienda es cuánto de tu vivienda has pagado realmente. Es la diferencia entre lo que todavía debes a tu prestamista y lo que vale actualmente tu casa. Para calcular tu capital de la vivienda, necesitas encontrar dos datos clave y luego introducirlos en una fórmula.

Determina el valor de tu vivienda

El primer paso en el cálculo de tu capital de la vivienda es determinar el valor de tu casa. Puedes usar estimadores en línea, como el Reporte de propiedad de Rocket Mortgage® para obtener un valor estimado de mercado; sin embargo, una tasación profesional proporcionará mayor precisión. Una tasación puede costar entre $350 y $550 para una vivienda unifamiliar, pero el costo exacto dependerá en gran medida de la ubicación y el tamaño de la casa.

Si planeas refinanciar tu hipoteca, es posible que tu prestamista necesite una tasación. El costo de la tasación a veces puede incluirse en tu nuevo préstamo junto con otros costos de cierre.

Averigua cuánto debes

Después, debes averiguar cuánto adeudas de tu préstamo hipotecario. Puedes consultar tu último estado de cuenta hipotecario, llamar a tu compañía hipotecaria o iniciar sesión en tu cuenta en línea.

Resta el saldo del préstamo del valor de la vivienda

El paso final es introducir los valores de los pasos uno y dos en la fórmula correcta. Para determinar el capital de tu vivienda, toma el valor tasado de la casa y resta el saldo actual de la hipoteca.

Si no quieres refinanciar y solo quieres un estimado aproximado de tu capital de la vivienda, puedes restar el saldo de tu préstamo del valor estimado de mercado que encuentras en línea.

Un ejemplo de cálculo del capital de la vivienda

Por ejemplo, si un tasador determina que tu casa vale $400,000 y tu saldo hipotecario es $200,000 , tienes $200,000 en capital:

$400,000 (valor tasado de la vivienda) - $200,000 (saldo hipotecario) = $200,000 (valor líquido)

Qué es la relación préstamo-valor

Una vez que determines el capital de tu vivienda, puedes ver cuánto podrías pedir prestado.

Tu relación préstamo-valor (LTV) es lo inverso de tu capital. Por ejemplo, si tienes un 20% de capital en tu vivienda, tu LTV será del 80%. La relación LTV, expresada como porcentaje, es la cantidad que debes de tu casa dividida entre su valor tasado y luego multiplicada por 100.

Una relación LTV del 80% es un umbral que se aprueba con frecuencia para pedir préstamos del capital de tu vivienda. Sin embargo, el tipo de préstamo que pides y el prestamista que eliges determinarán qué tan alta puede ser tu LTV.

Determina cuánto puedes pedir prestado

Tu capital es tu dinero, pero normalmente no podrás acceder a la cantidad total de una vez. Por lo general, los prestamistas te permitirán pedir entre el 80 y 85% del valor tasado de tu casa. Sin embargo, Rocket Mortgage® podría permitirte pedir prestado hasta el 90% del valor de tu casa con una puntuación de crédito de 740 o más.

Después, deberás deducir la cantidad que debes a tu prestamista hipotecario, si todavía debes algo. El resto será la cantidad de tu capital que puedes retirar en efectivo.

Supongamos que tu casa tiene un valor tasado de $500,000 y un saldo de préstamo restante de $200,000.

Veamos este ejemplo de cuánto puedes pedir prestado en capital:

Primero, determina la cantidad máxima aproximada de tu préstamo, la cantidad más alta que un prestamista te permitirá pedir prestado.

80% (relación LTV) * $500,000 (valor tasado de la vivienda) = $400,000 (cantidad máxima del préstamo)

Ahora, resta el saldo restante del préstamo para obtener cuánto podrías realmente pedir prestado en capital.

$400,000 (cantidad máxima del préstamo) - $200,000 (saldo restante del préstamo) = $200,000 (capital disponible)

Debes tener en cuenta también: para determinar tu LTV, los prestamistas consideran tu relación préstamo-valor (CLTV) combinada. Esto incluye el saldo actual de tu hipoteca más la nueva cantidad del préstamo, dividido entre el valor tasado de tu vivienda. Considera estos factores para establecer el valor del préstamo que puedes recibir.

¿Cuánto vale mi casa?

El valor de tu casa se basa en una variedad de factores, solo algunos están bajo tu control, y algunos podrían haber influido en el valor de tu casa cuando la compraste por primera vez. Algunas cosas para considerar son:

• Tamaño y número de habitaciones
• Condición general de la casa, electrodomésticos y sistemas de servicios
• Condición de los cimientos, techo y terreno
• Ubicación y servicios
• Casas comparables en el área
• Condiciones actuales del mercado

Aunque siempre puedes usar calculadoras de valoración de viviendas en línea para estimar el valor de tu casa, obtener una cantidad precisa exige un esfuerzo de tu parte. Si no estás listo para contratar un tasador profesional para hacer una tasación completa, también puedes pedir a un agente de bienes raíces un análisis comparativo de mercado.

Formas de acceder al capital de tu capital de la vivienda

La mayoría de los propietarios de vivienda tienen tres formas de acceder al capital de la vivienda mientras permanecen en la casa: refinanciamiento con desembolso de efectivo, préstamo sobre la plusvalía o HELOC.

• Refinanciamiento con desembolso de efectivo: esta es una nueva hipoteca que reemplaza tu primera hipoteca existente con un préstamo que tiene un saldo más alto. Luego recibes la diferencia en efectivo para usarla como quieras. Tu prestamista te dará los fondos en una suma total, y tendrás que pagar los costos de cierre.
• Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC): esta es una línea de crédito de la que normalmente puedes disponer durante 5-10 años, dependiendo del prestamista. Debes pagar intereses sobre la cantidad retirada durante este tiempo, pero también puedes devolver la cantidad prestada, igual que una tarjeta de crédito. Después del período de retiro de dinero, debe hacer pagos de capital e intereses para devolver la cantidad total utilizada. Rocket Mortgage no ofrece HELOC por ahora.
• Préstamo sobre la plusvalía: un préstamo sobre la plusvalía se asemeja a una HELOC en que es un tipo de segunda hipoteca, pero difiere de una HELOC en que proporciona todos tus fondos en un pago único. Serás responsable de hacer pagos tanto del préstamo sobre el capital de la vivienda como de tu primera hipoteca.

¿Qué puedes hacer con el capital de la vivienda?

Puede usar el capital de tu vivienda de varias maneras. Estas son algunas de las opciones más populares:

• Hacer mejoras en la casa: si liquidas parte del capital de tu casa, puedes usar los fondos para pagar renovaciones de la vivienda. Este es uno de los mejores usos del capital de la vivienda porque reinviertes en la casa, aumentando su valor.
• Pagar por los estudios: un préstamo sobre la plusvalía de la vivienda puede usarse para cubrir el pago por los estudios de tu hijo o los costos de alojamiento y comida más allá de cualquier beca o ayuda económica que puedan recibir.
• Consolidar deudas: las tasas de interés de las tarjetas de crédito generalmente son mucho más altas que las tasas hipotecarias. Usar el capital de tu vivienda puede ayudarte a consolidar tus deudas en un solo préstamo, ahorrando dinero en intereses y pagando solo una factura cada mes.
• Iniciar un negocio: si necesitas capital para iniciar tu negocio soñado, puedes pedir prestados los fondos del capital de tu vivienda, pagando una tasa de interés más baja de lo que podrías pagar por un préstamo personal o corporativo.
• Crear un fondo para emergencias: si no tienes ahorros por el equivalente a 3 a 6 meses de gastos, una HELOC puede darte acceso a los fondos necesarios en una emergencia. No tienes que gastar los fondos, pero están ahí si los necesitas. Ten en cuenta: algunos prestamistas, incluyendo Rocket Mortgage, no ofrecen HELOC.

Conclusión: Es importante pero fácil determinar el capital de tu vivienda

Es importante saber cómo calcular el capital de tu vivienda. Puedes dejar que el capital de tu vivienda se acumule o ponerlo a trabajar con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo sobre el capital de la vivienda o un HELOC.

Si estás preparado para empezar a generar patrimonio comprando una vivienda, comienza hoy el proceso de aprobación de tu hipoteca.