Pensión alimenticia y tu hipoteca: Cómo calificar

*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamos de USDA.

A primera vista, puede parecer que los pagos de pensión alimenticia y la calificación de la hipoteca no tienen nada que ver entre sí. Sin embargo, en realidad, puedes usar los pagos de pensión alimenticia como un flujo de ingresos para ayudarte a obtener un préstamo hipotecario cuando envías una solicitud de hipoteca.

Por otro lado, si actualmente pagas pensión alimenticia a un excónyuge, tu prestamista considera estos pagos como una deuda. Sigue leyendo para obtener más información sobre cómo obtener una hipoteca cuando los pagos de pensión alimenticia son parte de la ecuación.

Cuando envías una solicitud de hipoteca, debes presentar pruebas de todos los flujos de ingresos y los prestamistas consideran que los cheques de pensión alimenticia son una fuente válida de ingresos. La pensión alimenticia puede aumentar tus ingresos mensuales totales y, por lo tanto, esto puede convencer a los prestamistas para que te den una hipoteca más grande.

Ten en cuenta que los pagos de pensión alimenticia son diferentes de los pagos de manutención de menores. La pensión alimenticia, a la que a veces se hace referencia en documentos judiciales como manutención conyugal, es un pago que un cónyuge da al otro después de un divorcio.

Los tribunales analizan la duración del matrimonio, el poder adquisitivo de ambos cónyuges y el motivo del divorcio cuando determinan quién paga la pensión alimenticia. No es necesario tener hijos para recibir o pagar pensión alimenticia. Puedes pagar la pensión alimenticia por solo unos meses o por años, dependiendo de las leyes de tu estado, la duración de tu matrimonio y cualquier acuerdo que tengas con tu excónyuge.

La manutención de menores es el pago que un tribunal ordena a un padre hacer al otro después de un divorcio. Generalmente, el padre/madre que tiene la custodia principal del niño es quien recibe los pagos de manutención de menores, aunque la custodia compartida puede complicar este acuerdo. La manutención de menores generalmente se paga hasta que el niño cumple 18 años. Es posible recibir pagos de pensión alimenticia y manutención de menores simultáneamente si tu excónyuge es el padre/madre legal de tu hijo.

Puedes mencionar los pagos de manutención de menores y tu pensión alimenticia como flujos de ingresos cuando pides una hipoteca, siempre que cumplas algunas condiciones. Primero, debes tener un historial documentado de que tu cónyuge hace sus pagos a tiempo durante un período de hasta 6 meses. Si tu excónyuge no hace sus pagos, tu prestamista hipotecario no lo considerará parte de tus ingresos, aunque tu excónyuge esté legalmente obligado.

Solo puedes contar la pensión alimenticia como ingresos si tienes un historial documentado de que tu excónyuge pagó pensión alimenticia por 6 meses y debe pagar al menos 3 años más. La manutención de menores tiene limitaciones similares. Si tu prestamista ve que recibes pagos de manutención de menores, pero tu hijo de 17 años cumple años el próximo mes, no esperes que lo cuente como un ingreso.

Es posible que tu prestamista tampoco considere tus pagos en el cálculo de los ingresos si tu pensión alimenticia o manutención de menores está en peligro. Por ejemplo, es posible que no los considere si tu excónyuge tiene una petición pendiente para suspender los pagos.

¿Eres tú quien paga la pensión alimenticia o la manutención de menores? Si es así, podría afectar tus perspectivas de hipoteca porque los prestamistas consideran que la pensión alimenticia y la manutención de menores son deudas pendientes. Al evaluar tu solicitud de hipoteca, los prestamistas analizan algo que se conoce como tu relación deuda-ingreso (DTI). Este porcentaje explica cuánto de tu ingreso bruto mensual se destina al pago de deudas recurrentes.

Puedes calcular tu relación DTI dividiendo todas tus deudas mensuales entre tu ingreso mensual total.

Por ejemplo, supongamos que tus facturas mensuales incluyen el pago del auto ($100), alquiler ($800), el pago de un préstamo estudiantil ($200) y el pago de la tarjeta de crédito ($50). Supongamos también que ganas $6,000 al mes antes de impuestos.

Para encontrar tu relación DTI, tendrías que dividir la cantidad total de tu deuda ($100 + $800 + $200 + $50 = $1,150) entre tus ingresos brutos totales ($6,000) y multiplicar ese número por 100. En este ejemplo, tu relación DTI sería aproximadamente 19.2%.

Es mejor conservar tu DTI en 43% o menos cuando envías una solicitud de hipoteca. Es posible que te sea más difícil obtener condiciones favorables o conseguir un préstamo si la manutención de menores y la pensión alimenticia hacen que tu DTI sea más de 43%. Tendrás que esforzarte por disminuir tu deuda recurrente antes de pedir una hipoteca.

Hay formas en que puedes compensar el impacto que los pagos de manutención de menores y pensión alimenticia tienen en tu informe de ingresos. No dejes de hacer tus pagos solo porque estás listo para comprar una casa.

Pon tus documentos en orden

Antes de acercarte a un prestamista y preguntar sobre una hipoteca, reúne los siguientes documentos:

Copias de tus deudas: Guarda copia de los recibos de todos tus gastos mensuales, incluyendo el alquiler, los servicios públicos, los pagos mínimos de la tarjeta de crédito, la manutención de menores y los pagos de pensión alimenticia que pagas o recibes, junto con otras deudas, como préstamos estudiantiles y del auto.

Formularios de impuestos W-2 de los últimos 2 años: Los prestamistas hipotecarios generalmente exigen al menos 2 años de formularios W-2 de tus empleadores. Si tienes más de un trabajo, incluye formularios W-2 de los últimos 2 años para todos tus trabajos.

Documentos fiscales de los últimos 2 años: Los prestamistas hipotecarios pueden exigir que entregues declaraciones de impuestos de 2 años para verificar tus ingresos, especialmente si trabajas por cuenta propia o eres contratista independiente. La mayoría de los prestamistas no te prestarán dinero si no trabajas por cuenta propia durante al menos 2 años.

Comprobante de pagos de pensión alimenticia o manutención de menores: Debes hacer copia de todos los cheques que recibas e imprimir los estados de cuenta bancarios que muestren que tu excónyuge hizo los pagos durante al menos 6 meses. Incluye documentación que compruebe que tu excónyuge debe hacer pagos durante al menos 3 años más.

Documentación de cualquier otra fuente de ingresos: Si tienes otra fuente de ingresos, como una pensión, beneficio de sobreviviente, comisiones habituales, horas extra de tu trabajo o bonificaciones anuales, puedes contarlas para tus ingresos, siempre que puedas documentarlas.

Ten en cuenta que tus ingresos, pagos de pensión alimenticia y DTI son solo piezas del rompecabezas de la solicitud de hipoteca. Tu prestamista también analiza tu puntuación de crédito y la cantidad de dinero que tienes para el pago inicial.

La pensión alimenticia puede aumentar tus ingresos totales e incluso puede dar como resultado una hipoteca más grande. Puedes mencionar los pagos de manutención de menores y los pagos de pensión alimenticia como flujos de ingresos cuando pides una hipoteca, siempre que tengas una historia documentada de que tu cónyuge hace sus pagos a tiempo.

Por otro lado, si tú eres quien paga la manutención de menores o la pensión alimenticia, esto cuenta como deuda recurrente. Es una buena idea calcular tu DTI y mantenerlo por debajo del 43% cuando pides una hipoteca. También querrás asegurarte de que tu puntuación de crédito está en óptimas condiciones y que tengas suficiente dinero para el pago inicial.