Una guía para los estados de cuenta para tu hipoteca

Los prestamistas consideran varias calificaciones hipotecarias durante el proceso de solicitud de un préstamo, desde el tipo de propiedad que quieres comprar hasta tu puntuación de crédito. También te pedirán algunos documentos financieros cuando solicites una hipoteca, incluyendo estados de cuenta. Pero, ¿qué le dice el estado de cuenta a tu experto en préstamos, además de cuánto gastas al mes? Continúa leyendo para aprender todo lo que tu prestamista podría deducir a partir de los números en tu estado de cuenta.

¿Qué es un estado de cuenta?

Los estados de cuenta son documentos financieros mensuales o trimestrales que resumen tu actividad bancaria. Te los pueden enviar por correo, en formato electrónico, o ambos. Los bancos emiten estados de cuenta para ayudarte a llevar un control de tu dinero y reportar los errores más rápido. Supongamos que tienes una cuenta corriente y una de ahorros: es posible que la actividad de ambas cuentas se incluya en un solo estado de cuenta.

Tu estado de cuenta también es un resumen de cuánto dinero tienes en tu cuenta y también muestra una lista de toda la actividad en un período específico, incluyendo depósitos y retiros.

Depósitos

Los depósitos se refieren a dinero que se ha puesto en tu cuenta. Los depósitos directos, los cheques cobrados y las transferencias electrónicas son la mayor parte de tus depósitos. Tu banco también depositará dinero en tu cuenta como intereses ganados.

Retiros

Los retiros son dinero que se ha transferido desde tu cuenta. Por ejemplo, cuando haces una compra, usas un cajero automático (ATM) o envías una transferencia, tu banco registra un retiro en tu cuenta.

¿Por qué los prestamistas hipotecarios necesitan los estados de cuenta?

Si estás en la nómina de tu compañía, probablemente tengas que darle talones de pago y formularios W-2 recientes a tu prestamista. Si trabajas por cuenta propia, tendrás que presentar tus declaraciones de impuestos y cualquier otro documento que el prestamista te pida.

Entonces, si ya tienen toda esa información, ¿por qué los prestamistas hipotecarios necesitan ver tus estados de cuenta? En general, tu prestamista necesita verificar que tienes suficiente dinero entrante para hacer tus pagos mensuales y que tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrir un down payment. Tu prestamista también querrá ver si tienes dinero disponible para hacer el pago de por lo menos varios meses de tu hipoteca. Es muy probable que revisen todos y cada uno de tus estados de cuenta durante este proceso.

Tu prestamista también quiere ver tus estados de cuenta para asegurarse de que tus bienes sean “de buena fuente y acreditados”. “De buena fuente” significa que el prestamista sabe de dónde viene tu dinero. “Acreditado” significa que todos los fondos han estado en tu cuenta por un tiempo, es decir, no solo llegaron ahí de repente. Esto ayuda a evitar el fraude y el lavado de dinero y también le garantiza al prestamista que no estás usando un préstamo para tu down payment.

Por último, tu prestamista usa los estados de cuenta para ver si tienes suficiente dinero en tu cuenta para cubrir los costos de cierre. Por lo general, los costos de cierre varían entre el 3 % y 6 % del costo total de tu préstamo. Tu compañía de préstamos hipotecarios también verá tu dinero disponible para asegurarse de que no se te haya olvidado reservar dinero para finalizar tu préstamo. 

¿Cuántos estados de cuenta debo proporcionar?

Por lo general, tendrás que dar al menos dos estados de cuenta. Los prestamistas piden más de un estado de cuenta porque quieren asegurarse de que no hayas sacado un préstamo ni le hayas pedido dinero prestado a nadie para calificar para tu préstamo hipotecario. Dos suele ser el número recomendado porque cualquier préstamo que hayas sacado antes de 2 meses ya aparecería en tu informe de crédito.

¿Cómo buscar tus estados de cuenta?

Es fácil obtener tus estados de cuenta en el sitio web de tu institución financiera. Estos son algunos pasos rápidos, aunque los sitios web de cada institución financiera son ligeramente diferentes.

Inicia sesión en tu cuenta

Visita tu banco o cooperativa de crédito en línea e ingresa a tu cuenta. Si no sabes los datos para iniciar sesión, puedes llamar al servicio de atención al cliente de tu banco y pedir ayuda.

Localiza tus estados de cuenta

Deberías ver una pestaña que diga “Documents” (Documentos) o “Statements” (Estados de cuenta) en la pantalla de inicio de tu banco. Es posible que debas hacer clic en una pestaña que se llame “Account Details” (Información de la cuenta) primero antes de ver la pestaña de documentos.

Descarga tus estados de cuenta

En esta pestaña, deberías ver un número de enlaces a archivos PDF etiquetados “Statement” (Estado de cuenta) y las fechas correspondientes. Busca el estado de cuenta adecuado y descárgalo. Guarda los archivos en algún lugar donde puedas acceder a ellos fácilmente. Si el nombre del archivo es una secuencia de números y letras, cámbiale de nombre a algo que ambos tú y tu prestamista entiendan. Un nombre como “Estado de cuenta de febrero, Bank of America” es perfecto. Repite estos pasos hasta que tengas al menos dos estados de cuenta de todas tus cuentas y dáselos a tu prestamista.

¿Qué ven los evaluadores de riesgo en los estados de cuenta?

Los prestamistas usan un proceso llamado proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario para verificar tus ingresos. Los evaluadores de riesgo investigan y evalúan el nivel de riesgo que presentas antes de que un prestamista asuma tu préstamo. Al terminar este proceso, tu prestamista te dirá si calificas o no para un préstamo hipotecario. Estos son algunos indicadores que los evaluadores de riesgo ven cuando revisan tus estados de cuenta durante el proceso de aprobación del préstamo.

Ingresos inestables

Los prestamistas necesitan saber que te entrará suficiente dinero para hacer los pagos de tu hipoteca a tiempo. Los evaluadores de riesgo buscan fuentes regulares de ingresos, que pueden incluir sueldos, regalías y pagos ordenados por un tribunal como pensión alimenticia.

Si tus ingresos cambiaron drásticamente en los últimos 2 meses, tu prestamista querrá saber por qué. Es buena idea tener una explicación por escrito disponible en caso de que se comuniquen contigo. Por ejemplo, una carta de oferta para un nuevo empleo podría ser útil. Si trabajas por cuenta propia, tu prestamista podría pedir que le muestres estados de cuenta de más de dos meses para verificar tus ingresos.

Saldos bajos en cuentas de ahorros

Si te quedas sin trabajo o recibes una factura médica inesperada, ¿aún podrás hacer los pagos de tu hipoteca? Los prestamistas necesitan saber que tienes dinero más que suficiente en ahorros para cubrir el préstamo de tu casa. Cada prestamista tiene un estándar individual de cuánto deberías tener en ahorros, pero la mayoría quiere ver que tengas pagos a tu cuenta de por lo menos unos cuantos meses. También quieren ver que puedes hacer tu down payment y los costos de cierre sin ayuda.

Entrada grande de dinero en efectivo

Un depósito grande y repentino de dinero en efectivo en tu cuenta es una alerta considerable para los prestamistas. Podría ser señal para el prestamista de que hiciste un préstamo para tu down payment que no aparece en tu informe de crédito. El punto del down payment es comenzar la hipoteca con un capital y hacer que los pagos mensuales sean lo más asequibles posible. Es por eso que usar un préstamo para el down payment frustra el propósito del pago en sí y hace que comiences con una deuda adicional que podría afectar tus finanzas en el futuro.

A veces, hay un motivo aceptable para un aumento repentino en los ahorros. Es posible que hayas comenzado en un nuevo empleo donde te dieron un bono de contratación o que hayas recibido un regalo en efectivo de un familiar. Asegúrate de tener los documentos que muestren exactamente de dónde vino el dinero antes de presentar tus estados de cuenta.

Por ejemplo, puede ser que tus padres te hayan dado una suma de dinero como regalo para tu down payment. Podrías tener que pedirles a tus padres una copia de la boleta de depósito o su estado de cuenta como constancia, y una certificación del regalo que diga que no tienes que devolverlo.

Sobregiros

Los sobregiros ocurren cuando gastas o sacas más dinero del que hay en tu cuenta. La mayoría de los bancos hacen cargos por sobregiro, y esto es algo que los evaluadores de riesgo buscan sin duda. Aunque todos pueden equivocarse una vez o dos, los sobregiros regulares son una alerta considerable para los prestamistas hipotecarios.

Los sobregiros regulares en tu cuenta pueden significar que sobreestimas cuánto dinero tienes. También puede mostrar que eres propenso a pedir prestado más de lo que puedes pagar. Prepárate para explicar cualquier cargo por sobregiro en tu cuenta.

Conclusión

Un estado de cuenta es un documento mensual o trimestral que muestra toda tu actividad bancaria. Además de otros documentos, los prestamistas evalúan tus estados de cuenta para asegurarse de que eres un candidato confiable para una hipoteca.

Puedes mejorar tu posibilidad de obtener un préstamo manteniendo tus finanzas uniformes y respondiendo cuando el prestamista te pide información financiera. No pidas ningún préstamo grande al menos seis meses antes de solicitar una hipoteca. Está atento a los saldos de tus cuentas para evitar sobregiros. Si tu prestamista te pide más estados de cuenta o explicaciones, ten los documentos listos.