Ventajas, desventajas y alternativas de trasladar tus préstamos estudiantiles a una hipoteca

Los estudiantes de la actualidad salen de la universidad con una deuda promedio de $29,000. Equilibrar la deuda estudiantil además de una hipoteca y otras obligaciones mensuales puede parecer casi imposible. Muchos graduados consideran trasladar sus préstamos estudiantiles a una hipoteca para ayudar a administrar su deuda.

Aunque es posible comprar una casa si tienes una deuda por préstamo estudiantil, no siempre es la mejor idea trasladar la deuda a tu hipoteca. Al igual que con cualquier decisión financiera, ambos lados tienen ventajas y desventajas. Si estás pensando en afrontar tu deuda de préstamo estudiantil, continúa leyendo para determinar si trasladar los préstamos estudiantiles a una hipoteca es una buena idea.

¿Puedes trasladar los préstamos estudiantiles a una hipoteca?

Trasladar los préstamos estudiantiles a una hipoteca es posible con el préstamo adecuado y suficiente capital en la casa. El capital es la diferencia entre el valor de tu casa y el saldo actual pendiente de tu hipoteca. Es el dinero con el que podrías retirarte si vendieras tu casa hoy.

En lugar de vender tu casa, puedes quedártela y trasladar tu préstamo estudiantil a la hipoteca, haciendo que sea más fácil administrar tus finanzas y tal vez hasta ahorrar dinero en cargos por intereses. Para calificar, necesitarás una puntuación de crédito decente y evidencia de que puedes hacer el pago más alto que se crea al trasladar la deuda a la hipoteca.

Recuerda, trasladar una deuda por préstamo estudiantil a una hipoteca sube el pago de la hipoteca, pero elimina (o baja) los pagos de tus otras deudas dependiendo de si trasladas la cantidad total a tu hipoteca o solo una parte.

Los propietarios de vivienda tienen algunas opciones para trasladar los préstamos estudiantiles a una hipoteca, incluyendo un refinanciamiento con desembolso de efectivo para consolidar la deuda estudiantil y la hipoteca o el programa de refinanciamiento con desembolso de efectivo para préstamos estudiantiles de Fannie Mae.

La realidad de la situación es que estás “restructurando” la deuda, no la estás pagando de un solo. La clave para consolidar los préstamos estudiantiles con tu hipoteca es aprovechar las bajas tasas de refinanciamiento hipotecario (si es posible) y simplificar tus finanzas mensuales.

¿Qué debes considerar antes de consolidar los préstamos estudiantiles en una hipoteca?

Antes de trasladar tus préstamos estudiantiles a una hipoteca, es esencial comprender las ventajas y desventajas de aumentar el saldo del préstamo hipotecario.

Beneficios

Las ventajas de trasladar tus préstamos estudiantiles a una hipoteca incluyen las siguientes:

Reducir el número de pagos mensuales: Tener demasiados pagos mensuales por administrar puede volverse abrumador. Es más fácil olvidarse de un pago o presupuestar mal cuando tienes demasiadas cosas en tu plato. Cuando consolidas los préstamos estudiantiles en una hipoteca, tienes solo un pago para administrar, reduciendo el riesgo de atrasarte en un pago u olvidar hacerlo.

Tasa de interés más baja: Si tienes crédito decente y algunas otras deudas pendientes, es posible que califiques para una tasa de interés más baja de la que pagas actualmente en tus préstamos estudiantiles. Reducir la tasa de interés en los préstamos puede ahorrarte miles de dólares durante la vida del préstamo.

Beneficios fiscales: Es posible que puedas deducir parte de o todos los intereses que pagues por tu hipoteca. Los intereses de los préstamos estudiantiles no siempre son deducibles de impuestos, pero cuando los envuelves en el préstamo, es posible que puedas deducirlos. Habla con tu asesor fiscal sobre tus opciones.

Pago mensual más bajo: Reducir la tasa de interés no solo te ahorrará dinero durante la vida del préstamo, sino que puede reducir la cantidad de tu pago mensual. Con un pago más bajo, podrías tener un respiro en tu presupuesto y potencialmente podrías incluso hacer más pagos hacia la hipoteca.

Desventajas

Consolidar tu deuda de préstamos estudiantiles también tiene varias desventajas. Las consecuencias de trasladar tus préstamos estudiantiles a una hipoteca pueden ser:

Riesgo de perder tu casa: Trasladar tu deuda estudiantil a tu hipoteca puede convertir tus préstamos sin garantía en préstamos con garantía. Si te atrasas en el pago del préstamo porque los pagos son más altos, podrías perder tu casa porque la casa es el colateral de tu hipoteca.

Perder protecciones federales sobre tus préstamos estudiantiles: Si tenías préstamos estudiantiles federales, es posible que tengas otras opciones de pago o protecciones que reduzcan tus pagos o incluso perdonen una parte de tu saldo. Si refinancias la deuda con la hipoteca, pierdes esa protección.

Pagar más intereses durante la vida del préstamo: Incluso con una tasa de interés baja, tus préstamos estudiantiles pueden costar más dinero si estiras la deuda por más tiempo.

Puede ser difícil calificar: Para un refinanciamiento con desembolso de efectivo se necesita una puntuación de crédito mínima decente y una relación deuda-ingresos baja. Como los prestamistas asumen un riesgo más significativo prestándote más dinero, tienen requisitos más estrictos para asegurarse de que calificas para el préstamo.

¿Cómo trasladar los préstamos estudiantiles a una hipoteca?

Si ya decidiste que estás listo para trasladar tus préstamos estudiantiles a una hipoteca, esto es lo que debes saber.

Primero, asegúrate de que tenga sentido refinanciar tus deudas en una hipoteca. En un entorno de tasa de interés baja, es una decisión fácil. Si la tasa de tu préstamo estudiantil es más alta, puedes refinanciar la deuda a tu hipoteca y ahorrarte dinero en intereses.

Pero esto tiene un costo. Si estiras el plazo del préstamo, como a un plazo de 30 años, asegúrate de que los intereses totales que pagarás no exceden lo que tus préstamos estudiantiles hubieran costado. Para obtener las mejores tasas de interés y términos en la hipoteca, necesitas buen crédito, relaciones de deuda bajas y evidencia de que puedes manejar la cantidad más alta del préstamo.

Y luego están los costos de cierre. Asegúrate de que no sean tan altos que anulen el propósito de refinanciar tus préstamos estudiantiles a tu hipoteca.

Si trasladar los préstamos estudiantiles a la hipoteca si tiene sentido, puedes usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo convencional o de la FHA o un refinanciamiento con desembolso de efectivo para préstamos estudiantiles de Fannie Mae.

En un refinanciamiento con desembolso de efectivo tradicional (convencional o refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA), pides prestado suficiente dinero para pagar tus préstamos estudiantiles, recibes los fondos y pagas los préstamos estudiantiles tú mismo. Tienes un préstamo hipotecario nuevo más alto, y un solo pago mensual.

Con el refinanciamiento con desembolso de efectivo para préstamos estudiantiles de Fannie Mae, la premisa es la misma, pero para calificar, debes pagar al menos un préstamo estudiantil por completo, y el prestamista debe pagarle directamente al proveedor del préstamo estudiantil en lugar de darte el dinero a ti. Lo único que podrías recibir tú es menos del 2% de la cantidad del préstamo o $2,000.

Pasos para trasladar préstamos estudiantiles a una hipoteca

El proceso para trasladar los préstamos estudiantiles a una hipoteca es simple:

1. Elige un refinanciamiento con desembolso de efectivo convencional o de la FHA o un refinanciamiento con desembolso de efectivo para préstamos estudiantiles de Fannie Mae.
2. Solicita el préstamo, dando información de tus ingresos, bienes, puntuación de crédito, valor actual de la casa y el saldo actual de tu hipoteca y tus préstamos estudiantiles.
3. Presenta documentos que demuestren que puedes pagar la cantidad más alta del préstamo.
4. Cierra el préstamo.
5. Si es un refinanciamiento con desembolso de efectivo, recibirás los fondos del préstamo y pagarás directamente a los proveedores de los préstamos estudiantiles. O, si es un refinanciamiento para préstamos estudiantiles de Fannie Mae, el prestamista pagará los préstamos estudiantiles por ti.

Alternativas a la consolidación

Si consolidar los préstamos estudiantiles a tu hipoteca no tiene sentido, o si no quieres refinanciar tu primera hipoteca, estas son algunas alternativas.

Presentar una solicitud a los programas de condonación del préstamo

Los préstamos estudiantiles federales pueden ser elegibles para los programas de condonación de préstamos federales, especialmente si trabajas en una organización sin fines de lucro o en un área de mucha necesidad. Para calificar, debes refinanciar tu préstamo a un plan de pago basado en los ingresos, que baja tus pagos mensuales a un porcentaje específico de tus ingresos.

Una vez has hecho un cierto número de pagos puntuales, generalmente lo de 10-20 años, tu préstamo es perdonado, lo que significa que no tienes que pagar el saldo de ninguna cantidad del préstamo pendiente.

Refinanciar los préstamos estudiantiles separado de la hipoteca

Si tu hipoteca tiene una excelente tasa de interés o si no quieres aumentar el saldo, puedes refinanciar tus préstamos estudiantiles con un programa federal de refinanciamiento de préstamos estudiantiles o incluso con un prestamista privado.

Si usas un prestamista privado, asegúrate de no usar ningún beneficio federal. Una vez que refinancias tus préstamos federales, pierdes todas tus protecciones. Habla con un asesor financiero antes de refinanciar tus préstamos para asegurarte de que estás haciendo lo adecuado.

También puedes acceder al capital de tu casa, pero saca un préstamo sobre la plusvalía, dejando en paz la primera hipoteca. Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te da acceso al capital de tu vivienda sin tocar tu primera hipoteca. 

Solicitar ayuda para el pago por medio de tu empleador

Actualmente, muchos empleadores ofrecen ayuda para pagar los estudios como un beneficio. Es posible que en el momento no parezca un beneficio muy grande porque no es un sueldo, pero si puedes lograr que paguen tus préstamos estudiantiles, es como que te dieran un aumento.

Conclusión

Si estás ahogándote en deuda por préstamos estudiantiles, trasladar los préstamos a tu hipoteca puede parecer ideal, si puedes conseguir una tasa más baja. Sin embargo, no es la mejor opción ni la única. Antes de envolver tus préstamos estudiantiles en tu hipoteca, mira tus otras opciones.

¿Te interesa trasladar tus préstamos estudiantiles a una hipoteca? Obtén más información sobre cómo refinanciar tu hipoteca para pagar deudas funciona para ver si refinanciar es la mejor manera de consolidar tus préstamos estudiantiles.