Refinancia tu condominio: Una guía completa

Si necesitas dinero en efectivo y tienes un condominio, quizá estés pensando en un refinanciamiento para aprovechar algo del capital de tu vivienda. La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, refinanciar un condominio es como cualquier otro refinanciamiento hipotecario. Será similar al proceso por el que pasaste cuando lo compraste, aunque quizá tengas que hacer algunas otras cosas y presentar más documentos durante el proceso de solicitud.

Veamos por qué podrías querer refinanciar tu condominio, cómo funcionan los refinanciamientos de condominios y en qué se diferencian de otros refinanciamientos.

¿En qué se diferencia el refinanciamiento de un condominio de los refinanciamientos de préstamos hipotecarios?

El proceso de refinanciamiento es prácticamente idéntico tanto para los condominios como para otros tipos de vivienda, con una excepción importante: el papel de la asociación de propietarios del condominio (COA). En ese sentido, es muy parecido a refinanciar una casa construida dentro de una asociación de propietarios de vivienda.

Un refinanciamiento implica solicitar una nueva hipoteca para reemplazar una hipoteca existente. El proceso será muy parecido al que seguiste cuando compraste el condominio.

¿Deberías refinanciar tu condominio?

Antes de adentrarte en el proceso de refinanciamiento, piensa en por qué y cuándo quieres refinanciar. Quizá quieras hacerlo por diferentes motivos y determinar qué es lo que quieres lograr es el primer paso. Esto te dará el tipo de refinanciamiento que debes pedir.

Estos son algunos de los motivos principales por los que los propietarios de condominios querrían refinanciar.

Para reducir tu pago mensual

Te das más tiempo para pagar tu préstamo si refinancias a un plazo más largo. Esto reduce la cantidad de dinero que debes pagar por tu hipoteca cada mes. Un refinanciamiento podría ser lo tuyo si quieres poner más dinero en tu cuenta para la jubilación o si tienes otro objetivo financiero. Sin embargo, ten en cuenta que pagarás más en intereses con el tiempo si eliges un plazo más largo.

Usa nuestra calculadora de refinanciamiento para ver cuánto puedes reducir tu pago mensual de la hipoteca.

Para terminar de pagar tu préstamo más rápido

También puedes refinanciar tu préstamo a un plazo más corto. Cuando el plazo del préstamo es más corto, el pago mensual aumenta. Sin embargo, puedes ahorrarte miles de dólares en intereses si pagas el préstamo más rápido. Esto puede ser una excelente opción para ti si ahora tienes un sueldo significativamente más alto que cuando sacaste el préstamo.

Para reducir tu tasa de interés hipotecaria

Si las tasas de interés son más bajas ahora que cuando sacaste tu préstamo, puedes ahorrarte dinero si refinancias con una tasa porcentual anual (APR) más baja. Recuerda ver la APR (no solo la tasa de interés base) cuando compares las tasas actuales. Potencialmente también podrías obtener una tasa de interés más baja si tienes una puntuación de crédito más alta o menos deuda ahora que cuando hiciste el préstamo. Al cambiar la tasa de interés, puedes decidir o no cambiar el plazo de tu préstamo.

Para deshacerte del seguro hipotecario

Si tienes un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), probablemente sepas que debes pagar una prima del seguro hipotecario (MIP), aunque hayas alcanzado un nivel de capital de la vivienda del 20%. Muchas personas que compran una casa o un condominio con un préstamo de la FHA refinancian a un préstamo convencional una vez llegan al 20% de capital de su propiedad. Como propietario de vivienda, también puedes refinanciar un préstamo convencional a otro préstamo convencional para eliminar el seguro hipotecario privado una vez llegas al 20% de capital.

Para usar tu capital

Tu condominio no es solo un lugar para vivir, es una forma de ahorrar y acumular capital en tu propiedad. El capital es el porcentaje de tu casa que es realmente tuyo. Por ejemplo, si tu préstamo estaba valorado originalmente en $200,000 y ya pagaste $100,000 del principal, tienes el 50% de capital en tu casa.

Puedes acceder a este capital con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, con el que aceptas un saldo de principal más alto y sacas la diferencia en efectivo. Por ejemplo, si te quedan $150,000 en el saldo de tu préstamo y necesitas $10,000, puedes refinanciar el saldo del préstamo a un préstamo de $160,000 y recibir esos $10,000 en efectivo.

Para consolidar deuda

Muchas personas que sacan refinanciamientos con desembolso de efectivo usan ese dinero para consolidar deudas. Las tasas de interés de los préstamos hipotecarios casi siempre son más bajas que las de otras formas de deuda. Puedes ahorrar dinero en intereses pagando tus deudas con interés alto.

Para pagar otros gastos

No tienes que usar el dinero de un refinanciamiento con desembolso de efectivo para pagar deudas. A diferencia de otros tipos de préstamos como los préstamos para auto o los préstamos estudiantiles, casi no hay limitaciones sobre cómo puedes usar el dinero de un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Puedes usar ese dinero para casi cualquier cosa desde financiar la educación universitaria hasta mejoras de tu casa, como reparar un sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC).

Cómo refinanciar tu condominio: 8 pasos que debes seguir

Te presentamos brevemente los pasos a seguir cuando refinancias tu condominio.

1. Mira si calificas

Es posible que tengas dificultad para refinanciar tu condominio si se aplican varias condiciones, incluyendo las siguientes:

• Tu condominio es una casa flotante, una casa manufacturada o un tiempo compartido.
• La asociación de tu condominio tiene más del 25% – 35% de espacio comercial o de uso mixto.
• Solo tienes el derecho de ocupar el condominio, como un patrimonio vitalicio.
• Tu condominio funciona como hotel o la junta de tu condominio tiene derecho de alquilar tu espacio por estancias a corto plazo.
• Tu condominio es una propiedad de inversión que está registrada con la Comisión de Valores y Bolsa (SEC) de los Estados Unidos.

Probablemente no podrás refinanciar tu préstamo si cualquiera de estas descripciones se aplica a tu condominio.

2. Pide un refinanciamiento

Primero, compara los prestamistas en tu área y considera cosas como calificaciones de los clientes, disponibilidad de los representantes y tasas de interés actuales.

Presenta una solicitud para un refinanciamiento después de elegir un prestamista. El proceso específico por el que pasarás cuando haces la solicitud depende de tu prestamista, pero ahora muchos ofrecen solicitudes en línea.

Documentos necesarios para refinanciar un condominio

El prestamista generalmente te pedirá algunos documentos financieros cuando pidas un refinanciamiento, incluyendo dos de los más recientes de los siguientes:

• Talones de pago
• Formularios W-2
• Estados de cuenta de todas tus cuentas
• Declaraciones de impuestos

Por lo general, el prestamista te pedirá más documentos si trabajas por cuenta propia. También te pedirá documentos de alguien más que refinancie el préstamo contigo, como tu cónyuge.

3. Revisa la estimación del préstamo

El prestamista te dará un documento llamado estimación de préstamo cuando termines la solicitud. De la misma manera que cuando compraste tu condominio, la estimación de préstamo te dice la cantidad máxima del préstamo y los nuevos términos. También te dice qué tasa de interés puedes obtener cuando refinancias. Por último, habrá una estimación preliminar de tus costos de cierre.

4. Congela tu tasa de interés

Después, comunícate con tu prestamista para bloquear tu tasa. Bloquear tu tasa de interés te protege de los cambios en los intereses desde el momento en que solicitas el préstamo hasta el momento del cierre. La mayoría de los prestamistas te permiten bloquear tu tasa de interés por 30 a 60 días mientras finalizas el refinanciamiento. Si necesitas bloquearla por más tiempo, es posible que tengas que pagar un cargo.

5. Completa el proceso de evaluación de riesgo

A partir de aquí, el prestamista comenzará el proceso de evaluación de riesgo. Durante este proceso, el prestamista evalúa tus documentos financieros y verifica tus ingresos para asegurarse de que calificas para un refinanciamiento. Responde a las consultas o solicitudes de documentos que tu prestamista presente para una aprobación más rápida.

6. Programa una tasación

En esta etapa, el prestamista también programa una tasación del condominio. Los prestamistas piden tasaciones antes de un refinanciamiento para asegurarse de no prestarte más dinero de lo que vale tu condominio. Igual que cuando compraste tu condominio, el tasador verá tu propiedad y te dará una estimación de su valor. Mantén a la mano documentos de las reparaciones o renovaciones que le hayas hecho a tu condominio. Esto puede ayudar con el valor de tasación y darte acceso a más capital.

7. Lee la declaración de cierre

El cierre del refinanciamiento es muy parecido al cierre de la hipoteca original. El prestamista programará una reunión de cierre para que firmes la documentación y hagas cualquier pregunta de último minuto. También recibirás una declaración de cierre. Este documento contiene información de los términos de tu préstamo, tu tasa de interés y tus pagos mensuales. Lee y acepta la declaración de cierre y asiste a la reunión de cierre.

8. Cierra el refinanciamiento

En el cierre, firmarás la documentación y pagarás los costos de cierre (si se aplica). Puedes encontrar una lista completa de los costos de cierre que tienes que pagar en la declaración de cierre.

Lleva los siguientes documentos al cierre:

• Tu declaración de cierre
• Algún tipo de identificación con foto, como pasaporte o licencia de conducir
• Cheque de caja para cubrir los costos de cierre, a menos que hayas elegido un préstamo sin costos de cierre
• Una lista de contactos clave como tu agente o abogado

Después de que el refinanciamiento está oficialmente completado, el prestamista te enviará el dinero. La mayoría de las personas ven el efectivo en el plazo de 3 a 5 días hábiles después del cierre.

En qué se diferencian los refinanciamientos de condominios: La COA

Cuando compras un condominio, te vuelves miembro de la COA. Estás obligado a seguir sus reglas y pagar las tarifas de la COA. Estas reglas son parte de los convenios restrictivos incluidos con tu escritura. Si no pagas los cargos, la COA puede poner un gravamen sobre tu título.

Pertenecer a una asociación de condominio no es un problema, pero el prestamista tendrá que revisar la elegibilidad continua del desarrollo de condominios y la situación financiera de la asociación. Estarías en la misma situación que si compraras una casa en una asociación de propietarios de vivienda (HOA).

Esto es lo que los prestamistas deben saber de tu COA.

Elegibilidad

Si tu condominio no está en la lista aprobada de desarrollos de condominios de la FHA o el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), es posible que hayas tenido que cumplir requisitos más estrictos cuando lo compraste. Si desde entonces el desarrollo de tu condominio ya se aprobó, podrías tener menos problemas cuando refinancies.

Por la otra parte, si estás refinanciando con el mismo tipo de préstamo con el que compraste la casa, el proceso de revisión podría ser más corto porque ya te aprobaron dentro de ese complejo en el pasado.

Información financiera

El prestamista también querrá saber que la COA sigue estando en buena forma financiera cuando refinancies.

A los prestamistas les preocupan las finanzas de las COA porque la COA es responsable del mantenimiento y la reparación de las áreas comunes. Muchas personas piensan en piscinas y otras amenidades cuando piensan en áreas comunes, pero si un condominio está situado en un rascacielos, las áreas comunes incluyen el edificio en sí.

Por este motivo, los prestamistas podrían pedir ver las reuniones de la COA de un año para ver si hay reparaciones grandes en las áreas comunes de las que deban hablar. Esto afectará la estabilidad financiera del edificio y el valor de tu condominio.

También querrá saber que la COA tiene fondos de reserva adecuados y seguros para manejar cualquier problema imprevisto que pudiera surgir.

¿Hay alternativas a refinanciar mi condominio?

Si el propósito del refinanciamiento es reunir dinero en efectivo, es posible que puedas evitar un refinanciamiento. Considera estas dos opciones.

Préstamo sobre la plusvalía

Si compraste tu condominio en los últimos años —y disfrutaste de las históricas tasas de interés hipotecario bajas— quizá no quieras refinanciar a las tasas altas actuales. Tal vez solo quieras acceder a una parte del capital que has acumulado para pagar renovaciones o consolidar deudas, por ejemplo.

En ese caso, en lugar de aceptar pagar todo el saldo pendiente de tu préstamo hipotecario a una tasa mucho más alta, podrías considerar un préstamo sobre la plusvalía. Tal como se oye, un préstamo sobre la plusvalía te permite pedir prestado solo lo que necesitas contra el capital que has acumulado en tu vivienda.

Cuando solicitas un préstamo sobre la plusvalía con Rocket Mortgage^®, pasarás por un proceso similar, aunque a veces más simplificado, al proceso de refinanciamiento para el préstamo del condominio. En el cierre recibirás un cheque, y después comenzarás a pagar ese préstamo además del pago mensual de la hipoteca.

Préstamo personal

Si tienes una puntuación de crédito excelente y suficientes ingresos, podrías calificar para un préstamo personal. Seguramente tendrá una tasa de interés más alta, pero podrás acceder pronto al dinero en efectivo que necesitas, sin nada de la documentación necesaria para obtener un préstamo con tu casa.

Conclusión: Puedes refinanciar el préstamo hipotecario de tu condominio

Tener un condominio no te impide hacer un refinanciamiento si necesitas acceder al capital de tu vivienda. El prestamista simplemente tendrá que ver las finanzas de la asociación de tu condominio y asegurarse de que no pongan en riesgo el valor de tu condominio.

¿Estás listo para refinanciar tu condominio? Haz tu solicitud en línea ahora y bloquea tus tasas de refinanciamiento.