Refinanciamiento simplificado del USDA todo lo que necesitas saber

Si tienes un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y decides refinanciar tu préstamo hipotecario, un refinanciamiento simplificado del USDA podría ser una buena opción. Un refinanciamiento simplificado del USDA da a los prestatarios elegibles la oportunidad de aprovechar tasas de interés bajas y cambiar a condiciones de préstamo más favorables, incluso si el propietario no ha acumulado mucho valor líquido en su vivienda.

Queremos que entiendas los diferentes tipos de refinanciamientos hipotecarios disponibles, para que, cuando llegue el momento de refinanciar, estés al tanto de tus opciones. Veamos todo lo que debes saber sobre los refinanciamientos simplificados del USDA.

¿Qué es un refinanciamiento simplificado del USDA?

Si tienes un préstamo del USDA y estás buscando refinanciar tu vivienda, un proceso simplificado del USDA ofrece varios beneficios. Estos incluyen lo siguiente:

• Se necesita poco o ningún capital de la vivienda: Puedes usar un refinanciamiento simplificado del USDA para hacer una transacción de tasa y plazo por el valor total de tu propiedad. Esto significa que puedes usarlo para aprovechar las condiciones del mercado si quieres reducir tu tasa de interés o cambiar el plazo de tu préstamo, incluso si no has acumulado mucho capital en tu vivienda.

• No se necesita tasación: Debido a que estás pasando de un préstamo del USDA a otro, en la mayoría de los casos no se necesita una tasación de la vivienda. La única excepción es si recibiste un subsidio como parte de obtener un préstamo directo del USDA antes de tu refinanciamiento actual.

• No se necesita una inspección: Debido a que ya estás viviendo en la casa, tampoco tendrás que pagar por una inspección de la vivienda.

• Puede haber flexibilidad en cuanto a la calificación de crédito: El USDA no establece una puntuación mínima de crédito para calificar, pero en la práctica, es más difícil que te aprueben con un puntaje FICO® por debajo de una mediana de 640.

Dicho esto, dependiendo del tipo de proceso simplificado para el que estás enviando una solicitud, es posible que no sea necesaria una verificación de crédito. Es importante tener en cuenta que la política del USDA puede diferir de la de un prestamista individual, así que asegúrate de comparar los proveedores de hipotecas.

¿Cuáles son los diferentes tipos de procesos simplificados del USDA?

Una característica que distingue a un proceso simplificado del USDA de otros tipos de refinanciamientos hipotecarios es que está disponible en dos opciones: un Refinanciamiento de asistencia simplificado del USDA y un Refinanciamiento simplificado estándar del USDA. Repasemos los requisitos de elegibilidad para un Refinanciamiento de asistencia simplificado del USDA antes de analizar las similitudes y diferencias con un Refinanciamiento simplificado estándar del USDA.

Refinanciamiento Streamline-Assist del USDA

Por razones que veremos abajo, un refinanciamiento de asistencia simplificado del USDA es la opción más popular de las dos para refinanciar préstamos del USDA. Estos son los principales requisitos para un Refinanciamiento de asistencia simplificado del USDA:

• La casa debe ser tu residencia principal, donde vives la mayor parte del año.
• Tu hipoteca actual debe ser un Préstamo hipotecario directo del USDA o un Préstamo hipotecario garantizado del USDA.
• Tu préstamo hipotecario existente debe tener al menos 12 meses de antigüedad antes de poder obtener la aprobación condicional para tu nuevo préstamo.
• Deberás haber hecho al menos 12 pagos consecutivos en tu préstamo del USDA existente.
• El pago mensual total de tu hipoteca después del refinanciamiento debe ser como mínimo $50 menor.
• Todos los prestatarios originales deben permanecer en el préstamo después de refinanciar. Sin embargo, se pueden agregar nuevos prestatarios al préstamo.

No se necesita una verificación de crédito ni comprobación de ingresos, y no se calculan relaciones especiales como parte de la opción Streamline-Assist, por lo que puede ser más fácil para los prestatarios calificar. Además, no es necesario hacer una tasación o inspección si no has recibido un subsidio. Finalmente, otros cargos como los gastos de depósito en garantía y otros costos de cierre pueden incluirse en el préstamo para crear un refinanciamiento sin costos de cierre.

Refinanciamiento simplificado estándar del USDA

Un Refinanciamiento simplificado estándar del USDA es un poco más difícil de calificar que un Refinanciamiento de asistencia simplificado del USDA, pero todavía así puede ser una buena opción para prestatarios elegibles. Estos son los requisitos:

• La vivienda tiene que ser tu residencia principal.
• Tu préstamo hipotecario existente debe ser directamente del USDA o garantizado por el USDA.
• Tu préstamo hipotecario existente debe tener al menos un año de antigüedad antes de poder obtener la aprobación condicional para tu refinanciamiento simplificado.
• Debes demostrar tus ingresos y tener una relación deuda-ingreso (DTI) que califique según los estándares del USDA.
• Se aplican las directrices de crédito estándar.
• Deberás haber hecho pagos a tiempo durante los últimos 6 meses.

Aparte de las directrices más estrictas en cuanto a crédito e ingresos, muchos de los requisitos para un Streamline-Assist son los mismos que para un Refinanciamiento simplificado estándar del USDA. Por ejemplo, no se necesita una tasación ni inspección de la vivienda, y los costos de cierre todavía pueden incorporarse en el préstamo.

Tasas de refinanciamiento simplificado del USDA

Según el USDA, la tasa de interés para prestatarios de bajos ingresos y muy bajos ingresos de hipotecas directas para viviendas unifamiliares fue del 4.125% a partir del 1 de mayo de 2023. Cuando se modifica con asistencia de pago, esa tasa de interés puede llegar a ser tan baja como el 1%.

Asegúrate de comparar tus opciones por medio de la lista de prestamistas hipotecarios aprobados por el USDA para garantizar que estás obteniendo la mejor tasa de interés y plazo de préstamo para tu situación.

Preguntas frecuentes del Refinanciamiento simplificado del USDA

Varias preguntas frecuentes están relacionadas con el Refinanciamiento simplificado del USDA. Veamos brevemente algunas de ellas, junto con sus respuestas.

¿Cuáles son los requisitos del Refinanciamiento simplificado del USDA?

Las directrices para un Refinanciamiento simplificado del USDA indican que debes tener actualmente un préstamo hipotecario del USDA y el prestatario debe haber hecho pagos a tiempo durante los últimos 12 meses. El propietario de vivienda también tendrá que reducir su pago, el interés, el principal y el cargo de garantía. La propiedad que estás refinanciando debe ser tu residencia principal, y no puedes financiar otras propiedades.

¿Puedo hacer un desembolso en efectivo con el Refinanciamiento simplificado del USDA?

Los préstamos de refinanciamiento simplificado del USDA no dan la opción a los propietarios de vivienda de hacer desembolsos en efectivo al endeudarse con el valor líquido existente. Si estás interesado en un refinanciamiento con desembolso de efectivo, es posible que quieras considerar otras opciones de préstamos.

¿Puedo usar un refinanciamiento del USDA para transferir la propiedad de una hipoteca a alguien más?

Si optas por un refinanciamiento del USDA, todos los prestatarios originales deben permanecer en la hipoteca. Sin embargo, se pueden agregar nuevos prestatarios al préstamo.

¿Cuáles son las desventajas de un Refinanciamiento simplificado del USDA?

La principal desventaja de un refinanciamiento simplificado del USDA son los cargos de garantía. Estas tarifas son iniciales y anuales, y funcionan de manera similar al seguro hipotecario.

Esto contrasta con un préstamo convencional, donde no tienes que pagar por el seguro hipotecario si tienes al menos un 20% de valor líquido de la vivienda. Por este motivo, un préstamo convencional puede ser una opción más atractiva, especialmente si estás acumulando capital con el tiempo.

¿Qué estados ofrecen el programa de Refinanciamiento simplificado del USDA?

El programa de Refinanciamiento simplificado del USDA comenzó en 2012 como un piloto en varios estados. Sin embargo, rápidamente demostró ser un éxito y generó resultados que se correlacionaron con la estabilidad en la propiedad de viviendas. Como resultado, el programa se ha expandido a nivel nacional.

Puedes verificar si tu propiedad está en un área elegible consultando un mapa de elegibilidad del USDA o visitando el sitio web de USDA.

¿Puedo refinanciar un préstamo del USDA si mi casa no está en un área rural elegible?

Si compraste tu vivienda con un préstamo del USDA y el área donde está situada ha cambiado de rural a no rural, todavía puedes refinanciar mediante un Refinanciamiento simplificado del USDA, siempre y cuando trabajes con un prestamista aprobado por el USDA.

Conclusión

Un Refinanciamiento simplificado del USDA te permite aprovechar las condiciones del mercado incluso si tienes poco o ningún capital de tu vivienda. Aunque no puedes desembolsar efectivo, esta opción podría ayudarte a reducir tu tasa de interés o cambiar la duración de tu plazo del préstamo.

Rocket Mortgage^® actualmente no ofrece préstamos del USDA, pero todavía podemos ayudarte a encontrar la opción adecuada de refinanciamiento para tu situación. Empieza una solicitud en línea hoy.