Qué hacer si estás enviando una solicitud para una hipoteca y un préstamo comercial

Al 25 de junio de 2018 hicimos algunos cambios en la forma en cómo funcionan nuestras aprobaciones de hipotecas. Puedes leer más sobre nuestro Power Buyer Process^SM.

Buscar un préstamo comercial y una hipoteca al mismo tiempo es muy parecido a doblar una apuesta cuando juegas póker. Mucha acción y el doble de riesgo puede significar emoción y te permite avanzar.

Pedir dos préstamos no es exactamente el mismo tipo de apuesta, pero todavía hay muchos factores a considerar. Obtener una hipoteca y un préstamo comercial al mismo tiempo puede hacer que tu situación crediticia sea un poco más compleja que si decidieras trabajar a tu propio ritmo o tuvieras la libertad de buscar los dos préstamos por separado.

Pero eso no significa que no debas hacerlo. Hacer crecer o iniciar un negocio y mudarse a una casa nueva al mismo tiempo no es insólito, solo es mucha acción que debe manejarse con cuidado. Sigue estos consejos rápidos si no tienes otra opción que pedir un préstamo hipotecario y un préstamo comercial a la vez.

Cuidado con acumular revisiones exhaustivas

Primero, debes saber que cada vez que envías una solicitud para una hipoteca, un préstamo comercial, un préstamo de auto u otro préstamo, los prestamistas tradicionales, como los bancos u otros prestamistas hipotecarios hacen lo que se conoce como una «revisión exhaustiva» en tu Puntaje FICO de tres dígitos. Estas revisiones exhaustivas o consultas duras pueden afectar tu puntuación de crédito con algunos puntos, pero si las consultas son numerosas podrían impactar tu puntuación de manera más sustancial.

Si estás pidiendo un préstamo hipotecario y un préstamo hipotecario comercial al mismo tiempo, es posible que tu puntuación de crédito baje levemente debido a las revisiones exhaustivas. ¿Cuál es la buena noticia? No bajará mucho. Esto se debe a que las consultas para el mismo tipo de préstamo o crédito durante un período corto se cuentan como una sola.

Por ejemplo: digamos que quieres un préstamo hipotecario y envías solicitud con seis prestamistas diferentes durante el período de 1 semana. Las seis revisiones de estos prestamistas se tratarán como una sola consulta, lo que significa que tu puntuación de crédito no disminuirá demasiado.

Al verificar tus opciones, ten en cuenta que la cantidad de solicitudes que envías puede aumentar el impacto en una puntuación de crédito. Pero no permitas que el miedo a una caída en tu puntuación te impida buscar créditos comerciales o préstamos hipotecarios. Comparar los cargos y las tasas de interés de varios prestamistas es la mejor manera de obtener el préstamo más económico.

Infórmate sobre las hipotecas

Cuando envías una solicitud para una hipoteca, tu prestamista revisa detenidamente tus deudas, ingresos, situación laboral y crédito. La mayoría de los prestamistas hipotecarios tiene criterios crediticios estrictos cuando consideran hacer una inversión a largo plazo en un prestatario. Después de integrar las lecciones aprendidas de la crisis económica de 2008, los prestamistas han hecho que las prácticas de selección actuales sean más estrictas que nunca.

Los prestamistas observarán de cerca tu puntuación de crédito FICO^®. Esta puntuación mide qué tan bien pagaste tus cuentas y manejaste tu deuda. Si haces un pago con tarjeta de crédito 30 días o más después de tu fecha de pago, este pago atrasado se reportará a las 3 agencias de crédito Experian™, Equifax® y TransUnion®. Un solo pago atrasado podría hacer que tu puntuación de crédito baje 100 puntos o más.

La clave para calificar para una hipoteca a una tasa de interés baja es pagar todas tus facturas a tiempo cada mes. También ayuda pagar la mayor cantidad posible de tu deuda de tarjeta de crédito. Tener una gran cantidad de este tipo de deuda también puede hacer que tu puntuación de crédito baje.

Sigue las mejores prácticas al obtener una preaprobación para un préstamo hipotecarios antes de comenzar a comprar. Esto te permitirá entender qué tipo de casa puedes pagar. Durante el proceso de preaprobación, le darás a los prestamistas evidencia de tus ingresos por medio de copia de tus talones de cheques de pago más recientes, formularios W2, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos. Tu prestamista revisará esta información y tu crédito para determinar cuánto dinero hipotecario se siente cómodo prestándote.

Obtener la preaprobación también te convierte en un prestatario más atractivo. A los vendedores de casas les gusta trabajar con compradores que demuestran que pueden calificar para una hipoteca. Obtener una preaprobación también puede ahorrarte tiempo cuando buscas una casa: no perderás el tiempo buscando casas de $300,000 si solo te preaprobaron una hipoteca de $200,000.

Compara estructuras de préstamos comerciales alternativas

Al igual que tu prestamista hipotecario, tu prestamista comercial hará una consulta dura de tu crédito cuando envías una solicitud de préstamo comercial de un banco tradicional. Una vez más, esa revisión exhaustiva solo reducirá ligeramente tu puntuación, generalmente en 5 puntos o menos, y solo por un corto tiempo.

Si realmente no quieres que tus informes de crédito se vean más afectados, existen varios tipos alternativos de préstamos comerciales que normalmente no exigen una consulta dura. Hay dos que son los más populares:

Financiamiento de facturas: con esta opción, los prestamistas te dan un anticipo de efectivo de alrededor del 85% del valor de tus facturas pendientes. Te pagan el 15% después, menos cargos, después de que el cliente haya pagado. Muchas compañías de financiamiento de facturas no necesitan una revisión de crédito.

Anticipos de efectivo para comerciantes: un prestamista te dará un anticipo de efectivo rápido a cambio de una parte de los ingresos diarios de la tarjeta de crédito de tu empresa. Algunas compañías de anticipo de efectivo para comerciantes no necesitan una revisión de crédito.

Paga tus tarjetas de crédito, pero mantén las cuentas abiertas

Aunque puede parecer contradictorio, cerrar cuentas antiguas podría hacer que tu historial de crédito se vea más corto, lo que podría afectar tu puntuación desfavorablemente. Por lo tanto, te recomendamos pagar tus tarjetas de crédito y mantener tus cuentas abiertas después de hacerlo. Esto te permitirá mostrar un historial crediticio más largo y una razón de endeudamiento más baja.

Pon atención a tus errores

Revisa tu informe de crédito de las tres principales agencias de crédito y estúdialo meticulosamente. ¿Hay algún error? Se estima que el 25% de los informes de crédito contienen errores, así que asegúrate de que tu puntuación no se vea afectada por el error de otra persona. Esos errores, como el pago de un préstamo para auto que se menciona erróneamente como atrasado cuando lo pagaste a tiempo, podría hacer que tu puntuación de crédito disminuya en 100 puntos o más.

Si encuentras errores en tu informe de crédito, repórtalos a la oficina de crédito infractora.

¿Afecta un préstamo comercial tu crédito personal?

Sabes que los prestamistas hipotecarios prestan mucha atención a tu puntuación de crédito FICO^®. Si tu puntuación es demasiado baja no calificarás para una hipoteca. Y si lo haces, tu préstamo tendrá una tasa de interés más alta. Esto da lugar a la gran pregunta: ¿Puede tu préstamo comercial dañar o ayudar tu puntuación de crédito?

La respuesta, como es de esperar, es complicada.

Si como propietario único o socio en tu negocio garantizas personalmente tu préstamo para pequeñas empresas, puede afectar tu puntuación de crédito. Según este acuerdo, si tu negocio no hace sus pagos, el prestamista de tu préstamo comercial puede tratar de cobrarte personalmente el dinero pendiente.

Esto te convierte en cofirmante en tu préstamo comercial. Esto significa que la deuda puede aparecer en tus informes de crédito. Cuantas más deudas tengas, peor será para tu puntuación de crédito y tus esfuerzos por conseguir una nueva casa.

Si dependes de las tarjetas de crédito comerciales para financiar tu pequeña empresa, puedes afectar nuevamente tus puntuaciones de crédito personales. Esto es especialmente cierto si operas como propietario único. En tales casos, tu negocio y tu crédito personal serán los mismos.

Esto significa que, si haces los pagos de tu tarjeta de crédito comercial a tiempo cada mes, ayudará a tu puntuación de crédito. Pero si haces los pagos 30 días o más después de la fecha de pago, tu puntuación disminuirá porque estos pagos se reportarán como atrasados a las tres agencias de crédito nacionales Experian™, Equifax® y TransUnion®.

Es posible que hayas pedido un préstamo sobre la plusvalía o una línea de crédito para ayudar a financiar tu pequeña empresa. Esto definitivamente puede afectar tu puntuación de crédito. Haz esos pagos con valor líquido a tiempo y tu puntuación de crédito aumentará. Hazlos tarde y disminuirá. Por supuesto, obtener préstamo sobre la plusvalía para respaldar tu negocio conlleva un riesgo aún mayor: si incumples el pago de estos préstamos, tu prestamista podría llevar tu casa a un proceso de ejecución hipotecaria.

Si quieres mantener separados tu crédito comercial y tu crédito personal, no trabajes como propietario único. En su lugar, debes constituirlo como una LLC, Corporación S o Corporación C. De esta manera, tus préstamos o créditos comerciales no afectarán tu puntuación de crédito. 

¿Tener una hipoteca afecta la obtención de un préstamo comercial?

Podrías pensar que tu préstamo hipotecario no tiene ningún efecto sobre tus posibilidades de calificar para un préstamo comercial. Después de todo, tu plan de negocios, los éxitos empresariales pasados y el historial de ventas de tu empresa son lo que realmente importa, ¿cierto?

No completamente. Es cierto que los prestamistas considerarán tu historial de gestión comercial y tu plan de negocios cuando deciden si calificas para un préstamo comercial. Sin embargo, también revisarán tu historial crediticio personal y tu puntuación de crédito.

Esto tiene sentido: tu puntuación de crédito ilustra si pagaste tus deudas a tiempo y qué tan bien administraste tu crédito. Esto también les da a los prestamistas comerciales información de la probabilidad de que pagues un préstamo comercial.

Si haces tus pagos mensuales del préstamo a tiempo, tu puntuación de crédito mejorará. Si tienes un historial de pagos atrasados, esta disminuirá. Entonces, tu préstamo hipotecario puede desempeñar un papel importante para determinar si calificas para un préstamo comercial.

Reconsidera tu tiempo

Aunque es posible enviar una solicitud para una hipoteca y un préstamo comercial al mismo tiempo, puedes reducir algo de estrés si primero cierras la hipoteca y luego buscas un crédito comercial. Mientras tanto, puedes encontrar alternativas temporales a un préstamo comercial, como ajustar tu programa, gastos o expectativas. Al abordarlo de esta manera, tus tasas hipotecarias no se verán afectadas por tus intereses y actividades comerciales.

Embarcarse en un plan de acción doble de una hipoteca y un préstamo comercial no es apto para cardíacos. Considera estos consejos y haz lo que sea mejor para ti. No importa lo que decidas, se avecinan tiempos emocionantes y ¡te sentirás más seguro si tienes un plan informado!