¿Qué es una buena puntuación de crédito y qué factores la afectan?

Al igual que una licencia de conducir indica el conocimiento y la capacidad de conducir de manera segura, una buena puntuación de crédito representa tu capacidad para pedir prestado y pagar dinero de manera oportuna. Todas las puntuaciones de crédito se representan como un número de tres dígitos en algún lugar en el rango de 300 a 850. ¿Qué es una buena puntuación de crédito? Esa respuesta puede ser difícil de saber de memoria. Si todavía no estás familiarizado con tu propia puntuación de crédito y qué factores lo afectan, hablaremos sobre qué significa tener una puntuación de crédito "buena" y los métodos que puedes seguir para mejorarla con el tiempo.

En general, las puntuaciones de crédito que van desde 670 a 739 se consideran "buenos". Un rango "regular" sería entre 580 y 669, mientras que uno "muy bueno" sería entre 740 y 799. Las puntuaciones de crédito de 800 o más se consideran "excelentes", aunque los rangos pueden variar según el modelo de calificación de crédito que se usa.

Hay dos modelos principales de calificación de crédito llamados FICO® Score 8 y VantageScore® 3.0, que las tres principales agencias de crédito usan para crear informes de crédito. Aunque sus rangos varían ligeramente entre sí, tanto FICO® y VantageScore^Ò usan el extremo superior de la escala para mostrar mejor crédito. La mayoría de los prestamistas usan uno o ambos de estos modelos para tomar sus decisiones de préstamo.

El Puntaje FICO^® es el modelo de calificación de crédito que las tres agencias de crédito usan con más frecuencia. Este modelo genera una variedad de informes de crédito para consumidores que pueden ser generales o específicos de la industria. En un rango de 300 a 850, un puntaje FICO^® de 800 o más es excepcional, mientras que de 740 a 799 se considera muy bueno. Alguien con un puntaje FICO^® excelente o muy bueno obtendrá las tasas de interés y los precios más competitivos.

El puntaje FICO^® promedio nacional es de 716 en 2022, lo que significa que la mayoría de los americanos están en la categoría "buena" de 670 a 739. Este rango de puntuación de crédito indica a la mayoría de los prestamistas que eres un buen prestatario y que tienes un bajo número de morosidades. Es posible que no califiques para ciertos tipos de préstamos, pero si lo haces, es probable que obtengas tasas más favorables.

Las puntuaciones en el rango de 580 a 669 se consideran regulares. Es posible que tengas algunas señales de alerta en tu historial de crédito, pero nada importante. Las personas con esta puntuación todavía pueden calificar para algunos préstamos, pero es posible que no califiquen para todos, y si lo hacen, es probable que obtengan tasas menos favorables.

Las puntuaciones FICO^® bajas caen por debajo de 580, lo que significa que es posible que hayas incumplido en varios préstamos o declarado en bancarrota. Los prestamistas tienden a considerarte como un prestatario de alto riesgo que puede no poder pagar un préstamo. Los prestamistas generalmente no darán crédito a personas con estas puntuaciones, pero si lo hacen, se les cobrarán tasas altas.

Similar al Puntaje FICO^®, las agencias de crédito crearon VantageScore^® en 2006 para crear un modelo educativo de crédito más amigable para el consumidor. VantageScore^® VantageScore® ayuda a los consumidores a comprender mejor su puntuación mostrando dónde hay margen para mejorar. El modelo VantageScore^® tiene en cuenta seis factores diferentes al crear una puntuación: historial de pagos, edad y tipo de crédito, porcentaje de límite de crédito usado, saldos y deudas totales, comportamiento crediticio reciente y crédito disponible.

Una excelente puntuación VantageScore^® es la que va desde 781 hasta 850, mientras que una puntuación de 661 a 780 se considera buena. Como se mencionó arriba, si tu puntuación de crédito está en este rango, es muy probable que te aprueben para un crédito con tasas competitivas y términos favorables.

Las puntuaciones que van de 601 a 660 se consideran regulares. Sin embargo, es posible que todavía te aprueben para cierto crédito, pero probablemente no recibirás tasas competitivas. Una puntuación VantageScore^® oscila entre 500 y 600. En este rango, tendrás dificultades para calificar para un préstamo. Sin embargo, hay prestamistas que pueden ofrecer tasas de interés altas y es posible que se te pida dar garantías.

Si tu puntuación de crédito está en el rango entre 300 y 499, se considera que tienes un crédito muy deficiente y es poco probable que te aprueben un préstamo.

Tener una buena puntuación de crédito puede tener un gran efecto en tu vida económica. Puede afectar lo que puedes pedir prestado, lo que puedes comprar y lo que pagarás por ciertos artículos. Si quieres comprar una casa, tu puntuación de crédito afecta en gran medida tu elegibilidad para una hipoteca y las tasas de interés para las que calificas. Lo mismo ocurre al comprar un auto, ya que obtener la mejor oferta en un préstamo de vehículo también depende de tu puntuación de crédito. En otras palabras, si quieres pedir prestado dinero a las tasas más bajas disponibles, querrás asegurarte de tener una buena puntuación de crédito.

Si te ven como un prestatario de alto riesgo, lo que significa que tienes una puntuación de crédito baja, el prestamista te cobrará una tasa de interés más alta que actuará como una capa de protección. O es posible que quieras ofrecer una garantía para que, en caso de que no puedas hacer un pago, el prestamista pueda recuperar cualquier pérdida mediante la confiscación y venta del activo.

Cuanto más baja sea tu puntuación de crédito, más podrías pagar en intereses, lo que te costaría miles (si no más) durante el plazo de tu préstamo.

Los prestamistas no son los únicos que revisan las puntuaciones de crédito. Las compañías de seguros para autos y vivienda, los propietarios de vivienda, las compañías de tarjeta de crédito e incluso ciertos empleadores revisan el historial de crédito al tomar decisiones de contratación. Aunque no podrán ver tu puntuación, pueden acceder a tu informe de crédito.

¿Quieres monitorear tu propia puntuación o informe de crédito? Comienza con la aplicación Rocket Money^SM para ver tu historial de crédito e incluso obtener información para mejorarlo con el tiempo.

Debido a que una buena puntuación de crédito es tan importante, conocer los factores que tienen efecto en tu puntuación de crédito puede ayudarte a entender tu propia puntuación y qué puedes hacer para mejorarla. Estos son algunos factores que influyen en:

Historial de pagos

El historial de pagos refleja si pagaste tus préstamos a tiempo o si te has atrasado en algunos pagos. Es uno de los factores más importantes de una puntuación de crédito; por ejemplo, el 35% de tu puntaje FICO® se determina por tu historial de pagos. Esta cantidad es todavía mayor, de 40%, para puntuaciones que usan el modelo Vantage®.

Cantidad adeudada

La cantidad que debes en préstamos y tarjetas de crédito es el segundo factor más importante para las puntuaciones de crédito. Tener deudas no significa que seas un prestatario riesgoso; es cuánto debes lo que importa. Si tienes una gran cantidad de deudas, podría significar que estás muy ajustado económicamente, o que tienes más probabilidades de pagar tarde o de omitir un pago.

Uso del crédito

El uso del crédito es cuánto de tu crédito disponible se está usando. Si mantienes un saldo, bajo este modelo es una buena idea mantener el saldo por debajo del 30% de tu límite de crédito.

Para calcular tu uso de crédito, toma tu saldo de deuda rotativa existente y divídelo entre la cantidad que tienes disponible. Por ejemplo, digamos que tu límite de crédito es de $5,000 y has pedido prestado $4,000. Esto significa que tu uso de crédito es del 80%.

Antigüedad del historial crediticio

La longitud del historial crediticio se centra en el tiempo que has tenido préstamos, incluyendo tus cuentas más antiguas y recientes, y el promedio de todas ellas.

En muchos casos, cuanto más largo sea tu historial crediticio, más información tienen los prestamistas sobre qué tan responsable eres como prestatario. Esto significa que tu puntuación de crédito puede ser más alta porque tu historial crediticio demuestra que puedes manejar deudas.

Créditos nuevos

El nuevo crédito considera todas las nuevas deudas y solicitudes de préstamo que se agregaron a tu informe en los últimos 12 meses. Esto puede incluir cuántas consultas de crédito has hecho, el tiempo transcurrido desde las consultas y cuánto tiempo han estado abiertas las nuevas cuentas.

Combinación de crédito

Tener una variedad de diferentes tipos de cuentas de crédito da a los prestamistas una mejor idea de que puedes manejar múltiples pagos de manera responsable. Es útil tener una buena variedad de tipos de crédito, como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles y préstamos personales, reflejados en tu informe de crédito.

Cuando pienses en mejorar una puntuación de crédito, recuerda que no hay soluciones rápidas. Aunque las puntuaciones de crédito pueden deteriorarse rápidamente, lleva tiempo y paciencia reconstruir tu crédito. Pero se puede lograr siguiendo algunos consejos y avanzando paso a paso.

Debido a que el historial de pagos tiene el mayor efecto en tu puntuación de crédito, has todos tus pagos a tiempo. Cuanto más largo sea tu historial de pagos a tiempo, más aumentará tu puntuación. Si tienes dificultades con esto, revisa tu presupuesto y prioriza hacer estos pagos a tiempo. Si es necesario, intenta al menos pagar el mínimo en todas tus facturas a tiempo.

Después, puedes reducir tu deuda para ayudar a disminuir tu uso de crédito a alrededor del 30%. Si debes una cantidad baja de dinero, demuestra que tienes margen para añadir más deudas para otros préstamos. Para empezar a reducir tus deudas, haz tus pagos a tiempo y paga más que el mínimo exigido. Otra forma de ayudar a mantener bajo tu uso de crédito es reducir tus saldos y aumentar tu límite de crédito.

Los prestamistas quieren pruebas de que tienes un historial de pagos y que puedes manejar una mezcla de créditos. Para construir tu historial crediticio y diversificar tu portafolio, mantén abiertas tus cuentas más antiguas y solo abre nuevos tipos de cuentas de crédito cuando las necesites realmente. Esto es importante, ya que cada vez que pides una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, se generará una consulta que puede disminuir tu puntuación. Ten en cuenta con qué frecuencia envías solicitud de crédito y trata de espaciarlo, si es posible.

¿Qué se considera una buena puntuación de crédito para comprar una casa?

La puntuación de crédito necesaria para comprar una casa depende del tipo de préstamo para el que estás enviando una solicitud. Sin embargo, existen directrices generales para cada tipo de préstamo. Un préstamo convencional exigirá una puntuación de 620 o más, los préstamos de FHA necesitarán una puntuación mínima de 580, los préstamos VA no tienen un estándar de la industria establecido, pero Rocket Mortgage® exige una puntuación de crédito de al menos 580 y la mayoría de los prestamistas necesitan una puntuación de crédito mínimo de 640 para los préstamos de USDA.

¿Qué se considera una buena puntuación de crédito para comprar un auto?

Cada prestamista tiene diferentes requisitos y no existe un estándar establecido por la industria, pero hay un puntaje FICO® específico para autos. Una buena regla general para obtener mejores incentivos, como el precio inicial y las tasas de APR, es alcanzar la categoría "buena" del puntaje FICO® de 670 a 739.

¿Qué se considera una buena puntuación de crédito por edad?

La puntuación de crédito promedio por edad varía según la generación, con personas mayores generalmente teniendo una puntuación de crédito promedio más alto que las generaciones más jóvenes.

Hay muchas situaciones en las que tener un buen crédito puede ayudar a mejorar tu vida económica. Desde comprar una casa hasta aprobarse para arrendar un nuevo auto, tu puntuación de crédito jugará un papel importante en tu aprobación y oferta. Si estás nervioso por tu puntuación, aquí tienes buenas noticias: Las puntuaciones de crédito pueden variar. Con un poco de trabajo, puedes mejorar la tuya y disfrutar las recompensas de tu éxito. Para ayudar a mantenerte al día con tus pagos, puedes inscribirte en Rocket Money para monitoreo continuo de la puntuación de crédito y más.