Puntuación de crédito: definida y explicada
Mientras mayor sea tu puntuación de crédito, tendrás más ventajas cuando envías una solicitud de hipoteca. Analicemos cómo se calcula tu puntuación de crédito y qué significa para ti.
¿Qué es la puntuación de crédito?
Tu puntuación de crédito es la representación de tu historial de crédito en números. Es un número de tres dígitos que expresa qué tan constante eres cuando pides dinero prestado y pagas tus deudas.
¿Cómo se calcula la puntuación de crédito?
Tu puntuación de crédito se basa en la información que las tres agencias de crédito principales (Equifax®, TransUnion® and Experian™) recopilan sobre ti de los acreedores. Los acreedores pueden ser compañías a las que pediste un préstamo o a las que pagas. El prestamista de tu hipoteca o tu préstamo estudiantil, la compañía de tu tarjeta de crédito, tu arrendador y tu compañía de servicios públicos pueden enviar información a estas agencias sobre cómo pagas.
Tu puntuación de crédito se obtiene a partir de la información de tu informe de crédito. Los informes de crédito son resúmenes detallados sobre tu historial de préstamos. Incluyen tus cuentas de crédito anteriores y actuales y tu historial de pagos. Cuando pides un préstamo, tu prestamista usa tu informe y tu puntuación de crédito para decidir si te dará el préstamo.
Hay muchos lugares en los que puedes averiguar tu puntuación de crédito. Es probable que descubras que la puntuación cambia según en dónde busques. Esto se debe a algunos motivos:
- Cada agencia tiene información distinta sobre ti, según los acreedores con los que trabajan y la información que estos les envían.
- Las agencias de crédito (y otras compañías que te dan una puntuación de crédito) usan distintos métodos para calcular tu puntuación. Estos cálculos se conocen como modelos de puntuación crediticia. Muchos bancos y prestamistas usan el puntaje FICO®, pero hay muchos otros modelos disponibles.
¿Cuál es la diferencia entre el Puntaje FICO® Score y VantageScore®?
Aunque el Puntaje FICO® es la puntuación más conocida, VantageScore® es su competidor directo. Estas dos compañías usan un rango de puntuación de crédito de 300 a 850.
FICO® y VantageScore® comparten datos, pero tienden a sopesar los factores de puntuación de manera diferente, como el historial de pagos, nuevos créditos, historial crediticio, etc. Sin embargo, ten en cuenta que tu puntuación de crédito será similar con ambos.
¿Qué afecta tu puntuación de crédito?
Tu puntuación de crédito está formada por diversos factores. Estos factores incluyen el historial de pagos, los tipos de créditos, los créditos nuevos, el uso del crédito y la antigüedad del historial crediticio.
Historial de pagos
Cuando un prestamista analiza tu informe de crédito, quiere verificar si pagas todas tus deudas a tiempo. Tu historial de pagos influye mucho sobre tu puntuación de crédito. Refleja tu constancia para saldar deudas y pagar de manera puntual. También muestra cuentas morosas y artículos como bancarrota, juicios y gravámenes. Un mal historial crediticio puede tener un efecto negativo considerable sobre tu puntuación de crédito.
Tipos de créditos
La diversidad de créditos es otro factor que se tiene en cuenta para tu puntuación de crédito. Una combinación de tipos de créditos puede afectar de manera positiva tu puntuación de crédito porque le indica a tu prestamista que puedes administrar bien distintos tipos de deudas. Tener una combinación de tipos de créditos (como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, etc.) puede aumentar un poco tu puntuación.
Créditos nuevos
Abrir muchas líneas de crédito nuevas en poco tiempo puede indicar a los acreedores que eres de alto riesgo. Cuantos menos créditos nuevos tengas en tu informe, mejor será para tu puntuación. La manera en la que consigues créditos tiene un pequeño impacto sobre tu puntuación de crédito general.
Uso del crédito
El uso del crédito se refiere al porcentaje que usas del crédito que tienes. Para averiguar tu relación de uso del crédito, divide el total de tus deudas por el total de tu crédito disponible. Una relación de uso del crédito alta puede bajar tu puntuación de crédito; para los acreedores, es mejor que no alcances ni superes tu límite de crédito con frecuencia. Es importante mantener saldos bajos en tus tarjetas de crédito para mantener una relación de uso del crédito baja.
Antigüedad del historial crediticio
Si has hecho pagos constantes y puntuales a tus tarjetas de crédito durante muchos años, es más fácil saber si eres un prestatario confiable. Sin embargo, si solo pagas hace algunos meses, tu capacidad para saldar deudas no es tan evidente. Tener un historial crediticio prolongado suele ser mejor para tu puntuación de crédito.
¿Qué se considera una buena puntuación de crédito?
La mayoría de las personas consideran que un “buen crédito” es una puntuación de 700 o más. Aquí hay un desglose de los rangos del Puntaje FICO:
300 – 579: mal crédito
580 – 669: crédito justo
670 – 739: buen crédito
740 – 799: muy buen crédito
800 – 850: excelente crédito
Cuando envías una solicitud para una hipoteca, el requisito de puntuación de crédito cambia según el prestamista y el tipo de préstamo que quieres. Abajo se detallan las puntuaciones de crédito mínimas para cada tipo de hipoteca.
Requisitos de préstamos convencionales
Los préstamos convencionales ofrecen excelentes tasas de interés y opciones de down payments bajos. Intenta alcanzar una puntuación de crédito de 620 o más si buscas un préstamo convencional.
Requisitos para préstamos de FHA
Para los préstamos de FHA, que tienen el respaldo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), se exige una puntuación de crédito de al menos 500.
Requisitos de préstamos del VA
Si eres veterano o miembro de servicio activo, puedes obtener un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Aunque VA no tiene un requisito de crédito mínimo para los préstamos de VA, los prestamistas pueden establecer sus propios requisitos; si usas Rocket Mortgage®, necesitarás una puntuación de crédito de 580.
Requisitos de préstamos del USDA
Los préstamos del USDA son solo para casas en áreas rurales elegibles, según lo establece el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Para obtener un préstamo del USDA, necesitas una puntuación de crédito mínima de 640 e ingresos familiares que no superen el 115 % de la mediana de los ingresos del área.
¿Cómo puedo verificar mi puntuación de crédito?
Verificar tu crédito es fácil: tienes derecho a recibir un informe de crédito gratis de las tres agencias de crédito principales una vez al año. Es una buena idea verificar tu informe de crédito todos los años para asegurarte de que no haya errores.
Cómo mejorar tu puntuación de crédito
Si no tienes la puntuación de crédito´ que necesitas para obtener el préstamo que quieres, hay varios métodos para aumentar tu puntuación.
Paga las facturas a tiempo
Pagar tus facturas a tiempo es una de las maneras más simples de aumentar tu puntuación de crédito. Debes saber cuándo vencen tus facturas o establecer pagos automáticos para asegurarte de no perder ningún pago, especialmente al pagar tu hipoteca.
Reduce tu deuda
Reducir tus deudas es otra manera de mejorar tu puntuación de crédito. Cuando pagas tus deudas, tu puntuación de crédito mejora porque tu relación de uso del crédito disminuye.
Haz una lista de tus deudas y planifica cómo saldarlas. Hay distintos métodos para hacerlo. Puedes reducir tus deudas rápido si pagas más del mínimo cada mes. Puedes encargarte de tus deudas más pequeñas para reducir la cantidad de facturas que pagas. También puedes centrarte en las deudas que tienen intereses más altos primero. Investiga un poco y haz los cálculos para saber qué método será mejor para ti.
Evita enviar nuevas solicitudes de crédito
Por lo general, cuando pides un crédito, la verificación del crédito disminuye un poco tu puntuación. Si intentas aumentar tu puntuación de crédito, evita solicitar nuevos créditos, como préstamos y tarjetas de crédito.
Conclusión: debes mantenerte al tanto de tu puntuación de crédito para obtener los mejores términos para tu hipoteca
Tu historial de pagos, los tipos de crédito, los créditos nuevos, tu uso del crédito y la antigüedad de tu historial crediticio son factores importantes que influyen en tu puntuación de crédito.
La puntuación de crédito que necesitarás para una hipoteca dependerá del tipo de préstamo que pidas. Si necesitas mejorar tu puntuación, hay varias cosas simples que puedes hacer para aumentar tu puntuación, como configurar pagos automáticos y evitar solicitar créditos.
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