¿Qué es la falta de fondos en la cuenta de fideicomiso?

Si eres como la mayoría de los propietarios de vivienda de hoy en día, tienes una hipoteca con una cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda. Y, como la mayoría de los propietarios de vivienda, entiendes los aspectos básicos de un depósito para impuestos y seguros de la vivienda, pero cuando se trata de falta de fondos y exceso de fondos, puede ser más difícil.

Como recordatorio rápido, una cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda es una cuenta donde están los fondos que necesitas para pagar tus impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. No es una cuenta que administras directamente. Es simplemente una cuenta de retención que contiene los fondos que pagas cada mes para asegurar que se paguen tus impuestos y tus facturas del seguro.

Al consolidar estos pagos en tu pago mensual de la hipoteca, solo tienes que preocuparte de un cobro en lugar de varios cobros que se pagan todos en diferentes fechas. Nosotros te ayudamos asegurando que tengas suficiente dinero en tu cuenta para cubrir tus cobros, y en la fecha de pago nosotros los pagamos por ti. Es un servicio que está diseñado para que tu vida sea más fácil.

Viene directamente de tu pago mensual de la hipoteca. Cuando ves cuánto es tu pago, es útil ver el pago como dos categorías: una para el principal y los intereses (la cantidad que se usa para pagar tu préstamo hipotecario) y la otra para los impuestos sobre la propiedad/seguro de la vivienda/seguro hipotecario. Cuánto de ese dinero que pagas se va a tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda se determina mediante un análisis anual del depósito para impuestos y seguros de la vivienda. Lo difícil es cuando debes calcular o predecir exactamente la cantidad de impuestos que tendrás que pagar en el siguiente año o cambios en las primas del seguro.

A veces se sobreestima, pero muchas veces se subestima. Es ahí donde surge la falta de los fondos del depósito para impuestos y seguros de la vivienda. 

Por ejemplo, si compras una casa que construyeron para ti, tu avalúo fiscal inicial seguramente solo considerará el valor de la casa. Pero una vez vuelvan a hacer ese cálculo, ya incluirá el valor de la tierra MÁS el valor de la casa. Como resultado, tus impuestos sobre la propiedad subirán, y también subirá tu pago del depósito para impuestos y seguros de la vivienda. Esto significa, a la larga, que tu pago mensual de la hipoteca subirá.

En otras palabras, una falta de fondos en el depósito para impuestos y seguros de la vivienda es el resultado de no tener suficiente dinero en tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda para cubrir la cantidad real que necesitas para hacer tus pagos. Suena tan simple como es.

Veamos otro ejemplo:

Si la proyección de tu pago anual de impuestos es $2,400, $200 se van a tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda cada mes. ($2,400 dividido por 12 meses en un año). Si la proyección del seguro es $1,200, $100 se van al depósito para impuestos y seguros de la vivienda cada mes.

Entonces, si tienes un pago mensual de la hipoteca de $1,200, $900 se van para tu principal e intereses, y los $300 restantes se van para tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda cada mes.

Sin embargo, al hacer el análisis del depósito para impuestos y seguros de la vivienda, supongamos que se hizo una evaluación de tus impuestos y que aumentó la cantidad que pensamos que sería durante el análisis del último año. La cantidad real es $3,000 para impuestos y $1,600 para el seguro de la vivienda; eso es una diferencia de $1,000.

IMPUESTOS: $2,400 – predicción del análisis del depósito para impuestos y seguros de la vivienda

$3,000 – real

Diferencia de -$600

SEGURO: $1,200 – predicción del análisis del depósito para impuestos y seguros de la vivienda

$1,600 – real

Diferencia de -$400

Falta de fondos total: -$1,000 para los impuestos/seguro.

En este punto, tú eres responsable de los $1,000 necesarios para llegar a la cantidad total a pagar en impuestos y seguro. Además, verás un aumento en el pago mensual de tu hipoteca. La razón de este aumento es cubrir los impuestos y el seguro de la vivienda recién calculados.

¿Hay alguna diferencia entre una falta de fondos en el depósito para impuestos y seguros de la vivienda y una deficiencia en el depósito para impuestos y seguros de la vivienda? Aunque estas palabras pueden parecer similares, en el mundo del depósito para impuestos y seguros de la vivienda, son entidades diferentes. Una falta de fondos en el depósito para impuestos y seguros de la vivienda ocurre cuando hay un saldo positivo en la cuenta, pero no hay suficiente para pagar los impuestos y el seguro calculados para el futuro.

Una deficiencia en el depósito para impuestos y seguros de la vivienda es cuando hay un saldo negativo en tu cuenta de depósito en garantía. Esto ocurre cuando hemos tenido que adelantar fondos para cubrir desembolsos en nombre tuyo. Entonces, no solo no tendrás dinero para el próximo pago de impuestos y seguro, sino que también debes dinero para poner tu cuenta al día.

¿Con qué frecuencia hay que analizar una cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda? Buscamos cambios en los impuestos y el seguro en la forma de un análisis del depósito para impuestos y seguros de la vivienda una vez al año. Sin embargo, si vemos un tema que hay que volver a examinar, podemos hacer un análisis no programado para determinar el impacto en tu pago.

¿Cómo puedes ser proactivo en la administración de tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda? Presta atención a cualquier información que recibas de la ciudad sobre los impuestos o de tu compañía del seguro de la vivienda. Muchas veces te enviarán información en el correo sobre tendencias y aumentos. Esto te puede ayudar a planificar por adelantado. Mantente atento a las tendencias en los seguros y compara precios para asegurarte de obtener la mejor tasa posible. O, crea una cuenta de ahorros en la que depositas una cantidad fija como un plan de respaldo de la cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda. De esta forma, si tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda termina baja de fondos, tendrás los fondos adicionales para pagarla inmediatamente en lugar de cargarlo a tu pago mensual.

Las tasas no tienen nada que ver con el pago de tu depósito para impuestos y seguros de la vivienda. “¡Pero tengo una hipoteca de tasa fija! Mi pago no debe aumentar”. Y eso es cierto, pero no lo es. ¿Recuerdas como sugerí que vieras tu pago mensual como dos partes: una parte del principal/intereses y otra parte del depósito para impuestos y seguros de la vivienda? Si tu tasa es fija, la cantidad que pagas por el principal y los intereses no cambia. La cantidad que sí afecta tu pago mensual es la parte de los impuestos y el seguro.

Por ejemplo, usando los mismos números de nuestro ejemplo de arriba:

hipoteca a 10 años: pago mensual de la hipoteca de $1,200 de los que $900 se van para principal e intereses, y $300 se van para el depósito para impuestos y seguros de la vivienda.

El siguiente año, los impuestos de tu ciudad aumentan. El nuevo cálculo dice que ahora necesitamos $500 al mes en lugar de $300 para cubrir tus cobros de impuestos y seguro. Esto aumenta tu pago mensual de la hipoteca a $1,400. $900 de esa cantidad se siguen usando para tu principal e intereses. Eso no cambió.

Pero si solo me faltan X dólares, ¿por qué tengo que pagar Y dólares? Este es un escenario de la vida real: Recibí el informe del análisis del depósito para impuestos y seguros de la vivienda y dice que me faltan $1,600. Lo único que cambió es que mi seguro de la vivienda subió $800. ¿Por qué estoy pagando el doble?

Esto es lo que sucede: En la cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda faltaban $800 para cubrir el pago de mi seguro. Entonces tengo un déficit de $800. Los otros $800 son la diferencia del pago futuro de mi seguro de la vivienda. Con esto estaré al día, y con suerte no me faltará dinero el siguiente año. En efecto, estoy pagando $800 del año pasado y $800 de este año.