¿Puedes comprar una casa si no tienes crédito? Consejos y opciones de préstamo para personas que no tienen puntuación de crédito

¿Has soñado con tener tu propia casa, pero te preocupa la falta de crédito? Aunque tener una buena puntuación de crédito suele ser un factor crucial para obtener la aprobación para una hipoteca, no dejes que la falta de crédito te afecte. Veamos cuáles son las opciones disponibles para los compradores de vivienda sin historial crediticio.

¿Necesitas crédito para comprar una casa?

Comencemos con la respuesta fácil. No. No necesitas crédito para comprar una casa. Tener un historial crediticio establecido y una buena puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de calificar para una hipoteca. Pero si estás buscando comprar una casa y no tienes crédito, hay opciones de préstamos disponibles.

Aunque la puntuación de crédito exacta que generalmente necesitas para comprar una casa dependerá de tu prestamista, estas son algunas cifras aproximadas para diferentes tipos de préstamos hipotecarios para vivienda:

• Hipoteca convencional: 620 o mejor
• Préstamo de la FHA con un down payment del 3.5%: 580 o mejor (este es el requisito de puntuación mínima en Rocket Mortgage^®)
• Préstamo de la FHA con un down payment del 10%: 500 o mejor con prestamistas participantes
• Préstamo de VA: 580 o mejor

Tener un historial crediticio bien establecido puede aumentar tu posibilidad de tener un préstamo con mejores términos y tasas de interés más bajas. Pero, ¿qué pasa con los compradores que no tienen crédito o que tienen mal crédito? Veamos.

Cero crédito versus mal crédito 

Hay una diferencia importante entre no tener crédito y tener mal crédito. Si un comprador de vivienda no tiene crédito, no tiene un historial ni un registro de crédito. Si un comprador tiene mal crédito, sí tiene un historial crediticio, pero probablemente esté manchado por errores del pasado.

Si no tienes crédito, los prestamistas no tendrán forma de predecir mi medir la probabilidad de que cumplas los términos de tu préstamo. Aunque tengas ingresos estables, los prestamistas ven tu falta de crédito como un riesgo porque no tienes un historial de pagar deudas. Una mala puntuación de crédito suele definirse como una puntuación debajo de 600 en una escala de 300 a 850. Si tu puntuación de crédito está en esta categoría, es posible que algunos prestamistas se muestren reacios a darte un crédito. Como una mala puntuación de crédito puede levantar alertas para los prestamistas, puede ser más fácil para un comprador calificar para una hipoteca si no tiene crédito que si tiene mal crédito.

Cómo comprar una casa sin un historial crediticio

Ya confirmamos que los posibles compradores de vivienda pueden comprar una casa aunque no tengan un historial crediticio. Ahora veamos cómo se hace.

Pedir una evaluación manual de la solicitud del préstamo 

La evaluación de riesgo es el proceso que sigue el prestamista hipotecario para verificar ingresos, empleo, deuda e historial financiero para decidir si te extiende un préstamo hipotecario. La evaluación manual de la solicitud del préstamo es diferente de la evaluación de riesgo tradicional, porque la tradicional se hace usando un proceso informático automatizado, mientras que la evaluación manual se hace a mano. La evaluación manual es ideal para los compradores que no tienen crédito porque permite que los prestamistas verifiquen el historial de pago de otras maneras. Puedes pedir comprobantes de pago puntual a tu arrendador, aseguradora, compañías de servicios públicos y más para verificar que pagas tus facturas todos los meses.

Hacer un down payment grande

Un down payment down payment grande puede aumentar tu posibilidad de calificar para un préstamo hipotecario. Por lo general, los compradores hacen un down payment mínimo del 5%, pero mientras más dinero des como down payment, menor tendrá que ser el préstamo por tu casa. Si tu prestamista puede verificar que es probable que puedas hacer tus pagos mensuales cómodamente, podrías calificar para una hipoteca si no tienes un historial crediticio establecido.

Buscar un cofirmante

Un cofirmante es una persona que acepta firmar los documentos de tu préstamo contigo y asumir la responsabilidad del préstamo en caso de que no hagas los pagos. Usar un cofirmante puede ser útil para los compradores que no tienen crédito, pero cofirmar una hipoteca es una responsabilidad enorme. Para que alguien califique como cofirmante de una hipoteca, debe tener buen crédito y un historial crediticio positivo.

Explorar los prestamistas no tradicionales

Los prestamistas no tradicionales como las cooperativas de crédito y los bancos pequeños o en línea suelen tener estándares menos exigentes que los bancos grandes. Por eso, es más probable que estos tipos de prestamistas aprueben hipotecas para los compradores que no tienen crédito establecido. Compara prestamistas para conocer sus requisitos y comunícate con un agente de préstamos para ver si puedes llegar a un acuerdo.

Opciones de hipoteca para compradores de vivienda por primera vez que no tienen crédito

Ahora que sabes que hay formas de comprar una casa si no tienes crédito, veamos las opciones de hipotecas para los compradores por primera vez que no tienen crédito.

Préstamos convencionales

Un préstamo convencional es una hipoteca “conforme” que cumple los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran hipotecas a los prestamistas y las venden a inversionistas. Los prestatarios que no tienen crédito establecido deben cumplir los siguientes requisitos para calificar para un préstamo hipotecario convencional:

• Relación DTI: Sin una puntuación de crédito, los prestatarios deben tener una relación deuda-ingresos (DTI) de no más del 36%.
• Down payment: Sin un historial crediticio, los prestatarios necesitan un down payment mínimo del 10%. Este número es significativamente más alto que el 3% necesario para ciertas puntuaciones de crédito.
• Reservas de efectivo: Los prestatarios deben tener el equivalente a 12 meses de pagos de la hipoteca en el banco para el cierre de su casa.
• PMI: Sin una puntuación de crédito, el seguro hipotecario privado de tu hipoteca convencional será igual a lo que sería si tuvieras la puntuación de crédito disponible más baja.

Préstamos de la FHA

Un préstamo de la FHA es una hipoteca que tiene el respaldo de la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos ayudan a las personas a comprar una casa cuando de otra forma quizá no podrían. Por lo general, este programa está dirigido a compradores de vivienda por primera vez, pero la FHA permite que los prestamistas consideren prestatarios sin crédito establecido buscando otras maneras de verificar el historial de pagos puntuales de un solicitante.

Además, los préstamos de la FHA generalmente requieren dos tipos diferentes de seguro hipotecario. Tendrás que pagar una prima de seguro hipotecario inicial del 1.75%, y pagos mensuales del seguro hipotecario.

Para calificar para un préstamo de la FHA, necesitarás:

• un down payment del 3.5% y una puntuación de crédito mínima de 580
• un down payment del 10% y una puntuación de crédito mínima de 500, con prestamistas participantes
• Una relación deuda-ingresos del 43% o menos

Préstamos del VA

Un préstamo del VA es una hipoteca que tiene el respaldo del Departamento de Asuntos de Veteranos. Estos préstamos están específicamente diseñados para veteranos militares que cumplen ciertos requisitos de duración en el servicio. El VA no pide una puntuación de crédito mínima para calificar para un préstamo, pero la mayoría de prestamistas tiene una puntuación mínima requerida.

Préstamos del USDA

Un préstamo del USDA es una hipoteca respaldada por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Por lo general, estos préstamos están disponibles para las personas con ingresos bajos a moderados que viven en un área rural elegible.

Los prestamistas de préstamos del USDA suelen pedir una puntuación de crédito mínima de 640, pero usando el proceso de evaluación manual de la solicitud del préstamo, los compradores que no tienen una puntuación de crédito pueden calificar para un préstamo del USDA siempre que proporcionen otro tipo de historial de pago de por lo menos 12 meses.

Formas de crear crédito para calificar para una hipoteca

Los compradores de vivienda definitivamente pueden comprar una casa aunque no tengan historial crediticio. Sin embargo, crear crédito puede mejorar tus opciones de préstamos hipotecarios y ayudarte a calificar para obtener mejores tarifas. Si quieres crear o reparar tu crédito para calificar para una hipoteca, considera las siguientes sugerencias:

Volverse usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien más. Una de las formas más fáciles de crear crédito es volverse usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un familiar o amigo. Como usuario autorizado, puedes usar el crédito del titular de la cuenta principal para establecer tu propio historial crediticio con cero responsabilidad y bajo riesgo.

Abrir una tarjeta creadora de crédito. Si estás listo para abrir una tarjeta de crédito, una tarjeta creadora de crédito es un excelente lugar para comenzar. Las tarjetas creadoras de crédito están diseñadas para las personas sin historial crediticio o una puntuación de crédito baja. Por eso, tienen límites de crédito bajos y una tasa porcentual anual alta. Estas características ayudan a los prestamistas a reducir el riesgo de perder dinero en caso de que el titular de la tarjeta no haga los pagos.

Solicitar una tarjeta de crédito con un cofirmante. Otra opción es solicitar una tarjeta de crédito con un cofirmante. Tener un cofirmante permite que dos personas compartan una cuenta de tarjeta de crédito, permitiendo que ambas personas compartan el historial crediticio. A diferencia de los usuarios autorizados que no hacen pagos de la tarjeta, los cofirmantes comparten la misma responsabilidad por la tarjeta y los pagos. Como resultado, cofirmar puede ser una opción más riesgosa que volverse usuario autorizado.

Conclusión sobre cómo comprar una casa si no tienes crédito

Comienza a dar pasos para crear tu historial crediticio, pero no te estreses porque tu crédito te impida ser propietario de una vivienda. Hay varias maneras de comprar una casa aunque no tengas historial crediticio. Da el primer paso para comprar una casa y solicita una hipoteca en línea para ver cuáles son tus opciones de préstamo.