Explicación de lo que hace un originador de préstamos hipotecarios

En la compra de una vivienda con una hipoteca hay varias partes involucradas, y cada una debe seguir varios pasos. Los prestamistas y los prestatarios deben completar solicitudes, presentar documentos financieros, pagar tarifas y responder preguntas.

A veces es difícil recordar todo. Afortunadamente, no hace falta que lo hagas solo. Los originadores de préstamos hipotecarios no solo financian el préstamo, sino que también te ayudan a transitar el proceso para asegurarse de que llegues a cerrar la compra.

Un originador de préstamos hipotecarios (MLO) es una persona o institución que ayuda a un potencial prestatario a obtener la hipoteca correcta para una transacción inmobiliaria. El MLO es el prestamista original de la hipoteca y trabaja con el prestatario desde la solicitud, pasando por la aprobación hasta el proceso de cierre. El MLO puede ser una empresa prestamista, un corredor hipotecario o un agente de préstamos.

Agente de préstamos hipotecarios

El término "agente de préstamos" hace referencia a una persona que cumple el rol de MLO. Los agentes de préstamos pueden trabajar para un prestamista directo o como corredor hipotecario asociado con varios prestamistas diferentes para encontrar el préstamo que mejor se alinee con tus metas financieras personales, tu presupuesto y las condiciones que buscas.

Los MLO te orientan por los pasos para obtener una hipoteca, respondiendo preguntas, recopilando documentos y verificando datos. Si vas a comprar una vivienda, el MLO te brinda una estimación de la cifra y la tasa de interés del préstamo tras evaluar tus ingresos, tu informe de crédito y tus activos. Esta aprobación inicial de la hipoteca puede ayudarte a conocer tu presupuesto de compra y mostrarles a los agentes de bienes raíces y vendedores que estás dispuesto a comprar una vivienda y en condiciones de hacerlo.

El MLO te seguirá acompañando a lo largo de todo el proceso de solicitud, hasta la evaluación de riesgo, para asegurarse de que estés preparado para cerrar la compra. Recuerda que el MLO puede ser una persona o una institución prestamista. El agente de préstamos es la persona que trabaja contigo, mientras que el prestamista es la institución que financia originalmente el préstamo. El prestamista hipotecario puede ser un banco u otro tipo de organización, como Rocket Mortgage^®.

Por ejemplo, supongamos que envías tu solicitud de préstamo a Rocket Mortgage (un MLO). Trabajarás directamente con un experto en préstamos hipotecarios que será tu agente de préstamos y te ayudará a ver qué tipo de préstamo hipotecario, tasa hipotecaria y condiciones se acomodan más a tu situación. Además, te mantendrá informado sobre el proceso de aprobación e irá respondiendo tus preguntas.

Ahora que ya tienes una idea básica sobre los originadores de préstamos hipotecarios y lo que hacen, probablemente tengas algunas preguntas. A continuación, respondemos algunas de las preguntas más comunes sobre los MLO.

¿Cuál es el cargo por emisión del préstamo?

Los servicios suministrados en las transacciones inmobiliarias normalmente no son gratuitos. Quizás observes entre los costos de cierre algo denominado "cargo por emisión del préstamo". Esa es la tarifa de emisión de la hipoteca que cobra el MLO por procesar el préstamo y evaluar el riesgo. Generalmente es entre el 0.5% y el 1% del total del préstamo.

Por ejemplo, un prestatario con un préstamo de $100,000 pagaría entre $500 y $1,000 en cargos por emisión de la hipoteca.

¿Los agentes de préstamos deben estar certificados?

Las hipotecas tienen diferentes tipos de préstamos, diferentes requisitos, diferentes documentos y diferentes condiciones según cada prestamista y las leyes de cada estado. Es importante trabajar con un MLO que conozca la industria de las hipotecas residenciales de tu estado en particular.

Los bancos nacionales están obligados a registrarse a nivel federal y no exigen a los MLO que obtengan un certificado de originador de préstamos.

Con los prestamistas no bancarios, como las cooperativas de crédito, los MLO están obligados a adquirir un certificado estatal. Un MLO puede estar certificado en varios estados, aunque trabaje en un solo estado. Para convertirse en MLO certificado, uno debe cumplir con los siguientes requisitos:

• Completar 20 horas de capacitación precertificación
• Lograr un puntaje mínimo de 75% en el Examen de la Ley SAFE de Certificación para Hipotecas, creado por el Sistema Nacional de Certificación Multiestatal (NMLS)
• Aceptar un análisis minucioso de antecedentes penales
• Comprometerse a recibir capacitación hipotecaria todos los años

¿Cuál es el salario de un originador de préstamos hipotecarios?

El salario de cada originador de préstamos hipotecarios depende de varios factores, como la empresa para la que trabaja, su experiencia y la cantidad de préstamos que cierra por mes.

Si el MLO es un corredor, le pueden pagar los clientes o puede recibir una comisión del prestamista con el que se asocia para cerrar el préstamo. Si el MLO es un agente de préstamos, normalmente se le paga un salario o una tarifa por hora más una comisión por cada préstamo.

¿Cómo hago para elegir un originador de préstamos hipotecarios?

Los MLO te ayudan con el proceso hipotecario, así que te conviene buscar uno que conozca bien la industria y esté muy familiarizado con los detalles de las leyes de tu estado.

Además, una hipoteca puede ser un gran compromiso financiero por el cual uno revela datos personales como números de seguro social, extractos bancarios y documentos fiscales. Por eso es importante elegir a un MLO confiable.

Para elegir un MLO que sepa mucho, te sea útil y sea confiable, quizás debas investigar un poco. Deberás evaluar al corredor o agente de préstamos y su empresa. Primero, asegúrate de que tenga un certificado de MLO en vigencia.

Luego mira su sitio web, sus redes sociales y sitios de opiniones de terceros para conocer más sobre la misión de la empresa y lo que dicen sus clientes anteriores y actuales. Pide referencias a amigos y familiares. Habla por teléfono o visita en persona a tus potenciales MLO. Lo correcto es evaluar y comparar hasta hallar al prestamista, corredor o agente de préstamos adecuado para ti.

Un MLO debería simplificarte el proceso hipotecario orientándote en los pasos para comprar la vivienda y financiar el préstamo. Si estás listo para trabajar con un MLO y un agente de préstamos que te ayude con la evaluación del riesgo y la aprobación final, solicita una hipoteca a Rocket Mortgage hoy mismo.