Fraude hipotecario: Lo que debes saber

Hay varios factores para considerar cuando compras una casa. De hecho, son tantos que puede ser difícil llevar la cuenta. Pero poner las cosas en orden puede lograr más que solo reducir tu estrés, también puede protegerte de peligrosos riesgos financieros y legales, incluyendo el fraude hipotecario.

En este artículo, vamos a explorar el fraude hipotecario, las estrategias que suelen usar los estafadores y cómo evitar caer en ellas.

¿Qué es el fraude hipotecario?

El fraude hipotecario se refiere al acto deliberado de mentir u omitir información que usa un evaluador de riesgo o prestamista hipotecario para financiar, comprar o asegurar un préstamo hipotecario. Lo pueden cometer tanto los prestatarios como los prestamistas hipotecarios.

Hay dos categorías principales de fraude hipotecario:

• Fraude con fines de lucro: Este tipo de fraude suelen cometerlo personas vinculadas a la industria, como funcionarios bancarios, tasadores, banqueros hipotecarios y otros más. Estas personas usan sus conocimientos de la industria para facilitar el fraude haciendo un uso indebido del proceso hipotecario para robar dinero en efectivo y capital de los prestamistas y propietarios de vivienda.

• Fraude por la propiedad: Este tipo de fraude generalmente lo comenten los prestatarios para volverse o seguir siendo propietarios de una propiedad. Por ejemplo, un comprador puede mentir sobre sus ingresos u otros activos en una solicitud de préstamo hipotecario para obtener una aprobación de préstamo fraudulenta o términos más favorables.

¿Por qué cometer fraude hipotecario?

Hay muchos motivos por los que un prestatario o un profesional de la industria podría estar motivado a cometer fraude hipotecario.

Cuando cometen fraude por la propiedad, los prestatarios suelen estar motivados por el deseo de conservar su propiedad actual u obtener una nueva. Estos prestatarios sienten que es poco probable que los aprueben para un préstamo usando información veraz y, en cambio, tergiversan u omiten información relevante relacionada con el empleo y los ingresos, la deuda y el crédito o el valor de la propiedad para aumentar sus posibilidades de aprobación e incluso obtener términos más favorables.

Los profesionales de la industria cometen fraude con fines de lucro tergiversando la información financiera de sus clientes, maximizando sus ganancias en la transacción. Con este tipo de fraude, es importante mencionar que lo puede cometer cualquier profesional que participe en la transacción del préstamo, desde el agente de bienes raíces hasta el tasador, el banquero hipotecario y otros.

¿Cuáles son los tipos de fraude hipotecario?

Desde la remodelación de propiedades hasta estafas de ejecución hipotecaria, hay muchos tipos de esquemas de fraude hipotecario. Los siguientes ejemplos se basan en la lista del FBI de los tipos más frecuentes de fraude hipotecario. Aunque estos son los esquemas más notables, recuerda que esta lista no los incluye todos.

Remodelación de propiedades

Comprar, renovar y revender una propiedad no es ilegal. Si lo fuera, el aumento de los programas de remodelación de propiedades seguramente habría sido más controversial. Sin embargo, hay situaciones en las que remodelar casas se vuelve fraudulento. Este tipo de fraude hipotecario ocurre cuando compras una propiedad por debajo del precio de mercado y la vendes inmediatamente para obtener una ganancia, generalmente con la ayuda de un tasador corrupto que infla el valor de la propiedad.

Alquiler de activos

El fraude de alquiler de activos ocurre cuando los solicitantes de préstamos piden prestados, o alquilan, los activos de otros para parecer más calificados para el financiamiento hipotecario. Después de que la hipoteca se cierra, el dinero generalmente se devuelve a quien lo dio en préstamo.

Skimming de capital

Con el skimming de capital, los inversionistas pueden usar testaferros, es decir, personas que compran una propiedad en nombre de otra persona. Usando documentos de ingresos e informes crediticios falsos, los inversionistas obtienen un préstamo hipotecario a nombre del testaferro. Después del cierre, el testaferro transfiere la propiedad al inversionista mediante una escritura de cesión de derechos, que cede todos los derechos sobre la propiedad y no garantiza el título.

Una vez a su nombre, el inversionista no hace ningún pago de la hipoteca y en cambio alquila la propiedad hasta que ocurra una ejecución hipotecaria, generalmente varios meses más tarde, obteniendo así ganancias del alquiler.  

Estafas de ejecución hipotecaria

Lastimosamente, los propietarios de vivienda también pueden ser víctimas de las estafas de alivio de la ejecución hipotecaria. En este tipo de fraude hipotecario, los propietarios de vivienda que están en riesgo de atrasarse en el pago de su préstamo o cuya casa están en proceso de ejecución hipotecaria son engañados haciéndoles creer que pueden salvar su casa poniendo la propiedad a nombre de un inversionista tercero. Los estafadores obtienen beneficios vendiendo la propiedad usando una tasación fraudulenta, robando así los ingresos del vendedor.

En este esquema, se puede hacer creer a los propietarios que pueden alquilar la propiedad por un mínimo de un año y volver a comprarla una vez que su crédito haya mejorado. Sin embargo, los estafadores no hacen los pagos de la hipoteca y la propiedad generalmente termina en proceso de ejecución hipotecaria.

Para protegerte de esta estafa, no compartas nada de dinero ni información con un tercero hasta que te hayas comunicado con tu prestamista hipotecario o el administrador del préstamo. Recuerda que ofrecemos ayuda sin costo, ¡así que nunca deberías confiar en un tercero que te pida pagar por el alivio de la ejecución hipotecaria!

Uso de falsa identidad

Los estafadores suelen usar identidades falsas o robadas para cometer fraude hipotecario. Esto ocurre cuando el estafador obtiene financiamiento usando la información financiera de una víctima desconocida, incluyendo el número del Seguro Social, talones de pago robados y formularios de verificación de empleo falsificados, obteniendo así una hipoteca fraudulenta por una propiedad que no es suya ni la ocupa. 

Los documentos físicos, desde facturas hasta cheques, aumentan tu riesgo de sufrir robo de identidad pues contienen información sensible. Puedes protegerte cambiándote a facturación electrónica y haciendo pagos digitales siempre que sea posible.

Tasaciones infladas

Las tasaciones falsas son otra manera frecuente en que los estafadores cometen fraude hipotecario. El fraude por tasación puede cometerlo en tasador solo, o con la ayuda de otros profesionales, incluyendo un constructor o un banquero hipotecario.

En algunos casos, los tasadores corruptos subvaloran una propiedad para asegurarse de que un inversionista pueda comprarla, pero la mayoría de las veces inflan el valor de una propiedad para aumentar el precio de compra y, en una reacción en cadena, maximizar ahí su comisión.

¿Cuál es la penalización por el fraude hipotecario?

El fraude hipotecario es una ofensa grave, y como tal, puede tener consecuencias legales graves. Existe una legislación local, estatal y federal para responsabilizar a los prestatarios y a los profesionales hipotecarios. Aunque las consecuencias específicas pueden variar dependiendo de la escala de actividad fraudulenta, según las leyes federales y estatales vigentes, una sentencia por fraude hipotecario puede ser hasta de 30 años en la prisión federal y multas hasta de $1 millón.

Cómo evitar el fraude hipotecario

Hacer una compra responsable es la forma más efectiva de evitar el fraude hipotecario. Usa estas mejores prácticas para reconocer las señales de advertencia y protegerte de caer presa es estas estafas:

• Contrata un abogado para que revise minuciosamente toda la documentación legal: De esta forma te aseguras de entender todo lo que estás firmando. Los abogados de bienes raíces también saben bastante de estos tipos de transacciones por lo que reconocerán cualquier señal de alerta que debas saber.

• Consulta las referencias y recomendaciones de todos los participantes, incluyendo corredores inmobiliarios y agentes de préstamos: Puedes buscar en línea y encontrar comentarios y referencias de tus profesionales hipotecarios. Cuando tengas duda, pide recomendaciones a familiares y amigos de confianza.

• Investiga y verifica la historia del título de la propiedad: Una investigación del título confirma quién es el propietario de la propiedad que quieres comprar además de cualquier deuda que tenga la propiedad y debas saber, como impuestos sobre la propiedad, cargos de la asociación de propietarios de vivienda y facturas por mejoras.

• Revisa los documentos finales del préstamo para asegurarte de que toda la información sea correcta: Este paso parece simple, pero también es crucial. El proceso hipotecario incluye muchos pasos y documentos y puede ser difícil llevar la cuenta de todo así que asegúrate de revisar los documentos finales del préstamo para asegurarte de que la información sea correcta.

• Investiga y revisa el avalúo fiscal de la propiedad para verificar el valor fiscal real: El valor fiscal es el valor determinado de la propiedad, basado en ventas de viviendas similares y en los resultados de la inspección de la casa, que se usa para calcular la tasa fiscal. Investigando tú mismo la propiedad, puedes asegurarte de tener información correcta del valor de la casa para que no pagues más de lo que vale.

Conclusión: El fraude hipotecario es grave y se debe tratar como tal

El fraude hipotecario es peligroso, ilegal y aterrador si no sabes cómo evitarlo. Como propietario de vivienda, tu podrías ser un objetivo de los estafadores o estar en riesgo de cometer fraude tú mismo. Como recordatorio, siempre recomendamos consultar a un abogado de bienes raíces para que revise toda la documentación legal antes del cierre de una propiedad para garantizar tu propia seguridad y éxito.

Conoce más sobre otras estafas hipotecarias frecuentes que debes evitar.