¿Cuánto tiempo lleva hacer la evaluación de riesgo? El proceso

Al obtener una hipoteca, ya sea que compres una vivienda nueva o refinancies, el préstamo pasa por un procedimiento llamado "evaluación de riesgo".

Cuando uno está entusiasmado con cerrar el préstamo, cada paso restante del proceso puede generar ansiedad. ¿Y si aquí surge un obstáculo que demora el cierre o directamente arruina todo? Un paso que genera mucha ansiedad es la evaluación de riesgo, donde un evaluador de riesgo pone bajo la lupa tu vida financiera.

Comprender cómo funciona la evaluación de riesgo y cuál es el plazo promedio del proceso quizás alivie tu ansiedad y te prepare mejor para afrontar los problemas que pueden surgir durante la evaluación del préstamo.

Entonces, ¿cuánto tiempo lleva la evaluación de riesgo al obtener una hipoteca? Veamos.

¿Cuánto tiempo lleva hacer la evaluación de riesgo, en promedio?

La mayor parte del proceso de cierre son los pasos que el prestamista da para asegurarse de que tienes solvencia crediticia y de que tu préstamo no es un riesgo ilógico para él. Gran parte de ese trabajo consiste en la evaluación de riesgo. Si el evaluador halla problemas, se puede demorar el cierre.

¿Cuánto tiempo suele llevar el proceso de evaluación de riesgo? Puede durar desde unos días hasta unas semanas, y luego recibirás la autorización para cerrar.

¿Qué determina cuánto dura la evaluación de riesgo de la hipoteca?

La duración depende de muchos factores, como la cantidad de solicitudes que está procesando el prestamista, las políticas y los procedimientos de evaluación de riesgo del prestamista, y la complejidad de tu situación financiera. Para quienes tienen antecedentes financieros más complicados, como los prestatarios que trabajan de forma autónoma, el proceso puede demorar un poco más que para alguien con una solicitud relativamente sencilla.

¿Qué es la evaluación de riesgo?

Antes de estudiar el proceso de evaluación de riesgo en más detalle, asegurémonos de tener una noción general de lo que es. La evaluación de riesgo es la parte del proceso hipotecario en que el prestamista verifica tu información financiera para confirmar que calificas para el préstamo. La persona que lleva a cabo el proceso se denomina evaluador de riesgo. El evaluador estudia minuciosamente tu información financiera y el valor de la propiedad para asegurarse de no asumir un riesgo demasiado grande al aprobar el préstamo hipotecario.

Las circunstancias financieras del comprador

El evaluador de riesgo estudia en detalle tus ingresos, ahorros y demás activos, tus deudas y antecedentes crediticios, la información sobre la propiedad y si calificas para el tipo de préstamo hipotecario específico que estás solicitando; por ejemplo, verifica que cumplas con los requisitos de servicio mínimo para un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA).

En Rocket Mortgage^®1, ofrecemos el proceso Verified Approval℠. Este proceso de aprobación incluye la verificación de la información suministrada y una garantía de $1,000 para respaldar nuestra promesa de aprobación. Esto significa que, si te brindamos nuestra aprobación a través de nuestro proceso y tus circunstancias financieras no cambian luego de esa precalificación, pero finalmente rechazan tu solicitud de hipoteca, te enviaremos un cheque.

El valor de la propiedad

El proceso de aprobación previa se enfoca en ti y en tu solvencia crediticia. Durante el proceso de aprobación final se verifica que no haya cambiado nada en ese aspecto, pero ante todo se estudia en detalle el valor de la propiedad que deseas comprar.

Al obtener un préstamo hipotecario, la garantía es la propiedad adquirida. Si la propiedad vale menos que el préstamo, el prestamista se arriesga a perder dinero. Por eso es importante la tasación y por eso una tasación baja puede demorar la evaluación de riesgo.

Las tres claves de la evaluación de riesgo

Las tres claves de la evaluación de riesgo son el crédito, la capacidad y la garantía.

Para analizar esas tres cosas, el evaluador verifica toda la información que hayas suministrado. Esto incluye declaraciones de impuestos, formularios W-2, extractos bancarios, ahorros de retiro, talones de pago, extractos de cuentas de inversiones y demás documentos pertinentes.

Durante este proceso, el evaluador puede solicitarte información adicional. Quizás el evaluador necesite documentos más recientes o una carta explicativa para alguna pregunta, como de dónde provino un depósito importante en tu cuenta de ahorros.

Aquí suele ser donde se demora el proceso y, por ende, el cierre. Mantente muy comunicado con el prestamista y bríndale la información que solicite lo antes posible para que el proceso siga avanzando.

Evaluación de riesgo automatizada vs. evaluación de riesgo manual

La mayoría de los prestamistas hipotecarios emplea software que analiza toda esta información y determina si calificas para el préstamo. Esto se denomina evaluación de riesgo automatizada. Esta opción automatizada acelera y estandariza los procesos de evaluación de riesgo y aprobación.

Ante circunstancias especiales, como un historial crediticio limitado, el prestamista quizás necesite evaluar de forma manual el riesgo del préstamo, lo cual significa que una persona lleva a cabo todo el proceso de evaluación, en lugar de cargar la información en un programa informático.

El proceso de aprobación paso a paso

Veamos todo el proceso hipotecario, desde la solicitud hasta el cierre, y veamos cuánto suele demorar cada paso y cómo encaja la evaluación de riesgo en ese proceso.

Solicitud y aprobación previa del préstamo: Unos días

Al solicitar una hipoteca, normalmente suministras mucha información sobre tu situación financiera actual. Se te puede pedir documentación que indique tus ingresos, ahorros, deudas y demás datos relacionados con tus finanzas. También le darás permiso al prestamista para que vea tu historial y puntaje crediticios.

El prestamista estudia toda esta información y determina si cumples con los requisitos para obtener el préstamo. En general esto lleva menos de una semana.

Carta de aprobación previa

A esta altura, el prestamista puede darte una carta de aprobación previa donde dice cuánto está dispuesto a prestarte a partir de tu perfil financiero. Esto te ayudará a saber a qué precios apuntar al buscar una vivienda. Superar el proceso de aprobación previa antes de comenzar a buscar la vivienda te ayudará a ofertar con confianza y a corregir los detalles de tu solicitud antes del proceso de evaluación de riesgo, lo cual puede ahorrarte tiempo al hallar tu futura vivienda.

Búsqueda de la vivienda y oferta

Una vez que encuentres una vivienda que te guste, harás una oferta y negociarás con el vendedor. Si todo marcha bien, los dos firman el acuerdo de compra y la compra de la vivienda queda bajo contrato.

Luego trabajarás con el prestamista para obtener la aprobación final y poder cerrar.

Tasación: una semana o menos

Ya sea que estés comprando o refinanciando, probablemente necesites una tasación.

El prestamista encargará la tasación. Un tasador externo certificado preparará un informe de tasación basado en la examinación física del interior y el exterior de la propiedad y en los precios de venta recientes de propiedades similares.

Este informe incluye el valor de mercado de la vivienda según la opinión del tasador. Todo este proceso, en general, dura una semana o menos.

La tasación es vital para el proceso de evaluación de riesgo. Conocer el valor real de la vivienda y compararlo con el precio de venta ayuda al evaluador de riesgo a calcular la relación préstamo-valor (LTV) y asegurarse de que el prestatario tenga suficientes ahorros para cubrir el pago inicial correspondiente.

Documentación y evaluación de riesgo: de unos días a unas semanas

Una vez definidos los detalles del préstamo y la solicitud, un evaluador de riesgo analizará cada aspecto del expediente y verificará si calificas para el préstamo y si el prestamista no asume demasiado riesgo.

Los evaluadores de riesgo intentan responder estas tres preguntas básicas.

¿Qué riesgo representas como prestatario?

¿Has dejado de pagar préstamos hipotecarios anteriormente? ¿Tienes antecedentes de pagar tus deudas puntualmente? ¿Cuál es tu puntaje crediticio? Ese es el tipo de preguntas que intentará responder el evaluador.

¿Puedes pagar este préstamo?

Los evaluadores quieren ver que tu relación deuda-ingreso (DTI) no sea tan elevada como para dificultarte los pagos mensuales. También quieren asegurarse de que tengas dinero adicional disponible, es decir reservas, para cubrir los pagos hipotecarios en caso de perder imprevistamente tu fuente de ingresos.

¿El valor de la vivienda cubre la cifra del préstamo?

Los prestamistas no quieren prestar más del valor de la vivienda, porque la propiedad es la garantía en caso de incumplimiento del préstamo. Ellos analizan cosas como la relación préstamo-valor (LTV), el capital que el prestatario posee en la vivienda, y la cifra del pago inicial.

Aprobación condicional y documentación adicional: alrededor de una semana

Si al parecer todo está bien, el prestamista puede aprobar el préstamo u otorgarte una aprobación condicional. Siempre y cuando cumplas con las condiciones de la aprobación condicional, se te autorizará a cerrar. Esto puede significar que el préstamo luce bien, pero debes presentar documentación adicional.

La duración de esta etapa depende de cuánto tardes en presentarle la información solicitada al prestamista y cuánto tarde él en procesarla.

Evaluación de riesgo final y autorización para cerrar: al menos 3 días

Cuando el evaluador de riesgo haya determinado que el préstamo se puede aprobar, recibirás la autorización para cerrar. En ese momento, recibirás la declaración de cierre. En ese documento se incluyen los detalles finales del préstamo, como la cifra, la tasa de interés, la cuota mensual estimada, los costos de cierre y el efectivo total necesario para cerrar.

Recibirás la declaración de cierre al menos 3 días antes de la fecha de cierre. Si todo está en orden, solo queda un repaso final antes del día de cierre.

Cómo acelerar el proceso de evaluación de riesgo

Si bien la evaluación de riesgo del préstamo en su mayor parte no está en tus manos, hay cosas que puedes hacer como prestatario para garantizar que el proceso avance mejor.

Presentar la información correcta desde el comienzo

Al solicitar una aprobación previa, asegúrate de que toda la información presentada sea correcta, esté actualizada y sea exactamente lo que pidió el prestamista. Pueden surgir demoras si, por ejemplo, no presentas los talones de pago o extractos bancarios más recientes, o si presentas documentación no solicitada.

Sé sincero en cuanto a tu situación financiera. El evaluador de riesgo analizará minuciosamente toda la información disponible relacionada con tu crédito, tus ingresos y tus deudas. Al presentarle los problemas desde el comienzo, como circunstancias atenuantes de aspectos negativos de tu informe de crédito, lo ayudarás a saber con antelación qué documentación adicional necesita.

No solicitar más crédito

No solicites más crédito durante el proceso de solicitud de hipoteca. Sacar un préstamo u obtener una tarjeta de crédito modifica tu situación financiera, y puede interrumpir el trabajo del evaluador de riesgo y alargar el proceso.

Seguir en contacto

Por último, asegúrate de responder lo antes posible las solicitudes de tu agente de préstamos. Mientras esperas la aprobación final para completar la transacción inmobiliaria, prepárate para que te soliciten más documentación y entrégala con rapidez. Mientras más rápido te muevas, más pronto terminarás con el préstamo.

Preguntas frecuentes sobre la evaluación de riesgo de los préstamos

Repasemos algunas preguntas frecuentes sobre el proceso de evaluación de riesgo de las hipotecas.

¿Cuánto tiempo lleva hacer la evaluación de riesgo para un préstamo convencional?

Según ICE Mortgage Technology, los préstamos convencionales tardan en promedio 44 días en cerrarse: 43 para las transacciones de compra y 46 para los refinanciamientos. Como ya se mencionó, la etapa de la evaluación de riesgo puede tomar entre unos días y unas semanas.

¿Cuánto tiempo lleva hacer la evaluación de riesgo para un préstamo de la FHA?

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) tardan en promedio 45 días en cerrarse. Para las compras de viviendas, el promedio es de 44 días. Para los refinanciamientos, es de 48 días. Cuando solicites este tipo de hipoteca, el evaluador de riesgo se asegurará de que la solicitud cumpla con los estándares del prestamista y los de la FHA. Este proceso puede demorar unos días o unas semanas, como con los demás tipos de préstamos hipotecarios.

¿Cuánto tiempo lleva hacer la evaluación de riesgo para un préstamo del VA?

Cuando solicites este tipo de hipoteca, el evaluador de riesgo se asegurará de que la solicitud cumpla con los estándares del prestamista y los del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Para eso es necesario verificar que cumplas con los requisitos de servicio para préstamos del VA, lo cual puede tomar entre unos días y unas semanas.

En promedio, los préstamos del VA tardan 55 días en cerrarse. Las transacciones de compra tardan 56 días en cerrarse, mientras que las transacciones de refinanciamiento tardan 60 días.

¿Cuánto tiempo lleva hacer la evaluación de riesgo para un refinanciamiento?

El proceso de evaluación de riesgo para un refinanciamiento consta de los mismos pasos que para un préstamo nuevo. La evaluación de riesgo puede tomar desde unos días hasta unas semanas, según tus circunstancias y las del prestamista.

¿Qué debo hacer si en la evaluación de riesgo me rechazan la solicitud del préstamo?

A veces uno hace todo bien y de todos modos se rechaza el préstamo. Quizás la vivienda no superó la inspección o la tasación dio un valor demasiado bajo.  O quizás tu situación financiera cambió imprevistamente. Aquí tienes más información sobre por qué el evaluador de riesgo puede rechazar un préstamo y nuestra opinión sobre qué hacer si te rechazan la solicitud de préstamo.

Conclusión: En las evaluaciones de riesgo de hipotecas, la ausencia de noticias es buena noticia

Una vez que has presentado la solicitud de la hipoteca, tu trabajo no ha terminado. Si bien la tarea del evaluador de riesgo es analizar toda la documentación que suministraste y decidir si calificas para el préstamo, tú puedes contribuir a que el proceso avance lo más rápido posible estando preparado para responder preguntas y brindar información adicional apenas te lo solicite el prestamista.

Comprar una vivienda, y el proceso de evaluación de riesgo, lleva tiempo. La mejor manera de acelerar el cierre es obtener la aprobación inicial de la hipoteca antes de comenzar el proceso de compra de la vivienda.

¿Estás listo para dar el primer paso? Presenta tu solicitud en línea hoy mismo y comienza a buscar tu nueva vivienda.

¹ La participación en el programa Verified Approval se basa en el análisis integral que hace un evaluador de riesgo de su crédito, ingresos, situación laboral, deudas, bienes inmuebles, seguro y tasación, y un informe/búsqueda satisfactorios del título. Si la nueva información cambia de manera importante la decisión de la evaluación de riesgos, teniendo como consecuencia una denegación de tu solicitud de crédito, si el préstamo no se puede cerrar por una razón fuera del control de Rocket Mortgage o si tú ya no quieres continuar con el préstamo, se descontinuará tu participación en el programa. Si no cambia tu elegibilidad en el programa y no se cierra tu préstamo hipotecario, recibirás $1,000. Esta oferta no se aplica a préstamos nuevos de compra presentados a Rocket Mortgage mediante un corredor hipotecario. Esta oferta no es válida para clientes que trabajan por su cuenta. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar esta oferta en cualquier momento. La aceptación de esta oferta constituye la aceptación de estos términos y condiciones, que están sujetos a cambio a criterio exclusivo de Rocket Mortgage. Puede haber otras condiciones o exclusiones.