¿Cuánto dinero puedes pedir prestado con una HELOC?

Si tienes capital en tu vivienda, es posible que te preguntes: “¿Cuánto puedo obtener con una HELOC?” La respuesta depende de varios factores que explicaremos abajo. Pero primero, repasemos brevemente qué es una HELOC, o línea de crédito garantizada por la plusvalía, y cómo funciona.

¿Cómo funcionan las HELOC?

Una HELOC es una hipoteca sobre una casa, separada de tu primer préstamo. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, ya que se te otorga una línea de crédito. Puedes gastar hasta el límite establecido y solo debes pagar intereses sobre los fondos que retires.

Al usar una HELOC, pides dinero prestado a una institución financiera y puedes acceder a él mediante una tarjeta especial o un talonario de cheques. No necesitas permiso para usar los fondos mientras estén en los límites de tu acuerdo. Si devuelves lo que usaste, puedes volver a utilizarlo durante el período de retiro de dinero.

La mayoría de las HELOC tienen un período de retiro de entre 10 y 15 años. Durante este tiempo, solo pagas los intereses. Después de finalizado este período, ya no podrás acceder a los fondos y deberás comenzar a pagar el capital más los intereses para cumplir con el acuerdo del préstamo.

¿Cuánto dinero puedes obtener con una HELOC?

Al igual que con cualquier préstamo hipotecario, varios factores determinan el límite de tu HELOC. Los principales componentes son el capital de la vivienda, la puntuación de crédito y su capacidad de reembolso.

Capital de tu vivienda

El capital de la vivienda es la diferencia entre lo que tu casa vale y el saldo que todavía está pendiente de tu hipoteca.

Si el prestatario cumple con los requisitos de calificación, el límite de la HELOC puede ser de hasta 85% del valor de la vivienda, incluyendo tu primera hipoteca.

Valoración de la vivienda

Tu prestamista trabajará con un tasador profesional para determinar el valor de tu casa. Este visitará tu casa y tomará medidas y fotos para determinar su tamaño, características y condición. El tasador elaborará un informe de tasación que enviará al prestamista para calcular la relación préstamo-valor (LTV) y determinar cuánto puedes pedir prestado.

La tasación forma parte de los costos de cierre y puede costar entre $300 y $500. Es un gasto necesario pues ayuda a los prestamistas a determinar la cantidad del préstamo.

Requisitos de calificación de las HELOC

Los prestamistas deben asegurarse de puedes pagar una HELOC, al igual que cualquier otro préstamo. Para ello, establecen ciertos requisitos, que pueden variar según el prestamista. Generalmente, esto es lo que puedes esperar.

• Buen crédito: tu puntuación de crédito indica a los prestamistas si eres financieramente responsable. Puedes obtener una HELOC con una puntuación de crédito de al menos 620, pero para acceder a mejores tasas, términos y cantidades más altas, los prestamistas suelen preferir puntuaciones de 700 o más.
• Ingresos fiables: una HELOC es una segunda hipoteca sobre la propiedad, lo que la coloca en una posición de segundo gravamen. Esto representa un mayor riesgo para los prestamistas, por lo que deben asegurarse de que tengas ingresos estables para pagar el préstamo. A menudo buscan un historial de ingresos de al menos 2 años.
• Baja relación deuda-ingresos (DTI): tu DTI indica el porcentaje de tus ingresos que ya está comprometido con deudas existentes. Los prestamistas prefieren que este índice no supere el 43%, aunque esto puedo variar.
• Historial de pagos positivo: tu historial de pagos actual ayuda a los deudores a determinar si eres un candidato confiable para una HELOC. Los pagos oportunos en tu primera hipoteca ayudarán a los prestamistas a determinar si representas un riesgo razonable.

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento de HELOC

Tu capacidad de préstamo con una HELOC depende del valor de tu vivienda y de cualquier hipoteca existente.

Fórmula de HELOC

Si cumples los requisitos de calificación para una HELOC, usa el valor de tu vivienda y el saldo pendiente de tu hipoteca en la siguiente fórmula para calcular tu capacidad de endeudamiento:

[Valor total de la vivienda] X 0.85 = [Deuda total permitida]

[Deuda total permitida] - [Saldo pendiente de la hipoteca actual] = [Capacidad de endeudamiento con HELOC]

Ejemplo de HELOC

Para entender mejor cómo funciona la fórmula en un ejemplo real, veamos el siguiente escenario.

La casa de Jordan tiene un valor de $450,000. Actualmente, tiene un saldo pendiente de $300,000 en su primera hipoteca y quiere utilizar parte de su capital con una HELOC.

Esto es lo que puede pedir prestado:

$450,000 × .85 = $382,500

$382,500 - $300,000 = $82,500 de posible capacidad de compra con HELOC

Alternativas a una HELOC

Las HELOC no son la única forma de aprovechar el valor líquido de la vivienda. Aunque Rocket Mortgage^Ⓡ no ofrece HELOC, sí contamos con opciones de financiamiento alternativas que vale la pena considerar.

Préstamo sobre la plusvalía

Un préstamos sobre la plusvalía utiliza el capital de tu vivienda, pero no funciona como una línea de crédito, como la hace la HELOC. Aunque los propietarios de vivienda pueden acceder a su capital, reciben los fondos como pago total.

Siguiendo el ejemplo de arriba, si Jordan solicitara un préstamo sobre el valor líquido en lugar de una HELOC, recibiría un cheque o transferencia por $82,500 (o incluso más, ya que estos préstamos sobre la plusvalía pueden ofrecer hasta el 90% del valor acumulado). Luego, podría usar los fondos como quiera, ya sea para invertir o ahorrar.

Los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC tienen términos distintos.

• HELOC: funcionan como una línea de crédito que puedes usar, pagar y reutilizar. Tienen tasas de interés variables y solo pagas intereses sobre los fondos que retires.
• Préstamos sobre la plusvalía: proporcionan los fondos en una sola ocasión, sin posibilidad de reutilización. Se pagan en cuotas de capital e intereses durante toda la vida del préstamo (generalmente 10 o 20 años) con una tasa fija.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es otra alternativa a una HELOC. En lugar de pedir una segunda hipoteca, refinancias tu primera hipoteca con una cantidad mayor.

Por lo general, puedes pedir prestado hasta el 85% del valor de tu vivienda. Sin embargo, a diferencia de una HELOC, no puedes reutilizar los fondos. En su lugar, recibes la diferencia entre el saldo pendiente de tu pago completo de la hipoteca (más costos de cierre) y el nuevo préstamo en un pago total.

Pagarás capital e intereses sobre la cantidad total, pero normalmente con una tasa fija, y solo tendrás una hipoteca a considerar.

Preguntas frecuentes sobre cuánto puedes obtener con una HELOC

Estas son algunas preguntas frecuentes que los propietarios de vivienda pueden tener.

¿Existe una cantidad máxima que puedo pedir prestada con una HELOC?

¿Cuál es la cantidad máxima que puedo pedir con una HELOC? Depende de varios factores. Generalmente, los prestatarios pueden acceder hasta el 85% del valor acumulado en su vivienda.

Sin embargo, de ese porcentaje se debe restar el saldo pendiente de la hipoteca actual. En total, entre todas las deudas garantizadas por la vivienda, el límite es del 85% del valor del inmueble.

¿Cómo puedo saber cuánto puedo obtener con una HELOC?

Para calcular cuánto puedes obtener con una HELOC, primero debes determinar el valor de tu vivienda. Puedes usar estimaciones en línea o consultar con un agente de bienes raíces o tasador local. Luego, multiplica el valor por 85% y resta el saldo de tu hipoteca actual para determinar la cantidad que podrías pedir prestada.

¿Cómo puedo usar mi HELOC?

No hay restricciones específicas sobre cómo debes usar los fondos de una HELOC. Algunos prestatarios los usan para consolidar deudas, hacer mejoras o reparaciones en la casa o cubrir gastos grandes. Otros prefieren mantener los fondos como reserva para emergencias.

¿Cómo son las tasas de interés de las HELOC?

Las tasas de interés de las HELOC suelen ser más altas que las de las primeras hipotecas, ya que representan más riesgo para los prestamistas. Si incumples con los pagos mensuales, el prestamista de la primera hipoteca recibe el pago primero, y luego los titulares de segundos gravámenes reciben lo que quede, hasta la cantidad adeudada.

Conclusión

Entender la respuesta a “¿Cuánto puedo obtener con una HELOC?” es importante, al igual que conocer tus alternativas. El capital de la vivienda te permite acceder a los fondos que necesitas, y existen varias opciones para hacerlo.

Si prefieres tener control sobre tus fondos y la flexibilidad de sacar dinero de la cuenta cuando lo necesites, una HELOC puede ser una buena opción. Si no, puedes considerar alternativas como un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo sobre la plusvalía. Si estás interesado en otro tipo de financiamiento, comienza tu solicitud con Rocket Mortgage hoy mismo.