¿Cuánto debes gastar en una casa? Una mirada a los ingresos, gastos y pagos de hipoteca

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Después de decidir que debes comprar una casa, lo siguiente es determinar cuándo debes gastar de manera realista. El valor de la vivienda que puedes pagar depende de muchos factores, incluyendo tus ingresos, puntuación de crédito y estilo de vida. Si sabes cuánto puedes gastar realmente en una casa antes de comenzar a comprar, habrá menos estrés durante el proceso.

Hoy veremos cómo puedes entender estos valores. Te mostraremos cómo calcular cuánta deuda puedes manejar y cómo comprar en tu presupuesto.

Factores que influyen en cuánto puedes gastar en una casa

Varios factores influyen en cuánto puedes gastar en una casa. Estos son los factores más importantes que deberás tener en cuenta:

Ingresos: puedes usar tus ingresos como punto de partida para calcular cuánto quieres gastar en una casa.

Deuda: tu deuda y gastos mensuales consideran cuánto puedes gastar en facturas cada mes.

Reserva de efectivo: necesitarás dinero en efectivo para el pago inicial y los costos de cierre. También ayuda tener un poco más de dinero para que puedas demostrar que puedes hacer cierta cantidad de pagos hipotecarios, en caso de pérdida temporal de ingresos.

Perfil crediticio: tu perfil crediticio, incluyendo tu puntuación de crédito e historial de pagos, afectará la cantidad que un prestamista está dispuesto a prestarte.

Ahora que conoces los factores clave que entran en juego al decidir cuánto debes gastar en una casa, repasemos el proceso de toma de decisiones.

Paso 1: Determina qué tipo de casa puedes pagar

Primero debes determinar cuánto de tus ingresos mensuales puedes gastar en vivienda. Debes recordar guardar un colchón razonable para ahorros, seguros, impuestos y otros gastos.

Una buena manera de comenzar es analizando tu relación deuda-ingreso (DTI). Tu DTI es una representación numérica de cuánto gastas en deudas recurrentes por mes. Los prestamistas ven tu DTI cuando consideran tu solicitud de hipoteca para determinar si puedes endeudarte más. Tu DTI también puede ayudarte a determinar si debes alquilar o comprar.

Cómo calcular tu DTI

Calcular tu DTI es relativamente simple. Solo necesitas incluir los gastos regulares y recurrentes en el cálculo de tu deuda. Tus obligaciones de deuda pueden incluir:

• Tu alquiler mensual.
• Tus pagos mensuales de manutención de menores o pensión alimenticia.
• Deuda de préstamo estudiantil.
• Pagos de préstamos vehiculares
• Pagos de préstamos personales
• Pagos mínimos que debes hacer en las tarjetas de crédito que tienes.

No es necesario que incluyas cosas como gastos de comestibles, factura de servicios públicos e impuestos.

Después de calcular tus deudas mensuales totales, divide tu obligación de deuda por el ingreso total de tu grupo familiar, antes de impuestos. Divide entre 100 y tendrás el porcentaje de DTI.

Como ejemplo, digamos que tus deudas mensuales total son iguales a $2,000 y el ingreso mensual del grupo familiar es $5,000, antes de impuestos. Para encontrar tu DTI, solo tienes que dividir $2,000 entre $5,000. En este ejemplo, tu DTI es 0.40, o 40 %.

Lo que buscan los prestamistas de DTI

A los prestamistas no les gusta prestar dinero a prestatarios que tienen muchas deudas. Un DTI alto significa que es menos probable que pagues tu préstamo. Como regla general, a los prestamistas les gusta ver que tienes un DTI de 50 % o menos, antes de otorgarte un préstamo.

Si tu DTI es mayor que 50 %, tendrás dificultades para encontrar un préstamo. Tómate un tiempo para reducir tu deuda antes de enviar una solicitud para una hipoteca.

Si tu DTI es menor que 50 %, revisa qué porcentaje de tu presupuesto gastas actualmente en vivienda. Como regla general, no deberías gastar más del 33 % de tus ingresos brutos mensuales en vivienda. Si eliges gastar más de esa cantidad en tu hipoteca cada mes, corres el riesgo de convertirte en lo que se conoce como ahogado por las deudas de la casa, que es cuando gastas una gran parte de tus ingresos mensuales en tu casa.

Uso de tu DTI como indicador

Ahora que sabes tu DTI, tienes una idea clara de cuánto puedes pagar mensualmente por tu hipoteca con algunos cálculos simples. En el ejemplo anterior, vimos que tu DTI era 40 %. Si tu proporción se acerca al 50 % (como en este ejemplo), es recomendable mantener tus gastos de vivienda cerca de lo que pagas ahora.

Recuerda que tu alquiler no incluye otros costos asociados a ser propietario de una vivienda, como seguros e impuestos. Esto significa que posiblemente terminarás haciendo un pago que es menor al que pagas actualmente de alquiler para mantenerte en el mismo DTI.

Si tienes menos deuda, puedes ser más flexible. Por ejemplo, digamos que tus deudas mensuales equivalen a $2,000, pero tus ingresos brutos son de $8,000. Esto te da un DTI de 25 %, que es excelente. En este caso, te puedes permitir endeudarte más.

Supongamos que quieres mantener tu DTI en o por debajo de 35 %. Para considerar cuánto puedes pagar en un pago hipotecario, multiplica el DTI con que te sientes cómodo por tus ingresos brutos mensuales. Por ejemplo:

$8,000 × .35 = $2,800

Idealmente, querrás gastar un total de aproximadamente $2,800 mensual en el pago hipotecario. Esto te mantendrá cerca de tu DTI ideal.

Paso 2: Calcula tus pagos mensuales del préstamo

Ahora que tienes una idea aproximada de cuánto puedes gastar mensualmente por el pago hipotecario, es hora de calcular un presupuesto para comprar una casa. Para calcular el precio ideal de tu vivienda, debes considerar dos factores que influyen en gran medida en cuánto pagarás por tu préstamo: el plazo y el interés.

Teniendo en cuenta el plazo de tu hipoteca

El plazo de tu hipoteca es la duración total de tu hipoteca. Si tienes un plazo de 30 años en tu préstamo, significa que harás un pago todos los meses durante 30 años. Después de este período, tu préstamo vence por completo y el prestamista cierra tu cuenta. Los plazos hipotecarios más populares son 15 y 30 años.

Sin embargo, los prestamistas pueden crear sus propias ofertas de préstamos personalizadas. En Rocket Mortgage^®, puedes obtener un plazo tan corto como 8 años o tan largo como 30.

Adquirir una hipoteca a un plazo más largo reduce tus pagos mensuales. Esto puede permitirte comprar una casa más cara. Sin embargo, con el tiempo pagarás más por tu préstamo con cargos por intereses.

Entender las tasas de interés y los pagos

Tu prestamista recibe el pago de intereses a cambio de su préstamo. La tasa de interés específica que pagarás depende de varios factores, incluyendo tu puntuación de crédito, la estructura de tu préstamo y las condiciones de mercado actuales. Con el tiempo, incluso una diferencia de una décima de punto en el interés puede significar pagar miles más por tu préstamo, por lo que vale la pena comparar precios para recibir la mejor tasa posible.

¿Necesitas un poco más de ayuda para calcular exactamente cuánto puedes gastar en una casa? La Calculadora de hipoteca de Rocket Mortgage te ayuda a calcular tu préstamo total y cuándo deberías pagar cada mes. Juega con la calculadora de hipotecas hasta que te decidas por un pago mensual que coincida con tu presupuesto.

Paso 3: toma en cuenta los costos de propiedad de la vivienda

Tu principal e intereses no son las únicas cosas que debes pagar cuando pides un préstamo hipotecario. Hay algunos otros pagos a considerar cuando decides cuánto puedes gastar en una casa. Algunos costos más de ser propietario de una vivienda incluyen:

Seguro de la vivienda

El seguro de la vivienda no es un requisito legal para ser propietarios de una casa. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios no te darán un préstamo sin un seguro adecuado. El seguro de la vivienda te protege contra daños a tu casa por peligros como incendios, robos y tormentas eléctricas. La tarifa de tu seguro de la vivienda variará según tus circunstancias individuales, pero puedes esperar que el pago de tu prima sea de aproximadamente $100 al mes.

Impuestos sobre la propiedad

No importa dónde vivas, debes pagar impuestos sobre la propiedad. Los impuestos sobre la propiedad van a tu gobierno local para financiar cosas como escuelas públicas, bibliotecas y servicios de emergencia. Tu tasa de impuestos sobre la propiedad variará según el lugar donde vivas. Si estás buscando una casa en un condado específico, averigua la tasa impositiva efectiva para calcular tu obligación.

Seguro hipotecario privado

Si compras una casa con un pago inicial de menos del 20 % en un préstamo convencional, debes pagar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI es un seguro que protege a tu prestamista en caso de que incumplas con el pago de tu préstamo. Los pagos del PMI pueden sumar hasta $100 más a tu prima mensual. Sin embargo, tienes la opción de cancelar tu PMI una vez que llegues a 20 % de capital de tu vivienda.

Gastos de cierre

Costos de cierre son gastos únicos que pagas cuando cierras tu préstamo. Los costos de cierre incluyen cosas como tasaciones, seguro de título y honorarios de abogados. Espera pagar costos de cierre entre 2 y 6 % del precio de compra total de la casa.

También es importante tener en cuenta que los gastos variables como servicios públicos, mantenimiento y reparaciones también saldrán de tu presupuesto cuando seas propietario de la casa.

Paso 4: Compara con tu presupuesto

Ahora que conoces el costo total de ser propietarios de vivienda y tienes una idea aproximada de cuánto puedes gastar al mes, echa un vistazo a los gastos de tu vivienda. ¿Cómo se adapta la prima hipotecaria calculada a tu presupuesto? Cuando tienes en cuenta gastos como el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, ¿cómo cambia tu DTI?

Antes de comprometerte con una hipoteca, debes estar absolutamente seguro de que puedes pagar la prima, el seguro y los impuestos.

Si aún no tienes un presupuesto del grupo familiar, haz un seguimiento de tus gastos durante unos meses y ve en qué se gasta tu dinero. Mira la cantidad de dinero que ingresa y compárala con lo que pagas actualmente por la vivienda con los costos totales de ser propietario de vivienda. Como regla general, tus gastos totales de propietarios de vivienda no deberían representar más de 33 % de tu presupuesto mensual total.

Si tus gastos anticipados de propiedad de vivienda equivalen a más de 33 % de tu presupuesto mensual, deberás ajustar tu elección de hipoteca. Elegir un plazo de hipoteca más largo y comprar una casa menos costosa son dos formas en que puedes disminuir tu pago mensual.

Conclusión

La cantidad que puedes gastar en una casa depende de una gran cantidad de factores. Primero, debes calcular tu DTI comparando tus deudas actuales con tus ingresos. Esto te permitirá anticipar cuánto puedes pedir prestado.

Una vez que tengas una idea aproximada de cuánto puedes pagar por la casa, compara ese valor con el presupuesto actual del grupo familiar. Si no tienes un presupuesto, realiza el seguimiento de los gastos de tu grupo familiar durante unos meses. Mira cómo un pago hipotecario afectaría tus ahorros, ingreso y DTI. Si te parece razonable, es posible que estés listo para pedir un préstamo. Si no parece razonable, debes reconsiderar cuánto puedes pagar realmente por una casa.

Recuerda, la situación financiera de cada persona es diferente y es mejor hablar con un experto o asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones financieras importantes.

Y, si estás listo para comprar una casa, ¡pide la aprobación de Rocket Mortgage hoy mismo! También puedes llamarnos al (800) 718-8233.