Cuál es la diferencia de APR y Tasa de interés

Es posible que veas los términos “APR” y “tasa de interés” cuando busques un préstamo hipotecario. Es fácil confundirlos y usarlos de manera indistinta porque la tasa de interés y la APR tienen una función similar. Sin embargo, hay algunas diferencias que debes saber.

Analizaremos cómo se calcula la APR y la tasa de interés, y cómo comparar prestamistas para que entiendas las diferencias antes de obtener una hipoteca.

¿Qué es la tasa de interés?

La tasa de interés es el porcentaje que pagas por pedir dinero prestado a un prestamista durante un período específico. La tasa de interés de tu hipoteca puede ser fija, lo que significa que se mantiene igual durante la vigencia del préstamo. También puede ser variable, es decir, puede cambiar según las tasas del mercado.

Siempre verás la tasa de interés expresada en forma de porcentaje. Eres responsable de devolver tanto la cantidad inicial que te prestaron (tu principal) como los intereses que se acumulen en tu préstamo.

Veamos un ejemplo. Supongamos que pides un préstamo de $100,000 para comprar una casa con una tasa de interés del 4 %. Esto significa que, al inicio del préstamo, la hipoteca acumula un 4 % de interés cada año. Esto es $4,000 al año o aproximadamente $333.33 al mes.

El saldo del principal es alto al comienzo del préstamo, por lo que pagarás más dinero en concepto de intereses. Sin embargo, a medida que reduces tu principal con pagos mensuales, debes menos en intereses y pagas un mayor porcentaje para el principal. Este proceso se llama “amortización de la hipoteca”.

¿Qué es una APR?

APR significa “tasa efectiva anual”. Tu APR incluye la tasa de interés más los cargos y los gastos extra relacionados con tu préstamo. La APR es un análisis más general de lo que pagarás cuando pidas dinero prestado y puedes considerarla la tasa de interés efectiva. Incluye la tasa de interés y cualquier pago anticipado de intereses, el seguro hipotecario privado (PMI) u otros cargos que debas pagar. La APR reflejará una cantidad más alta que la tasa de interés.

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y la APR?

La diferencia principal entre la tasa de interés y la APR es que la tasa de interés representa el costo que pagarás cada año para pedir dinero prestado, mientras que la APR es una medida más amplia del costo de pedir dinero prestado que toma en cuenta otros cargos. Como la APR incluye la tasa de interés y otros cargos relacionados con el préstamo, la APR será un número más alto que la tasa de interés. También puedes ver la APR como la tasa de interés efectiva.

Gracias a la Ley de Veracidad en Préstamos (TILA), tu prestamista debe decirte tu tasa de interés y tu APR. Verás esta información en la estimación de préstamo (TRID Rule) (que recibirás aproximadamente 3 días después de completar la solicitud de la hipoteca) y la fecha de cierre (que recibirás a más tardar 3 días antes del cierre).

Recuerda tomar en cuenta ambas la tasa de interés y la APR cuando decidas cuál es el mejor préstamo hipotecario para ti.

¿Cómo se calculan las tasas de interés?

Tu prestamista calcula tu tasa de interés con tu información personal. Cada prestamista usa su propia fórmula específica para determinar cuánto pagarás en intereses. Es posible que 10 proveedores de hipotecas distintos te den 10 tasas de interés diferentes. Los prestamistas también tienen en cuenta factores como las tasas de interés actuales del mercado y las condiciones financieras del sector de bienes raíces cuando calculan tu tasa.

Hay varias maneras de obtener una tasa de interés más baja de tu prestamista hipotecario.

Todo lo que hagas para reducir el riesgo para tu prestamista bajará tu tasa. Lo primero que puedes hacer es aumentar tu puntaje crediticio. Este es un número de tres dígitos que les indica a los prestamistas de manera sencilla cómo usas el crédito. Un puntaje crediticio alto significa que sueles pagar a tiempo y no pides prestado más dinero del que puedes pagar.

Los prestamistas te consideran de mayor riesgo si tienes un puntaje crediticio bajo. Es posible que tengas un historial de pagos en mora, por lo que un prestamista puede compensar el riesgo que tu puntaje representa con una tasa de interés más alta.

Estas son algunas maneras de aumentar tu puntaje crediticio:

• Siempre haz los pagos mínimos de tus préstamos y tarjetas de crédito a tiempo.
• Limita lo que pagas con tus tarjetas de crédito.
• Paga lo máximo posible de tus deudas.
• Intenta no solicitar nuevos préstamos cuando te estés preparando para obtener una hipoteca.

También puedes reducir la tasa de interés si eliges un préstamo respaldado por el gobierno. Estos préstamos (como los préstamos del VA, de la FHA y del USDA) están asegurados por el gobierno federal. Esto significa que, si se inicia la ejecución hipotecaria de tu casa, la agencia gubernamental que respalda tu préstamo le pagará a tu prestamista. Analiza la posibilidad de elegir un préstamo respaldado por el gobierno porque suelen tener una tasa de interés más baja comparada con la de los préstamos convencionales, que no tienen el respaldo del gobierno. Sin embargo, el seguro hipotecario influirá en tu pago, por lo que es importante comparar todas tus opciones.

¿Cómo se calcula la APR?

Lamentablemente, tienes menos control sobre tu APR que con con tu tasa de interés. Tu prestamista controla los demás factores que se incluyen en la APR, como los puntos de descuento y los honorarios del corredor.

Aunque hay algunas cosas que puedes hacer para reducir la APR, como evitar el seguro hipotecario privado con un down payment de al menos un 20 %, la mejor manera de obtener una tasa más baja es comparar prestamistas. Cuando uses la APR para comparar tasas, asegúrate de comparar programas de préstamos similares. Básicamente, no compares la APR de una hipoteca fija a 30 años con un prestamista y una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) de 5/1 con otro, ya que no es una comparación equitativa.

Conclusión sobre la tasa de interés versus la APR

La tasa de interés es el porcentaje de intereses que pagas por un préstamo, y la APR incluye la tasa de interés junto con otros cargos o gastos que le pagarás a tu prestamista. Algunos de los cargos adicionales más frecuentes son los cargos del agente, el seguro hipotecario privado y los puntos de descuento. Puedes pensar en tu APR como la tasa de interés efectiva que realmente pagarás cuando tengas tu préstamo.

Los prestamistas deben decirte tu tasa de interés y tu APR antes de cerrar un préstamo. Puedes reducir tu tasa de interés controlando tu puntuación de crédito y, posiblemente, eligiendo un préstamo respaldado por el gobierno. Sin embargo, tienes menos control sobre tu APR porque el prestamista es quien establece muchos de estos costos. Dicho esto, la mejor manera de encontrar una APR más baja es comparar programas de préstamos similares de diferentes prestamistas.

Comprender tu APR y tasa de interés es crucial cuando sacas una hipoteca para comprar o refinanciar una vivienda. ¿Estás listo para calcular tu posible tasa de interés y APR para un préstamo hipotecario? Comienza hoy en línea.