Cómo calcular tu pago mensual de una hipoteca: una guía

Hay abundante información que debes tener en cuenta al enviar solicitud para una hipoteca o refinanciar tu vivienda. Quizás lo más importante de todo es cuánto será tu pago mensual de la hipoteca. Es importante conocer este número para asegurarte de que tu pago hipotecario se ajusta a tu presupuesto.

Afortunadamente, es posible calcular tu pago mensual de la hipoteca por adelantado, lo que te permitirá saber exactamente qué esperar y planificar tu presupuesto en consecuencia.

Por qué es importante calcular tu pago hipotecario estimado

Al comprar o refinanciar una casa, conocer la cantidad de tus pagos hipotecarios, o al menos tener un estimado de estos, te ayudará con otras consideraciones importantes.

Puedes determinar cuánto puedes pagar por una vivienda

Aunque tu prestamista te apruebe una cantidad determinada, eso no significa necesariamente que el pago mensual encaje cómodamente en tu presupuesto. Es importante conocer el pago mensual estimado antes de comprar una casa. Esto te ayudará a determinar qué tipo de casa puedes comprar realmente.

Puedes presupuestar los gastos mensuales

Saber aproximadamente cuánto será tu pago mensual de una hipoteca te permitirá preparar tu presupuesto para otros gastos. Quizás aún más importante, saber cuánto estás gastando en tu pago hipotecario te ayuda a calcular cuánto dinero te quedará disponible cada mes.

En consecuencia, estarás en condiciones de decidir con mayor conocimiento cuánto dinero destinar a otros gastos. El conocimiento es poder cuando se trata de tu economía. 

Desglosa tu pago mensual de una hipoteca

Antes de poder calcular tu pago mensual de una hipoteca, necesitarás conocer las variables que influyen en él. Estas incluyen:

• Cantidad del préstamo: si estás comprando una casa, deberás ingresar el precio inicial de las viviendas que estás considerando y restar tu pago inicial. Si estás refinanciando, incluye el saldo esperado después del cierre.
• Tasa de interés: aunque depende en gran parte de factores del mercado que no están bajo tu control, tu tasa de interés tiene un gran efecto en lo que serán tus pagos mensuales del préstamo. Al calcular tu pago, observa la tasa hipotecaria base y no la tasa porcentual anual (APR), ya que la tasa de interés (la tasa base) no reflejará los costos de cierre, que no afectan tus pagos mensuales a menos que se incluyan en el préstamo.
• Plazo del préstamo: este es el tiempo que tienes para pagar el préstamo. Un plazo de pago más largo, como una hipoteca a 30 años, significará pagos mensuales más pequeños, pero con más intereses pagados, mientras que un plazo de pago más corto significará pagos más altos, pero con menos intereses en total.
• Seguro hipotecario: si haces un pago inicial de menos del 20%, deberás pagar el seguro hipotecario privado (PMI) en un préstamo convencional hasta que llegues al 20% de capital. Los préstamos de FHA tienen primas de seguro obligatorias que pueden durar toda la vigencia del préstamo, dependiendo de la cantidad de tu pago inicial.
• Impuestos sobre la propiedad: debido a que los impuestos a la propiedad generalmente se incluyen en tu pago hipotecario, un estimado razonablemente preciso de los impuestos a la propiedad dará una mejor idea del costo. Independientemente de si tienes una cuenta de depósito en garantía, deberás considerar los impuestos a la propiedad al calcular el costo total de ser propietario de una vivienda.
• Seguro de la vivienda: los prestamistas hipotecarios te exigirán que tengas un seguro de vivienda para proteger tanto tu vivienda como tu inversión. Si tienes una cuenta de depósito en garantía, la prima anual se divide en pagos mensuales, pero, en cualquier caso, debes considerar este costo en tu presupuesto.
• Cargos de la asociación de propietarios de viviendas (HOA): los cargos de la asociación de propietarios de vivienda (HOA) generalmente no están incluidos en el pago mensual de tu hipoteca, pero es importante presupuestarlas como un gasto mensual o anual dentro del costo total de la vivienda.

Cómo calcular un pago hipotecario

Existen un par de maneras de calcular el pago mensual de una hipoteca. Puedes hacerlo usando una fórmula o empleando una calculadora de pagos hipotecarios.

Usa la fórmula

La forma más sencilla de calcular tu pago hipotecario es utilizando una calculadora hipotecaria. Sin embargo, comprender la fórmula básica puede ayudarte a entender cómo las diferentes variables afectan el resultado de la ecuación:

M = P [ I(1 + I)^N ] / [ (1 + I)^N − 1]

Esta fórmula te ayudará a calcular el pago de la hipoteca basado en el principal y los intereses del préstamo antes de impuestos, seguro de la vivienda y cargos de la HOA. Si la ecuación parece un poco intimidante al principio, no eres el único que la percibe así.

Este es un desglose::

M = Pago mensual: esto es lo que estás resolviendo.

P = Principal: es el saldo del préstamo o el capital que estás tratando de pagar.

I = Tasa de interés: recuerda, querrás usar la tasa de interés base y no la APR. Además, tu tasa de interés hipotecaria es una tasa de interés anual que representa el interés que debe pagarse mensualmente a lo largo del año, por lo que deberás dividirla entre 12 para obtener la tasa de interés mensual.

N = Número de pagos: es el número total de pagos en el plazo de reembolso de tu préstamo. Por ejemplo, si es una hipoteca a 30 años con pagos mensuales y siempre pagas la cantidad mínima, harás 360 pagos.

Tener esta fórmula te permite comparar diferentes escenarios de pago. Aunque solo cubre el principal e intereses, puedes agregar impuestos y seguros una vez que conozcas las cantidades correspondientes. Esto se sumará a tu pago mensual total.

Usa una calculadora de hipotecas

En general, es más práctico usar una calculadora de hipotecas para calcular tu pago hipotecario. Ingresar la fórmula de manera adecuada en una calculadora normal puede ser complicado.

El uso de una calculadora de hipotecas elimina las conjeturas de la fórmula y permite calcular los pagos hipotecarios de manera mucho más rápida. Existen varios tipos de calculadoras de hipotecas, y es importante conocer la función de cada una para elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.

3 tipos de calculadoras de hipotecas

Algunos tipos de calculadoras de hipotecas pueden resultar útiles según tu situación:

1. Calculadora de compra: una calculadora de compra te permite determinar cuánto en efectivo necesitas para el pago inicial o cuánto puedes pagar según tu pago inicial y tus ingresos mensuales. Necesitarás información como el precio de venta, la cantidad del pago inicial, la puntuación de crédito, ingresos, deudas y código postal.

2. Calculadora de refinanciamiento: una calculadora de refinanciamiento puede ayudarte a determinar si un nuevo préstamo hipotecario tiene sentido para tu situación. Necesitarás conocer el valor estimado de tu vivienda, el saldo de tu hipoteca y el tiempo que planeas quedarte en tu casa, además de tus ingresos, deudas y puntuación de crédito.

3. Calculadora de amortización: una calculadora de amortización hipotecaria puede mostrarte cuánto interés y cuántos meses de pagos puedes ahorrar al destinar más dinero al pago del principal. Deberás ingresar la cantidad del préstamo, el plazo, la tasa de interés y el estado en el que vives.

¿En qué puede ayudarte una calculadora de hipotecas?

Ya sea que utilices la fórmula o una calculadora de hipotecas, calcular tu posible pago mensual te ayudará a establecer un presupuesto más informado para la compra de una vivienda o a decidir si vale la pena refinanciar. Todo depende de tu situación económica, estilo de vida y objetivos personales.

Esta es información valiosa que una calculadora de hipotecas puede proporcionarte:

• Tu plazo de pago ideal: una calculadora de hipotecas puede ayudarte a determinar si te conviene un plazo de préstamo más corto o largo. Un plazo más corto implica pagos mensuales más altos, pero menos intereses, mientras que un plazo más largo significa pagar más intereses, pero con pagos mensuales más bajos.
• La mejor opción de préstamo hipotecario para ti: una calculadora confiable te mostrará los tipos de préstamos para los que podrías calificar. Podrías encontrar varias opciones disponibles por medio de tu prestamista.
• Si la casa es demasiado cara: una calculadora hipotecaria también te ayudará a determinar cuánto puedes gastar en una casa. basándose en factores como tus ingresos, puntuación de crédito y la deuda pendiente.
• Determinación de la cantidad adecuada para el pago inicial: una calculadora de compras puede ayudarte a determinar el pago inicial que necesitas. Cada tipo de préstamo tiene un pago inicial mínimo o puede no pedir ningún pago inicial, pero aportar más del mínimo reducirá tu pago mensual y podría ayudarte a evitar el seguro hipotecario privado (PMI) si optas por un préstamo convencional.
• Decisión sobre si te conviene alquiler o comprar una casa: para decidir si es mejor alquilar o comprar, debes conocer cuánto necesitas para el pago inicial. También es importante calcular si ser propietario será más económico o costoso en comparación con tu renta mensual actual.

Conclusión

Un aspecto clave del proceso de compra de una vivienda es saber cuánto puedes pagar. Una forma de asegurarte de que no estarás sobrepasando tu capacidad económica es calcular tu pago mensual estimado de la hipoteca utilizando datos como el precio de venta de la vivienda, la cantidad del pago inicial y la tasa de interés.

Si estás listo para dar el siguiente paso y comenzar tu proceso de compra de vivienda, puedes iniciar tu solicitud de hipoteca en línea con Rocket Mortgage^® hoy mismo.