Los costos ocultos de hacer pagos hipotecarios atrasados

Cuando compras una casa, puedes suponer que será un proceso tranquilo, pero la vida nos pone obstáculos a todos de vez en cuando. La clave es no entrar en pánico si experimentas dificultades financieras. Si sabes que te atrasarás o tendrás problemas para hacer el pago de la hipoteca, comunícate con el administrador de tu préstamo lo antes posible. Es posible que puedan ayudarte a encontrar arreglos alternativos, como un plan de pagos o refinanciamiento.

Debes evitar hacer pagos atrasados porque puede tener un impacto de gran alcance, más allá de tu hipoteca. Antes de hablar del costo real, analicemos cómo funcionan los pagos hipotecarios atrasados.

Si tienes una hipoteca tradicional, tu pago generalmente vence el primer día del mes, a menos que hayas elegido un plan de pago quincenal o estés dividiendo tus gastos, lo que permite hacer los pagos el 1 y el 15. Sin embargo, el estándar de la industria sostiene que tienes un período de tiempo prolongando para hacer tu pago sin incurrir en una multa; seto se conoce como el período de tiempo.

Generalmente, un período de gracia ocurre entre el final de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de tu cargo.

La cantidad de tiempo varía dependiendo del prestamista y otros factores, pero en la mayoría de las circunstancias, un prestamista generalmente le permite al prestatario 15 días a partir de la fecha de pago. Por lo tanto, si el pago hipotecario generalmente vence el primer día del mes, tendrás hasta el día 16 para hacer el pago hipotecario atrasado, sin incurrir en una multa. En algunos casos, el último día puede ser fin de semana, por lo que vencería el primer día hábil posterior.

Aunque el 16 es bastante frecuente, debes consultar con tu prestamista o el administrador para verificar la duración de tu período de gracia. Se puede mencionar en la documentación de tu préstamo.

No hay nada intrínsicamente malo en pagar durante el período de gracia. Sin embargo, no querrás acostumbrarte a hacerlo. Cualquiera que sea la fecha en tu contrato para el final de tu período de gracia (10, 16, etc.), ese es el día que tu prestamista hipotecario debe tenerlo disponible. Si la fecha cae en un día festivo, si hay un retraso en el correo o en el sistema bancario, no querrás terminar con un cargo por atraso.

Si pagas después de la fecha de tu período de gracias, las consecuencias comienzan a notarse. Cuando pagas tu hipoteca después del período de gracia, es posible que tengas un cargo por atraso especificado en tu contrato hipotecario, uno de varios posibles cargos por administración de la hipoteca.

Si pagas tu hipoteca fuera del mes en que vence, tiene impacto en tu puntuación de crédito y podría afectar tu capacidad para calificar para nuevos préstamos o líneas de crédito en el futuro. Si no haces cierto número de pagos, también puedes estar sujetos a una ejecución hipotecaria.

Si no puedes hacer tu pago al final de tu período de gracia, oficialmente se considera atrasado. A corto plazo, esto significa que pagarás penalidades por mora.

La cantidad de los cargos depende del tipo de préstamo que tenga. En algunos casos, la ley estatal también limita la cantidad cobrada por los pagos atrasados.

En la mayoría de los tipos de préstamos, el cargo por atraso solo se aplica al principal e intereses. Supongamos que haces un pago mensual de préstamo de $1,000 basándose en el principal e intereses. Si el cargo por atraso es de 5%, te quedas con 50 dólares adicionales.

Los cargos por penalidades por mora pueden acumularse, por lo que, si estás comenzando a tener problemas para hacer tus pagos o anticipas dificultades financieras en el futuro, podría valer la pena refinanciar tu hipoteca lo antes posible.

El efecto de un solo pago atrasado en tu informe de crédito varía. Según Experian®, si tienes una puntuación de crédito particularmente alta y no haces un pago, verás una caída más pronunciada que la de alguien con una puntuación de crédito más baja de 640 y pocos pagos atrasados.

Estas son algunas buenas noticias: FICO® dice que un pago atrasado no afecta demasiado tu puntuación. Tu puntuación considera los pagos atrasados solo como parte de tu historia general de pagos. Si pagaste tus facturas en el pasado y continúas haciéndolo en el futuro, debería poder compensar la caída más rápidamente. Los acreedores no pueden informar un pago atrasado a las agencias de crédito hasta que hayan pasado 30 días. Sin embargo, debes saber que cualquier pago atrasado permanecerá en tu historial crediticio durante 7 años.

El efecto en tu crédito empeora cuanto más retrases el pago. Un pago con 90 días de retraso es peor que uno con 60 días de retraso, el cual es peor que uno con 30 días de retraso, y así sucesivamente. Los mayores perjuicios para tu crédito son elementos de cobro como quiebras, ejecución hipotecaria y gravámenes.

Otros efectos en su puntuación de crédito

Aunque hemos cubierto el pago de tu hipoteca hasta este punto del artículo, es importante tener en cuenta que los efectos son similares si tengo algo como una línea de crédito garantizada por la plusvalía.

Tu historial de pagos está lejos de ser el único factor que afecta tu crédito. Se le da mayor peso: 35% de su puntuación general.

Entonces, ¿qué pasa cuando baja tu puntuación de crédito? La respuesta corta es que perjudica tu acceso al crédito. Sin embargo, podrá ser más significativo observar el impacto práctico.

Cuando tienes mal crédito, es más difícil comprar una casa nueva o refinanciar la actual. Incluso si calificas para una hipoteca, es posible que tengas que pagar una tasa de interés más alta. Lo mismo es cierto para los préstamos para automóviles.

También puedes tener dificultades para abrir nuevas tarjetas de crédito. Esto incluye las tarjetas que obtienes en las tiendas minoristas.

Hay efectos fuera del acceso al crédito y dinero. En ocasiones, los empleadores revisarán tu crédito cuando pides trabajo. También puede afectar las primas de seguro.

Si un cambio de vida causa que tengas problemas para pagar tu hipoteca temporalmente, lo más importante es que te comuniques con tu prestamista o administrador de préstamos. Un prestamista puede autorizar una modificación de préstamo, que es cuando aceptan reducir o suspender los pagos, o incluso pueden hacer un plan de pagos para que no sigas atrasándote.

Estas opciones te permiten encontrar una solución que funcione con tu presupuesto. Incluso si tienes un plan de pago, tu crédito seguirá viéndose afectado hasta que estés al día.

Lo más probable es que la compañía de préstamos hipotecarios espere hasta que tengas al menos 120 días de retraso antes de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Nadie quiere desalojar a la gente de su casa si no es necesario. Además, desde una perspectiva comercial, la ejecución hipotecaria puede ser costosa.

Dependiendo del estado, los procedimientos legales pueden implicar ir a tribunales. Incluso si ese no es el caso, en ocasiones hay un fiduciario implicado. Eso es antes de cualquier inspección de la propiedad para asegurarse de que la casa está en orden. Puede ser aún más costoso si la propiedad no se vende en una subasta inmediatamente y el prestamista tiene que encargarse del mantenimiento, el cuidado del césped y de retirar la nieve.

Si tienes problemas para pagar tu hipoteca, el refinanciamiento puede ser una opción adecuada para ayudarte a continuar pagando. Trabajar con un prestamista o proveedor de servicios puede ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria, pero debes comunicarte con ellos. Si eres cliente de Rocket Mortgage, puedes empezar en línea o llamarnos al (800) 718-8233.

Asegúrate de comunicarte con tu administrador de préstamos si tienes alguna pregunta sobre tu situación específica.