Coprestatarios no ocupantes de FHA: Guias y cómo puede ayudar

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece a los prestatarios la oportunidad de comprar una vivienda con la ayuda de requisitos financieros menos estrictos. Es una elección especialmente útil para jóvenes, estudiantes y familias. Pero si estás teniendo dificultades para calificar para este tipo de préstamo, el respaldo de un coprestatario no ocupante de FHA podría ser justo lo que necesitas para alcanzar tu objetivo de ser propietario de vivienda.

Vamos a analizar más de cerca cómo un coprestatario no ocupante de FHA podría ser la solución que has estado buscando.

¿Permite la FHA coprestatarios no ocupantes?

La respuesta corta es sí. Puedes tener un coprestatario en un préstamo de FHA que no vive en la casa como residencia principal.

Sin embargo, al menos un prestatario deberá vivir en la casa. Los préstamos de FHA son préstamos que respalda el gobierno administrados por medio de la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos suelen tener tasas de interés más bajas y requisitos de puntuación de crédito más bajos, pero también tienen limitaciones en cuanto a cómo se pueden usar. A menudo, cuando las personas hablan de coprestatarios no ocupantes, se refieren a personas que obtienen préstamos para comprar una propiedad con fines de inversión en la que ellos mismos no vivirán. Los prestatarios no pueden usar un préstamo de FHA para financiar la compra de una propiedad de inversión o una propiedad de vacaciones.

Los requisitos de residencia no son exclusivos entre los préstamos no conformes. Sin embargo, los préstamos de FHA ofrecen una peculiaridad única al permitir coprestatarios no ocupantes. Con la ayuda de un coprestatario no ocupante, el proceso de calificación para un préstamo de la FHA puede ser mucho más fácil.

Cómo funciona un coprestatario

La opción de coprestatario es una alternativa relativamente única para los compradores de vivienda.

La FHA permitirá que otro prestatario, que no vivirá en el lugar, firme como codeudor en un préstamo hipotecario de FHA. Al enviar una solicitud para un préstamo hipotecario con un coprestatario no ocupante, el prestamista tendrá en cuenta todos los ingresos, responsabilidades, activos y la puntuación de crédito de ambos prestatarios.

Debido a que un coprestatario no ocupante se puede incluir en el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario, el prestatario que ocupa la vivienda a menudo experimenta una mejora en sus posibilidades de aprobación. Por lo general, los codeudores no ocupantes tienen ingresos más altos o una mejor puntuación de crédito que puede aumentar las posibilidades del prestatario que ocupa la vivienda de lograr ser propietario de una vivienda.

Guia de FHA para los coprestatarios no ocupantes

Otra ventaja del préstamo de FHA es la opción de pago inicial bajo. Dependiendo de tus calificaciones como prestatario, es posible que solo necesites hacer un pago inicial del 3.5% en una hipoteca.

Pero si quieres agregar un coprestatario no ocupante a tu solicitud y todavía así pagar solo el 3.5% de pago inicial, el coprestatario se debe considerar una relación ‘familiar' según la FHA.

La FHA considera las siguientes relaciones como ‘familiar”:

• Hijo, padre o abuelo
• Padrastro o abuelastro
• Padre o abuelo de crianza temporal
• Cónyuge
• Pareja doméstica
• Hijo adoptivo
• Hijo de crianza temporal
• Hermano, hermanastro
• Hermana, hermanastra
• Tíos
• Yerno, nuera, suegro, suegra, cuñado o cuñada

Si el coprestatario no ocupante no es un familiar, tendrás que hacer un pago inicial más grande. En general, la relación préstamo-valor (LTV) está limitada al 75% si el codeudor no es un familiar o si el familiar está vendiendo la propiedad a otro miembro de la familia. Para los prestatarios en estas situaciones, se exige un pago inicial del 25%.

Independientemente del estatus de familiar, un codeudor no ocupante debe ser ciudadano americano o tener una residencia principal en los Estados Unidos. Además, para avanzar en el proceso, un codeudor debe cumplir ciertos requisitos de elegibilidad, como tener una puntuación de crédito y una relación deuda-ingreso (DTI) que califiquen y suficientes ingresos.

Cofirmante del préstamo de FHA versus coprestatario no ocupante: cómo entender la diferencia

Si has escuchado hablar de un cofirmante, es posible que te estés preguntando en qué se diferencia de un coprestatario no ocupante. Hay algunas cosas clave de las que debes ser consciente.

Un cofirmante en un préstamo de FHA no tiene ningún interés de propiedad en la vivienda. Aunque los cofirmantes en un préstamo de FHA están obligados en el pagaré hipotecario, no tienen derechos legales sobre la propiedad.

Por otro lado, un codeudor está obligado a asumir el título de la propiedad en el momento del cierre y también está obligado en el pagaré hipotecario. En el cierre, el coprestatario debe firmar todos los instrumentos de seguridad, lo que pone la nueva vivienda en sus responsabilidades.

Como coprestatario, las responsabilidades son más extensas. Y con eso, puede ser difícil encontrar a alguien dispuesto a comprometerse con esta responsabilidad económica.

¿Por qué usar un coprestatario no ocupante?

Agregar un coprestatario no ocupante a tu solicitud de préstamo de FHA conlleva ciertos retos, pero puede valer la pena el esfuerzo adicional.

Esto es especialmente cierto si eres un joven comprador de vivienda con familiares dispuestos a ayudar. Un copropietario no ocupante puede ayudarte a asegurar costos de vivienda razonables.

Además, cualquier persona con una deuda extensa de préstamos estudiantiles o marcas negativas en su informe de crédito puede beneficiarse al tener un coprestatario con solvencia crediticia en su solicitud. El coprestatario podría abrir la puerta a tasas de interés más bajas, un alivio para cualquier presupuesto.

Conclusión

Un coprestatario no ocupante podría ser una solución para aquellos que buscan ser propietarios de una vivienda mediante un préstamo de FHA. Con la ayuda de un ingreso más alto y una mejor puntuación de crédito en tu solicitud de préstamo, la propiedad de vivienda más asequible podría estar al alcance.

Si estás listo para seguir adelante, tómate unos minutos para comenzar tu solicitud de hipoteca para un préstamo de FHA con Rocket Mortgage^® hoy mismo.