Cómo comprar una segunda vivienda sin pago inicial o con uno bajo

Comprar una segunda vivienda puede ser una experiencia gratificante, pero las grandes recompensas suelen implicar costos iniciales importantes. Afortunadamente, puedes ahorrar en esos costos iniciales con un préstamo hipotecario con bajo o sin pago inicial. Aunque esta estrategia puede tener desventajas potenciales, como la necesidad de cambiar tu residencia principal, puede ser una opción valiosa si te permite comprar una segunda casa con poco o ningún dinero inicial.

Veremos cómo comprar una segunda casa sin o con bajo pago inicial y exploraremos estrategias alternativas para financiar una segunda casa.

Financiar la compra de una segunda vivienda: ¿Se puede evitar un pago inicial?

La mayoría de las veces, debes dar un pago inicial cuando optas por una hipoteca. De hecho, a menudo debes hacer un pago inicial más alto para una segunda casa comparado con tu primera.

Si estás considerando un préstamo convencional, debes hacer al menos un pago inicial del 10%.

Sin embargo, si planeas convertir esta nueva casa tu residencia permanente, puedes financiar la segunda casa sin un pago inicial usando una hipoteca respaldada por el gobierno. Esta opción exige que vuelvas la segunda vivienda tu residencia principal en los 60 días posteriores a la compra. Tu casa actual podría entonces volverse una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.

Y esto es solo el comienzo. Hay más opciones de préstamos hipotecarios para explorar que ayudan a evitar hacer un pago inicial en una segunda casa, como una hipoteca asumible.

Estrategias para comprar una segunda casa sin pago inicial

Exploremos estrategias de bajo y sin pago inicial con préstamos respaldados por el gobierno y opciones de préstamos y estrategias para financiar una segunda vivienda.

Préstamos respaldados por el gobierno

Los préstamos respaldados por el gobierno ofrecen opciones de bajo y sin pago inicial, pero no puedes usarlos para comprar una casa que no planeas usar como tu residencia principal. Para algunos compradores interesados en adquirir una segunda vivienda, un préstamo respaldado por el gobierno no funcionará. Pero si estás dispuesto a mudarte y quieres conservar tu casa actual como propiedad de inversión o segunda vivienda, puedes beneficiarte de un préstamo respaldado por el gobierno.

Puedes usar un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) o del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) para comprar una segunda residencia sin pago inicial, luego convertir tu residencia actual en una casa de vacaciones o alquiler.

Préstamo del USDA

Puedes obtener un préstamo USDA sin pago inicial si cumples los requisitos de elegibilidad del préstamo, incluyendo que la propiedad que quieres comprar esté en un área que aprueba el USDA, que es principalmente rural. Incluso puedes calificar para un préstamo del USDA para una casa en algunas áreas suburbanas.

Ten en cuenta que Rocket Mortgage® actualmente no ofrece préstamos USDA.

Préstamo del VA

Para calificar para un préstamo de VA, que no necesita un pago inicial, un prestatario debe ser un miembro de las fuerzas armadas elegible, un jubilado de las Fuerzas Armadas de EE. UU., un veterano o un cónyuge sobreviviente.

Puedes obtener una restauración única de tu derecho de VA completo una vez que hayas pagado tu préstamo VA anterior, lo que te permite usar tu préstamo de VA para comprar una segunda casa.

Hipoteca asumible

Si el vendedor de la casa tiene una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o VA, puede tener una hipoteca asumible. En ese caso, puedes hacerte cargo de la hipoteca del vendedor. Cuando asumes una hipoteca, no haces un pago inicial. Esta opción puede ser atractiva para los compradores de vivienda si las tasas de interés han subido desde que el vendedor compró la casa y los compradores quieren aprovechar las tasas de interés más bajas del vendedor.

Consulta con tu prestamista para ver si puedes asumir el pago de una hipoteca. Puede que se hayan reservado el derecho de aprobar la asunción.

Usar el valor líquido

Los propietarios de vivienda pueden usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo, línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) o préstamo sobre la plusvalía para convertir su valor líquido en dinero que pueden usar para comprar una segunda vivienda. Sin embargo, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 eliminó la deducción de intereses hipotecarios en préstamos sobre la plusvalía, a menos que uses los fondos para mejoras calificadas en la vivienda.

Hipoteca inversa

Si tienes al menos 62 años, considera usar los ingresos de hipoteca inversa para pagar tu residencia secundaria.

Con las hipotecas inversas, los propietarios deben vivir en su residencia principal durante más de la mitad del año. Sin embargo, puedes calificar para vivir temporalmente en otra residencia durante casi 6 meses, por lo que no se descarta ser propietario de una segunda casa. Un ejemplo de esto podría ser comprar una segunda casa en Florida para vivir durante los meses de invierno, y luego vivir en tu residencia principal en Michigan durante la primavera, el verano y el otoño.

Aunque puedes usar los ingresos de una hipoteca inversa para pagar el pago inicial o toda la casa, una hipoteca inversa es un préstamo complicado y costoso. Es posible que puedas incluir los altos costos de cierre de una hipoteca inversa en el préstamo, pero podría terminar costándote más obtener este préstamo que un pago inicial.

Y solo porque no tienes que pagar el préstamo hasta que fallezcas, te mudes o la residencia ya no sea tu vivienda principal, el préstamo (más los intereses acumulados) vencerá eventualmente. En ese caso, tú o tus herederos necesitarán vender tu casa, refinanciar el préstamo en una hipoteca normal o dejar la casa al prestamista. También es importante recordar que, aunque no se exige un pago hipotecario, serás responsable de pagar impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y costos de mantenimiento de la vivienda.

Se recomienda que hables con un experto en préstamos o un asesor financiero antes de elegir esta opción de préstamo. Y ten en cuenta que Rocket Mortgage actualmente no ofrece hipotecas inversas.

Un familiar dona el capital de la vivienda

Una donación del capital de la vivienda puede ofrecer tres ventajas: Puedes financiar la segunda vivienda sin pago inicial, no es necesario que la nueva casa sea tu residencia principal y, por último, el vendedor, generalmente un familiar, puede venderte la casa por debajo del valor de mercado y donarte el capital acumulado restante. Como receptor de la donación, esta no está sujeta a impuestos, pero el donante puede pagar impuestos sobre la cantidad de la donación.

Por ejemplo, si compras la casa de tu primo por $150,000 en lugar de su precio justo de mercado de $350,000, el pago inicial está cubierto esencialmente por la donación de capital acumulado que estás recibiendo en la casa, que es de $200,000.

Requisitos del prestamista hipotecario para segunda vivienda

Los prestamistas suelen tener requisitos más estrictos de puntuación de crédito, relación deuda-ingreso (DTI) y reservas de dinero en efectivo para hipotecas destinadas a financiar segundas viviendas.

El requisito de puntuación de crédito varía según el prestamista, pero una puntuación de 700 o más te ayudará a calificar para una hipoteca en una segunda vivienda. Si obtienes una segunda hipoteca para comprar una vivienda secundaria, los expertos recomiendan un DTI del 43% o menos.

Desventajas de las opciones sin pago inicial

Antes de apresurarte y enviar una solicitud para una hipoteca con bajo o cero pago inicial, recuerda que pagarás un seguro hipotecario si haces un pago inicial de menos del 20% del préstamo de la hipoteca.

Cuanto menor sea tu pago inicial, más alta será tu pago mensual de la hipoteca porque el cargo del seguro hipotecario se suma a tu pago mensual de hipoteca cada mes.

Conclusión: Tus sueños de una segunda vivienda pueden estar al alcance de tu mano

Puedes elegir entre varias opciones viables para comprar una segunda casa sin pago inicial. Una opción es enviar una solicitud para una hipoteca respaldada por el gobierno y convertir la segunda casa en tu residencia principal.

Otras opciones incluyen asumir una hipoteca, aprovechar el capital de la vivienda o usar los ingresos de una hipoteca inversa. Hacer un pago inicial bajo o ningún pago reducirá tus costos iniciales, pero es importante calcular los costos a largo plazo de no hacer un pago inicial o hacer uno pequeño.

Si estás listo para buscar una segunda casa, comienza tu aprobación con Rocket Mortgage hoy.