Cómo presupuestar para una casa: Guía para el comprador de vivienda

El proceso de comprar una casa puede ser emocionante. La búsqueda de casas e ir a open houses puede, comprensiblemente, entusiasmarte por los posibles cambios de vida que se avecinan. Pero además de encontrar una casa con la superficie en pies cuadrados y la cantidad de dormitorios que quieres, deberás encontrar una que puedas pagar. Para saber qué pago mensual puedes manejar, debes tener un presupuesto establecido.

Veamos cómo crear un presupuesto que funcione para ti.

Cómo presupuestar para una casa

Presupuestar para una casa implica muchas cosas, y es comprensible que no sepas dónde comenzar, especialmente si eres un comprador de vivienda por primera vez. Veamos los pasos para presupuestar para comprar una casa.

1. Conoce tus ingresos mensuales brutos

Antes de comenzar a determinar cuánto puedes pagar por una casa, tendrás que darle una mirada sincera a tus ingresos mensuales y tus hábitos de consumo. Tus ingresos brutos son la cantidad total de dinero que ganas antes de cualquier deducción, como impuestos, contribuciones para la jubilación o primas de seguro médico. Estos ingresos incluyen sueldos, salarios, bonificaciones y otros flujos de ingresos que puedas tener. Entender esta cifra te da la base para determinar cuánto puedes pagar por una casa sin sobrecargar tus finanzas.

2. Prepara un documento detallado de tus gastos mensuales

Una vez identificaste tus ingresos mensuales brutos, el siguiente paso es detallar y categorizar tus gastos mensuales. Categorizar tus gastos en fijos y variables ayuda a identificar áreas en las que puedes recortar gastos, al mismo tiempo que aclara la parte de tus ingresos que puedes destinar al down payment y a futuros pagos de hipoteca. Por ejemplo, las compras del supermercado son un gasto variable, y a veces podrías reducir esa cantidad planificando mejor tus comidas. Sin embargo, seguramente no querrás hacer un presupuesto que te exija recortar demasiado, especialmente en una categoría tan esencial.

No te olvides de incluir gastos que ocurren con menos frecuencia que una vez al mes, como el mantenimiento del vehículo o las membresías anuales. Inclúyelos en el presupuesto de compra de la casa promediando el costo para 12 meses.

Puede ser útil desglosar los gastos mensuales recurrentes en categorías, evaluando cuáles son una necesidad y de cuáles podría prescindir. De esa manera, sabrás si hay algo de espacio en tu presupuesto.

3. Presupuesta para el down payment

Otro número importante que debes saber cuando compras una casa es la cantidad de dinero que piensas dar como down payment. Saber cuánto puedes dar de down payment te ayudará a calcular el posible principal del préstamo para cualquier casa que estés pensando comprar.

La cantidad exacta del down payment depende de factores como tu prestamista y el tipo de préstamo. A veces, esta cantidad es hasta el 20% del precio de venta, pero la mayoría de los prestamistas no pide tanto. Es posible que puedas comprar una casa con un down payment de tan solo el 3% para un préstamo convencional, 3.5% para un préstamo de la FHA y cero para un préstamo del VA.

Es importante mencionar que un down payment más grande tiene sus beneficios. Por ejemplo, puedes obtener una mejor tasa de interés y evitar pagar el seguro hipotecario si puedes dar el 20%.

4. Determina qué tipo de casa puedes pagar

Cuando sabes con qué ingresos cuentas y la cantidad que planeas dar para el down payment, puedes comenzar a determinar cuánto puedes pagar por tu vivienda cada mes. Una regla frecuente que muchos compradores de vivienda consideran cuando hacen su presupuesto para una casa es la regla del 28%, que dice que no deberías gastar más del 28% de tus ingresos brutos en gastos de vivienda. Ten en cuenta que, aunque la regla del 28% puede ser un excelente punto de partida, no es una regla que funcione para todos.

Veamos algunos componentes que puedes incluir en tu presupuesto.

• Principal e intereses de la hipoteca: la mayor parte de tu pago mensual de la hipoteca es el principal y los intereses. El principal es la cantidad que debes en tu hipoteca, mientras que los intereses son el porcentaje del préstamo que el prestamista cobra a cambio de prestarte el dinero. Una calculadora de hipotecas te puede ayudar a calcular tu pago mensual de principal e intereses, pero tendrás que ingresar piezas clave de información como el precio de la casa, el down payment, la tasa de interés y el plazo del préstamo.
• Seguro de la vivienda: cuando compras una casa, también tendrás que incluir el costo del seguro de la vivienda, que te protegerá en caso de un accidente o un desastre natural.
• Seguro hipotecario privado: dependiendo del tipo de hipoteca que obtengas y del tamaño de tu down payment, es posible que debas incluir el costo de un seguro hipotecario privado (PMI).
• Impuestos sobre la propiedad: otro factor que tendrás que considerar cuando compras una casa es el costo anual del impuesto sobre la propiedad. Algunos prestamistas lo incluyen en el pago mensual de la hipoteca y guardan el dinero en una cuenta de depósito hasta que haya que pagar la factura, y entonces la pagan en tu nombre.
• Cuota de la asociación de propietarios de vivienda: dependiendo de dónde esté ubicada tu nueva casa, es posible que también tengas que pagar la cuota anual o mensual de una asociación de propietarios de vivienda (HOA)

5. Incluye los costos de cierre

Cuando haces tu presupuesto para comprar una casa, también debes asegurarte de poder cubrir los costos de cierre. Estos incluyen cualquier cargo y costo adicional (como la tasación) asociado con el proceso de compra. Por lo general, espera pagar del 3 – 6% de la cantidad total del préstamo en costos de cierre. En algunos casos, quizá puedas negociar los costos de cierre con el vendedor, pero tu capacidad para hacerlo probablemente dependerá en gran parte de si estás en un mercado de compradores o un mercado de vendedores cuando compras la casa.

6. Planifica el mantenimiento de la vivienda

Tu down payment, el pago mensual de la hipoteca y los costos de cierre no son los únicos costos que tendrás que considerar en el presupuesto. Deja espacio también en tu presupuesto mensual para los costos de mantenimiento.

Quizá no todos los artículos de la siguiente lista se apliquen a tu situación específica, pero te darás una idea de los diferentes costos de mantenimiento que hay.

• Cuidado del césped
• Mantenimiento de la piscina
• Control de plagas
• Mantenimiento de electrodomésticos
• Mantenimiento del exterior
• Reparaciones menores del interior

Además de sumar estos costos de mantenimiento a tu presupuesto mensual, puede ser una buena idea establecer un fondo para emergencias para otros costos relacionados con la casa que pudieran surgir. Los costos más grandes como un calentador de agua nuevo no son frecuentes, pero cuando son necesarios, tienen el potencial de causar estrés económico si no tienes algo de dinero guardado para una emergencia.

Aunque puede ser tentador comprar la casa más cara que se ajuste a tu presupuesto, es importante evitar gastar tanto en tu vivienda para que no estes ajustado después. Este término se usa para describir a las personas que gastan la mayoría de sus ingresos en los pagos de la hipoteca, dejando poco espacio en el presupuesto para otras compras que hacen que la vida sea más agradable. Haz tu mejor esfuerzo por vivir dentro de tus posibilidades y toma decisiones que te ayuden a prepararte para el éxito financiero.

Preguntas frecuentes sobre cómo hacer un presupuesto para comprar una casa

Estas son algunas preguntas frecuentes y sus respuestas que vale la pena tener en mente durante el proceso de elaboración del presupuesto.

¿Qué debo hacer si no puedo comprar una casa?

Si determinas que no tienes el presupuesto para comprar una casa, puedes hacer varias cosas para mejorar tu situación económica y alcanzar tu sueño de ser propietario de una casa en el futuro. Trabaja en mejorar tu relación deuda-ingresos (DTI) y mira si hay lugares donde puedas recortar costos para hacer más espacio en tu presupuesto mensual. También es posible que tengas programas de ayuda y subvenciones disponibles para ayudarte con los costos iniciales de comprar una casa.

¿Cuál es la regla 50/30/20?

La regla 50/30/20 es otra directriz que se usa para crear un presupuesto. La regla dice que debes asignar el 50% de tus ingresos netos a tus necesidades, el 30% a tus deseos y el 20% restante a pagar deudas y ahorrar.

¿Cuánto debo dar como down payment por una casa?

La cantidad del down payment depende de tus circunstancias financieras. Considera factores como la capacidad de pago personal y si quieres evitar pagar el seguro hipotecario cuando decidas el tamaño de tu down payment.

Conclusión

Establecer un presupuesto es un paso importante en el proceso de comprar una casa. Tendrás que considerar varios factores, incluyendo tus ingresos mensuales, tus gastos habituales, el pago mensual de la hipoteca y el costo del mantenimiento regular una vez hayas cerrado el negocio de la casa. Tener un presupuesto bien planificado cuando estás en la búsqueda de la casa perfecta puede ayudarte a saber con confianza que estás eligiendo una casa que puedes pagar.

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