¿Qué esperar cuando haces el cierre remoto de una casa?

El cierre remoto de una casa ya no es solo para los compradores o inversionistas de otros estados. Debido a las circunstancias únicas relacionadas con la pandemia del COVID-19, manejar las transacciones desde diferentes lugares es más fácil y frecuente que nunca antes.

¿Estás pensando en hacer el cierre remoto de una hipoteca? Veamos detalladamente lo que debes esperar de los cierres remotos.

¿Qué es el cierre remoto de una casa?

Un cierre remoto, llamado también cierre virtual, es uno en el que las identidades se verifican virtualmente y todos los documentos se firman electrónicamente. En los estados que permiten esto, las transacciones de préstamos hipotecarios nuevos y de refinanciamiento hipotecario se pueden completar sin tener que reunirse en persona.

Con un cierre remoto, todas las partes pueden completar algunas o todas las tareas desde la comodidad y conveniencia de su casa u oficina usando una computadora. Los cierres virtuales suelen ir acompañados de hipotecas electrónicas, que son versiones creadas, almacenadas y transferidas electrónicamente de los documentos de hipoteca tradicionales.

Es posible que puedas hacer el cierre remoto de tu préstamo ya sea que estés buscando comprar una nueva casa o refinanciar tu hipoteca si tu estado lo permite.

Incluso si tu estado no permite un cierre 100% remoto, Rocket Mortgage^® puede ayudar a hacer por lo menos una parte en línea, algo que podemos garantizar ahora que hacemos cierres remotos de una manera u otra en los 50 estados de los Estados Unidos.

¿Cómo funciona un cierre remoto?

Con un cierre virtual de bienes raíces, el comprador de vivienda o el cliente que va a refinanciar pueden reunirse y proceder con el cierre en línea y no en persona.

Para un cierre completamente en línea, espera reunirte remotamente por medio de una videoconferencia virtual. Si vas a comprar una propiedad, es posible que te reúnas virtualmente con el vendedor, con agentes de bienes raíces y otras partes necesarias, como un abogado de bienes raíces. Cualquier pago que deba procesarse para el préstamo seguramente se hará mediante transferencia electrónica, y los documentos de la hipoteca se deben firmar electrónicamente.

Sin embargo, no todos los cierres remotos son iguales. Debido a las diversas leyes de cierres electrónicos en todo el país, no es posible hacer los cierres completamente en línea. Dependiendo de tu estado, el proceso puede ser un poco diferente de lo que describimos arriba.

Los tres principales “modelos” de cierre electrónico son: el método híbrido, la notarización remota en línea (RON) y la notarización electrónica en persona (IPEN).

El método de cierre híbrido

Los cierres en línea son legales en muchos estados, pero las cosas son un poco más complicadas en otros. Si la política de cierre digital es confusa en tu estado, no tengas miedo, todavía es posible cerrar una hipoteca usando un método híbrido.

Con el método híbrido, puedes firmar electrónicamente todo para lo que no se necesite un notario, y también puedes hacerlo antes de la fecha de cierre real. Una vez llega esa fecha, puedes reunirte con un notario de bienes raíces o un agente de cierre en persona y firmar el resto de los documentos para asegurar tu financiamiento.

Aunque este método no es completamente remoto, es perfectamente legal en todo el país porque todavía estás firmando los documentos importantes en persona. Pero como puedes hacer pagos y firmar documentos antes de la fecha de cierre real, el proceso es considerablemente más rápido. La mayoría de los cierres todavía ocurren por el método híbrido.

Notarización remota en línea (RON)

La notarización remota en línea, o RON, te permite hacer todo el proceso de cierre de bienes raíces desde la comodidad de tu casa. En lugar de confirmar tu identidad en persona, entrarás a una videoconferencia en el cierre y presentarás documentos de identificación como tu licencia de conducir o tu pasaporte.

Rocket Mortgage no ofrece RON para los cierres de compras en este momento. Sin embargo, puedes usar este método de cierre remoto para refinanciar en algunos estados. Si estás buscando reducir tu pago mensual de la hipoteca o hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, asegúrate de explorar tus opciones de refinanciamiento para ver qué funciona mejor para ti. 

Notarización electrónica en persona (IPEN)

La notarización electrónica en persona, o IPEN, es el proceso de firmar los documentos de cierre electrónicamente, pero no remotamente. Un notario electrónico puede notarizar sin que haya ningún papel involucrado, pero necesitará que todas las partes del cierre estén físicamente presentes.

Aunque esta forma de cierre en línea debe ocurrir en persona y no remotamente, reduce el desperdicio de papel usando documentos electrónicos y ayuda a que el proceso de cierre sea seguro porque tu identidad se confirma en persona. Aunque IPEN no es un método de cierre verdaderamente “remoto”, tiene sus beneficios.

¿Qué es una “firma húmeda” y cuándo se necesita?

Una “firma húmeda” se refiere a una firma real y física en un documento en lugar de una electrónica. Gracias a la RON, técnicamente, todos los documentos se pueden firmar virtualmente si eso está permitido en tu estado.

Algunos estados sin leyes permanentes de RON pueden exigir que algunos de los documentos de la hipoteca, como los pagarés u otra documentación notariada, se firmen físicamente y en persona. Algunos estados o incluso prestamistas hipotecarios individuales pueden pedir esto por motivos legales, como para tratar de evitar el fraude.

¿Por qué ha tomado tanto tiempo para que la industria de bienes raíces adopte los cierres remotos?

Antes de COVID-19, los cierres electrónicos existían, pero no estaban ampliamente disponibles. Los costos de cierre se pagan rutinariamente por medio de transferencia electrónica en una transacción típica de bienes raíces. Pero antes, si no podías ir al cierre, tenías que darle un poder legal a alguien para que firmara en tu nombre.

Entonces, ¿qué ha impedido la adopción más generalizada de los cierres remotos? Podría simplemente ser la adopción lenta de la tecnología subyacente.

Algunos lugares en los Estados Unidos también tienen leyes complicadas relacionadas con el proceso de cierre y se necesita que un abogado de bienes raíces esté físicamente presente para estos eventos, haciendo que sea imposible que el proceso de cierre sea completamente remoto.

¿Se volverán el nuevo estándar los cierres remotos?

Los cierres remotos son una nueva manera conveniente de abordar el proceso de obtener las llaves de tu casa o refinanciar una nueva hipoteca, y ciertamente parecen el próximo paso lógico en el mundo de los bienes raíces. Puedes comprar un auto remotamente y que te lo lleven directamente a la puerta de tu casa, entonces, ¿por qué no también hacer que sea posible comprar una casa desde tu computadora?

Tiene sentido que este sea el método preferido para los cierres en el futuro, pero todavía les falta a los cierres remotos porque aún no son legales en todos lados.

Rocket Mortgage está dedicada a hacer que el proceso hipotecario sea más fácil en el futuro. Ahora podemos hacer cierres en línea en cierta manera en los 50 estados, así que, aunque tu estado prohíba el uso de RON, todavía puedes completar al menos una parte de tu cierre digitalmente usando el método híbrido o IPEN.

Conclusión: La tecnología hace más convenientes los cierres de bienes raíces

Un cierre remoto es un método más conveniente y rápido de cerrar una hipoteca, pero las reglas no son las mismas para todos los cierres en los Estados Unidos. Asegúrate de investigar las leyes de notarización remota en tu estado antes de decidir si este método de cierre es para ti.

Si estás listo para proceder con comprar una casa o refinanciar tu hipoteca, puedes presentar una solicitud en línea o llamarnos al (800) 718-8233.