Autorización para el cierre: Qué esperar y qué pasa después

Después de pasar por las diversas etapas del proceso de solicitud de hipoteca, la mayoría de los compradores de vivienda se sienten aliviados cuando su prestamista les informa que están autorizados para cerrar, y con razón. Con la evaluación, la verificación de documentos y la oferta resueltos, en bienes raíces estar autorizado para cerrar, a veces llamado "CTC", es una excelente señal de que el prestamista te concederá el préstamo que necesitas.

Dicho esto, el hecho de estar autorizado para cerrar no significa que hayas alcanzado el objetivo final. Necesitarás completar algunos pasos finales antes de recibir las llaves de la propiedad.

¿Qué significa ‘Autorización para el cierre’?

“Autorización para el cierre” simplemente significa que cumpliste los requisitos y condiciones para cerrar tu hipoteca. En esta etapa, tu prestamista ha examinado detalladamente tus documentos y ha verificado que cumples las expectativas del tipo y cantidad de hipoteca que estás pidiendo.

Una vez que un prestatario está autorizado para cerrar, los prestamistas generalmente comienzan a prepararse para el día de cierre. Tu agente de préstamos programará una fecha y hora para la reunión de cierre y se pondrá en contacto con tu compañía de títulos de propiedad, abogado de bienes raíces u otras partes que planeen asistir. Tu prestamista también reunirá cualquier documento final que necesites firmar en la fecha de cierre.

Cómo obtener la autorización para cerrar tu préstamo

Alcanzar la autorización para cerrar exige una cantidad considerable de trabajo tanto para el prestamista como para el prestatario. La omisión de incluso un paso podría marcar la diferencia entre un préstamo totalmente autorizado y una solicitud denegada. Para obtener la autorización para cerrar tu hipoteca en el día de cierre, deberás completar los siguientes pasos de antemano:

• Proporcionar documentación. Tu proveedor de hipotecas deberá revisar varios documentos antes de aprobar totalmente tu solicitud. Primero, tu prestamista querrá ver la verificación de tus ingresos y activos, como talones de pago y estados de cuenta bancarios recientes. Luego, deberás presentar tu deuda actual y gastos mensuales, lo que puede ayudar a tu prestamista a determinar tu relación deuda-ingresos. Finalmente, es posible que necesites dar a tu prestamista un permiso por escrito para acceder a tu puntuación de crédito.

• Haz una oferta. Si estás comprando una casa, antes de llegar al día de cierre, el vendedor debe aceptar tu oferta por la propiedad. Los compradores más exitosos saben que hacer una oferta exige una estrategia sólida. Muchas variables afectan la cantidad final que ofreces, así que considera cuánto tiempo ha estado la casa en el mercado, la cantidad de reparaciones que necesitarás hacer y el número de otros compradores que también tienen interés en la vivienda.

• Debes pedir una tasación e inspección de la vivienda. Aunque cumplen dos propósitos diferentes, las tasaciones y las inspecciones de viviendas son pasos críticos en el proceso de compra de una casa. Durante tu tasación, un tasador autorizado de un tercero determinará el valor de mercado justo de la propiedad, lo que asegura tanto a ti como a tu prestamista que la cantidad que pagarás por la casa se ajusta a su valor real. Las inspecciones de la vivienda, por otro lado, ayudan a los compradores a identificar problemas con una casa antes de comprarla.

• Obtén la aprobación por proceso de evaluación de riesgo. El proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario ayuda a los prestamistas a aprobar tu préstamo. Los evaluadores de riesgo no solo examinarán los documentos que has presentado, sino que también analizarán más detalladamente los aspectos relacionados con tus ingresos, historial crediticio, DTI, activos y la cantidad y tipo de préstamo que has pedido.

Cumplir cada paso es parte del motivo por el que puede tomar un promedio de 30 a 45 días pasar desde la evaluación de riesgo hasta el cierre. Si quieres alcanzar el estado de CTC lo más rápido posible, asegúrate de preparar tus documentos anticipadamente, completar tu solicitud de hipoteca en su totalidad, cumplir todos los requisitos de evaluación de riesgo y mantener una línea de comunicación abierta con tu prestamista.

¿Qué sucede después de obtener la autorización para cerrar?

Una vez que tu prestamista te ha notificado que estás autorizado para cerrar, una buena parte del proceso hipotecario quedará atrás. Sin embargo, todavía quedan algunas etapas importantes entre tú y ser propietario de una vivienda.

Declaración de cierre

Después de haber superado la evaluación de riesgo y las aprobaciones condicionales, tu agente de préstamos te enviará una Declaración de cierre. Este documento de cinco páginas describe los términos y condiciones de tu acuerdo hipotecario, ofreciendo un resumen completo de todos los costos y cargos que pagarás al poner tu firma.

Dado que eres responsable de todos los gastos mencionados, comprender tu Declaración de cierre es uno de los pasos más importantes del proceso de compra de vivienda. Asegúrate de no firmar un documento que contenga errores o cláusulas que vayan en contra de tu plan de pago.

Recorrido final

Incluso si compras una casa como está, una inspección final después de recibir la Declaración de cierre es tu oportunidad para asegurarte que la propiedad está en la condición acordada entre tú y el vendedor. Técnicamente, las inspecciones finales no son un paso obligatorio después de obtener la autorización para cerrar, pero omitir una inspección final podría ser un error costoso.

En la mayoría de los casos, la vivienda debería estar lista para la mudanza en el momento en que haga la inspección final. Pero si hay algo mal en la casa, esta es tu última oportunidad para detectar estos problemas antes de que se conviertan en tu responsabilidad.

Día de cierre

Con todo lo demás en orden, finalmente llegarás al esperado día de cierre. La reunión de cierre es cuando el título de la vivienda se transfiere oficialmente y te vuelves el nuevo propietario legal de la propiedad.

Tu día de cierre se trata de atar cualquier cabo suelto y cerrar el trato. Esto incluye firmar toda la documentación, actualizar la escritura y pagar tu pago inicial y los costos de cierre.

¿Un prestamista todavía puede denegar tu préstamo después de recibir la Declaración de cierre?

Generalmente, a los compradores con autorización para cerrar no se les niega el préstamo después de que este sea aprobado y hayan firmado la Declaración de cierre. Pero hay circunstancias en las que un prestamista puede rechazar a un solicitante en esta etapa. Estos rechazos suelen ser resultado de cambios drásticos en tu situación económica. Dejar tu trabajo, enviar una solicitud para una nueva línea de crédito grande o tomar otro préstamo pueden ser señales de alerta para tu prestamista hipotecario. Si es posible, deberías evitar hacer cambios drásticos hasta que la casa sea tuya.

Conclusión: ‘Autorización para el cierre’ significa que estás en la recta final

Tener CTC no es el destino final de tu préstamo, pero la mayoría de los compradores de vivienda pueden esperar una fecha de cierre cercana.

Al igual que ocurre con los demás pasos de la solicitud de hipoteca, para llegar al día del cierre lo antes posible es necesario conocer el proceso de cierre y lo que viene después. Como siempre, la comunicación constante con tu proveedor de hipotecas es clave para avanzar rápidamente en tu solicitud, por eso es tan importante trabajar con un prestamista en quien puedas confiar totalmente.

Aunque estar autorizado para cerrar significa que estás en la recta final, puedes comenzar tu proceso de compra de vivienda obteniendo la preaprobación. Saber cuánto dinero puedes pedir prestado antes de comenzar a buscar te ayudará a comprar de manera más inteligente y a hacer una oferta más sólida cuando encuentres la casa de tus sueños. ¡Comienza tu aprobación con Rocket Mortgage^Ⓡ hoy mismo!