10 consejos para ayudarte a pagar una hipoteca a 15 años

Decidir qué duración de hipoteca elegir cuando compras una casa es una decisión económica importante. Aunque las hipotecas a 30 años suelen tener más sentido (alrededor del 90% de los compradores de vivienda eligen esa opción), algunos compradores de vivienda optan por una hipoteca más corta a 15 años para pagar la deuda más rápidamente.

Una hipoteca a 15 años también tiene otros beneficios. Los prestamistas generalmente ofrecen una tasa de interés más baja en las hipotecas a 15 años. Dado que estás pagando el préstamo en la mitad del tiempo, pagarás significativamente menos en intereses durante la vigencia del préstamo que con una hipoteca a 30 años.

Otro beneficio de la hipoteca a 15 años es que acumulas capital más rápido, ya que estás pagando a un ritmo acelerado. Además, aunque estás pagando más cada mes, disfrutarás mucho antes de la libertad de vivir en una casa pagada completamente.

Principales consejos para poder pagar una hipoteca a 15 años

¿Cómo puedes estar seguro de que puedes hacer los pagos mensuales más altos en una hipoteca a 15 años? Aquí te damos algunos consejos para ayudarte a determinar si una hipoteca a 15 años se ajusta a tu presupuesto y para ayudarte a mantener tu economía en buen camino mientras la pagas.

1. Asegúrate de comprender los costos de una hipoteca a 15 años versus un préstamo a 30 años

Al calcular tus gastos de vivienda, debes hacer una comparación completa de tus opciones de hipoteca a 15 años y a 30 años. Asegúrate de incluir la tasa de interés que pagarás con cada una, ya que las hipotecas a 15 años suelen tener una tasa más baja.

Mira también tus pagos mensuales y el costo total de tu casa con ambos tipos de hipotecas. Calcula cuánto ahorrarías en intereses con un período de préstamo más corto y luego evalúa el beneficio a largo plazo frente al sacrificio a corto plazo de pagos mensuales más altos.

Lo último que quieres hacer es forzar tu presupuesto mensual al asumir un pago de hipoteca más alto.

2. Crea tu fondo de emergencia

Incluso si tienes una buena situación con ingresos estables en este momento, eso no significa que nunca enfrentarás la pérdida de empleo o un evento médico costoso. Un fondo de emergencia te protege en caso de privaciones económicas y te ayuda a asegurarte de que todavía puedas pagar tu hipoteca y gastos habituales a tiempo.

Antes de aceptar cualquier tipo de hipoteca, especialmente un préstamo a 15 años, asegúrate de haber ahorrado un fondo de emergencia sólido. Idealmente, querrás mantener suficiente dinero en un fondo de emergencia para cubrir de 3 a 6 meses de gastos.

Al calcular las necesidades de tu fondo de emergencia, examina tu presupuesto y tus facturas mensuales. Omite cualquier gasto que sea un verdadero lujo (es decir, cosas que no estás obligado a seguir pagando en caso de emergencia). Mantén todos los costos fijos, como los pagos del auto, e incluye estimaciones de tus gastos variables, como servicios públicos y comida. Calcula cuál será tu pago hipotecario en un plazo de 15 años y asegúrate de que tu fondo de emergencia pueda cubrirlo en caso de que pierdas tu trabajo o enfrentes otra situación inesperada.

3. Elige una vivienda con un precio razonable

La decisión de optar por una hipoteca a 15 años también depende de la vivienda que elijas comprar. Dado que los pagos mensuales serán más altos que con una hipoteca a 30 años, optar por una hipoteca a 15 años probablemente exigirá que reduzcas la cantidad total de la deuda hipotecaria que estás dispuesto a asumir.

Una hipoteca a 15 años puede ser beneficiosa si te ayuda a contener la emoción y adquirir una vivienda más asequible. También te puede obligar a priorizar el pago de tu casa de manera más rápida.

Al comprar una casa que puedas pagar en un programa de pagos de 15 años, reduces el riesgo de comprar una casa extravagante y que “estés ahogado por la deuda de una casa."

4. Aumenta tu flujo de efectivo

Tu flujo de efectivo es la cantidad de dinero que recibes cada mes. Si tu flujo de efectivo es pequeño o ajustado basándose en tus gastos actuales, es posible que no puedas costear una hipoteca a 15 años como está.

Lo mejor que puedes hacer es aumentar tu flujo de efectivo. Hay algunas formas de lograrlo, que incluyen:

• Buscar un trabajo mejor remunerado
• Conseguir un segundo trabajo
• Establecer una actividad secundaria o trabajo independiente
• Empezar a invertir

Incluso un ligero aumento en tu flujo de efectivo personal puede hacer que los pagos mensuales más altos de un préstamo a 15 años sean más fáciles de sobrellevar.

5. Reduce tu relación deuda-ingresos

La deuda es otro factor que impacta tu dinero de efectivo. Los prestamistas examinan tu relación deuda-ingresos antes de concederte un préstamo hipotecario porque necesitan hacer una estimación informada sobre tu capacidad de hacer los pagos a tiempo y en su totalidad durante muchos años. En muchos casos, una relación deuda-ingresos del 43% es el punto de referencia más alto que un prestatario puede tener y todavía así calificar para una hipoteca calificada.

Cuanto más baja sea tu relación deuda-ingresos, estarás mejor preparado para hacer pagos mensuales constantes. Considera tu deuda total antes de comprometerte con una hipoteca a 15 años, ya que cuanto menor sea tu deuda, mejor será tu situación de flujo de dinero en efectivo.

Además de tu deuda, considera los gastos importantes que puedas enfrentar en el futuro. Si tienes hijos que van a ir a la universidad o estás planeando bodas, es posible que quieras tener en cuenta esos costos al comprar una casa. Aunque no puedas predecir todos los gastos que enfrentarás en los próximos 15 años, haz algunas suposiciones informadas. Si prevés muchos eventos costosos en el futuro, estos tendrán efecto en tu flujo de dinero en efectivo y tu capacidad de pago para la hipoteca.

Es importante dejar un margen en tu presupuesto para gastos imprevistos o mayores de lo esperado. Esto no solo se aplica a gastos mayores como emergencias médicas, sino también a los pequeños gastos que tienden a acumularse. No asumas una hipoteca que te deje sin margen de maniobra en tu presupuesto.

6. Considera tus objetivos a largo plazo

Independientemente del precio de tu casa, un préstamo a 15 años tendrá pagos mensuales más altos. Estos pagos mensuales te ayudan a acumular el capital en tu casa más rápido, pero corres el riesgo de dificultar el cubrir esas sorpresas de gastos cuando surgen.

Antes de decidirte por un préstamo de 15 años, piensa en tus objetivos a largo plazo. Si estás tratando de acumular capital en tu casa más rápido o querer ser propietario de tu casa más pronto, encontrar formas de presupuestar para esos pagos mensuales más altos tiene sentido.

Sin embargo, si solo estás tratando de adquirir una casa y quieres el pago más bajo posible o tienes planeado vender tu casa en un futuro cercano, una hipoteca a 30 años o una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) pueden ser una mejor opción.

7. Lleva un registro de tus gastos mensuales

Si estás decidido a obtener una hipoteca a 15 años, asegúrate de tener suficiente dinero cada mes para hacer frente a los pagos sin estirar tu presupuesto. La forma más sencilla de lograrlo es encontrar maneras de liberar efectivo cada mes.

Eche un vistazo a las cosas en las que gasta dinero cada mes. Esto puede incluir cosas como:

• Suscripciones
• Comer fuera de casa
• Servicios de transmisión en línea
• Entretenimiento
• Seguro de auto
• Servicios públicos
• Facturas de teléfonos
• Alquiler o pagos hipotecarios

Una vez que tengas una idea de dónde está yendo tu dinero, puedes comenzar a buscar formas de reducir tus costos. Cancela las suscripciones y servicios de streaming que no estés utilizando. Reduce el paquete de cable y trata de comer fuera con menos frecuencia. Habla con tu proveedor de seguros para ver si puedes reducir tus primas mensuales. Cuanto más dinero puedas liberar, más fácil será afrontar una hipoteca a 15 años.

8. Mejora tu puntuación de crédito

Los prestamistas recompensan a los prestatarios con puntuaciones de crédito más altos ofreciéndoles tasas de interés más bajas. Cuanto más baja sea tu tasa de interés, menor será tu pago mensual de la hipoteca. Si es posible, comienza a buscar formas de mejorar tu crédito antes de solicitar un préstamo a 15 años.

Asegúrate de pagar tus facturas a tiempo cada mes. Si tienes un saldo en tus tarjetas de crédito, elabora un plan para hacer pagos superiores al mínimo siempre que sea posible. Paga tus deudas existentes de manera agresiva y evita solicitar nuevos préstamos antes de solicitar tu nueva hipoteca o refinanciamiento.

Con el tiempo, tu puntuación de crédito debería mejorar, lo que te facilitará calificar para una hipoteca a 15 años en primer lugar. Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, más asequible será tu pago hipotecario.

9. Haz un pago inicial más grande

El tamaño de tu pago hipotecario depende en gran medida de la cantidad de dinero que tomes prestado. Cuanto más tomes prestado, mayor será tu pago mensual de la hipoteca. Afortunadamente, hay una manera de reducir la cantidad de dinero que el prestamista tiene que darte en tu préstamo hipotecario: hacer un pago inicial más grande.

Si puedes, haz un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa. Esto disminuirá la cantidad que tienes que pedir prestada, lo que te ahorrará dinero en tu hipoteca.

10. Paga tus costos de cierre por adelantado

Cada préstamo tiene costos de cierre. Aunque generalmente puedes incluir esos costos en tu préstamo, aumentará la cantidad que estás tomando prestada de tu prestamista. Esto puede hacer que tus pagos mensuales sean más costosos durante toda la duración del préstamo.

En lugar de incluir los costos de cierre en tu préstamo, intenta pagarlos por adelantado. Terminarás teniendo que pagar en efectivo en el cierre, pero te ahorrarás tener que pagar intereses sobre los costos de cierre durante toda la duración del préstamo de 15 años.

Conclusión

Una hipoteca a 15 años no es la mejor opción para todos, pero estos consejos pueden ayudarte a tomar una decisión informada. Podrías ahorrar miles de dólares en pagos de intereses al elegir una hipoteca a 15 años, siempre y cuando te acerques a ella con planificación y diligencia.

Si estás listo para comprar una casa o quieres refinanciar tu préstamo a 30 años en una hipoteca a 15 años, comience el proceso de aprobación hoy mismo.