¿Qué es una hipoteca electrónica?

En una época en que prácticamente todo es digital, no nos sorprende que las hipotecas estén siguiendo la misma tendencia. Una hipoteca electrónica es una versión creada y almacenada electrónicamente de los documentos hipotecarios estándar. También se puede referir a un proceso hipotecario completamente electrónico, incluyendo un cierre electrónico y la firma digital de los documentos.

Aunque las hipotecas electrónicas ya existían antes de 2020 y la pandemia del COVID-19, se han expandido mucho más desde entonces. Más personas están usando las hipotecas digitales como una manera de tomar precauciones adicionales durante la pandemia.

¿En qué se diferencia una hipoteca electrónica de una hipoteca tradicional?

Una hipoteca electrónica es un documento hipotecario que se origina, transfiere y almacena digitalmente. Las hipotecas electrónicas difieren en muchas maneras de las hipotecas convencionales, pero siguen un proceso de solicitud del préstamo similar y tienen el mismo propósito, que es financiar la compra de la casa de un prestatario.

Cierres electrónicos de una hipoteca  

Aunque las hipotecas convencionales estándar generalmente todavía tienen cierres en persona, las hipotecas electrónicas suelen estar acompañadas por cierres electrónicos, donde los documentos son revisados y firmados remota o electrónicamente.

Pagarés hipotecarios electrónicos

Las hipotecas electrónicas incluyen pagarés electrónicos, o una versión electrónica de un pagaré. El pagaré, que describe los términos del préstamo, lo firma el prestatario y lo guarda seguro el prestamista.

En una hipoteca convencional estándar, el pagaré es un papel físico que el prestamista conserva (o vende) hasta que el prestatario termina de pagar el préstamo. En el caso de un pagaré electrónico, el documento se registra con el Registro electrónico hipotecario MERS y se almacena en una bóveda digital.

Igual que con los préstamos convencionales estándar, los prestamistas pueden vender los pagarés electrónicos a compañía de préstamos hipotecarios como Fannie Mae y Freddie Mac, siempre que cumplan ciertos requisitos.

Para calificar para una hipoteca electrónica, los prestatarios tienen que cumplir calificaciones para un préstamo hipotecario similares a las de un préstamo convencional estándar.

¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca electrónica?

Una hipoteca electrónica puede ser de beneficio para el comprador, el vendedor y el prestamista hipotecario. Algunas de las ventajas principales incluyen:

Eficiencia: las hipotecas electrónicas tienden a avanzar más rápido y son más eficientes. Para el prestamista, esta eficiencia puede significar ahorros. Para el comprador y el vendedor, una hipoteca electrónica puede ayudar a que el proceso avance más rápido.

Conveniencia: en muchos estados, una hipoteca electrónica permite que las partes asistan al cierre desde la comodidad de su propia casa. Tener documentos completamente digitales también significa que las partes pueden revisarlos y hacer preguntas con antelación.

Seguridad: las hipotecas electrónicas vienen con un riesgo de error reducido porque la computadora detecta si faltan firmas o documentos o si hay errores en la documentación. Con una experiencia completamente digital, no tienes que preocuparte porque nadie pierda documentos importantes.

Ecológica: una hipoteca electrónica generalmente implica mucho menos documentación, haciendo el proceso más ecológico.

¿Cómo funcionan los cierres hipotecarios digitales (cierres electrónicos)?

El cierre de una hipoteca estándar generalmente incluye a todas las partes sentadas alrededor de una mesa, firmando torres de documentos. En un cierre electrónico —o cierre remoto— tanto los documentos como las firmas son generalmente electrónicos. Varían un poco de un estado a otro porque las leyes de notarización remota varían.

Firma electrónica en persona: Con este método, los documentos de la hipoteca se firman y notarizan electrónicamente, pero las partes están en el cierre en persona.

Firma remota con tinta: Con este tipo de cierre, las partes firman documentos impresos mientras un notario es testigo de la firma mediante una cámara web. Una vez firmaron todos los documentos, las partes los envían por correo al notario.

Firma electrónica remota: Este es un proceso de cierre completamente remoto y digital, muchas veces llamado notarización remota en línea (remote online notarization, RON), donde ambas partes firman electrónicamente mientras un notario es testigo por medio de una cámara web. Una vez firman todo lo necesario, la notarización se hace electrónicamente. Esta opción está disponible para los que buscan refinanciar en algunos estados. Actualmente, Rocket Mortgage® no hace cierres de compras RON.

Firma híbrida en persona y remota: Algunos cierres incluyen una combinación de reuniones en persona o remotas, con firmas electrónicas o en tinta, para cumplir las leyes locales y estatales.

Los cierres totalmente remotos son legales en aproximadamente la mitad de los estados, mientras que los legisladores de algunos otros han presentado leyes para legalizar esta práctica. Si vives en un estado con una ley aprobada que permite la notarización remota, posiblemente puedas usar un cierre electrónico para el cierre de tu hipoteca.
Rocket Mortgage® completó su primer cierre electrónico en 2017. En 2019, se volvió la primera compañía en ofrecer cierres electrónicos híbridos en los 50 estados.

¿Qué implica una firma digital?

Si vives en un estado que permite que las partes firmen sus documentos hipotecarios remotamente, eso es algo que puede ocurrir de varias maneras. Los métodos frecuentes de firmas digitales incluyen:

• Escribir tu nombre en el cuadro para la firma usando una fuente normal o de carta
• Subir una foto de tu firma actual
• Dibujar tu firma en la pantalla usando el dedo, un lápiz óptico o el mouse de la computadora

¿Estarán seguros mis documentos?

A las partes que usan una hipoteca electrónica quizá les preocupe la seguridad de sus documentos y su información personal. Pero los documentos en una hipoteca electrónica hasta podrían estar más seguros de lo que estarían de otra manera.

Se toman muchas precauciones para asegurar que solo las personas que deben tener acceso a los documentos lo tengan. La naturaleza digital de la documentación da la oportunidad de crear más capas de seguridad. Además, los documentos digitales eliminan la posibilidad de que alguien extravíe información sensible.

Conclusión

¿Te estás preparando para comprar una casa? Quizá puedas beneficiarte de una hipoteca o un cierre electrónicos. No solo este proceso digital es más conveniente, sino que ayuda a garantizar la seguridad de todos los implicados.

¿Estás listo para ver si una hipoteca electrónica funcionaría para ti? Comienza tu solicitud de hipoteca hoy para determinar para qué calificas y si eres elegible para usar una hipoteca electrónica para financiar la compra de tu casa.