Ventajas y desventajas de comprar una casa

Ser propietario de tu casa tiene muchas ventajas. Si la idea de ser propietario de una casa es cada vez más atractiva para ti, es importante que comprendas lo que podrías ganar (y perder) una vez tienes ese título de propiedad en las manos. Preparamos una lista extensiva de ventajas y desventajas de comprar una vivienda para ayudarte a decidir.

Ventajas de comprar una casa

Comprar una casa es posiblemente la mayor inversión (con grandes recompensas) que harás en la vida. No podemos explicar por qué a las personas les gusta anidar, pero sí podemos explicar las ventajas de echar raíces.

Estas son algunas de las principales ventajas de comprar una casa:

Invertir y desarrollar capital

Míralo así: En lugar de pagarle un alquiler mensual a un arrendador o una corporación, puedes comenzar a invertir en el capital de tu vivienda. Considera tu casa como una alcancía a largo plazo. A medida que desarrollas capital, el valor de tu casa aumenta. También puedes hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo de una parte del capital de tu vivienda si tu familia cae en deudas o si los hijos necesitan ayuda para financiar sus estudios universitarios.

En el mejor de los casos, habrás pagado tu préstamo de tasa fija en el plazo de 30 años según lo planeado y disfrutarás de tu jubilación con gastos mensuales mucho más bajos. Comprar es probablemente mucho más atractivo que darles el dinero del alquiler a los arrendadores hasta el amargo final.

Eso sin mencionar que las casas generalmente se aprecian en valor con el tiempo. Un reciente Informe de Home Price Insights encontró que el índice del precio promedio de las viviendas aumentó un 5.5% en julio de 2020 comparado con julio de 2019. Esto, por supuesto, depende del lugar.

Ya sea que decidas vender tu primera casa en 5 años o que pienses mudarte a una más pequeña cuando te jubiles, posiblemente lo hagas con una ganancia solo de haber vivido ahí y esperar que se apreciara en valor. Además, ese capital que haces cuando vendes tu casa puede hacer que califiques para una exclusión de ganancias de capital, permitiéndote disfrutarlo sin tener que pagar impuestos sobre ingresos. Habla con un contador o un preparador de impuestos si no estás seguro para qué calificas.

Mejora en tu crédito

A medida que haces los pagos hipotecarios periódicos, tu puntuación de crédito aumenta con el tiempo. Por supuesto, tu puntuación de crédito de crédito se vendrá para abajo cuando saques el préstamo. Eso es porque, en papel, tienes una deuda grande que todavía tienes que demostrar que puedes pagar. A medida que haces pagos puntuales periódicos, esa deuda se verá cada vez más como una deuda responsable, lo que puede ayudarte a subir tu puntuación de crédito. Solo asegúrate de no sacar ningún préstamo grande por al menos 6 meses después de sacar tu hipoteca.

Mayor privacidad y control sobre el espacio donde vives

A diferencia de alquilar, o incluso de tener un condominio o un townhome, comprar una casa te permite tener el control total de ella. Posiblemente no tengas que pedirle permiso a la junta de una HOA ni a un arrendador para hacer una renovación que coincida con tu estilo de vida. No más límites para las mascotas ni tener que seguir las reglas de restricción de ruidos con el apartamento vecino. Siembra un huerto si quieres y adopta una camada de gatitos. Las únicas normas que tienes que seguir son leyes codificadas y las establecidas por tu prestamista o por la HOA, si hay una.

Estabilidad a largo plazo

De acuerdo con el Censo de EE. UU. (Tabla A-4), es cuatro veces menos probable que los propietarios de vivienda se muden en un año dado comparado con los que alquilan. Ese mismo estudio muestra que solo el 4.9% de los propietarios de vivienda se mudaron entre 2018 y 2019, comparado con el 19.7% de arrendatarios. Por supuesto, los motivos de las mudanzas varían desde la reubicación del trabajo hasta aumentos insostenibles en los costos del alquiler. Independientemente de eso, según los hallazgos de la National Association of REALTORS®, las comunidades donde los residentes se quedan por bastante tiempo suelen tener lazos sociales más fuertes, participación cívica y capital social.

Si uno de los mayores atractivos de ser propietario de una vivienda es heredar una vivienda que está completamente pagada a sus hijos, no estás solo. Tus vecinos posiblemente piensen igual, y lucharán por crear un vecindario estable y seguro para sus hijos.

Desventajas de comprar una casa

Si ser propietario de una vivienda es tan ideal, ¿por qué no todos lo hacen? Hay varios motivos por los que algunas personas prefieren alquilar, y mientras más aprendas de estos retos, te parecerán menos intimidantes.

Costos iniciales altos

Solía ser que un down payment del 20% era la barrera más grande para que los arrendatarios se volvieran propietarios. La industria ha cambiado tan drásticamente que el down payment del 20% ya es prácticamente un mito. Ahora, puedes calificar para una hipoteca con un down payment de tan solo el 3%. Incluso, hay un par de hipotecas sin down payment respaldadas por el gobierno en las que no tienes que dar ningún down payment. Hay que aclarar que, mientras más bajo sea el down payment, más alta será tu tasa de interés y los pagos mensuales del seguro hipotecario, pero ya habrás iniciado el proceso de compra de tu primera casa.

Otros costos iniciales para los que debes ahorrar incluyen los costos de cierre para tu prestamista, que generalmente son entre el 3% y 6% del préstamo total. Entonces, si estás pensando en comprar una casa de $100,000, debes ahorrar entre $6,000 y $12,000 más para cubrir los costos iniciales una vez factorices el down payment.

Mantenimiento y reparación

Mientras decides si deberías comprar una vivienda, no te olvides de los gastos futuros. Predecir los costos de mantenimiento no es una ciencia exacta, pero siempre es mejor estar preparado a que una reparación cara y de emergencia te tome desprevenido.

Una buena regla general es apartar del 1% al 3% del precio de compra de tu casa anualmente para cubrir el mantenimiento y cuidado. Sin embargo, tal vez quieras apartar un porcentaje más alto para el cuidado de una casa más vieja.

Aunque estés pensando en ahorrar dinero para el down payment para una casa, podría ser buena idea asegurarte de tener suficiente dinero para cubrir los costos de reparaciones a lo largo del año.

Impuestos sobre la propiedad y otros cargos periódicos

Como propietario de una casa, debes esperar pagar una variedad de cargos. Es posible que tu prestamista cobre algunos de estos cargos mensualmente y los ponga en una cuenta de depósito en garantía para ahorrarte el dolor de cabeza de pagar grandes cantidades a la vez. Algunos de estos cargos periódicos pueden incluir, entre otros:

Impuestos sobre la propiedad: Los impuestos sobre la propiedad son lo que ayuda a pagar los servicios locales como las carreteras, las escuelas y los bomberos. Tu prestamista posiblemente los incluya en tu pago mensual para ponerlo en tu cuenta de depósito en garantía.

Cargos de HOA: Si compraste un condominio o un townhouse que opera bajo una asociación de propietarios de vivienda (HOA), deberás pagar los cargos de la HOA para ayudar a pagar los servicios de la comunidad como un gimnasio, una piscina o un sistema de seguridad.

Servicios públicos: Los arrendadores pueden cubrir los costos de algunos servicios públicos, como el agua o la recolección de basura. Como propietario de vivienda, tú no solo tienes que cubrir estos costos, sino que las facturas de los servicios seguramente serán más caras en una casa grande que en un apartamento.

Seguro de la vivienda: Por lo general, los prestamistas pedirán evidencia de que tienes seguro de la vivienda para estar seguros de que tu bien raíz esté protegido. El seguro de la vivienda generalmente cubre el daño a la vivienda y el daño por responsabilidad civil. Tu prestamista posiblemente lo incluya en tu pago mensual para ponerlo en tu cuenta de depósito en garantía.

Seguro hipotecario privado: Tu prestamista podría pedirte que pagues un seguro hipotecario privado (PMI) si tu down payment es menos del 20% del precio de compra en un préstamo convencional. El PMI ayuda a proteger al prestamista en caso de te atrases en el pago. Una vez hayas llegado al 20% del valor líquido de tu vivienda mediante los pagos hipotecarios periódicos, puedes pedir dejar de pagar el PMI.

Menos flexibilidad

Comprar una vivienda suele estar relacionado con “echar raíces” por un motivo. Si vas a hacer el cambio de alquilar a comprar, o si estás considerando un acuerdo de alquiler con opción a compra, recuerda que el proceso de vender tu casa puede tomar meses, o incluso más, dependiendo del mercado de bienes raíces. Eso puede hacer que sea más difícil responder al empleo de tus sueños del otro lado del país o mudarte cerca de casa para cuidar a tus padres mayores.

Tienes que estar preparado para, metafóricamente, echar raíces en tu casa por al menos 5 años si quieres acumular algo de capital por la venta de tu casa. Dicho eso, podrías tener la opción de alquilar la casa para tomar viajes cortos. En cualquier caso, el proceso de mudanza es más complicado que el de un alquiler.

Comprar versus alquilar: una comparación

Con las ventajas y desventajas de comprar una casa en mente, ¿es una mejor idea hacer la inversión o seguir alquilando? Decidir si quieres comprar o alquilar es una decisión importante, así que veamos también algunas de las ventajas y desventajas de alquilar.

Ventajas y desventajas de alquilar

Ventajas

• Puedes mudarte sin tener que pagar multas cuando se acaba tu contrato
• Los pagos de alquiler mensuales son posiblemente más bajos que los pagos por una casa
• No hay responsabilidad de darle mantenimiento al jardín ni de palear nieve en invierno
• Tu arrendador es responsable de las reparaciones y el mantenimiento
• Menos compromiso de tiempo/cuidado que ser propietario de vivienda  
• Los gastos mensuales son predecibles

Desventajas

• No puedes hacer cambios ni renovaciones al apartamento sin la autorización del arrendador
• El alquiler puede subir en cualquier momento
• No estás acumulando capital ni recibiendo beneficios fiscales
• Debes seguir las reglas de tu contrato de alquiler
• Muchos arrendadores no permiten mascotas
• Pueden desahuciarte por cualquier motivo

Alquilar es más flexible y muchas veces más barato en términos de los pagos mensuales que ser propietario de la vivienda. También se necesita mucho menos trabajo y mantenimiento, y en la mayoría de los casos, sabrás exactamente cuál será el pago del alquiler al final de cada mes sin sorpresas. Sin embargo, también hay varias desventajas, como la falta de privacidad y las normas estrictas que debes seguir.

Comprar versus alquilar: resumen

Comprar

• Tu vivienda es tuya y puedes hacer lo que quieras con el espacio 
• Tienes que pagar los servicios públicos y las reparaciones como gastos de tu propio bolsillo  
• Puedes acumular capital y potencialmente ver que tu vivienda se aprecia en valor 
• Tienes el compromiso de tu vivienda y estás “estancado” ahí por al menos 5 años si quieres venderla
• No hay restricciones de mascotas 
• Puedes desarrollar tu crédito pagando tu hipoteca  
• Cuidar de la casa y el espacio exterior es bastante trabajo

Alquilar

• No puedes cambiar nada de la vivienda sin la autorización del arrendador 
• Por lo general, siempre sabes cuál será tu pago mensual, sin sorpresas  
• No puedes acumular capital, solo estás pagando para vivir ahí 
• Tienes la libertad de mudarte cuando se vence tu contrato de alquiler 
• Es posible que el propietario no permita mascotas en la vivienda 
• Pagar tu alquiler a tiempo no mejora tu crédito porque no estás pagando una deuda
• No eres responsable de darle mantenimiento al espacio exterior ni de las reparaciones

Aunque no acumules nada de capital si alquilas y posiblemente haya más restricciones, podría ser una opción más inteligente si tienes un trabajo en el que tienes que viajar mucho o si no tienes el tiempo para comprometerte al trabajo de ser propietario de vivienda. Comprar una vivienda es una excelente opción para quienes están buscando echar raíces e invertir en su futuro, privacidad y estabilidad, pero no es para todos. La decisión de invertir en una vivienda o alquilar el espacio para vivir depende de sus preferencias personales y de trabajo.

Analiza las ventajas y desventajas de comprar una casa

Solo tú puedes saber si ser propietario de una vivienda es adecuado para ti. Asegúrate de dedicar un tiempo a evaluar las ventajas y desventajas de comprar una casa y todo lo que eso implica antes de decidir qué es lo mejor para ti. Cualquiera que sea el paso en el que estés, Rocket Mortgage® puede ayudarte cuando estés listo.