¿Puedo usar mi plan 401(k) para comprar una casa?

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Para muchos posibles propietarios de casas, el down payment es la principal barrera de entrada para comprar una casa. Aunque los pagos iniciales pueden ser de tan solo el 3.5 %, el 20 % es lo ideal si quieres asegurar una hipoteca sin cargos mensuales de seguro hipotecario.

Si te está costando reunir los fondos para un pago inicial, pudiera ser que comiences a considerar usar tu fondo para la jubilación 401(k) como una fuente conveniente de dinero en efectivo. Aunque es técnicamente permitido, y podría ayudarte a cubrir el pago inicial, no debería ser tu primera opción. Hay ciertos factores e inconvenientes que te recomendamos que consideres antes de usar tu 401(k) para comprar una casa.

Te diremos las ventajas y desventajas de hacer un retiro de tu 401(k) para comprar una casa, y algunas alternativas. 

¿Qué es un plan 401(k) y cómo funciona?

Antes de considerar si debes usar tu 401(k) para comprar una casa, es importante que entiendas a fondo cómo, exactamente, funciona una cuenta para la jubilación 401(k).

Tu cuenta 401(k) es una cuenta de ahorros asignada creada específicamente para ayudarte a prepararte para la jubilación. De acuerdo con la definición del Código de Impuestos Internos del IRS, los titulares de cuentas 401(k) pueden reclamar una deducción de impuestos y verán cómo sus contribuciones a la cuenta acumulan intereses libres de impuestos con el tiempo. El truco es que el acceso a la cuenta es estrictamente limitado.

No se deben hacer retiros de una cuenta 401(k) antes de que el titular cumpla 59½, o antes de que cumpla 55 y haya dejado su empleo o se haya quedado sin empleo. Si haces un retiro antes de eso, debes pagar una multa por retiro anticipado del 10 % sobre la cantidad de dinero que sacas de la cuenta. Además, esta cantidad se vuelve inmediatamente sujeta al impuestos sobre ingresos, pues ya no está en la cuenta de ahorros protegida para la jubilación.

Aunque estas reglamentaciones parezcan estrictas, son así para incentivar a los titulares de las cuentas a que guarden suficiente dinero para tener una jubilación cómoda. Dicho eso, no es ilegal retirar dinero del 401(k) antes de tiempo, y esos fondos sin duda pueden usarse para el pago inicial de una casa.

¿Cómo usar tu 401(K) para comprar una casa?

Si decides usar tu 401(k) para comprar una casa, hay dos opciones disponibles.

1. Obtener un préstamo del 401(k)

La primera opción es obtener un préstamo del 401(k). Esta es la mejor de las dos opciones: no solo te ahorras la multa del 10 $ por retiro anticipado, sino que la cantidad que retires no estará sujeta al impuestos sobre ingresos.

Los préstamos al 401(k) también tienen otros beneficios. No se toma en cuenta para tu relación deuda-ingreso, ni lo tomarán en cuenta las oficinas de crédito. Entonces, sacar un préstamo del 401(k) no afectará tu puntuación de crédito ni tu posibilidad de calificar para una hipoteca.

La cantidad máxima permitida para retirar en un préstamo al 401(k) es $50,000. Esto se debe pagar con intereses, generalmente entre el 1 y 2 %, y no podrás hacer más contribuciones a tu cuenta del 401(k) hasta que hayas pagado todo el préstamo. Eso significa que tu empleador tampoco igualará ninguna contribución. Sacar un préstamo básicamente congela tu 401(k) hasta que lo hayas pagado por completo. Dependiendo de cuánto tome, podrías perder años de crecimiento.

Sin embargo, no todos los empleadores ofrecen los préstamos del 401(k) como una opción en sus planes para la jubilación. También es importante mencionar que, aunque dejes tu empleo actual o te despidan, tendrás que pagar el préstamo. De hecho, tu período para pagarlo se acorta si eso sucede, y el préstamo debe estar pagado antes de la siguiente fecha de declaración de impuestos.

Si no lo logras para esta fecha de pago, entonces la cantidad del préstamo se convierte en un retiro del 401(k) a los ojos del IRS. Eso significa que estarás sujeto al impuestos sobre ingresos y tendrás que pagar la multa del 10 % por retiro anticipado. Entonces, antes de sacar un préstamo del 401(k), asegúrate de que tu carrera sea estable.

2. Hacer un retiro del 401(k)

Tu segunda opción sería hacer un retiro directo del 401(k) para comprar tu casa. Como mencionamos arriba, esta es la opción menos conveniente de las dos.

Un retiro anticipado clasifica como un retiro por dificultades económicas. El IRS considera un retiro de emergencia de fondos de un 401(k) para cubrir “una necesidad financiera inmediata y grande” como un retiro por dificultades económicas. Tu empleador es quien determina si comprar una casa con fondos de 401(k) cuenta como retiro por dificultades económicas, y tú tendrás que presentar evidencia de dificultades económicas para que se apruebe el retiro.

Independientemente de eso, es muy probable que tengas que pagar la multa del 10 % por retiro anticipado. Hay excepciones para circunstancias específicas, incluyendo los gastos de comprar una casa como residencia principal. Sin embargo, calificar para esas excepciones es difícil a propósito. Si tienes otros bienes que podrías usar para comprar tu casa, posiblemente no califiques para una excepción. Incluso si lo haces, el retiro pagará impuestos como que fueran ingresos.

Una nota sobre la ley CARES

Firmada como ley el 27 de marzo de 2020, el proyecto de incentivo por emergencia de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES)de $2 billones se redactó para ayudar a las personas afectadas por la pandemia del coronavirus. Según la ley, los propietarios de cuentas del 401(k) pueden hacer un retiro por dificultades económicas hasta de $100,000 sin tener que pagar la multa del 10 %. La ley también le da al titular de la cuenta 3 años para pagar el impuestos sobre ingresos, en lugar de tener que pagarlo el mismo año.

¿Debería usar mi plan 401(k) para comprar una casa?

Hay buenas razones para no usar tu 401(K) para comprar una casa. Incluso si te sientes cómodo con la multa del 10 % por retiro anticipado, tendrás consecuencias a largo plazo por reducir tus ahorros. Eso, a su vez, dañará tu potencial de crecimiento futuro.

Sacar $10,000 de una cuenta del 401(k) de $20,000, por ejemplo, te deja con solo $10,000 para seguir acumulando intereses. Con una tasa de rendimiento anual del 7 %, esos $10,000 podrían convertirse en $54,000 en 25 años; comparado con $108,000 si no hubieras sacado los $10,000.

Sacar de tu cuenta del 401(k) es básicamente sacar un préstamo en contra tuya. Si quieres pagarlo de vuelta, también debes pagar intereses, y el tiempo que pases pagándolo es tiempo que se pudo haber dedicado al crecimiento.

Alternativas a usar tu 401(K) para comprar una casa

Incluso si tienes poco dinero en efectivo y estás teniendo dificultades, hay otras opciones que tal vez quieras considerar antes de tocar tu cuenta del 401(k) para cubrir el pago inicial de una casa.

Cuenta IRA

Si tienes una cuenta IRA, deberías buscar fondos ahí antes de considerar hacer un retiro anticipado de tu 401(k). Las cuentas IRA están creadas con disposiciones especiales para compradores de vivienda por primera vez, que el IRS define como cualquier persona que no ha sido propietaria de una residencia principal en los 2 años previos.

Según estas disposiciones, los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta $10,000 sin incurrir en la multa del 10 %. Sin embargo, esos $10,000 siguen estando sujetos a impuestos sobre ingresos federales y estatales. Si tu retiro es de más de $10,000, entonces la multa del 10 % se aplica a la distribución adicional.

Una cuenta IRA Roth es todavía una mejor opción, si tienes una. Algunos planes te permiten hacer un retiro por dificultades económicas, y se pueden retirar hasta $10,000 sin pagar impuestos para el único propósito de comprar una vivienda por primera vez.

Préstamo de FHA

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una hipoteca respaldada por el gobierno con requisitos más flexibles diseñada para que para los compradores de vivienda por primera vez sea más fácil comprar una propiedad. Esto incluye opciones de un pago inicial bajo y una puntuación de crédito más baja. Por esta razón, un préstamo de FHA puede ser una mejor opción que hacer un retiro de tu 401(k).

Para los préstamos de FHA se necesita un pago inicial mínimo del 3.5 %, pero solo si tu puntuación de crédito es 580 o más. Si tu puntuación está entre 500 y 579, el pago inicial mínimo es del 10 %. El requisito mínimo de Rocket Mortgage^® para la puntuación de crédito para un préstamo de FHA es 580.

Hay un par de temas a considerar para un préstamo de FHA. Primero, debes calificar. Para este proceso, un tasador aprobado por FHA debe revisar tu posible vivienda. La casa también debe ser tu residencia principal y debes ocuparla dentro de un plazo de 60 días después de cerrar la compra.

Además, para los préstamos de FHA, el prestatario debe tener un seguro hipotecario por el plazo del préstamo, o por 11 años si hiciste un pago inicial mínimo del 10 %. El seguro hipotecario para el préstamo de FHA incluye un cargo de prima de pago por adelantado del 1.75 % y una prima anual que varía entre el 0.45 % y el 1.05 %, según cuatro factores:

• Plazo de la hipoteca
• Relación préstamo-valor
• Cantidad total de la hipoteca
• Tamaño de tu pago inicial

Préstamo de VA

Si eres un miembro de las fuerzas armadas elegible, veterano o cónyuge de un veterano, entonces un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) podría ser una mejor alternativa que retirar dinero de tu cuenta del 401(k).

Al igual que un préstamo de FHA, un préstamo de VA está respaldado por el gobierno e incluye tasas de interés más bajas y términos más flexibles. La diferencia principal es que para un préstamo de VA no se necesita un pago inicial. Para calificar para un préstamo de VA, debes cumplir al menos uno de estos criterios:

• Haber servido más de 6 años en la Guardia Nacional o la Reserva o al menos 90 días bajo el Título 32 con 30 de esos días siendo consecutivos.
• Haber servido 90 días consecutivos de servicio activo en período de guerra.
• Haber cumplido 181 días de servicio activo en un período de paz.
• Eres cónyuge de un militar que perdió la vida en el cumplimiento del deber o como resultado de una lesión sufrida durante el servicio activo.
• A los veteranos que se les da de baja por motivo de discapacidad se les exonera de los requisitos de tiempo de servicio.

Si cumples uno de estos requisitos, puede obtener un Certificado de elegibilidad para un préstamo de VA demostrando constancia de servicio como veterano, miembro activo o cónyuge. El tipo de constancia que debes presentar depende del tipo de categoría en la que estás.

Conclusión: Encuentra la mejor opción de hipoteca para ti

Tu cuenta del 401(k) puede parecer tentadora como una fuente de dinero en efectivo desaprovechada, especialmente si te está costando reunir el dinero para el pago inicial de tu nueva casa. Aunque esta es una opción viable, y hay formas de mitigar las multa, solo debe usarse como último recurso. Considera pedir un préstamo con pago inicial bajo, como un préstamo de FHA o VA, o, si tienes una cuenta IRA, hacer un retiro de ahí.

Lo que sea que decidas, asegúrate de consultar con un especialista en hipotecas antes de decidirte por una opción. Rocket Mortgage® tiene expertos esperando ayudarte a navegar las complicadas aguas de los préstamos hipotecarios. Si estás listo para dar ese siguiente paso hacia una hipoteca, obtén tu preaprobación hoy mismo.