¿Cuánto de tus ingresos debería destinarse a tu hipoteca?

Ya sea que se trate de una inversión inmobiliaria o de la compra de una casa definitiva, la compra de una propiedad es casi siempre un esfuerzo costoso. La compra de una casa es fácilmente una de las mayores inversiones que los consumidores harán en su vida, por lo que entender todos los costos que implica es crucial.

Pero cuando compras una casa, es importante tener en cuenta no solo el costo total, sino también los costos mensuales, ya que estos te ayudarán a hacer tu presupuesto y a determinar la vivienda que realmente puedes pagar. Así que, si no estás seguro de cómo determinar el porcentaje adecuado de ingresos para una hipoteca, ¡este artículo es para ti!

Para saber qué porcentaje de tus ingresos debes destinar a un préstamo hipotecario, primero debes conocer los componentes que conforman el pago hipotecario. Cada mes, una parte de tu pago se destinará a lo siguiente:

• Principal: El saldo del principal de una hipoteca se refiere a la suma original prestada para comprar una casa.

• Intereses: Junto con el principal, el mayor componente del pago mensual de una hipoteca es el interés, que es el costo que pagas al prestamista a cambio de pedir dinero prestado.

• Impuestos sobre la propiedad: El costo exacto de los impuestos sobre la propiedad depende del lugar y el valor fiscal de la vivienda.

• Seguro de propietarios de vivienda: Este tipo de seguro protege la vivienda contra accidentes y catástrofes naturales.

• Seguro hipotecario: Si el pago inicial es menor, tu prestamista también exigirá este tipo de seguro que protege su inversión en caso de incumplimiento del préstamo. Puede pagarse en forma de seguro hipotecario privado (PMI) o de prima del seguro hipotecario (MIP), dependiendo del tipo de préstamo.

Para determinar la cantidad de ingresos que se debe destinar al pago mensual de una hipoteca, existen varias reglas y fórmulas que puedes usar, pero la más popular es la regla del 28%, que establece que no se debe destinar más del 28% de los ingresos brutos mensuales a los gastos de la vivienda.

Cuando los prestamistas hipotecarios revisan tu economía, usan las siguientes relaciones para determinar cuánto puedes permitirte pedir prestado.

Relación hipoteca-ingresos (front-end)

La relación front-end, también llamada relación hipoteca-ingresos, representa el porcentaje de tus ingresos brutos mensuales que se destina a los gastos de la hipoteca. Este valor se calcula dividiendo el pago mensual de una hipoteca entre los ingresos brutos mensuales del prestatario.

Relación entre los pagos mensuales de deudas y los ingresos mensuales

Mientras que la relación hipoteca-ingresos (front-end) se centra específicamente en los costos de la hipoteca en relación con sus ingresos, la relación entre los pagos mensuales de deudas y los ingresos mensuales tiene en cuenta todos los pagos de la deuda. Es lo que habitualmente se conoce como relación deuda-ingreso (DTI), que es el porcentaje de tus ingresos brutos mensuales que se destina al pago de deudas, incluyendo préstamos estudiantiles, préstamos para auto y préstamos personales, entre otros. Este valor se calcula dividiendo los costos totales de la deuda al mes entre los ingresos brutos mensuales del prestatario.

Aunque la mayoría de los expertos en finanzas personales recomiendan la regla del 28%, existen otras reglas y directrices que pueden ser útiles en tus cálculos. Con las siguientes reglas de porcentaje de ingresos, puedes estar seguro sobre el cálculo preciso de cuánto destinar a tus pagos mensuales, así que empecemos.

La regla del 28%/36%

La regla del 28%/36% se basa en dos cálculos: una relación entre los pagos mensuales de deudas y los ingresos mensuales, y la relación hipoteca-ingresos. Como ya comentamos, esta regla establece que no se debe destinar más del 28% de los ingresos brutos mensuales del prestatario a los gastos de vivienda, pero también establece que no se debe destinar más del 36% a los gastos totales de la deuda.

Para calcular cuánto puedes gastar, multiplica tus ingresos brutos mensuales por 0.28. Por ejemplo, si tus ingresos brutos mensuales son de $8,000, no deberías gastar más de $2,240 en el pago mensual de una hipoteca.

La regla 35%/45%

La regla 35%/45% resalta que la deuda mensual total del prestatario no debe superar el 35% de tus ingresos antes de impuestos y tampoco debe superar el 45% de tus ingresos después de impuestos.

Para aplicar la primera parte de esta regla, deberás determinar tus ingresos brutos mensuales antes de impuestos y multiplicarlos por 0.35. Para la segunda parte, multiplica tus ingresos mensuales después de impuestos por 0.45.

La regla del 25%

La regla del 25% permite a los prestatarios usar sus ingresos netos en los cálculos, lo que puede ser más simple para los prestatarios que no están seguros de sus ingresos brutos mensuales. Esta regla establece que no se debe destinar más del 25% de los ingresos después de impuesto a los gastos de vivienda.

Para seguir este modelo, multiplica tus ingresos mensuales después de impuestos por 0.25.

Los prestamistas tienen en cuenta varios factores a la hora de determinar si un prestatario reúne los requisitos para el financiamiento, incluyendo los siguientes:

Ingresos: Tus ingresos brutos incluyen todos los salarios y otros ingresos antes de impuestos. Tus ingresos ayudan a los prestamistas a determinar si puedes comprar una vivienda.

Puntuación de crédito: Tu puntuación de crédito ayuda al prestamista a analizar el riesgo asociado a prestarte el dinero para comprar una casa. Los requisitos exactos de puntuación de crédito dependen del tipo de préstamo y del prestamista, pero en general, necesitará una puntuación de al menos 620 para un préstamo convencional.

Deuda: Tu relación deuda-ingreso muestra cuánto ganas comparado con lo que costaría una hipoteca. Los prestamistas lo usan para ver con qué facilidad podrías hacer el pago mensual de una hipoteca.

Pago inicial: Aunque no todo el mundo puede permitirse dar un pago inicial del 20%, un pago inicial más alto supondrá un pago mensual de la hipoteca más bajo.

Al hacer estos cálculos del porcentaje de ingresos, es posible que te des cuenta de que no puedes hacer el pago mensual de tu casa ideal. Pero ¡no te preocupes! Aunque no puedas manejar directamente tus ingresos, hay otras estrategias que puedes usar para reducir los pagos mensuales de la hipoteca.

Mejora tu puntuación de crédito

Las puntuaciones de crédito más altas significan mejores condiciones de préstamo, incluyendo una tasa de interés más baja, por lo que tomar medidas para mejorar tu puntuación es siempre una buena idea antes de enviar una solicitud para una hipoteca. Pagar tus facturas a tiempo puede mejorar tu puntuación y saldar las cuentas pendientes también puede mejorar tu relación deuda-ingresos.

Haz un pago inicial más grande

Como ya mencionamos, un pago inicial más grande suele significar pagos mensuales más bajos, así que considera la posibilidad de ahorrar más tiempo para los costos iniciales, si eso significa hacer un pago inicial más alto. Además, un pago inicial más grande (al menos del 20%) también te permitirá evitar el pago del seguro hipotecario.

Cambiar el plazo de tu préstamo

Otra opción es alargar el plazo del préstamo. Al alargar el plazo del préstamo, estás distribuyendo el saldo del principal a lo largo de un período de tiempo más prolongado, lo que hace que los pagos mensuales sean más bajos, aunque signifique pagar más intereses durante la vigencia del préstamo.

Cuando te preparas para comprar una casa, es importante tener en cuenta los costos totales junto con los costos mensuales para asegurarte de que no estás abarcando más de lo que puedes afrontar. Utilizando una regla y un cálculo de porcentaje de los ingresos, puedes sentirte más seguro de la vivienda que puedes comprar.

Si estás listo para dar el siguiente paso para ser propietario de una casa, envía tu solicitud hoy y ¡empieza!