Cómo comprar una cabaña o una casa de campo en 2023: Una guía detallada

Ocasionalmente necesitas alejarte del ruido y disfrutar de la naturaleza. Quizá ya tengas el ojo puesto en una cabañita cerca del agua o una casa de campo con vistas a las montañas.

Si el paraíso es una casa de campo lejos de la ciudad, estos son algunos factores que debes considerar mientras te preparas para comprar.

¿Qué es una casa de campo o una cabaña?

Las casas de campo o cabañas generalmente se refieren a casas pequeñas y rústicas. Muchas veces, “casa rural” y “cabaña” se usan indistintamente. Mientras que “cabaña” se refiere a una casa de troncos u otra estructura de madera, “casa de campo” se aplica a casas de campo construidas de una variedad de materiales incluyendo madera, ladrillo y piedra. “Cabaña” también se puede referir a una estructura con pocas o ninguna amenidad que se usa para acampar o cazar.

Aunque pueden servir como residencia principal, las casas de campo y las cabañas se usan muchas veces como casas de vacaciones. Muchos compradores que buscan propiedades pequeñas en el campo ya tienen viviendas principales en la ciudad o los suburbios. El plan de estos compradores puede ser usar la cabaña como un lugar para escaparse el fin de semana al mar, el lago o el bosque.

Muchas, veces, las cabañas y casas de campo se pueden financiar con hipotecas tradicionales. Sin embargo, los compradores pueden toparse con requisitos estrictos y otras complicaciones cuando planean usar la propiedad como segunda casa.

Cómo comprar una cabaña: Una guía detallada

¿Quieres aprender más sobre el proceso para comprar una cabaña antes de comenzar? Este es el proceso general que debes seguir para comprar tu segunda casa. 

1. Elige una ubicación

¿Estás buscando una casa de campo como de libro de cuentos en los bosques de Carolina del Norte, una casa de campo de piedra en la costa de Maine o solo una casa de campo cerca de tu casa en Cleveland a donde puedas ir los fines de semana?

Donde vives suele influir el lugar a donde vas a descansar. Antes de definir el lugar de tu casa de vacaciones, esto es lo que debes considerar:

• Cómo se siente: Visita lugares en el área donde te gustaría comprar una casa de campo para encontrar una que sea perfecta para ti.

• El clima: Si planeas quedarte en la casa de campo durante varias estaciones, visítala en diferentes épocas del año para determinar si el lugar es adecuado para ti.

• Amenidades: Considera las amenidades que son importantes para ti. ¿Quieres una propiedad a la orilla del agua con acceso a un muelle, o quieres ahorrarte un poco de dinero viviendo a unos minutos en carro del lago?

• Peligros e impuestos: Si estás cerca del mar, ¿puedes pagar los costos del seguro de la vivienda adicionales que podrían surgir por estar en una zona de huracanes? ¿Son los impuestos sobre la propiedad más baratos aquí o en el siguiente pueblo?

2. Decide cuáles son tus necesidades

Una vez hayas decidido que una casa de campo o una cabaña será tu lugar de descanso, es importante determinar qué necesitas de la casa en sí. Piensa en:

• El número de habitaciones que necesitas: Si quieres tener visitas con frecuencia, debes tener una habitación o baño adicionales. Si solo estás buscando tu lugar de descanso en el bosque, tal vez sea suficiente solo una habitación, un baño y unos pocos cientos de pies cuadrados.

• Qué puedes hacer con el espacio: Piensa en maneras de hacer que el espacio se pueda adaptar para que quepan más personas. Las literas y los futones son opciones funcionales para optimizar la superficie en pies cuadrados de tu casa de campo. Tal vez la sala sea pequeña, pero el exterior incluye un deck o porche grande, así que puedes pasar más tiempo afuera.

Si sabes cuál es tu visión de la casa, puedes encontrar un espacio que funcione para ti.

3. Ahorra para tu casa de campo

Tendrás que apartar dinero para el down payment antes de comenzar el proceso de buscar financiamiento para tu cabaña. Con una segunda casa, los prestamistas generalmente piden down payments más grandes que para una residencia principal.

Para crear un plan, deberás definir algunas variables clave.

• ¿Qué tan pronto quieres comprar tu casa de campo?
• ¿Cuánto dinero quieres gastar?
• ¿Qué porcentaje podrás dar como down payment?

Por ejemplo, supongamos que quieres comprar una casa de campo en 2 años, y crees que podrías hacer pagos mensuales por una cabaña de $200,000. Todavía no tienes dinero ahorrado para el down payment, pero quieres dar el 15%. Para obtener el down payment del 15%, o $30,000, tendrás que guardar $1,250 al mes por los siguientes 2 años.

Si no tienes $1,250 al mes para ahorrar, otra variable tendrá que cambiar. Tendrás que ahorrar por más tiempo, dar un down payment más bajo o comprar una casa de campo más barata.

4. Elige un prestamista y haz una solicitud

Cuando te sientas confiado de que ya ahorraste lo suficiente para tu down payment, puedes comenzar el proceso de elegir un prestamista y solicitar una hipoteca.

Cuando compras una cabaña o una casa de campo como segunda vivienda, es especialmente importante que tengas tus finanzas personales en orden. Tómate un tiempo para entender exactamente cuál es tu presupuesto cuando comiences a buscar, lo que te ayudará a hacer una oferta sólida que puedas respaldar.

Esto es lo que debes saber sobre financiar una cabaña o una casa de campo:

Obtener la aprobación inicial de la hipoteca es importante

Tener la preaprobación de un prestamista hipotecario te hará un comprador más calificado. También le garantiza al vendedor de la cabaña de tus sueños que puedes obtener financiamiento por la cantidad que ofreciste. En caso de que haya varias ofertas compitiendo por la cabaña, tener la aprobación inicial de la hipoteca te ayudará a destacar ante el vendedor.

Con una Aprobación verificada de Rocket Mortgage^®, tendrás la confianza y el respaldo de tu prestamista, lo que podría convertirte en un candidato más confiable para un vendedor, y posiblemente mejorar la probabilidad de que tu oferta por esa cabaña de madera en Nueva York o en el norte de California sea aceptada.

Las calificaciones podrían ser más estrictas

Para financiar una casa de vacaciones, necesitas una puntuación de crédito alta. La tasa de interés hipotecaria también será más alta que la de tu casa principal. Las segundas viviendas se consideran de más riesgo para los prestamistas y los inversionistas porque si tienes un problema en tu economía, tu prioridad será hacer los pagos de tu residencia principal primero.

Las políticas sobre lo que constituye una segunda casa o una casa de vacaciones versus una propiedad de inversión varían de un prestamista a otro, así que asegúrate de aclararlo desde el principio.

Alquilar es una opción

También puedes decidir alquilar la casa de vacaciones cuando tú no estés ahí. Pero debes saber que, si la alquilas, tu prestamista podría considerarla una propiedad de inversión, y eso podría traducirse en una tasa más alta. También debes declarar los ingresos por el alquiler en tus impuestos si alquilas la propiedad por 15 días o más al año.

5. Busca una cabaña y haz una oferta

Una vez tengas el financiamiento aprobado, puedes buscar una propiedad y hacer una oferta. Considera trabajar con un agente de bienes raíces, quien estará familiarizado con el mercado y te puede ayudar a reducir tus opciones a propiedades que cubran tus necesidades.

6. Completa el proceso de cierre

Después de que el vendedor acepte tu oferta, hay varios pasos que deberás completar antes de cerrar el negocio. Es una buena idea hacer una inspección de la casa para conocer con total transparencia en qué condición está y saber qué trabajos hay que hacer.

El prestamista también te pedirá que hagas una tasación para determinar el valor de la propiedad. Esto ayuda a asegurar que no te presten más de lo que vale la cabaña. También tendrás que presentar cualquier otro documento financiero que te pidan para el proceso de evaluación de la solicitud. Una vez eso esté completo, podrás cerrar la compra.

Qué debes considerar para comprar una casa de campo

Cuando compras una casa, hay muchas cosas que debes tener en cuenta. Aunque se aplican muchos de los mismos principios para comprar una cabaña o una casa de campo que para otros tipos de viviendas, vale la pena mencionar algunas diferencias clave. Esto es lo que debes tener en mente para comprar una casa de campo.

Con qué frecuencia visitarás tu casa de campo

¿Es tu posible lugar de descanso un lugar a donde podrías escaparte una y otra vez? A algunas personas les encanta tener una casa lejos de casa para pasar tiempo con amigos y familiares. Pero si la idea de ir al mismo lugar año tras año te parece aburrida, quizá tener una casa de campo no sea para ti, y en cambio podrías considerar una casa de tiempo compartido.

Cuánto pagarás en servicios públicos y otros costos

Si tienes una cabaña o una casa de campo, podría tener sentido apagar ciertos servicios públicos —como el cable y el aire acondicionado— cuando no estás ahí para ahorrar en gastos. Sin embargo, debes tener cuidado con otros servicios.

No te olvides de considerar estos costos de la propiedad:

Preparación para el invierno

Debes pensar con anticipación para preparar tu casa de campo para el invierno. Si simplemente apagas la calefacción, las tuberías podrían congelarse y explotar. En cambio, podrías apagar el agua y evitar ese problema del todo si sabes que no vas a regresar por un tiempo.

Accesibilidad

Dependiendo de qué tan rural sea tu propiedad de vacaciones, debes considerar el acceso en carretera. ¿Hay acceso a tu casa de campo desde una carretera asfaltada o tienes que tomar un camino de tierra para llegar? ¿Necesitarás un vehículo para la nieve o será un lugar para visitar solo durante tres estaciones?

Agua

Muchas propiedades rurales no están conectadas a un sistema de agua municipal, por lo que el suministro de agua para tu cabaña rústica puede venir de una fuente de aguas subterráneas, como un pozo o manantial. Es posible que incluso tengas tu propia fosa séptica, para la que tendrás que contratar a una compañía que le dé mantenimiento basado en un calendario determinado por la frecuencia con que usar la casa de campo.

Entorno

Si tu propiedad a la orilla de un lago, debes averiguar si tienes que pagar mantenimiento del lago. Algunas áreas fumigan el lago para controlar los insectos y limpian el fondo del lago. Averigua si tienes que pagar aparte por estas medidas preventivas o si están incluidas con los impuestos o en el pago de la asociación de propietarios de vivienda (HOA).

Qué costos de mantenimiento general puedes esperar

Si ya tienes una casa, sabes que el mantenimiento cuesta dinero, tiempo y esfuerzo. Si tu casa de campo es solo una propiedad de recreación donde puedes recostar la cabeza al final del día, posiblemente tengas menos que mantener. Pero si tu intención es que tu casa de vacaciones sea un refugio completamente equipado, es probable que tengas que invertir tiempo y dinero para mantenerlo en forma para que esté al nivel de comodidad que deseas.

Qué seguros tendrás que pagar

El costo del seguro puede frenarte cuando estás pensando en pedir otra línea de crédito para una segunda casa. Tal vez el seguro de una casa miniatura o una casa de campo en el bosque no sea tan caro. Sin embargo, si estás frente al mar o a la orilla de un lago, los costos del seguro posiblemente aumentarán porque tendrás que pagar cobertura adicional, como seguro para inundaciones o huracanes.

Cuando compres tu casa de campo, consulta a un agente de bienes raíces o un REALTOR^® los costos adicionales del seguro que podrías tener que pagar.

¿Cuál es la mejor época para comprar una casa de campo o una cabaña?

Comprar la casa de campo adecuada no es como comprar una vivienda. Mientras que puedes hacer concesiones en tu vivienda principal porque necesitas un espacio para vivir, puedes esperar más para encontrar la casa de vacaciones adecuada.

Considera estos puntos de vista sobre cuándo debes comprar tu casa de campo:

• Compra en otoño. Como todos están buscando una casa de campo en la primavera o el verano, algunas personas tienen la teoría de que comprar una casa de vacaciones en el otoño podría ser un mejor negocio y habría menos competencia. Sin embargo, esperar hasta la temporada baja significa que obtendrás lo que quede después de que el mercado inmobiliario haya sido revisado minuciosamente. Y tal vez tengas que esperar de 6 a 8 meses para disfrutar al máximo tu propiedad de vacaciones.

• Compra a principio de año. Si quieres usar tu casa de vacaciones inmediatamente después de comprarla, considera comprarla a principios de año. Solo debes saber que habrá más competencia durante esta época.

• Compra cuando estés listo. La respuesta más simple a “¿Cuándo es el mejor momento para comprar una casa de campo?” podría ser simplemente cuando estés listo. Ordena tus finanzas y espera a encontrar la propiedad adecuada en el momento que sea adecuado para ti.

¿Cuánto cuesta una casa de campo?

El costo de una casa de campo o una cabaña variará mucho dependiendo de factores como la ubicación y el tamaño. En términos de segundas viviendas en general, Redfin reporta que las compras han bajado más del 50% con respecto a los niveles antes de la pandemia debido al aumento en los costos y las tasas de interés, comparado con los de las residencias principales. El mismo reporte menciona que el costo promedio de una residencia principal en 2022 era $375,000, mientras que la casa de vacaciones promedio costaba $465,000. 

La variable de la ubicación

El precio de una casa de campo, como el de cualquier inmueble, depende del tipo de casa de campo, la condición y dónde está situada. Una casa de campo básica de dos habitaciones a la orilla de un lago popular puede costar lo mismo que una casa de campo más bonita de cuatro habitaciones en un lugar remoto lejos del agua.

Costo de propiedad

El precio de la propiedad es la referencia. Tendrás que considerar muchos otros costos, y cada uno de estos factores puede variar desde decenas de dólares hasta miles de dólares mensuales dependiendo de la propiedad. Ten estos costos en mente cuando pienses en comprar:

• Impuestos
• Seguro
• Servicios públicos
• Cargos de HOA
• Muebles y equipos
• Mantenimiento y reparaciones
• Transporte

¿Cuál es la mejor forma de financiar una casa de campo?

Dependiendo de tu situación económica, es posible que tengas opciones para financiar tu casa de campo o cabaña.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Si tienes bastante capital de tu residencia principal podrías hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo reescribe tu hipoteca, permitiéndote obtener un nuevo préstamo y pagarte el capital acumulado en una suma total. Este desembolso de efectivo puede ayudarte con el down payment o incluso darte suficiente para comprar la casa de campo de una vez.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC) es otra opción si tienes bastante capital acumulado. Una HELOC te permite sacar una línea de crédito sobre tu casa actual por el valor total de la propiedad. De esta forma, puedes mantener tu hipoteca actual y evitar pagar costos de cierre. Rocket Mortgage no ofrece HELOC actualmente.

Segunda hipoteca

Otra opción es sacar una nueva hipoteca, pero debes saber que el prestamista pedirá un down payment más grande. Si bien puedes comprar tu vivienda primaria con un down payment de tan solo el 3%, para tu casa de vacaciones necesitarás un mínimo del 10%, o incluso cerca del 20%. También deberás tener más activos en reserva, una puntuación de crédito más alta y suficientes ingresos para cubrir una segunda hipoteca. Además, no podrás calificar para un préstamo respaldado por el gobierno si no vas a comprar una propiedad que servirá como residencia principal.

Alquilar vs. comprar: Ventajas y desventajas de tener una cabaña o una casa de campo

Tal vez alquilar una casa de campo sea la mejor opción para ti porque ofrece la flexibilidad de alquilar por períodos cortos en una variedad de lugares. Pero quizá prefieras tener tu propia casa de campo que puedas modificar a tu gusto.

Abajo te presentamos algunas ventajas y desventajas que tendrás que considerar antes de comprar una casa de campo, una cabaña u otra segunda casa de vacaciones.

Ventajas de comprar

Las ventajas de comprar una cabaña o una casa de campo en lugar de alquilar incluyen:

Uso a largo plazo

Si quieres establecer un refugio singular donde puedas crear recuerdos con tus amigos y familiares, comprar una cabaña puede ser para ti. Quizá te veas yéndote a vivir ahí después de jubilarte o usándola como recurso para la familia y los amigos. Tal vez también visualices una propiedad de inversión que alquilas cuando no la estás usando.

Más flexibilidad para hacerla tuya

Al comprar en lugar de alquilar, puedes personalizar y ampliar la propiedad para hacerla tuya con el paso de los años. Además, es probable que acumules capital (aunque no está garantizado) y puedas obtener una buena ganancia si vendes tu casa de campo después de tenerla durante varios años.

Desventajas de comprar

En términos de desventajas, comprar una cabaña o una casa de campo quizá no tenga sentido porque:

Implica un costo más alto

La mayor desventaja de comprar una casa de campo es el costo. Si ya tienes una hipoteca, asumirás más pagos y deuda con una casa de campo. Comprar una casa de campo, una cabaña en las montañas u otra casa de vacaciones es una inversión a largo plazo, y el mantenimiento y las reparaciones pueden costarte tiempo y dinero.

Estarías atado al mismo lugar

Alquilar podría ser una mejor opción si no quieres ir al mismo lugar cada vez que necesitas vacaciones. No tendrás una casa de campo propia. Pero eso también significa que no serás responsable de las reparaciones, y puedes alquilar en cualquier otro lugar que quieras.

Conclusión

Comprar una casa de campo es una inversión significativa, pero también puede ser una inversión valiosa. Si ves una casa de campo en tu futuro, comienza a planificar hoy para reunir el down payment.

No importa si la llamas casa de campo o cabaña, tener un lugar donde tú, tus amigos y tus familiares pueden relajarse y descansar es el sueño de muchos propietarios de vivienda. Pon tu sueño en movimiento y comienza el proceso para comprar una casa en línea hoy mismo.