Cartas de explicación y tu solicitud de hipoteca: por qué son importantes y cómo escribir una

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Tu prestamista podría pedirte una carta de explicación durante el proceso de evaluación de riesgo. Una carta de explicación son descripciones cortas que puedes usar para completar la información de la documentación para el evaluador de riesgo. Puede ser que parezca que escribir las cartas de explicación es molesto, pero la verdad es que verdaderamente pueden ayudarte a obtener el préstamo más fácilmente.

Explicaremos lo que son las cartas de explicación y por qué podría ser necesario que escribas una. También te daremos una muestra que puedes usar para escribir la tuya.

Información básica de la evaluación de riesgo

Primero, veamos qué es exactamente evaluación de riesgo. Durante la etapa de evaluación de riesgo de una hipoteca, la compañía de préstamos hipotecarios decide si calificas para un préstamo revisando los documentos financieros que presentaste con tu solicitud.

Las compañías de préstamos hipotecarios usan a profesionales financieros llamados evaluadores de riesgo para supervisar la evaluación de riesgo. El trabajo de un evaluador de riesgo es analizar tu información financiera y decidir si eres buen candidato para obtener un préstamo hipotecario.

La información que revisa el evaluador de riesgo no siempre dice toda tu historia financiera. Un evaluador de riesgo puede pedirte una carta de explicación si no está seguro de algo que está viendo.

¿Qué es una carta de explicación?

Una carta de explicación es un documento breve que puedes usar para explicar cualquier cosa en tus documentos financieros o de empleo que podría detener al evaluador de riesgo, como una bancarrota anterior. Por ejemplo, puede ser necesario que escribas una carta de explicación si tienes actividad inusual o repentina en tu informe de crédito o en los estados de cuenta.

No suponga que el prestamista no le podrá dar un préstamo si necesita una de estas cartas. Es posible que solo necesiten una explicación o más información sobre tu informe de crédito o el estado de cuenta.

Las cartas de explicación son requisitos de las autoridades secundarias que son propietarias o respaldan el préstamo en muchos casos. La Administración Federal de Vivienda (para préstamos de FHA), Departamento de Asuntos de los Veteranos (para préstamos del VA) y Fannie Mae o Freddie Mac (para préstamos convencionales) imponen tales estándares de evaluación de riesgo a los prestamistas. Además, los prestamistas que ofrecen préstamos jumbo pueden tener calificaciones adicionales.

Muchas de estas directrices dictan que el prestamista debe obtener una carta de explicación de ciertos puntos en los informes de los prestatarios. Piensa en una solicitud de una carta de explicación como una manera del evaluador de riesgo de decir al prestamista, “Sabemos que este punto está aquí y lo hemos examinado”.

¿Por qué necesito entregar una carta de explicación?

Los siguientes son ejemplos de los motivos por los que pueden pedirte que entregues una carta de explicación.

Hay cinco puntos negativos en tu informe de crédito

Los prestamistas necesitan saber que no tienes dificultades para manejar tus finanzas. Los puntos negativos en tu informe de crédito pueden activar señales de alerta para los evaluadores de riesgo, que pueden suponer que tienes dificultad para pagar tus cuentas. Puede que sea necesario entregar una carta de explicación por cualquier punto negativo en tu informe de crédito, incluyendo pagos incumplidos, préstamos no pagados o recuperaciones de artículos no pagados.

La carta también debe incluir una explicación relacionada con el evento negativo, la fecha en que ocurrió, el nombre del acreedor y tu número de cuenta. También debe incluir una explicación de por qué no volverá a ocurrir ese problema.

No estás pagando alquiler

La historia de alquiler o de hipoteca le muestra a un prestamista que eres capaz de pagar tus costos de vivienda a tiempo. Si has estado viviendo gratuitamente en algún lugar, por ejemplo, en casa de tus padres, tendrás que demostrarle eso al prestamista con una de explicación del propietario de la casa, no tuya.

En la carta, el propietario debe declarar que estás viviendo actualmente en su casa sin pagar alquiler y desde cuándo lo has estado haciendo. Asegúrate de que la carta tenga la firma y la fecha.

Tienes ingresos o pérdidas de una propiedad agrícola

En lo que respecta a determinar el valor de la vivienda, otra estructura en la propiedad no puede ser el motivo principal de ese valor. Además, algunos prestamistas, incluyendo a Rocket Mortgage®, no financian granjas.

Si tienes ingresos o pérdidas de una propiedad agrícola que está en el Anexo F de tus declaraciones de impuestos, debes presentar una carta de explicación que diga que la granja no está en la propiedad que quieres a comprar. También debe incluir la dirección de la granja que está amarrada a los ingresos o pérdidas pues el evaluador de riesgo no puede obtener esa información de tus documentos de impuestos.

Hay períodos prolongados sin información en tu historia de empleo

Necesitas ingresos constantes y confiables para pagar un préstamo hipotecario, por lo que períodos de desempleo prolongados pueden hacerte parecer como cliente con más riesgo. Para los préstamos de VA y jumbo, tu prestamista puede exigir una carta de explicación por períodos de desempleo en los últimos dos años. Solo se necesita una carta cuando dichos períodos son mayores de 30 o 60 días, dependiendo del tipo de préstamo.

Debes explicar qué ocurrió pues hay muchos motivos para ese tipo de períodos, incluyendo tener un hijo, regresar a estudiar, cuidar a un familiar, un fracaso empresarial, recortes de personal, suspensión masiva de empleo debido a la pandemia de COVID-19, trabajo estacional y más. Si pudiste continuar cumpliendo tus obligaciones financieras durante ese tiempo, también incluye esa información.

Cómo escribir una carta de explicación

as cartas de explicación son una parte frecuente del proceso de solicitud de hipoteca. Asegúrate de que tu carta de explicación incluya:

• La fecha actual (el día en que escribes la carta)
• El nombre del prestamista
• La dirección de correo completa y el teléfono de tu prestamista
• Una línea de asunto que empieza con “REF.:” e incluye tu nombre, número de solicitud u otra información de identificación
• Uno o más párrafos con la información que pidió el prestamista. La información debe ser lo más detallada posible e incluir fechas, cantidades en dólares, números de cuenta, etc.
• Cualquier documento de apoyo que sirva de identificación y respalde lo que dices (copias de facturas de venta, transferencias de títulos, licencias de matrimonio, etc.)
• Tu nombre legal completo como está en tu solicitud de hipoteca, firmado y con letra de molde
• El nombre de tu cónyuge o pareja si está contigo en la solicitud
• Tu dirección de correo completa y teléfono de 10 dígitos
• Un cierre cortés

La clave para escribir una excelente carta de explicación es que sea corta, simple e informativa. Sé claro y escribe con tanto detalle como puedas pues otra persona tendrá que entender tu situación. Evita incluir información irrelevante o respuestas a preguntas que no hizo el evaluador de riesgo. Sé cortés, pero no demasiado amigable, y no uses lenguaje emocional.

Después de que termines de escribir la carta, revísala para arreglar errores tipográficos o gramaticales. Envía la carta de manera oportuna para mantener por buen camino tu solicitud de hipoteca.

Ejemplo de la carta de explicación

Esta es una muestra de carta de explicación. Puedes usarla como ejemplo cuando escribas tu propia carta.

15 de julio de 2021

Compañía Hipotecaria de Muestra

123 Lending Lane

Brooklyn, NY 11207

000-000-0000

REF.: Solicitud de préstamo hipotecario de Jessica Smith

A quien pueda interesar:

Escribo para explicarle los pagos atrasados con fecha del 05/01/2020 al 07/01/2020 en mi tarjeta de crédito American Express, cuenta n.° 1234567.

El 15 de abril de 2020 suspendieron mi empleo debido a la pandemia de COVID-19. Como estaba desempleado, no pude hacer los pagos mínimos de mayo y junio de la tarjeta de crédito de esa cuenta. Conseguí un nuevo empleo el 20 de junio de 2020 y pude hacer el pago de julio.

Actualmente sigo trabajando en la misma compañía y desde el 1 de julio de 2020 no me he retrasado ni dejado de hacer ningún pago en esta cuenta de tarjeta de crédito. Adjunto una copia de mis estados de cuenta desde el 1 de julio de 2020 hasta ahora como prueba de mi cumplimiento y los pagos a tiempo en esta cuenta.

Atentamente,

Jessica Smith

150 Same Drive

Brooklyn, NY 11207

000-000-0000

Conclusión: las cartas de explicación pueden ayudar a aumentar tus posibilidades de aprobación de la hipoteca

Un prestamista quiere asegurarse de que estés en la mejor posición posible para asumir la responsabilidad financiera de una hipoteca y que están haciendo una inversión sólida. Puede haber ciertas cosas que activen una señal de alerta para el evaluador de riesgo, por lo que el prestamista puede pedirte una carta de explicación para ayudar a disminuir las preocupaciones.

Hay pocos motivos para que tú o un tercero deba presentar esta carta y dependerá del prestamista con el que estés trabajando y el tipo de préstamo que estés obteniendo. Si ya tuviste alguno de los ejemplos de arriba, es conveniente que prepares una carta de explicación ahora para que sea un proceso fluido.

Entregar una carta de explicación es solo una pieza del proceso de evaluación de riesgo. Si tienes curiosidad de saber cuánto tomará el proceso completo, revisa el artículo de Rocket Mortgage que detalle el programa completo desde la evaluación de riesgo hasta el cierre.