¿Qué es una hipoteca de tasa fija a 15 años?

Para muchos prestatarios, una hipoteca de tasa fija a 15 años puede ser una mejor opción de préstamo hipotecario que una hipoteca tradicional a 30 años.

Pero ¿qué es una hipoteca de tasa fija a 15 años, cómo funciona y cómo puedes saber si es adecuada para tu situación financiera? Exploremos juntos.

Una hipoteca a 15 años se define por la duración del plazo y es uno de los varios tipos de hipotecas a tasa fija que puedes solicitar. Estos préstamos tienen una tasa de interés que es fija en el momento del cierre, lo que significa que la tasa de interés permanecerá igual durante la vida del préstamo. Definirás el pago mensual de la hipoteca y con eso será más fácil establecer un presupuesto firme. Estos préstamos hipotecarios se pueden usar para comprar una casa o refinanciar una hipoteca.

Con un préstamo de tasa fija a 15 años, haces pagos mensuales por 15 años. Para el final del plazo de 15 años, habrás pagado la totalidad del préstamo.

La ventaja de una hipoteca de tasa fija a 15 años es que te cuesta menos que otras opciones de hipoteca durante la vida del préstamo. Eso es porque las tasas de interés son generalmente más bajas y los préstamos se pagan más rápido, así que pagarás menos intereses en general. Sin embargo, las hipotecas a 15 años vienen con pagos mensuales más altos que los préstamos como los préstamos convencionales de tasa fija a 30 años que ofrecen plazos de pago más largos. Como resultado, una hipoteca de tasa fija a 15 años puede suponer una carga para el presupuesto de tu casa.

Si estás interesado en sacar una hipoteca a 15 años, debes decidir qué tipo de préstamo quieres pedir. Estos son algunos de los tipos más frecuentes de préstamos hipotecarios que ofrecen plazos a 15 años.

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA están destinados principalmente a ayudar a los grupos familiares de ingresos bajos e intermedios y compradores de vivienda por primera vez. Vienne con un requisito de puntuación de crédito relativamente bajo (Rocket Mortgage® pide un mínimo de 500) y un down payment mínimo del 3.5%. Pero al mismo tiempo, vale la pena mencionar que los préstamos de la FHA pueden tener ciertos requisitos de elegibilidad de ingresos mínimos y costos más altos que algunas otras opciones de préstamos.

Préstamos del VA

Los préstamos del VA están diseñados para beneficiar a veteranos elegibles y miembros de las fuerzas armadas en servicio activo, junto con los cónyuges sobrevivientes elegibles. Al igual que los préstamos de la FHA, están diseñados para que la compra de una casa sea más accesible para ciertos compradores de vivienda. Los préstamos del VA no tiene un requisito de down payment mínimo ni requisito de puntuación de crédito mínima. En cambio, eso lo establece el prestamista individual.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA, que los ofrece el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), son un tipo de préstamo hipotecario que está disponible para prestatarios en áreas rurales elegibles. Estos préstamos generalmente están diseñados para compradores de vivienda de bajos ingresos con puntuaciones de crédito menos que lo ideal. Los préstamos del USDA suelen ofrecer estructuras de pagos más favorables y permiten que los prestatarios compren una casa sin hacer un down payment por la propiedad. Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA.

Préstamos convencionales

Los prestatarios también pueden optar a préstamos convencionales a 15 años, que generalmente tienen un requisito de down payment más bajo que un préstamo de la FHA, pero tienen requisitos de puntuación de crédito más alta. Para calificar, generalmente necesitas una puntuación de crédito de 620 o más y un down payment de por lo menos el 3% del valor de la casa.

Una variedad de ventajas hace que un préstamo de tasa fija a 15 años sea una opción atractiva para ciertos grupos de compradores de vivienda. Si tu objetivo es acumular capital, pagar tu hipoteca en un plazo más corto y pagar menos intereses, la opción de la hipoteca a 15 años podría ser la adecuada para ti. Veamos más de cerca algunos de los beneficios de la hipoteca de tasa fija a 15 años.

Acumular valor líquido más rápido

Pagar tu hipoteca en 15 años puede ayudarte a acumular capital sobre tu casa más rápido que lo que lo harías con una hipoteca a 30 años. Este capital se puede usar en el camino para pedir préstamos o créditos si necesitas más fondos para hacer renovaciones u otras mejoras de cualquier tipo.

Pagar menos intereses en general

El plazo de pago más corto significa que terminarás pagando menos en intereses a lo largo de la vida del préstamo, ahorrándote miles de dólares en el largo plazo. Supongamos, por ejemplo, que tu préstamo es por una cantidad de $200,000, que te prestan a una tasa de interés del 3.0%. Esto significa que pagarás $48,609 durante la vida del préstamo. En cambio, si pagas una tasa de interés del 3.65% en un préstamo de $200,000 durante 30 años significa que pagarás $129,371 en intereses. Eso es $80,762 más que potencialmente pagarías en cargos por intereses que pudieras haber gastado en otra cosa. ¿Quieres hacer números para tener una idea de los posibles ahorros de dinero? Usa una calculadora de hipotecas.

Sé propietario de tu casa cuanto antes

Si quieres pagar lo que posiblemente sea tu deuda más grande y ser propietario de tu casa a un ritmo más rápido de lo que permite una hipoteca a 30 años, una hipoteca a 15 años podría ser la opción adecuada porque corta el período de pago a la mitad.

Aunque las hipotecas a 15 años tienen muchos beneficios, no siempre son la opción adecuada para todos los prestatarios. Veamos algunas desventajas de una hipoteca de tasa fija a 15 años.

Pagos mensuales más altos

El mayor inconveniente para la mayoría de prestatario que están buscando refinanciar o pedir un préstamo para una hipoteca a 15 años es los pagos mensuales más altos que eso significa. Aunque estas hipotecas vienen con tasas de interés más bajas, también vienen con gastos mensuales mucho más altos que tendrás que presupuestar porque básicamente estás pagando tu casa en la mitad del tiempo de un préstamo a 30 años. ¿De cuánto más estamos hablando en términos de más presión sobre tu bolsillo? Regresando a nuestro ejemplo anterior, con un préstamo de $200,000 y una tasa de interés del 3%, una hipoteca a 30 años viene con un pago mensual de $675, mientras que con una hipoteca a 15 años a la misma tasa el pago mensual sería de $1,105. Eso es $430 más que se sumarían a tu pago mensual según los términos de una hipoteca a 15 años, y ninguno de estos pagos estimados incluye el costo adicional de los impuestos y el seguro.

Menos dinero en efectivo disponible

Mientras más dinero destines a los pagos mensuales de la hipoteca, menos dinero en efectivo tendrás para invertir en otras áreas. Regresando al ejemplo anterior, podrías ahorrar $430 al mes ($5,160/año) que podrías invertir en acciones, bonos u otras inversiones con un posible retorno del 6% – 10% al año o más. Si pusieras este dinero todos los meses en una cuenta para la jubilación que ofrece un retorno promedio anual del 6% por 30 años, terminarías con una suma de $407,000 al final. Nada mal, ¿verdad?

Aunque muchas personas todavía ven las viviendas como inversiones históricamente seguras, es posible que descubras que el dinero se invierte mejor en otros lugares. Esto depende en gran parte de tus objetivos financieros y de tu tolerancia personal al riesgo.

No está disponible para todos los tipos de vivienda

Los prestamistas quieren asegurarse de que puedes pagarles de vuelta, y también quieren aumentar la posibilidad de que hagas los pagos mensuales a tiempo. Es por eso que muchas veces se niegan a extender hipotecas a 15 años sobre propiedades más caras.

Todo depende de tu situación específica y de tu expectativa financiera esperada. Deberás considerar factores como tu tasa de interés actual, tu presupuesto y tus objetivos individuales o los de tu grupo familiar cuando consideres refinanciar a una hipoteca a 15 años.

Cuándo refinanciar una hipoteca a 15 años

Si las tasas de interés hipotecarias están disminuyendo significativamente, planeas quedarte en tu casa por varios años y no estás cerca de terminar de pagar tu hipoteca, tal vez quieras considerar el refinanciamiento. Sin embargo, es importante mencionar que el costo de refinanciar debe ser compensado por los ahorros que recibirías si aseguras una nueva tasa de interés más baja.

Si el mercado ha cambiado y las tasas son favorablemente bajas, es posible que refinanciar a una hipoteca a 15 años no cambie significativamente tu pago mensual. En esta situación, podrías ahorrar considerablemente en intereses sin poner más presión sobre tu presupuesto familiar.

Si tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), refinanciar a un préstamo de tasa fija más baja como una hipoteca a 15 años puede ayudarte a ahorrar dinero. Tu pago mensual será constante, y podrás abandonar un préstamo que tiene tasas de interés que varían con el mercado.

Cuándo no refinanciar una hipoteca a 15 años

Hay varios motivos por los que podrías querer evitar refinanciar a una hipoteca de tasa fija a 15 años. Estos incluyen:

Tener que cubrir los costos de cierre: Siempre que refinancias, debes pagar costos de cierre por el préstamo. La cantidad exacta que pagarás variará basado en el tamaño de tu préstamo, pero normalmente puedes esperar gastar del 2% – 6% de la cantidad del préstamo en costos de cierre.

No ahorrarás en intereses: Si tu hipoteca actual tiene una tasa de interés más baja que el préstamo a 15 años que estás considerando, refinanciar no es una buena idea. Terminarás pagando más intereses a lo largo de la vida del préstamo, y estarías mejor si haces pagos adicionales sobre tu hipoteca existente para pagar el préstamo más rápido.

No quedarse en la casa: Para ver los beneficios del refinanciamiento, debes planear quedarte en la casa algunos años más. Si estás planeando mudarte pronto, será mejor que te quedes con tu hipoteca existente.

¿Por qué debería considerar una hipoteca de tasa fija a 15 años sobre un préstamo a 30 años?

Una hipoteca de tasa fija a 15 años te permitirá pagar tu casa y acumular capital más rápido que un préstamo a 30 años.

¿Tengo que refinanciar a una hipoteca a 15 años si quiero pagar mi hipoteca a 30 años más rápido?

No. Puedes hacer más pagos o pagos más grandes sobre tu hipoteca para pagarla más rápido. Comunícate con tu prestamista y dile que quieres que el dinero adicional se destine al principal del préstamo para ayudar a reducir la cantidad de interés que se acumula sobre el préstamo. Ten en mente que es posible que algunos prestamistas cobren una multa por pago por adelantado si pagas el préstamo —parcialmente o en su totalidad— antes de lo planificado. Pregúntale a tu prestamista sobre estos cargos antes de hacer pagos adicionales.

¿Cómo puedo calificar para una hipoteca de tasa fija a 15 años?

La mayoría de los prestamistas quieren que tengas una puntuación de crédito alta y una relación deuda-ingresos baja cuando solicitas una hipoteca de tasa fija a 15 años. Haz lo que puedas para mejorar tu puntuación de crédito y paga tus deudas existentes antes de hacer la solicitud.

¿Cómo puedo saber si una hipoteca a 15 años es adecuada para mí?

Mira tu situación económica y considera cuánto dinero puedes gastar en tu hipoteca cada mes. Si puedes hacer el pago mensual más alto sin poner presión en tu presupuesto, un préstamo a 15 años puede ser una excelente opción. Sin embargo, si no tienes mucho dinero, una hipoteca a 30 años con un pago mensual más bajo será una mejor opción.

Como mencionamos arriba, las hipotecas a 15 años generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que las hipotecas convencionales a 30 años y otros productos hipotecarios con períodos de pago más largos. Pero al mismo tiempo, tienden a tener cargos mensuales más altos y es posible que solo estén disponibles para hipotecas más pequeñas.

Obtener una hipoteca de tasa fija a 15 años te puede ayudar a acumular capital sobre tu casa más rápido, pagar tu hipoteca más rápido y disfrutar de más ahorros durante la vida total del préstamo. Sin embargo, si solicitas o refinancias una hipoteca de tasa fija a 15 años, también puedes esperar hacer pagos mensuales más grandes y comprometer más dinero (que podrías invertir el algo más) de tu sueldo.

¿Has sopesado las ventajas y desventajas y decidiste que quieres solicitar una hipoteca a 15 años? Si estás listo para dar el siguiente paso, comienza el proceso de aprobación en Rocket Mortgage.