¿Puedes usar un préstamo sobre la plusvalía para comprar otra casa?

Puedes usar un préstamo sobre la plusvalía para comprar otra casa. Si tienes una buena cantidad de capital de tu vivienda, puedes usarlo para adquirir una segunda vivienda o una propiedad de inversión.

Antes de hacerlo, querrás sopesar todas tus opciones y los riesgos de tomar tal decisión. Financiar otra compra grande puede conllevar riesgos significativos, especialmente porque estarás poniendo otra deuda sobre tu vivienda principal. Para ayudarte en el proceso de toma de decisiones, analizaremos qué es un préstamo sobre la plusvalía, si puedes usarlo para comprar otra casa y otras opciones de financiamiento a considerar.

Un préstamo sobre la plusvalía es un tipo de préstamo fraccionado que te permite usar el capital acumulado en tu vivienda para obtener un préstamo por una suma total y luego pagarlo en cuotas mensuales. El valor líquido de la vivienda es la parte de tu vivienda que es realmente tuya. Se basa en el valor de mercado actual de tu vivienda y en cuánto debes todavía de tu hipoteca. Por ejemplo, si tu casa vale $650,000 y todavía debes $350,000 de tu hipoteca, eso significa que tienes $300,000 en valor líquido.

Aunque típicamente es un préstamo a tasa fija (la tasa de interés y los pagos mensuales no cambian), también existen préstamos a tasa variable (las tasas fluctúan basándose en las condiciones económicas). Un préstamo sobre la plusvalía es técnicamente una segunda hipoteca o una deuda sobre tu vivienda. Tu vivienda sirve como garantía para tu préstamo en caso de incumplimiento. Una vez que obtengas el préstamo, harás pagos en el plazo acordado y a la tasa de interés acordada.

La mayoría de los prestamistas no te permiten pedir prestada la totalidad del capital acumulado en tu vivienda. Más bien, puedes calificar para un cierto porcentaje, típicamente del 80% al 90%. Entonces, si tienes $300,000 de capital de tu vivienda, es posible que puedas pedir prestados de $240,000 a $270,000.

Otros factores que los prestamistas consideran son tu perfil crediticio, tu relación deuda-ingreso (DTI) y cuánto ganas.

Usar un préstamo sobre la plusvalía para comprar otra casa puede ser una decisión económica inteligente, pero también tiene desventajas. Los factores para tener en cuenta incluyen lo siguiente:

Ventajas

• Tasas de interés potencialmente más bajas: Los préstamos sobre la plusvalía suelen tener tasas de interés más bajas comparado con otras opciones como préstamos personales y tarjetas de crédito. Si necesitas pagar costos de cierre, estos podrían ser más bajos comparado con otros préstamos también.
• Los costos de vivienda pueden disminuir: Al usar tu capital de la vivienda para ayudar a pagar otra casa, es posible que termines pidiendo prestado menos para la hipoteca de tu segunda vivienda o propiedad de inversión.
• No es necesario usar los ahorros: Comprar otra vivienda significa que posiblemente tengas que desembolsar mucho dinero en efectivo por adelantado. Al usar un préstamo sobre la plusvalía, es posible que puedas comprar una nueva propiedad más pronto sin tener que ahorrar más dinero.

Desventajas

• La vivienda principal es garantía: Un préstamo sobre la plusvalía significa que tu vivienda se usa como garantía. Si no cumples el pago, podrías perder tu vivienda. Lo mismo ocurre con tu segunda vivienda si no puedes pagar las cuotas.
• Más pagos de préstamo: Financiar dos viviendas puede conllevar cargas más cargas económicas en forma de dos pagos de préstamos. Es importante asegurarse de que puedas hacer estos pagos además de otros costos relacionados con la vivienda antes de comprar otra vivienda.
• Costos más altos: Los préstamos sobre la plusvalía generalmente incluyen costos de cierre y otros cargos. Aunque a veces pueden ser más bajos que otros tipos de préstamos, es un costo más de todos modos.

El uso de un préstamo sobre la plusvalía para una segunda vivienda o una propiedad de inversión generalmente tiene los mismos requisitos, aunque tu prestamista te informará exactamente lo que necesitas. Al igual que con una hipoteca para una residencia principal, deberás proporcionar cierta documentación, como:

• Su información de contacto
• Número de Seguro Social
• Documentación fiscal (como declaraciones de impuestos y formularios W2)
• Talones de pago
• Estados de cuentas
• Estados de cuenta de cuentas de corretaje o documentación de activos

Dado que estás obteniendo un préstamo más sobre tu vivienda, los prestamistas pueden querer que tengas una puntuación de crédito más alta.

En muchos casos, los prestamistas pedirán que tengas un pago inicial más alto para préstamos para una segunda vivienda o propiedad de inversión. Dependiendo de cuánto puedas pedir prestado con un préstamo sobre la plusvalía, es posible que necesites usar una buena parte de éste para el pago inicial.

Puede ser que un préstamo sobre la plusvalía para comprar una segunda vivienda o una propiedad de inversión no sea la mejor opción para tus necesidades. En su lugar, puedes considerar alternativas como un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo personal para financiar tu próxima compra.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)

Una HELOC es un tipo de préstamo sobre la plusvalía, pero no tienes que acceder a todos los fondos del préstamo de una sola vez. En cambio, se te aprueba hasta cierta cantidad de préstamo y la sacas de una línea de crédito según sea necesario. Es un crédito rotativo, por lo que, si pagas el préstamo durante el período de retiro de dinero, puedes volver a sacar de él. Las HELOC generalmente te permiten disponer del préstamo durante cierto tiempo, y luego tendrás un período de reembolso. Los riesgos para una HELOC son similares a los de un préstamo sobre la plusvalía.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es un proceso mediante el que obtienes una nueva hipoteca, pagas la existente y usas la cantidad restante del préstamo para lo que quieras (como pagar por otro). En lugar de dos préstamos, tienes un préstamo más grande, lo que podría simplificar los pagos. Todavía podrías tener que pagar costos de cierre y otros cargos relacionados.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa puede ser una opción para los que tienen al menos 62 años y quieren convertir el capital acumulado en efectivo. El prestamista te pagará pagos mensuales y puedes usarlos para comprar otra vivienda. Debes vivir en la primera vivienda como residencia principal. Si bien no tendrás que hacer pagos hipotecaros siempre y cuando aceptes los términos de la hipoteca inversa, deberás pagar por el mantenimiento de tu vivienda y mantenerte al día con los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda. Cuando falleces, te mudas o no puedes cumplir con los términos del prestamista, tu hipoteca revertida vence. Tú o tus herederos tendrán que comprar la vivienda, venderla o cederla al prestamista. Las hipotecas inversas son préstamos complicados y costosos. Se recomienda que hables con un asesor financiero para determinar si esta opción de préstamo es adecuada para ti.

Préstamo personal

Un préstamo personal es un préstamo fraccionado que proporciona un pago total que puedes usar para ayudar a financiar tu segunda propiedad. Si bien las tasas de interés pueden ser más altas, el préstamo no está vinculado a tu vivienda. Algunos prestamistas pueden tener restricciones sobre cómo puedes usar un préstamo personal para comprar una segunda propiedad, por lo que es mejor verificar antes de enviar una solicitud.

Ahorros para la jubilación

Usar los ahorros para la jubilación como tu Plan 401(k) o las cuentas de jubilación individual (IRA) es una posibilidad. Sin embargo, es posible que tengas que pagar impuestos y multas sobre tus retiros si no cumples ciertos requisitos. Además, sacar dinero de estas cuentas podría significar perder posibles ganancias futuras potenciales, lo que podría afectar tus objetivos de jubilación. Habla con un profesional financiero para ver si esta opción es una buena idea según tu situación.

¿Todavía no estás seguro si usar un préstamo sobre la plusvalía para una segunda vivienda es para ti? Considera estas preguntas frecuentes.

¿Cuánto valor líquido puedo pedir prestado de mi vivienda?

En la mayoría de los casos, los prestamistas solo permitirán a los propietarios de vivienda pedir prestado hasta el 90% del capital acumulado de su vivienda. La cantidad final también dependerá de otros factores como tu perfil crediticio y el valor tasado de tu vivienda.

¿Es mejor un préstamo sobre la plusvalía que una HELOC?

Tanto los préstamos sobre la plusvalía como las HELOC te permiten acceder al capital acumulado de tu vivienda. Una HELOC generalmente es más adecuada para propietarios de vivienda que no están seguros de cuánto dinero necesitarán o quieren pedir prestado. Esto se debe a que una HELOC les permite acceder a un préstamo rotativo durante un período de tiempo para diferentes necesidades económicas. Un préstamo sobre la plusvalía es típicamente más adecuado para aquellos que quieren una suma total de efectivo y saben exactamente cuánto necesitan pedir prestado.

¿Puedes usar un préstamo sobre la plusvalía para hacer un pago inicial?

Sí, en la mayoría de los casos puedes usar un préstamo sobre la plusvalía para un pago inicial en otra vivienda. Pregunta a tu prestamista hipotecario si es posible hacerlo.

Un préstamo sobre la plusvalía es una segunda hipoteca que te permite pedir prestado contra el capital acumulado de tu vivienda Los fondos se pueden usar para casi cualquier propósito, incluyendo la compra de una segunda vivienda o propiedad de inversión. Sin embargo, sacar este tipo de préstamo puede conllevar riesgos económicos, como la posibilidad de perder tu vivienda si no puedes cumplir con los pagos.

Mientras exploras tus opciones, considera comenzar el proceso de aprobación inicial para financiar una segunda vivienda o propiedad de inversión con un préstamo sobre la plusvalía. De esta manera, podrás ver para qué puedes calificar y luego tomar una decisión informada.