Aplazamiento o reducción de pagos de hipoteca: qué es y cómo funciona

Nadie espera tener problemas para hacer los pagos de su casa cuando se muda, pero no podemos predecir qué giros inesperados nos puede dar la vida. El aplazamiento de pagos hipotecarios ofrece una manera para que los administradores de préstamos pausen temporalmente su pago hipotecario para brindar alivio en momentos cuando el dinero es escaso.

Definición de aplazamiento de pagos hipotecarios

En el aplazamiento, tu administrador te permite pausar o reducir tus pagos hipotecarios debido a dificultades económicas. Sin embargo, sigues siendo responsable de la cantidad total del préstamo.

El aplazamiento o reducción de pagos no te absuelve permanentemente la deuda sin cumplir ni te libera de tener que pagar lo que debes. En cambio, se te da la oportunidad de disminuir temporalmente tus cargas económicas y hacer los pagos atrasados o reducidos al final del período de aplazamiento. Tu administrador te calificará para una opción para ponerte al día con tus pagos atrasados.

El objetivo del aplazamiento de pagos hipotecarios es buscar una manera para que permanezcas en tu casa. Sin embargo, si esto no es posible, tu administrador trabajará contigo para que puedas dejar tu vivienda dignamente mientras evitas una ejecución hipotecaria completa.

¿Es diferente el aplazamiento del diferimiento?

Aunque los dos términos a veces se confunden, el aplazamiento es diferente del diferimiento. El aplazamiento es la pausa o reducción real en los pagos. El aplazamiento se refiere a una opción para ponerse al día con los pagos vencidos moviéndolos al final del préstamo. Es una de varias opciones para las que tu administrador puede evaluarte.

Dependiendo del tipo de hipoteca que tienes, puedes recibir un reclamo parcial en lugar de un diferimiento. El diferimiento coloca los pagos pendientes al final del préstamo, de manera que se paguen cuando el préstamo se liquide. Un reclamo parcial va un paso más allá, ya que convierte los pagos atrasados en un segundo gravamen que se paga cuando vence el préstamo.

Cómo funciona un acuerdo de aplazamiento en una hipoteca

El primer paso para calificar a cualquier aplazamiento es hablar con tu administrador hipotecario. Tu administrador es a quien le haces el pago de tu hipoteca cada mes. Podría ser tu prestamista original, pero esto no siempre es el caso. Tu administrador te pedirá que compartas información sobre tu situación, incluyendo la naturaleza de tu dificultad y tus gastos.

Los dos términos suenan similares, así que también queremos tomar un momento para hablar sobre la diferencia entre aplazamiento y ejecución hipotecaria. Mientras que el aplazamiento es una pausa o reducción en tu pago hipotecario, la ejecución hipotecaria se refiere al derecho de tu prestamista a recuperar tu casa porque no pagaste tu hipoteca. El aplazamiento te ayuda a evitar la ejecución hipotecaria.

Tu administrador debe estar de acuerdo con el aplazamiento, por lo que es importante comunicarse abiertamente con ellos sobre la naturaleza de tus problemas de pago. Si te aprueban, tu administrador necesitará verificaciones periódicas y la duración de tu aplazamiento podrá extenderse. Una vez que termine el aplazamiento, tu administrador intentará calificarte para opciones de pago.

Este es un resumen del proceso y las siguientes secciones cubrirán más detalles específicos.

Elegibilidad del aplazamiento de pagos hipotecarios

En cuanto a la elegibilidad, tendrás que mostrar evidencia de una dificultad. Esto podría ser algo como la pérdida de empleo o facturas por un tratamiento médico imprevisto. El aplazamiento también puede generarse después de desastres naturales y otros eventos que afectan a grandes sectores de la población en un área. Sin embargo, es importante saber que tu prestamista debe aprobar esto.

Duración del aplazamiento de la hipoteca

La duración del aplazamiento dependerá de la naturaleza de tu dificultad económica. Por lo general, el administrador aprobará una tolerancia inicial y posibles extensiones caso por caso. Aunque no hay una duración estándar, la mayoría de los aplazamientos no superan un año. Sin embargo, cuanto más dure la tolerancia, más tendrás que pagar después.

Opciones de pago del aplazamiento de la hipoteca

Al finalizar el aplazamiento, deberás reanudar los pagos. Los pagos vencidos pueden manejarse de varias maneras.

La cantidad total se paga después de que termina el aplazamiento

La forma más rápida de ponerse al día con su hipoteca es pagar la cantidad total cuando termina el aplazamiento. Esto se conoce como restitución. No funcionará para todos, pero podría ser una opción para ti si has estado trabajando sin recibir tu cheque de pago por un tiempo y tu empleador cumple con el pago retroactivo prometido. También podría ser que recibas un reembolso por facturas médicas.

La cantidad total se paga durante el resto del plazo de la hipoteca

Si no terminas pagándolo al final del aplazamiento, hay un par de opciones para que tus pagos vencidos se paguen durante el plazo del préstamo:

• Plan de reembolso: la cantidad vencida se agrega a tu pago mensual en incrementos para hacer los pagos que habrían vencido durante tu aplazamiento. Los planes de pago son típicamente de naturaleza a corto plazo, a menudo duran de 3 a 6 meses.
• Modificación del préstamo: en una modificación del préstamo, se modifican los términos de tu préstamo para incorporar tu saldo vencido al saldo del préstamo. La tasa de interés y el plazo de tu préstamo están sujetos a cambios. Si te preguntas sobre la diferencia entre una modificación de préstamo y un refinanciamiento, una modificación de préstamo cambia los términos de un préstamo existente. Un refinanciamiento es uno completamente nuevo.

La cantidad total se paga al final del plazo de la hipoteca

En algunos casos, puedes calificar para un aplazamiento o reclamo parcial. Puedes reanudar tu pago normal después del aplazamiento. Los pagos que no se hacen durante el aplazamiento vencen cuando vendes la casa, refinancias o en la fecha de vencimiento de tu préstamo.

No es factible permanecer en la casa

Si tú y tu administrador han revisado las opciones y no calificas o no tiene sentido económico permanecer en tu casa, hay opciones que puedes hablar con tu administrador que no equivalen a una ejecución hipotecaria completa:

• Vender tu casa: Si no puedes quedarte en tu casa, este es el mejor resultado posible porque no hay efecto negativo en el crédito. Después de pagar la hipoteca, puedes usar lo que quede para encontrar una nueva vivienda que se ajuste mejor a tu presupuesto actual.
• Venta en corto: Si los valores de la propiedad han caído tanto que no puedes vender tu casa por una cantidad suficiente para pagar la hipoteca, tu administrador puede acordar ayudar a facilitar una venta corta. En una venta corta, tu administrador tiene que aceptar todas las ofertas y tiene la aprobación final sobre la oferta ganadora. En una venta corta, tu administrador tiene que aceptar todas las ofertas y tiene la aprobación final sobre la oferta ganadora.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: En una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, entregas voluntariamente la propiedad a tu administrador. Si tu administrador está de acuerdo, se te daría una fecha de mudanza. Este es otro caso donde tu administrador puede darte alguna consideración por mantener la condición de tu casa.

Ventajas y desventajas del aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca

El aplazamiento de la hipoteca tiene sus ventajas y desventajas. Veamos cuáles son.

Ventajas del aplazamiento de pagos hipotecarios

• Alivio económico temporal de los pagos hipotecarios: esto proporciona un respiro en forma de pagos temporalmente suspendidos o reducidos. Esto podría darte la capacidad de ordenar tu situación económica.
• Podría ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria: debes hablar con tu administrador a la primera señal de un problema para que pueda ayudarte antes de la ejecución hipotecaria de tu casa. El aplazamiento es frecuentemente la primera herramienta que usan los administradores porque da tiempo para determinar cómo ayudar mejor en su situación individual.
• Varias opciones de pago: tu administrador intentará calificarte para una de varias opciones para ponerte al día con los pagos vencidos del aplazamiento. Esto podría ser desde el restablecimiento hasta la modificación o el aplazamiento.

Desventajas del aplazamiento de pagos hipotecarios

• Puede no ser elegible: tienes que mostrar una dificultad específica. Tu administrador puede necesitar que compartas documentación y posiblemente muestres que esto es temporal.
• Los pagos pueden aumentar después del aplazamiento: si terminas en un plan de pago o modificación del préstamo, tus pagos podrían aumentar mientras hace sus pagos vencidos ya sea temporalmente o durante el resto del plazo.
• Posible efecto en tu puntuación de crédito: un aplazamiento típicamente tiene un efecto negativo en tu puntuación de crédito porque es una señal de que has tenido problemas de pago con préstamos existentes. Hay escenarios únicos como los desastres naturales donde la suspensión temporal puede no reportarse a las agencias de crédito.

Otras opciones para alivio económico

Aunque es una buena idea hacer esto antes de tener atrasos en tu pago hipotecario, el refinanciamiento es una opción que podrías investigar. Esto podría tener un impacto particularmente importante si las tasas bajaron desde que compraste tu casa.

Alternativamente, podrías reducir tu pago pasando de un plazo más corto a uno más largo. Podrías pagar más en intereses con el tiempo, pero los pagos mensuales serían más asequibles.

Cómo pedir a tu prestamista un aplazamiento de tu hipoteca

El proceso para pedir una posible suspensión temporal a un administrador hipotecario puede variar, pero la información que piden probablemente será la misma. Asegúrate de tener disponible lo siguiente:

• Tu estado de cuenta hipotecario más reciente
• Una explicación de tu situación económica
• Tus ingresos mensuales estimados
• Tus gastos mensuales estimados

Los clientes de Rocket Mortgage^® que estén preocupados por problemas de pago inminentes pueden comunicarse llenando nuestra Solicitud para el éxito.

Preguntas frecuentes sobre el aplazamiento de la hipoteca

Ahora responderemos algunas preguntas frecuentes sobre el aplazamiento de pagos hipotecarios.

¿Cambiará mi período de pago después del aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado?

Tu período de pago no cambiará después del aplazamiento. Será mensual o bisemanal como lo era antes del aplazamiento.

¿El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca afecta mi tasa de interés?

Aunque no se ve afectada por el aplazamiento en sí, las tasas hipotecarias pueden cambiar mientras su pago está pausado o reducido si tiene una hipoteca de tasa ajustable programada para ajuste. También podrían ajustarse después de la suspensión temporal si pone al día sus pagos vencidos mediante la modificación del préstamo hipotecario.

¿Afecta el aplazamiento de pagos hipotecarios a mi puntuación de crédito?

Un préstamo hipotecario aplazado típicamente tiene un impacto negativo en tu puntuación de crédito porque es un indicador de que has tenido problemas para cumplir con tus obligaciones. Hay excepciones especiales a las reglas de informes de crédito que a menudo se implementan después de desastres naturales. Tu administrador debería poder decirte si la suspensión temporal será reportada.

¿Puedo refinanciar si estoy en un período de aplazamiento o reducción de pagos?

Refinanciar durante una suspensión temporal activa es posible, dependiendo del tipo de préstamo que tengas. En este arreglo, tus pagos atrasados se pagarían en un refinanciamiento con retiro de efectivo o de tasa y plazo. Pero es importante recordar que la mayoría de los aplazamientos reducirán tu puntuación de crédito. Esto hace que sea más difícil calificar mientras tienes un aplazamiento.

Conclusión

La suspensión temporal de pagos hipotecarios es una pausa temporal o reducción en tu obligación de hacer pagos hipotecarios mensuales. Puede hacer la diferencia en que conserves tu casa. Aunque no elimina las deudas pendientes, que debes pagar cuando termine dicho período, puede ser una solución temporal útil para los propietarios de vivienda que están teniendo dificultades económicas.

Si la pérdida de ingresos u otras circunstancias están exprimiendo tu presupuesto, considera llamar a tu administrador para hablar sobre la opción de aplazar los pagos hipotecarios hoy.

El aplazamiento es una solución temporal, usualmente solo es el primer paso en la búsqueda de un alivio económico. Si necesitas una solución más permanente para las dificultades que estás enfrentando, considera solicitar un refinanciamiento o la modificación del préstamo. Comunícate con tu administrador. Los clientes de Rocket Mortgage que buscan alivio pueden completar nuestra Solicitud para el éxito.