Ventajas y desventajas del aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca

¿Es una buena idea el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de una hipoteca? ¿Cuáles son algunas ventajas y desventajas? Un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de una hipoteca permite a los propietarios de vivienda que atraviesan dificultades hacer una pausa temporal en los pagos mensuales y evitar los recargos por demora en sus préstamos.

Es una pregunta que se debe considerar, ya que aproximadamente 3 millones de prestatarios se han atrasado en sus hipotecas desde marzo de 2020, y 2 millones se han inscrito en planes de aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Después de todo, mientras la vida pasa, el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado (que puede dar una salvaguardia contra contratiempos económicos mayores, pero con un posible efecto en la puntuación de crédito de una persona, en la mayoría de los casos) proporciona un medio por el cual mantiene la propiedad de la vivienda sin incumplir los requisitos del préstamo. Teniendo esto en cuenta, es importante considerar las ventajas y desventajas, y si el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado es adecuado para ti.

El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de una hipoteca es una forma de alivio económico temporal que permite a los propietarios de vivienda permanecer en sus viviendas y pausar sus pagos mensuales mientras se recuperan. Para muchos prestatarios, el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado ofrece una solución que puede ayudarlos a evitar la ejecución hipotecaria. En efecto, el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado da un medio aprobado por el prestamista para reducir temporalmente o suspender los pagos mensuales de la hipoteca a corto plazo. Sin embargo, como ocurre con muchas decisiones habituales relacionadas con el sector inmobiliario, tiene sus ventajas y desventajas, incluyendo el efecto potencial sobre tu reporte o puntuación de crédito.

Por ejemplo: Jean, propietaria de vivienda por primera vez, recientemente se quedó sin trabajo debido a los recortes de personal en su compañía. Ante los problemas para pagar sus facturas y cumplir sus obligaciones económicas mensuales, es posible que quiera enviar una solicitud de aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado, como un medio de mantener la propiedad de su vivienda, sin incumplir los términos de su préstamo. Aunque esto puede afectar su crédito, puede ayudarla a evitar una potencial ejecución hipotecaria, que podría ser aún más perjudicial para su puntuación de crédito.

¿Tienes dificultades económicas? Llama a tu administrador, la entidad a la que efectúas los pagos, e infórmales de la situación antes de correr el riesgo de tener que hacer frente a los pagos incumplidos. Si quieres pedir un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado, es posible que tu prestamista hipotecario te pida algunos documentos e información importante, incluyendo:

• Información sobre tu salario neto mensual
• Una lista detallada de los gastos mensuales de tu grupo familiar
• Información sobre los beneficios por desempleo aplicables
• Un resumen que explique las dificultades económicas actuales que enfrentas y su causa
• Información de cuándo esperas que se resuelvan las dificultades económicas actuales
• Cualquier documento que justifique tu reclamo por dificultades económicas

Ajustes a los requisitos a la Ley CARES

La legislación federal llamada la Ley CARES dio ayuda a las personas afectadas económicamente por el COVID-19. Como parte de la Ley CARES, los prestatarios de préstamos hipotecarios que se enfrentaban a dificultades económicas podían pedir un aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado y recibir alivio de la hipoteca por hasta 18 meses, siempre que cumplan ciertos requisitos de elegibilidad. Además, durante este período de aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado, su propiedad no será ejecutada.

Para muchos prestatarios, el período de inscripción para el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado estuvo abierto hasta el 30 de septiembre de 2021. Asegúrate de verificar tus fechas específicas y saber cuándo vence tu período de prórroga para estar preparado para comenzar a compensar los pagos atrasados durante el aplazamiento o reducción de pagos.

En caso de que estés teniendo problemas para hacer los pagos mensuales del préstamo, muchos administradores (teniendo en cuenta las dificultades que las familias pueden estar enfrentando) están ofreciendo ahora el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado y las opciones de modificación de préstamo. Si tienes dudas sobre si calificas y el estado de tu préstamo, no dudes en hablar con tu administrador.

Hay muchas ventajas en obtener el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca, incluyendo la posibilidad de establecer un plan mutuamente aprobado con tu prestamista financiero para ayudarte a que tu presupuesto esté en números positivos sin que te cueste un ojo de la cara.

Evita la ejecución hipotecaria

La diferencia entre el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado y la ejecución hipotecaria es significativa. La ejecución hipotecaria (el último recurso de los prestamistas) es un proceso legal en el que pierdes los derechos sobre tu vivienda y un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista financiero toma posesión de la propiedad por falta de pago. El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado es un acuerdo entre tú, como propietario de vivienda, y tu prestamista, que te permite pedir un alivio temporal después del que debes continuar haciendo los pagos.

En el momento en que finaliza el período de gracia, también debes pagar los saldos pendientes acumulados, además de los intereses o cargos que se hayan acumulado durante el período de aplazamiento.

Es importante tener en cuenta que no siempre tienes que devolverlo todo de una vez. También puedes tener derecho a aplazar un cierto número de pagos hasta que se pague el préstamo o calificar a un plan de pago en el que se añade una cierta cantidad a tu pago cada mes, hasta que se cancelen los pagos atrasados. Por último, la modificación del préstamo cambia las condiciones del préstamo de manera permanente para ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria.

Los costos de la ejecución hipotecaria, tanto para los propietarios de vivienda como para los prestamistas, son significativamente mayores que los asociados al aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado, por lo que muchos prestatarios optan por enviar una solicitud para un aplazamiento como medio para no perder tu vivienda y mantenerse alejados de la ejecución hipotecaria.

Mantener la residencia

Tener una vivienda estable es importante mientras trabajas para recuperarte. De hecho, cientos de miles de prestatarios ya encontraron maneras de salir del aplazamiento y recuperar la estabilidad económica en el último año, de acuerdo con la Asociación de Prestamistas Hipotecarios. El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado significa que puedes permanecer en tu residencia, mientras que pones tu economía de nuevo en marcha.

Crear buena voluntad del prestamista

El aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca da una opción para trabajar activamente con el administrador para resolver posibles preocupaciones económicas. Si optas por esto en lugar de una ejecución hipotecaria, mostrarás buena fe al proveedor hipotecario, que puede estar más dispuesto a volver a trabajar contigo en caso de que surjan dificultades en el futuro.

Por supuesto, el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca también puede conllevar algunas desventajas, como pagos más altos y potenciales descensos en la puntuación de crédito. ¿Es malo el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado? Veamos los aspectos negativos del aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca.

Derecho del prestamista si se vende la vivienda

Los prestamistas financieros pueden recuperar los pagos atrasados de los fondos generados por la venta de tu casa, si la venta está permitida según los términos de un plan de aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado. En esencia, cualquier cantidad adeudada a su prestamista se vuelve pagadera con la venta de tu propiedad inmueble.

Pagos posteriores más altos

Como prestatario, el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado te da la oportunidad de trabajar con los administradores de préstamos, que pueden ofrecerte una opción de pago (pago total, plan de reembolso, modificación, etc.) que funcione para todas las partes y le dé el alivio económico que tanto necesita. Sin embargo, tu préstamo hipotecario (incluyendo los pagos reducidos u omitidos) deberá seguir pagándose una vez que termine tu plan de aplazamiento o reducción de pagos. Teniendo esto en cuenta, no es raro esperar pagos mensuales más altos al final del período de aplazamiento o reducción de pagos.

Puede perjudicar tu crédito

A menos que se especifique lo contrario, el administrador del préstamo reportará a las agencias de crédito sobre el aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado. Si esto ocurre, puede reducir potencialmente tu puntuación de crédito como prestatario, ya que esencialmente equivale a un período de tu historial crediticio en el que las facturas (aunque temporalmente) no se han pagado. Los administradores de préstamos (prestamistas financieros como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea) que ven un caso de aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado en tu expediente pueden considerarte un prestatario que presenta mayor riesgo de incumplimiento de pago de un préstamo.

Si los tiempos son difíciles, pero tienes el dinero para pagar tu hipoteca mensual si te aprietas un poco, es posible que quieras evitar enviar una solicitud para aplazamiento o reducción de pagos de la hipoteca. Del mismo modo, no es buena idea lanzarse a pedirla si esperar estar sin dinero durante más de un año y no ves que tus perspectivas económicas vayan a mejorar con el tiempo. Teniendo en cuenta que esta estrategia de ahorro a corto plazo no es para todo el mundo, algunas posibles alternativas a la suspensión de la hipoteca que también puedes considerar son:

• Pedir ayuda a familiares y amigos
• Considerar un refinanciamiento sin costos de cierre
• Reevaluar tus deducciones fiscales
• Hablar con un experto que pueda presentarte otras opciones

El aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado de la hipoteca puede ser una herramienta útil en la que apoyarse si te encuentras en una situación difícil inesperada. En efecto, proporciona una vía aprobada por el prestamista para evitar la ejecución hipotecaria y ponerse al día en los pagos de la hipoteca. Millones de familias ya han recurrido al aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado como una manera de poner su economía en orden y crear un plan para resolver los saldos pendientes de la hipoteca.

Sin embargo, al mismo tiempo, el aplazamiento o reducción de pagos no es una solución única y puede no tener sentido para tu situación individual o no ser aplicable a tu tipo de préstamo hipotecario.

Recuerda que hay muchas maneras de recibir ayuda hipotecaria, asegúrate de considerarlas antes de decidirte por una solución preferida en tu momento de dificultad económica.

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